Проблемы развития банковских карт и возможные пути их решения - Теоретические основы функционирования банковских карт

В развитии рынка банковских пластиковых карт в России на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции.

Во-первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных. Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей. В-третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности. Мищенко, И. С. Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами [Текст]: автореф. дис. ... / И. С. Мищенко. - Москва, 2007 - 12-13с.

Основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В условиях российского рынка банковских услуг виднеется тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

С учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

    1. Поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов; 2. Способствовать активному использованию пластиковых карт для выполнения расчетов, а не только для снятия наличных; Способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

Важным направлением расширения платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа - и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.

Таким образом, именно на рынке розничных продуктов сегодня имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым картам, что будет способствовать дальнейшему развитию электронной формы стоимости.

Одной из основных причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт и платежных систем. Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, "Золотая корона", "Сберкарт" и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт. Тимошенко, Л. А. Разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентность и надежность [Текст] / Л. А. Тимошенко. - М., 2008.

Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт:

    1. Выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищенности, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг. Она может быть одновременно и дебетовой, и кредитной, учитывать скидки, бонусы, поездки на транспорте, служить пропуском и удостоверением личности и многое другое. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме того, чиповая карта может безопасным образом приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off-line. 2. Применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, имеют специальные датчики для контроля области картоприемника, которые позволяют обнаруживать несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, которые несут ответственность за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу подвергнувшегося "атаке" банкомата. 3. Использование видеонаблюдения банкоматов. 4. Использование антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

Таким образом, по оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить до 75% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Пользователи данной платежной системы будут иметь возможность получения большего пакета услуг, что позволит повысить функциональность банковских карт. Положительным моментом в создании Национальной платежной системы для торговых и сервисных предприятий является унификация терминального оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж

Похожие статьи




Проблемы развития банковских карт и возможные пути их решения - Теоретические основы функционирования банковских карт

Предыдущая | Следующая