НОВЫЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ - Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг

Эффективность работы банка, его конкурентоспособность на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и технологий.

Развитие банковского сектора характеризуется постоянным расширением спектра банковских операций и услуг, совершенствованием банковских технологий с последующим их внедрением в практику работы Банка России и кредитных организаций.

В значительной мере необходимость этих процессов диктуется возрастающими потребностями хозяйствующих субъектов и обслуживающих их кредитных организаций в совершенствовании технологий расчетов, в том числе и на потребительском рынке, а также предоставлении сервиса обслуживания расчетов.

В последние годы усиленно стали развиваться операции, связанные с предоставлением потребительских кредитов. Среди них важное место занимает ипотечное кредитование.

Ипотечный кредит -- это денежные средства, предоставляемые банком клиенту взаймы под залог недвижимости. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок.

Первые упоминания об ипотечном кредите встречаются в древнегреческих документах, датируемых VI веком до н. э. (ипотека от греч. Hipotheka - подпорка, подставка). Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний. Античная система ипотеки рухнула вместе с Римской империей, но идея оказалась живучей. Кредитование под залог недвижимости встречается в тех или иных формах на протяжении всего средневековья. В Германии оно известно с XIV в., во Франции - с конца XVI в., но только к XVIII веку явление становится масштабным и организованным.

Первый ипотечный банк был основан в 1770 г. в Силезии (Пруссия); это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения денежных средств он стал выпускать закладные. Первые устойчивые системы ипотечного кредитования были основаны в Пруссии, Австрии, Саксонии. Следующий важный этап в развитии ипотечных отношений был связан с учреждением в 1852 г. крупного земельного банка во Франции Credit Foncier de France (CFF). Этот институт выдавал ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство.

Первый специализированный по кругу операций ипотечный банк был организован в 1831 г. в Бельгии. На рубеже XIX-XX столетий ипотечные банки занимали значительное место на рынке. Они были третьей по значимости группой кредитных учреждений после сберегательных и частных коммерческих банков.

Однако, Первая мировая война, инфляция и мировой экономический кризис 30-х годов пошлого века нанесли серьезный урон ипотечному кредитованию. Вслед за кратким периодом подъема разразилась Вторая мировая война, за которой последовала реформа 1948 года в Германии. После этих событий ипотека начала свое новое развитие, характерной чертой которого стало заметное увеличение сроков кредитования.

Вплоть до конца 1960 гг. закладные листы выпускались на срок, превышающий 30 лет, и заемщикам, соответственно, предлагалась ипотека с фиксированной процентной ставкой на более длительный срок. Но экономическая ситуация в мире, сложившаяся в начале 1970 г., привела к снижению спроса покупателей на долгосрочные закладные листы; возникла тенденция к сокращению сроков на рынке капитала. В результате ипотечные банки перешли на кредитование, осуществляемое в рассрочку в течение 5-10 лет.

В России "заклад" появился в XIII в., а в XVIII в. возникли и первые кредитные организации - Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка, кредитовавшие купеческое и дворянское сословия под залог имений. В 1768 г. был основан Государственный заемный банк. Большому развитию ипотеки способствовала отмена крепостного права; крестьяне должны были выкупать земельные участки, для чего государство предоставляло им ссуду.

В настоящее время ипотечные отношения в Российской Федерации регулируются Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и нормативными актами Правительства РФ.

Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности отечественных банков. Наши банки стали заниматься ипотекой на свой страх и риск еще в середине 90-х годов прошлого века. Сейчас с ипотекой активно работают более 60 банков, из них более 20 -- в регионах. И, тем не менее, по ипотечным схемам пока приобретается лишь 1,5 % жилья. В развитых странах на этот вид кредитования приходится 1/3 совокупных активов кредитных организаций, в России аналогичный показатель составляет лишь около 1 %. Что касается объемов, то, например, в США ипотечный рынок оценивается триллионами долларов США, а у нас (в пересчете на доллары США) - в лучшем случае миллиардами.

Одной из новых операций банков являются операции с драгоценными металлами (ДМ).

Операции с ДМ длительное время являлись монополией государства в лице Банка России, Внешторгбанка и Роскомдрагмета. По мере развития рынка с 1994 г. операции с ДМ стали совершать коммерческие банки, имеющие соответствующие лицензии без ограничения сроков действия. В качестве продавцов или покупателей ДМ выступают Банк России, Гохран России, уполномоченный орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации, промышленный потребитель, банки, имеющие лицензии на проведение операций с ДМ, и инвесторы. Продавцами ДМ могут быть субъекты добычи и производства ДМ, а покупателями - банки с соответствующей лицензией. Операции с ДМ могут осуществляться между Банком России и уполномоченными банками.

Операции с ДМ регулируются нормативными актами РФ и Банка России.

Банковские операции с драгоценными металлами совершаются на основании Положения о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами, введенного в действие Банком России с 1 ноября 1996 г.

В соответствии с этим Положением Банк России регулирует величины лимитов открытой позиции по операциям с драгоценными металлами, устанавливает официальные котировки цен на них, покупает золото банков по заранее определенной товарной цене.

Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

    1. Покупать и продавать драгоценные металлы, как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения). 2. Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц. 3. Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах. 4. Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов и предоставлять и получать кредиты в драгоценных металлах. 5. Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища. 6. Осуществлять сделки купли-продажи драгоценных металлов с поставкой драгоценных металлов в физической форме или с отражением по счетам.

Банки проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

Переход на новые экономические отношения повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, среди которых на первый план выступают электронные банковские услуги клиентам.

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет целый комплекс конкретных услуг:

    - услуги, оказываемые с помощью банковских карт; - услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами; - услуги через Интернет.

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим, - пластиковые карты. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Банковские карты представляют собой персональный платежный документ для проведения безналичных расчетов при покупках товаров, услуг или для получения наличных денег из банковских автоматов (банкоматов), для получения денежных средств в виде ссуды от любого банка-члена системы, в которой функционируют карточки данного вида.

Пластиковые карточки можно классифицировать по следующим признакам:

    1) по способу записи информации на карту:
      - графическая запись (ФИО, подпись владельца и информация об эмитенте); - эмбоссирование (механическое выдавливание информации); - штрих-кодирование (по типу штрих-кода, который наносится на товар); - магнитная запись (номер карты, срок действия, ПИН держателя карты, его ФИО); - микропроцессорные карты (или смарт-карты); преимущество перед картами с магнитной полосой - более защищены, надежны; подразделяются на два вида: истинные смарт-карты и карты памяти (большая емкость, многократное чтение).
    2) по характеру взаимодействия со считывающим устройством (контактные и бесконтактные); 3) по назначению (идентификационные, информационные, для финансовых расчетов, совмещающие все вышеназванные функции); 4) по эмитентам (банковские, частные); 5) по техническим особенностям расчетов (автономный "электронный кошелек", "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента, "ключ к счету", или идентификация владельца счета, ведущегося у эмитента); 6) по экономическому содержанию операции по карте (дебетовая, кредитовая); 7) по категории клиентуры (обычная, серебряная, золотая); 8) по юридическому статусу держателя (корпоративная, личная); 9) по времени действия (срочная, бессрочная, с пролонгацией и без нее); 10) по географическому признаку (городские, региональные, национальные, международные).

Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последнее время различные виды пластиковых карт стали применяться и в России. В настоящее время на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно локальные, региональные, межрегиональные и ведущие международные платежные системы.

Оказание держателям карт большинства "полагающихся" им услуг (кроме тех, которые они получают в помещении банка) и обслуживание клиентов в их офисах и на дому (денежные расчеты, межбанковские электронные переводы, управление текущими счетами и депозитами, расчетами с третьими лицами) обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО -- это предоставление банковских продуктов на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиенты получают информацию о состоянии своих счетов и управляют ими, используя средства коммуникации: телефон, компьютер, телефакс.

Услуги ДБО обычно классифицируются в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях. Наиболее широко применяются технологии передач по телефонным линиям и Интернету:

    1. Телефонный банкинг (управление счетами по телефону). Основные преимущества телефонного банкинга для клиентов банка: высокая мобильность услуги (клиент не привязан к конкретной географической точке), удобство общения, быстрота получения необходимой информации, экономия времени. 2. Системы "клиент-банк" (предоставление разнообразных услуг клиентам посредством программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка; связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка). Преимущества данной услуги для клиентов: экономия времени, удобный интерфейс для работы с платежными документами. 3. Интернет-банкинг (предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых, розничных) посредством публичных сетей связи - Интернет - с помощью специального программно-аппаратного комплекса; аналог системы "клиент-банк". Разновидностью Интернет-банкинга является Интернет-трейдинг (предоставление определенных операций на финансовом рынке). Осуществление банками услуг через Интернет - наиболее прогрессивное направление развития ДБО, так как мобильность и оперативность данного вида связи более высока, чем связь по телефону ил модему.

В настоящее время отмечаются бурное развитие информационных технологий, глобализация рынка, повышенная тяга потребителей к комфорту, поэтому предоставление банком своим клиентам услуг по дистанционному банковскому обслуживанию становится непременным условием сохранения конкурентоспособности любой кредитной организации.

Начатое в 2004 г. совершенствование нормативной базы будет направлено на расширение сферы применения расчетных документов в электронной форме при осуществлении всех форм безналичных расчетов. Указанное совершенствование нормативной базы, а также внедрение безбумажных технологий в платежной системе Банка России в условиях реализации Концепции функционирования единого счета Федерального Казначейства Минфина России будут способствовать расширению сферы применения электронных технологий, обеспечению сквозной автоматизированной обработки электронных сообщений, что ускорит перечисление средств в бюджетную систему Российской Федерации и в адрес других клиентов Банка России.

Факторинг -- это сравнительно новый вид услуг в области финансирования, предназначенный в первую очередь для новых мелких и средних предприятий.

Понятие "факторинг" (factoring) происходит от английского слова factor -- комиссионер, агент, посредник и означает выкуп торговых задолженностей поставщика товаров (услуг) с принятием на себя обязанностей по их взысканию и риска неплатежа.

Факторинг -- комплекс услуг по авансированию и инкассированию дебиторской задолженности с последующим возможным информационным, страховым, бухгалтерским, консалтинговым и юридическим сопровождением клиента.

Факторинговые операции коммерческих банков имеют небольшую историю. В 50-е годы прошлого века первые факторинговые операции предложили американские банки. В 1963 г. правительственная организация - контролер денежного обращения в США - приняла решение о том, что факторинговые операции представляют собой законный вид банковской деятельности.

В России факторинговые операции стали осуществляться банками с 1988 г. Первым нормативным документом, устанавливающим порядок проведения факторинговых операций, было инструктивное письмо Госбанка России № 252 от 12.12.1989 г. "О порядке осуществления операций по уступке поставщиками банку права получения платежа по платежным требованиям за поставленные товары, выполненные роботы и оказанные услуги".

Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" кредитная организация вправе, кроме основных видов деятельности, осуществлять следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

В факторинговых операциях участвуют три стороны: факторинговая компания (или факторинговый отдел банка), клиент (кредитор, поставщик товара), предприятие (фирма) -- потребитель товара.

Основные виды факторинговых операции:

    - факторинг с финансированием (клиент уступает агенту право последующего получения платежей от покупателей, агент оплачивает до 90 % стоимости отгруженной продукции, то есть предоставляет ему кредит в виде досрочной оплаты, остальную стоимость возмещает в дальнейшем; за услуги посредник получает комиссионные); - факторинг без финансирования (инкассирование посредником дебиторских счетов клиента: клиент отгружает продукцию и предъявляет счета покупателю через агента, агент получает платежи с покупателя согласно условиям договора); - открытый факторинг (с уведомлением должника об участии в расчетах посредника); - закрытый факторинг (без уведомления должника о переуступке поставщиком требований агенту: покупатель рассчитывается с поставщиком, который перечисляет определенную сумму агенту для погашения кредита); - факторинг без права регресса (агент при неоплате покупателем счетов оплачивает поставщику все издержки по взысканию долга в пользу поставщика); - факторинг с правом регресса (право возврата агентом клиенту неоплаченных покупателем счетов с требованием погашения кредита); - внутренний факторинг (все стороны факторинговой сделки находятся в пределах одной страны); - экспортный факторинг (участники факторинговой сделки находятся в разных странах).

Развитие факторинга в отечественной экономике связано с коммерческим кредитованием. Несмотря на большой риск неплатежа, данный вид банковских услуг с успехом осуществляется на отечественном рынке. Это связано с подъемом экономики, банковской системы, повышением доверия хозяйственных органов друг к другу.

Стратегией развития банковского сектора в настоящее время предусматривается дальнейшее развитие и совершенствование банковских операций и услуг, внедрение новых видов банковских продуктов, популяризация их среди клиентов. Все это позволяет повысить авторитет кредитной организации, укрепить ее положение в острой конкурентной борьбе.

Развитие кредитных операций банков, их соотнесение с реальной экономикой определяются темпами и характером структурных преобразований в экономике, мерами по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также транспарентностью информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, в том числе, на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе. Существенное значение будет иметь также ситуация в финансовой сфере, включая политику заимствований на внутреннем финансовом рынке. В частности, позитивное влияние на формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с реальной экономикой будет иметь продолжение проведения Правительством Российской Федерации политики по ограничению объемов эмиссии государственных облигаций.

В области развития ипотечного кредитования первостепенной задачей является создание законодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных Правительственной программой по развитию ипотечного кредитования.

Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы. В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются:

    - укрепление финансовой устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом; - укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков; повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам; - дальнейшее повышение реальных доходов населения; - сохранение института банковской тайны, тайны вклада; - расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Учитывая, что в настоящее время российская экономика все больше интегрируется в мировую, это требует освоения и использования новых видов финансовых инструментов, которые применяются в ведущих промышленных странах и которые смогут успешно работать на российском финансовом рынке.

Похожие статьи




НОВЫЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ - Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг

Предыдущая | Следующая