Аналіз традиційного переліку банківських послуг приватним особам в АППБ "Аваль", Депозитне та розрахункове обслуговування приватних осіб в національній валюті - Банківське обслуговування приватних осіб в АППБ "Аваль"

Депозитне та розрахункове обслуговування приватних осіб в національній валюті

Згідно з правилами здійснення депозитних операцій для банківських депозитів [7]:

    - Суб'єктами депозитних операцій є комерційні банки, які виступають як позичальники, так і кредитори - власники коштів. - Об'єктом депозитних операцій є кошти, що передані комерційному банку на умовах, визначених двосторонньою угодою.

Сьогодні класифікація вкладів (депозитів) здійснюється за різними ознаками, основними серед яких є :

    - вид та статус вкладника; - валюта вкладу(депозиту); - термін залучення вкладу(депозиту); - особливості поточної суми вкладу(депозиту); - вид депозитної ставки проценту; - особливості нарахування та сплати процентів по вкладу(депозиту);

За першою ознакою виділяються :

    - вклади(депозити) юридичних осіб - резидентів; - вклади(депозити) фізичних осіб - резидентів; - вклади(депозити) юридичних осіб - нерезидентів; - вклади(депозити) фізичних осіб - нерезидентів; - анонімні вклади (в Україні - ліквідовані після 3 років функціонування); - депозити на пред'явника; - міжбанківські депозити банків-резидентів; - міжбанківські депозити банків - нерезидентів;

За валютою вкладу виділяються :

    - вклади (депозити) в національній валюті; - вклади (депозити) в вільноконвертованій валюті (ВКВ); - вклади (депозити) в неконвертованій валюті (НКВ);

За терміном залучення вклади (депозити) поділяються на:

    - до запитання; - на визначений строк (строкові - короткострокові (до 1 року з статистичним розподілом по строкам - до 1 місяця, 1-3 місяця, 3-6 місяців, 6-12 місяців) та довгострокові ( більше 1 року) )[12]; - на невизначений строк по умові (ощадні вклади по умові - досягнення визначеного віку, одруження, народження дітей, страховий випадок, тяжке захворювання, смерть та інш.);

За особливостями поточної суми депозиту вклади (депозити) розподіляються на :

    - вклади (депозити) з постійною (початковою) сумою вкладу; - вклади (депозити) з вільним довкладанням коштів; - вклади (депозити) з автоматичним довкладанням неотриманої суми нарахованих процентів;

За видом депозитної ставки проценту вклади (депозити) розподіляються на :

    - постійна ставка депозиту без права корегування; - плаваюча ставка депозиту з правом корегування з боку комерційного банку при погодженні з клієнтом; - плаваюча ставка депозиту, автоматично враховуюча індекс інфляції за погодженим з клієнтом алгоритмом у договорі (інвестиційні вклади АКБ "Аркада" - в одиницях інвестування).

За особливостями нарахування та сплати процентів по вкладу (депозиту) існують наступні схеми :

    - нарахування та сплата процентів по закінченню строку залучення; - щомісячне на нарахування процентів та докладання їх до основної суми вкладу з виплатою нарахованих процентів по закінченню строку залучення ("складні проценти"); - щомісячне нарахування процентів та їх щомісячна сплата вкладнику; - авансове нарахування процентів та їх авансова виплата вкладнику при залученні вкладу (депозиту); - щомісячне нарахування процентів та їх перерахування на картковий рахунок (поточний рахунок) з можливістю депозитного зберігання під проценти для поточних вкладів до запитання чи вільного витрачання;

Депозити до запитання - це кошти, що знаходяться на поточних рахунках комерційних банків і використовуються власниками залежно від потреби в цих коштах. Умови сплати процентів за залишками коштів за цими рахунками визначаються у двосторонніх угодах при відкритті цих рахунків.

Депозити на визначений строк - це кошти, що зберігаються на окремих депозитних рахунках у банку протягом установленого строку, який визначається при відкритті цих рахунків.

Вклади(депозити) до запитання розміщуються в банку на поточному рахунку клієнта, який відкривається згідно Інструкція НБУ " Про відкриття банками рахунків у національній та іноземній валюті".

Вони використовуються для здійснення поточних розрахунків власника рахунку з його партнерами. За вимогою клієнта кошти з поточного рахунку у будь-який час можуть вилучатися шляхом видачі готівки, виконання платіжного доручення, сплати чеків або векселів.

Вклади до запитання є нестабільними, що обмежує можливість їх використання банком для позичкових та інвестиційних операцій, тому власникам поточних рахунків сплачується низький депозитний процент або не сплачується зовсім (якщо залишок на рахунку є меншим, ніж обумовлено в договорі між клієнтом та банком). Кошти поточних рахунків є найбільш дешевими, тому банки намагаються залучити найбільшу кількість клієнтів, що дає можливість за рахунок разночасовості сплат з поточних рахунків оперувати часткою статистичного загального залишку коштів на поточних рахунках як короткочасними кредитними ресурсами ("овернайт"), а другу частку використовувати як обов'язкову норму резервування залучених коштів на кореспондентському рахунку в НБУ [9].

Для покриття операційних витрат, пов'язаних з веденням поточних рахунків клієнтів, банк стягує з клієнта комісійну винагороду. Комісія може стягуватися з депозитного процента, який банк повинен виплачувати клієнту за середній залишок коштів на поточному рахунку. Деякі банки використовують цей механізм для безкоштовного виконання поточних операцій клієнта за умови стабільного залишку на його поточному рахунку не нижче обумовленої в договорі суми.

Строкові вклади(депозити) - це кошти, що розміщені у банку на певний строк і можуть бути знятими після закінчення цього терміну або після попереднього повідомлення банку за встановлений період(як правило не менше 1 місяця по окремій статті депозитного договору). Вилучення строкових вкладів відбувається шляхом переказу грошей на поточний рахунок або видачею готівки через касу банка. Строкові вклади є для банків кращим видом депозитів, оскільки вони стабільні і зручні у банківському плануванні активних операцій банків. За ними сплачується високий депозитний процент, рівень якого диференціюється залежно від терміну, виду внеску, періоду повідомлення про вилучення, загальної динаміки ставок грошового ринку та інших умов.

Однією формою строкових вкладів, які, як правило, не передбачають дострокового вилучення коштів вкладником - приватною особою є ощадні сертифікати.

Сертифікати, згідно Закону України "Про цінні папери та фондову біржу" [3] , віднесені до цінних паперів, тому їх можна класифікувати за такими ознаками :

    1) спосіб випуску - разовий порядок; - випуск серіями; 2) спосіб оформлення - іменні ; - на пред'явника; 3) термін обертання - термінові (строкові); - до запитання; 4) умови сплати відсотків - з регулярною сплатою відсотків за період обертання (купонні); - із виплатою відсотків при погашенні сертифіката;

Завдяки вторинному ринку цінних паперів сертифікат може бути достроково проданий власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання, при цьому обсяг залучених ресурсів банку не змінюється.

Сума, строки та умови приймання строкових депозитів визначаються банком-позичальником відповідно до його фінансових можливостей за погодженням з вкладником. Залучення депозитів (вкладів) юридичних і фізичних осіб оформляється банком шляхом:

    - відкриття строкового депозитного рахунку з укладенням договору банківського вкладу (видачею ощадної книжки); - видачі ощадного (депозитного) сертифіката.

За договором про банківський депозит (вклад) комерційний банк, який прийняв кошти від вкладника або кошти, що надійшли на рахунок вкладника від іншої сторони як у національній, так і в іноземній валюті, зобов'язується виплатити вкладнику суму депозиту (вкладу) та нараховані проценти у відповідній щодо залучення валюті на умовах та в порядку, що передбачені догові-ром. Договір банківського вкладу має бути укладений письмово.

Особливості залучення вкладів на строкові депозитні рахунки і випуску ощадних (депозитних) сертифікатів комерційних банків регулюються їхніми внутрішніми положеннями.

Ощадний (депозитний) сертифікат (далі - сертифікат) - це письмове свідоцтво банку про депонування коштів, яке засвідчує право вкладника або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми депозиту (вкладу) та процентів за ним. Відповідно до законодавства України сертифікат є цінним папером.

Інструкція НБУ [5] регулює правовідносини, що виникають при відкритті клієнтам банків поточних, депозитних (вкладних) рахунків у національній та іноземній валюті, а також поточних бюджетних рахунків у національній валюті України.

Підставою для відкриття рахунків фізичним особам є:

    А) для громадян України, які:
      - постійно проживають в Україні - паспорт громадянина України, для неповнолітніх, яким не виповнилося 16 років - свідоцтво про народження; - постійно проживають за кордоном - паспорт громадянина України для виїзду за кордон, службовий або дипломатичний паспорт України;
    Б) для іноземних громадян, які:
      - постійно проживають в Україні - паспортний документ з відміткою про наявність дозволу на постійне проживання1; - тимчасово перебувають в Україні - паспортний документ (для громадян держав, з якими укладено міжнародні договори на взаємні безвізові поїздки), паспортний документ за наявності відповідної візи, паспортний документ з відміткою про наявність дозволу на працевлаштування2 або відміткою про навчання3. Крім того, паспортні документи цих громадян мають бути зареєстровані в пункті пропуску через державний кордон України (проставляється відмітка "В'їзд") та органах внутрішніх справ (проставляється відповідний штамп у разі продовження терміну перебування в Україні) у порядку, установленому Правилами в'їзду іноземців в Україну, їх виїзду з України і транзитного проїзду через її територію, затвердженими постановою Кабінету Міністрів України від 29.12.95 N 1074;
    В) для осіб без громадянства - посвідчення особи без громадянства; Г) для біженців - посвідчення біженця.

Фізичні особи, які відкривають рахунки на своє ім'я, на ім'я неповнолітніх осіб чи на ім'я іншої фізичної особи за довіреністю, мають пред'явити уповноваженому працівнику банку паспорт чи документ, що його замінює, а також довідку податкового органу про присвоєння ідентифікаційного номера.

У разі відкриття рахунку особисто неповнолітньою особою, якій не виповнилося 16 років, вона подає свідоцтво про народження та довідку із зразком свого підпису, видану навчальним закладом, де навчається, або картку із зразком підпису, засвідчену в установленому законодавством порядку. Крім того, рахунок може бути відкритий в присутності одного з батьків із поданням паспорта та свідоцтва про народження неповнолітньої особи.

Уповноважений працівник банку в присутності осіб, які відкривають рахунки, робить копії сторінок паспорта (що містять останнє фото, прізвище та ім'я, інформацію про дату видачі та орган, що видав паспорт, а за наявності - інформацію про постійне місце проживання громадянина) або документа, що його замінює. У разі відкриття рахунку іноземному громадянину додатково знімаються копії сторінок його паспортного документа з відповідними відмітками, що підтверджують законність його перебування на території України. При відкритті рахунку фізичній особі уповноважений працівник банку, крім копії відповідних сторінок паспорта або документа, що його замінює, робить копію довідки про присвоєння їй ідентифікаційного номера. Ці копії зберігаються в справі з юридичного оформлення.

Поточні рахунки відкриваються фізичним особам для зберігання коштів, отримання готівки та проведення безготівкових розрахунків у національній валюті з юридичними та іншими фізичними особами.

До поточних рахунків також належать - карткові рахунки (картрахунки), що відкриваються відповідно до вимог цієї Інструкції. Операції за цими рахунками здійснюються з урахуванням особливостей, визначених цією Інструкцією та відповідними нормативно-правовими актами Національного банку України, що регулюють здійснення операцій із застосуванням платіжних карток.

Вкладні (депозитні) рахунки відкриваються фізичним особам на підставі укладеного депозитного договору між власником рахунку та установою банку на визначений у договорі строк.

Кошти на вкладні (депозитні) рахунки фізичних осіб можуть бути внесені готівкою, перераховані з іншого власного вкладного (депозитного) або поточного рахунку.

Фізичні особи відповідно до умов договору можуть перераховувати нараховані проценти за депозитами на поточний рахунок, на поповнення депозиту або отримувати їх готівкою.

Банк "Аваль" активно залучає кошти населення на депозитні та поточні рахунки в національній та іноземній валюті (доларах США і євро).

Сьогодні банк пропонує своїм клієнтам рахунки до запитання, депозитні рахунки (з виплатою відсотків наприкінці терміну; термінові -- із щомісячною виплатою відсотків; накопичувальні -- з можливістю поповнення і додатком відсотків до основної суми депозиту), а також пенсійні рахунки для одержання пенсій.

Внески приймаються на 3, 6 і 12 місяців, залежно від виду внеску. Ставки по усіх видах внесків не змінюються протягом усього терміну дії договору.

Таблиця 1.1 - Вклади приватних осіб у національній валюті [21]

Сума вкладу

Поповнення

Процентні ставки по вкладах

Примітка

3 міс.

6 міс.

Річний

"Строковий" (з пролонгацією)

Від 500 грн.

Без можливості поповнення

13,5%

14,5%

16%

Виплата відсотків щомісяця

"Депозитний" (з пролонгацією)

Від 500 грн.

Без можливості поповнення

14%

15%

17%

Виплата відсотків по закінченню терміну

"Накопичувальний" (з пролонгацією)

Від 500 грн.

Від 100 грн.

13%

14%

15,5%

Нараховані відсотки приєднуються до основної суми вкладу

"Накопичувальний - Пенсійний"** (з пролонгацією)

Не обмежена

Від 50 грн.

13,5%

14,5%

16%

Нараховані відсотки приєднуються до основної суми вкладу

"Пенсійний"** (з пролонгацією)

Не обмежена

Від 50 грн.

14%

15%

16,5%

Виплата відсотків щомісяця

Таблиця 1.2 - Вклади приватних осіб в іноземній валюті [21]

Сума вкладу

Поповнення

Процентні ставки по вкладах

Примітка

3 міс.

6 міс.

Річний

"До запитання"

Не обмежена (USD) не обмежена (EUR)

Не обмежена

2% 1%

"Строковий" (з пролонгацією)

Від 300 USD від 300 EUR

Без можливості поповнення

7,5% 7%

8% 7,5%

9,5% 9%

Виплата відсотків щомісяця

"Депозитний" (що є заставою за кредитним договором)

Не обмежена

Не обмежена

0,5% річних

"Депозитний" (з пролонгацією)

Від 300 USD від 300 EUR

Без можливості поповнення

8% 7,5%

8,5% 8%

10% 9,5%

Нарахування відсотків щомісяця, виплата по закінченню терміну

"Накопичувальний" (з пролонгацією)

Від 300 USD від 300 EUR

Від 50 USD від 50 EUR

7,5% 7%

8% 7,5%

9,5% 9%

Відсотки приєднуються до суми внеску

Похожие статьи




Аналіз традиційного переліку банківських послуг приватним особам в АППБ "Аваль", Депозитне та розрахункове обслуговування приватних осіб в національній валюті - Банківське обслуговування приватних осіб в АППБ "Аваль"

Предыдущая | Следующая