Анализ активных операций банка - Пути повышение эффективности деятельности на примере Сбербанка России

Основу активных операций любого коммерческого банка составляют операции по кредитованию юридических и физических лиц.

В табл. 7 представлен анализ кредитования юридических и физических лиц в Иркутском ОСБ №8586 за 2006-2007г.

Таблица 7 Анализ кредитного портфеля банка

Вид депозита

2006г., тыс. руб.

2007г., тыс. руб.

Абсолют. отклонение, тыс. руб.

Изменение, %

Юридические лица

2 589 360

3 258 645

669 285

125,8

Малый бизнес

945 687

1 110 580

164 893

117,4

Физические лица

1 212 407

1 928 326

715 919

159,04

Итого

4 747 454

6 297 551

1 550 097

132,6

Анализируя таблицу можно отметить, что идет возрастание кредитного портфеля банка, чему способствует рост кредитов малого бизнеса на 17,4% или на 164 893 тыс. руб., за счет разработки новых программ банка, а также возросли суммы потребительского кредитования на 59,04% или на 715,919 тыс. руб. и юридических лиц на 25,8% или на 669 2385 тыс. руб.

Далее проведем анализ потребительского кредитования как востребованной на сегодняшний день услуги банка. В Сбербанке России потребительские кредиты по видам делятся на многоцелевые и целевые.

Многоцелевые программы - кредиты на любые цели потребительского характера (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и др.)

Виды многоцелевых кредитов, выдаваемых Иркутского ОСБ №8586, представлены в приложении 5.

Доверительный кредит - быстрый кредит без поручительств и залога для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России. Удобный кредит для приобретения туристических путевок, бытовой техники и на потребительские нужды, не требующие отлагательства.

Возобновляемый кредит для тех, кто хочет самостоятельно определять график погашения кредита. Гарантированная возможность получать кредиты сроком до 1 года в течение 3-х-летнего периода после оформления данного кредита. Предоставляется на любые потребительские цели.

Единовременный кредит - экономичный кредит с единовременным погашением. Удобен для клиентов, желающих сэкономить на процентах и планирующих погасить кредит за счет реализации имеющегося имущества (автотранспортных средств, недвижимости, пр.) или разовых доходов (депозитов, гонораров, дивидендов, сезонной оплаты, оплаты за работу вахтовым методом). Предоставляется на любые потребительские цели.

Пенсионный кредит - многоцелевой кредит для работающих пенсионеров. Предоставляется работающим пенсионерам, достигшим пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством, на любые потребительские цели.

Кредит под заклад ценных бумаг ("Экспресс-выдача") предоставляется: на любые потребительские цели. Обеспечение возврата кредита: в заклад сберегательных сертификатов Сбербанка России; заклад акций Сбербанка России; заклад векселей Сбербанка России; заклад облигаций внутреннего государственного валютного займа.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется на любые потребительские цели. Сумма кредита не зависит от дохода заемщика, с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости передаваемых в залог мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Корпоративный кредит - часть социального пакета, способ поощрения персонала предприятия. Предоставляется сотрудникам финансово-устойчивых предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве и установления лимита риска на данное предприятие.

Виды основных целевых кредитов Иркутского ОСБ №8586 СБ РФ представлены в приложении 6.

Проведем анализ кредитного портфеля банка по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2006-2007 гг. Динамика выданных кредитов по видам и их анализ представлен в таблицах 2.7-2.10.

Анализируя динамику предоставления кредитов физическим и лицам можно привести следующие данные (табл. 8)

Таблица 8 Анализ и динамика выданных кредитов Иркутского ОСБ №8586

Наименование показателя

Годы, тыс. руб.

Отклонение

2006

2007

Тыс. руб.

%

Многоцелевые кредиты

457 852

754 369

296 517

164,7

Целевые кредиты

754 825

1 173 957

419 132

155,5

Итого

1 212 407

1 928 326

715 919

159,04

Анализируя таблицу необходимо отметить увеличение сумм программы многоцелевого кредитования сроком до трех лет, без залога на 164,7% или на 296 517 тыс. руб., а также возрастание на 155,5% сумм целевых кредитов или на 419 132 тыс. руб., что связано со снижением процентов на ипотечное кредитование и автокредитование, а также увеличением спроса на товарные кредиты, увеличение в общем составило 715 919 тыс. руб. или на 159,04%.

Динамику общих сумм кредитования по годам можно увидеть на рис. 3.

сумма выданных потребительских кредитов за 2006-2007 гг

Рис. 3. Сумма выданных потребительских кредитов за 2006-2007 гг.

Также необходимо проанализировать структуру выданных кредитов по процентным ставкам (табл. 9).

Таблица 9 Структура потребительского кредитования по процентным ставкам

Процентная ставка

Годы, тыс. руб.

Отклонение

2005

2006

2007

Тыс. руб.

%

12-13% годовых

-

212 569

460 580

248 011

216,6

13-15% годовых

-

249 785

487 950

238 165

195,3

16-18% годовых

365 269

375 870

598 652

233 383

163,8

18-21% годовых

259 174

297 180

310 580

51 406

119,8

22-25% годовых

116 000

77 003

70 564

- 45 436

60,83

25-28% годовых

39 874

-

-

-

-

Итого

780 317

1 212 407

1 928 326

1 148 009

247,1

При анализе данных таблицы можно отметить, что потребительские кредиты под 12-13% годовых появились только в последние два года, что обусловлено снижением ставки рефинансирования ЦБ РФ, в свою очередь полностью упал спрос на кредиты под 25-28% годовых, так как несмотря на свою беззалоговость и краткосрочность данные кредиты очень дороги для погашения.

Также на 39,2% снизилась доля кредитования под 22-25% годовых, а наибольшее увеличение составили суммы кредитов под 13-15% годовых (рис. 4).

суммы кредитов по видам процентных ставок

Рис. 4. Суммы кредитов по видам процентных ставок

Далее рассмотрим структуру и динамику целевых кредитов, предоставленных Иркутским ОСБ №8586 за 2007г. (табл. 10).

Таблица 10 Виды целевых кредитов Иркутского ОСБ на 01.01.2008г.

Наименование показателя

Годы, тыс. руб.

Отклонение

2006

2007

Тыс. руб.

%

Ипотечное кредитование

19 744

75 339

55 595

381,5

Кредитование "Молодая семья"

6 852

12 565

5 713

183,3

Автокредит

108778

125268

16 490

115,1

Товарный кредит

33780

40788

7 008

120,7

Образовательный кредит

627

1120

493

178,6

Кредит на неотложные нужды

1810

2122

312

117,3

Итого

171 591

257 202

85 611

149,8

Анализируя таблицу необходимо отметить возрастание общей суммы выданных целевых кредитов почти на 149,8% или на 85 611 тыс. руб., также увеличилась сумма выданных ипотечных кредитов почти в 4 раза или на 55 595 тыс. руб., автокредитование увеличилось на 115,1% раза или на 16490 тыс. руб., суммы кредитов на неотложные нужды увеличилась на 312 тыс. руб. или на 17,3%

В свою очередь остаток ссудной задолженности на 01.01.2008г. составил 1 173 957 тыс. руб. Структура ссудной задолженности приведена в табл. 11.

Таблица 11 Сумма ссудной задолженности по потребительскому кредитованию (целевые кредиты)

Виды кредита

Остаток на 01.01.2008г.

Остаток задолженности, тыс. руб.

Удельный вес, %

Ипотечное кредитование

250672

21,4

Кредитование "Молодая семья"

142230

12,1

Автокредит

321242

27,4

Товарный кредит

120601

10,3

Образовательный кредит

158112

13,5

Кредит на неотложные нужды

181100

15,4

ИТОГО

1173957

100,0

Наибольший остаток ссудной задолженности по потребительским кредитам банка составляет по автокредитам, предоставленным населению Иркутской области - 28%, ссудная задолженность по ипотечным кредитам на 01.01.2008г. составила 22%, наименьший удельный вес ссудной задолженности по потребительским кредитам составляют образовательные кредиты - 13% (рис. 5).

остаток ссудной задолженности по потребительским кредитам иркутского осб №8586 на 01.01.2008г

Рис. 5. Остаток ссудной задолженности по потребительским кредитам Иркутского ОСБ №8586 на 01.01.2008г.

Таким образом, изучив виды и условия предоставления потребительских кредитов в Иркутском ОСБ №8586 можно сделать вывод, о том, что Банк успешно функционирует на рынке потребительского кредитования, все показатели свидетельствуют о росте предоставления банком кредитных услуг, что является залогом того, что население при выборе банка отдает предпочтение Иркутскому ОСБ №8586. Набор потребительских кредитов для физических лиц достаточно большой и отвечает росту спроса на сегодняшнем рынке потребительского кредитования Иркутской области.

Похожие статьи




Анализ активных операций банка - Пути повышение эффективности деятельности на примере Сбербанка России

Предыдущая | Следующая