Коммерческие банки в составе банковской системы РФ - Формирование и развитие банковской системы России

Коммерческие банки - это специализированные кредитные институты, в которых сосредоточена достаточно большая доля финансовых средств. Коммерческие банки осуществляют различные банковские операции и услуги. А также они являются финансовыми посредниками по аккумуляции и мобилизации, денежных ресурсов, привлекающих капитал, сбережения населения. Коммерческие банки - это коммерческие учреждения, главной целью которых является получении и максимизация прибыли.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки являются вторым уровнем банковской системы РФ.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особая роль коммерческих банков заключается в том, что огромная часть денежных ресурсов находится в их обращении, и от того, насколько грамотно они распределят и воспользуются этими ресурсами, во многом зависит экономическое развитие страны. Коммерческие банки могут как замедлить это развитие, так и наоборот поспособствовать ускорению и дать новый толчок экономическому развитию.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

    - выпуск кредитных денег. Посредством кредитных услуг, коммерческие банки увеличивают массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации. - распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов. - расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов и платежей между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом. - контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов. - финансовое посредничество. -информационная, т. е. консультирование клиентов по поводу финансовой и экономической деятельности.

Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство определяет основные направления деятельности банков, контролируя их деятельность. Однако оно не дает банкам прямых приказов и указаний.

Коммерческие банки выполняют следующие операции:

    1. пассивные (формирование собственного капитала); 2. активные (выдача ссуд); 3. посреднические (кассовое обслуживание).

Коммерческие банки делятся:

    1. по форме собственности (государственная, акционерная, смешанная); 2. по форме создания и форме установления капиталов (новые, акционерные); 3. по размеру (крупные, средние, мелкие); 4. по территории действия (региональные, местные); 5. по наличию фискальной сети (банки с филиалами); 6. по сфере деятельности (не ограниченная деятельность, специальные); 7. по специфике выполняемых операций (универсальные, специализированные).

В свою очередь, по характеру выполняемых операций коммерческие банки делятся на:

    1. универсальные; 2. специализированные:

A. инвестиционные;

B. ипотечные;

C. сберегательные;

D. банк внешней торговли;

E. банк внешнеэкономической деятельности.

Универсальные банки выполняют весь спектр банковских операций, обслуживают клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.

Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Инвестиционные банки - занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных предприятий и отраслей. Инвестиции бывают косвенные и прямые. В первом случае банк покупает ценные бумаги, во втором капитал вкладывается в конкретные объекты производственной и непроизводственной сферы. Инвестиционные банки осуществляют пассивные и активные операции.

К пассивным операциям относят собственный капитал, кредиты коммерческих банков.

Активные операции это доходы от посреднической деятельности.

Ипотечные банки - специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. При этом право собственности на имущество переходит на период кредитования к кредитору.

Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и облигации. Ипотечный кредит подвергается государственному регулированию, чтобы банки были ликвидными.

Сберегательный банк функционирует для привлечения временно свободных денежных средств физических (в основном), и юридических лиц и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Банк имеет отделения и филиалы.

Банк внешней торговли - предназначен для обеспечения финансирования внешнеторгового оборота страны, проведения международных расчетов и валютных операций. Занимается кредитованием внешней экономики, обслуживание иностранных кредитов и инвестиций.

Банк внешнеэкономической деятельности - служит для развития внешнеэкономических связей страны, увеличения валютных поступлений, расширения экспорта и импорта товаров и услуг.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки можно разделить на:

    1. бесфилиальные; 2. многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на:

    1. региональные; 2. межрегиональные; 3. национальные; 4. международные.

К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить:

    1. малые; 2. средние; 3. крупные; 4. банковские консорциумы; 5. межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

По размерам капиталов. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в "складчину" мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют кроме банков специального назначения также и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Важнейшие частные банки - Альфабанк, "Уралсиб", МДМ-Банк, банк "Возрождение" (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса.

Похожие статьи




Коммерческие банки в составе банковской системы РФ - Формирование и развитие банковской системы России

Предыдущая | Следующая