Анализ пассивных операций банка - Пути повышение эффективности деятельности на примере Сбербанка России

Таблица 3 Анализ динамики и структуры источников формирования средств Иркутского ОСБ № 8586 за 2006-2007гг.

Наименование статей

Сумма тыс. руб.

Удельный вес, %

Изменение, (+,-) тыс. руб.

Темп изменения, %

2006

2007

2006

2007

Кредиты ЦБ РФ

-

-

-

-

-

-

Средства кредитных организаций

7800

8000

3,3

3,3

200

102,6

Средства клиентов (некредитных организаций)

134974

141403

57,6

57,7

6429

104,8

Вклады физических лиц

60413

73024

25,8

29,8

12611

120,9

Выпущенные долговые обязательства

4988

5961

2,1

2,4

973

119,5

Прочие обязательства

2514

4316

1,1

1,7

1802

171,7

Резервы на возможные потери по обязательствам

108

132

0,1

0,1

24

122,2

Всего обязательств

150384

159812

64,2

65,2

9428

106,3

Средства акционеров

55000

55000

23,5

22,4

0

100,0

Зарегистрированные обыкновенные акции и доли

55000

55000

23,5

22,4

0

100,0

Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет

10772

10303

4,6

4,2

-469

95,6

Переоценка основных средств

2222

2222

0,9

0,9

0

100,0

Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты

2422

2703

1,0

1,1

281

111,6

Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период

18101

20023

7,7

8,2

1922

110,6

Всего источников собственных средств

83873

85326

35,8

34,8

1453

101,7

Всего пассивов

234257

245138

100,0

100,0

10881

104,6

На рис. 2 представлена структура капитала Иркутского ОСБ №8586 за 2006-2007гг.

структура и динамика капитала иркутского осб №8586 за 2006-2007гг

Рис. 2. Структура и динамика капитала Иркутского ОСБ №8586 за 2006-2007гг.

Проведем анализ депозитной политики как основного источника формирования ресурсной базы банка.

Многообразие вкладов Сбербанка России позволяет выбрать вариант, подходящий любому клиенту. Можно открыть счет по вкладу для выплаты по первому требованию, на которых деньги будут храниться сколь угодно долго, или выбрать из группы срочных вкладов. Проценты выплачиваются, в зависимости от условий, ежемесячно или ежеквартально.

Досконально продуманная система функционирования Сбербанка России позволяет автоматически получать на вкладной счет заработную плату, пенсию, социальные пособия. Для пенсионеров и молодежи, которым банк традиционно оказывает особое внимание, разработаны специальные программы, совмещающие преимущества вкладов и льготные условия по открытию счетов.

Еще одно преимущество - совершение межфилиальных операций по вкладам. Это значит, что все операции, кроме закрытия счета, можно выполнить в любом из филиалов, подключенных к данной услуге, а не только в том, где был открыт счет. Это и оформление доверенности или завещательного распоряжения на вклад, и предоставление информацию о его текущем состоянии, лично или по телефону, и внесение дополнительных взносов, и перевод средств со счета вклада.

Нет никаких ограничений по количеству открываемых вкладов. Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы. Минимальные размеры первоначального и дополнительных взносов, а также неснижаемого остатка, зависят от видов вкладов.

Сбербанк России гарантирует тайну банковских вкладов, операций по вкладам и сведений о вкладчиках. Для открытия счета и проведения любых операций с ним необходим паспорт или документ, его заменяющий. С января 2005 года Сбербанк России входит в систему страхования вкладов.

На сегодняшний день Сбербанк России представляет полную линейку вкладов для физических лиц как в рублях, так и иностранной валюте (доллары, евро).

В приложениях 2-4 приведены сводные таблицы по видам вкладов для населения.

В минувшем году ОСБ сохранило доминирующую роль на рынке частных вкладов, которые составляют 60% от объема вкладов во всех коммерческих банков в области. Проводится работа по привлечению средств клиентов на счета по пластиковым картам.

Анализируя работу банка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные табл. 4.

Таблица 4 Объем депозитов, привлеченных банком от населения

Вид депозита

На 1.01.2006, тыс. руб.

На 1.01.2007, тыс. руб.

Абсолют. отклонение, тыс. руб.

Изменение, %

Депозиты физических лиц всего, в т. ч.:

60 413

73 024

12 611

120,8

Рублевые

42 516

49 369

6 853

116,1

Валютные

9 647

12 802

3 155

132,7

Депозиты под пластиковые карты

8 250

10 853

2 603

131,5

Исходя из данных табл. 4 можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2007 году лидирующие позиции принадлежат рублевым депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 67,6% соответственно на долю вкладов в иностранной валюте приходится лишь 17,5%, а на депозиты под пластиковые карты составляют 14,9%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно снижается за счет падения курса доллара США.

Рассмотрим динамику вкладов физических лиц по видам депозитов (табл. 5).

Таблица 5 Классификация рублевых вкладов и их структура за 2006-2007 гг.

Виды вклада

На 01.01.2007 г.

На 01.01.2008 г.

Сумма (тыс. руб.)

Уд. вес %

Сумма (тыс. руб.)

Уд. вес %

Депозит Сбербанка России

20449,80

33,85

26653,76

36,5

Пополняемый депозит Сбербанка России

10052,72

16,64

13575,16

18,59

Особый Сбербанка России

4379,94

7,25

6382,30

8,74

Пенсионный

2621,92

4,34

2862,54

3,92

Зарплатный

9037,78

14,96

10917,09

14,95

Универсальный

5902,35

9,77

4936,42

6,76

Счета банковских карт

3564,37

5,9

3183,85

4,36

Прочие

4404,11

7,29

4512,88

6,18

Итого

60413,00

100,00

26653,76

100,00

Анализируя таблицу необходимо отметить увеличение удельных долей долгосрочных депозитов банка, а также зарплатных вкладов.

В качестве основных источников привлечения средств служат сбережения населения. С учетом традиционной направленности Сбербанка основу клиентской базы ОСБ №8586 составляют частные вкладчики. В 2007 году вклады населения увеличились на 12 611 тыс. рублей.

Особое место в структуре вкладов занимает группа социально ориентированных вкладов - пенсионные вклады. За двухлетний период наблюдается ежегодный прирост остатка пенсионных вкладов, (табл. 5) который в 2006 году составлял 2621,92 тыс. руб., а в 2007 году его размер достиг 2862,54 тыс. руб., что составляет в общем остатке вкладов населения 3,92%.

Далее рассмотрим эффективность вкладных операций банка за 2006-2007 гг. (табл. 6)

Таблица 6 Показатели, характеризующие эффективность вкладных операций за 2006-2007гг.

Показатели

2006г.

2007г.

1. Сберквота

3,49%

2,30%

2. Средний срок хранения вкладного рубля (в дн.)

61

70

3. Уровень оседания вкладов

5,49%

4,16%

4. Удельный вес безналичных перечислений в общей сумме доходов

39%

36%

5. Удельный вес безналичных перечислений з./пл. в доходах по зарплате

67%

52%

6. Удельный вес безналичных перечислений в доходах по пенсии

87%

92%

7. Средняя % ставка по руб. вкладам населения

14,3%

8,2%

8. Средний размер вклада на 1 вкладчика (руб.)

7335

8653

9. Средний размер вклада на 1 душу населения (руб.)

979

1242

Сберегательная квота - доля привлеченных средств граждан во вклады и депозиты в их доходах, а также привлеченных средств граждан во все виды сбережений. В 2005 году сберегательная квота составила 3,4%, а в 2006 году 2,3%.Снижение произошло в связи с тем, что денежные доходы населения увеличивались более высокими темпами, чем прирост во вклады населения. Таким образом, можно сделать вывод, что банк не использовал все свои возможности по увеличению ресурсной базы. Свободные денежные средства либо остались на руках у населения, либо они были размещены в других банках, так как в городе находятся кроме Сберегательного банка, еще множество коммерческих банков. Средний срок хранения вкладного рубля в 2007 году увеличился по сравнению с 2006 годом на 9 дней и составил 70 дней. В динамике этот показатель характеризует стабильность вкладов. Это положительно повлияло на стабильность депозитной базы.

В 2006 году показатель уровня оседания вкладов составил 5,9%, в 2007 году этот показатель снизился и составил 4,2%.Снижение произошло в связи с тем, что в 2007 году вклады населения увеличивались более низкими темпами, чем в 2006 году. Причинами послужило увеличение счетов банковских карт, по которым производятся переводы денежных средств в другие регионы; увеличение сумм заработной платы, зачисляемой на счета, которые, как правило, имеют низкий процент оседания.

Происходит качественное совершенствование структуры депозитной базы, уменьшается доля дешевых, но совершенно непредсказуемых по своему поведению во времени депозитов до востребования и увеличивается доля стабильной части - срочных депозитов, положительно влияющих на ликвидность банка.

Если приводить динамику по вкладам физических лиц в целом по Сбербанку России, то можно отразить следующие данные. В 2007 году продолжилось снижение доли Сбербанка России и других крупнейших банков на рынке вкладов. С начала прошлого года доля Сбербанка сократилась на 1,9 процентного пункта - до 51,5%. Доля тридцати крупнейших банков (включая Сбербанк) на рынке вкладов в прошлом году также уменьшилась - на 1,7 процентного пункта, до 77,2%.

Однако Сбербанк остается безусловным лидером в общем объеме как рублевых, так и валютных вкладов - на 1 января 2008 года на его счетах было сосредоточено 2,66 трлн. рублей (учитывая валютные счета), или 51,7% от общего объема депозитов населения. При этом в структуре вкладов Сбербанка преобладают пенсионные (в том числе срочные) - их доля составила 47,8% от общего объема. Стабильный рост клиентской базы Банка свидетельствует о высоком уровне доверия клиентов, подтверждая репутацию Банка как надежного финансового института.

Похожие статьи




Анализ пассивных операций банка - Пути повышение эффективности деятельности на примере Сбербанка России

Предыдущая | Следующая