Анализ кредитных операций на примере ОАО "Московский Кредитный Банк" - Организация работы по анализу и оценке кредитной деятельности ОАО "Московский Кредитный Банк"

Банк работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года.

Московский кредитный банк -- это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды услуг для корпоративных и частных клиентов, а также финансово-кредитных организаций. На 1 марта 2016 г. банк занимает 11 место среди крупнейших банков РФ по размеру активов (Эксперт РА).

Территориальная сеть сконцентрирована в Москве и Московской области. По состоянию на 1 января 2016 года -- 62 отделения и 21 операционная касса в Москве и Московской области. Сеть платежных банковских устройств насчитывает 5443 платежных терминала и 927 банкоматов. С2004 года Банк входит в Систему страхования вкладов России.

Деятельность банка по итогам 2015 года отмечена рядом ведущих международных и российских экспертных изданий:

В сентябре 2015 года Global Banking and Finance Review, один из ведущих международных финансовых порталов, отметил выдающиеся результаты работы МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА, назвав IPO Банка лучшим в Россиии, присудив МКБ победу в почетной номинации "Best IPO Russia 2015".

Банк удостоен награды в номинации "Устойчивый банк" в рамках ежегодной премии Финансовый олимп 2014/2015", организованной anews. ru.

В декабре 2015 года одно из ведущих мировых финансовых изданий The Banker (группа Financial Times) признало Московский Кредитный Банк "Банком года в России 2015". Лучший банк для бизнеса по версии портала Сравни. ру в ноябре 2015года. В феврале 2016 года портал Банки. ру признал депозит "Все включено" Московского Кредитного Банка -- "Вкладом года 2015".

Продукты и услуги для частных клиентов Банка:

- нецелевые потребительские кредиты наличными деньгами - выгодная ипотека - автокредиты - кредитные и дебетовые карты - выгодные вклады на привлекательных условиях - услуги по расчетно-кассовым операциям и операциям через интернет-банк - аренда сейфовой ячейки.

В центре Москвы на Цветном бульваре функционирует крупнейший Розничный центр для частных клиентов на Цветном бульваре, где применение новейших технологий обеспечивает высокое качество и максимальный комфорт банковского обслуживания.

Юридическим лицам Банк предлагает различные виды финансирования с учетом индивидуальных потребностей бизнеса:

- кредитование крупного бизнеса - кредиты малому и среднему бизнесу - факторинг - лизинг - банковские гарантии и аккредитивы.

А также:

- депозиты для юридических лиц - расчетно-кассовое обслуживание - эквайринг - услуги инкассации.

Банк является лидером среди коммерческих банков на столичном рынке инкассации! Быстрая, безопасная, круглосуточная инкассация денежных средств на территории Москвы и Московской области, в Туле, Рязани, Калуге, Владимире, Твери, Ярославле, а также в прилегающих областях и городах-спутниках.

Свою миссию Банк видит в содействии экономическому развитию Российской Федерации и в повышении благосостояния общества, обеспечивая его потребности в высококачественных финансовых услугах, предлагая массовые и эксклюзивные банковские продукты, разработанные на базе лучшего международного и российского опыта.

Активы МКБ по итогам 2015 года выросли в два раза -- с 584,8 млрд до 1,2 трлн руб., следует из отчетности банка по МСФО, опубликованной во вторник, 29 марта. Сильнее всего увеличились депозиты в других банках и финансовых институтах: в 40 раз, до 277,3 млрд руб., ценные бумаги, портфель которых вырос в восемь раз (до 87,4 млрд руб.), и корпоративные кредиты (на 90%, до 482,4 млрд руб.).

Рисунок 8 - Активы МКБ в млрд руб.

Рисунок 9 - Доля увеличения доходов по продукту

МКБ вырос гораздо сильнее всего рынка в целом. По данным ЦБ, активы всей банковской системы за прошлый год увеличились на 6,9%, корпоративное кредитование -- на 12,7%. Крупнейшие банки, отчитавшиеся по МСФО, также показали гораздо более скромный рост, чем МКБ. Например, активы Сбербанка выросли на 8%, ВТБ -- на 11,9%, Промсвязьбанка -- на 20%.

В пассивной базе МКБ сильнее всего выросли депозиты корпоративных клиентов -- они увеличились в четыре раза, до 697,8 млрд руб. Розничные депозиты выросли на 23%, увеличившись до 200,9? млрд руб. "Пассивы банка выросли за счет привлечения депозитов от крупных корпоративных клиентов банка. Эти средства были размещены в высоколиквидные ценные бумаги, включенные в ломбардный список ЦБ, кредиты высококлассным заемщикам, а также сделки РЕПО, обеспеченные ценными бумагами с инвестиционными рейтингами", -- сказала РБК финансовый директор МКБ Елена Швед. Как сообщил во время конференц-call председатель правления банка Владимир Чубарь, на долю самого крупного вкладчика приходится 20% всего портфеля корпоративных депозитов, на пять крупнейших вкладчиков -- 50% корпоративных депозитов.

Как писала газета "Ведомости", в сентябре-октябре на депозитах МКБ структуры "Роснефти" разместили 300 млрд руб. Возможно, размещенные средства "Роснефти" -- это средства, полученные от экспорта нефти, а также авансы по поставкам, -- говорил "Ведомостям" источник, знакомый с отчетностью "Роснефти".

Источник РБК, близкий к банку, говорит, что срок погашения этих депозитов -- конец 2016 года и начало 2017 года. Рейтинговое агентство RAEX предупреждало о риске давления на ликвидность, когда крупные вкладчики заберут свои депозиты.

Ведомости писали, что МКБ и "Роснефть", вероятно, сотрудничают не только по части депозитов. После июньского IPO МКБ на Московской бирже 9,3% банка владеют бывшие управляющие компании "Роснефти" -- "Регион портфельные инвестиции" (ЗПИФ "Алгоритм" -- 4,44% акций МКБ, "Роснефть" продала УК в 2011 году) и "Регионфинансресурс" (ЗПИФ "Вектор развития" -- 4,85%, сейчас 100% УК принадлежат Наталье Богдановой). УК "Регионфинансресурс" также владеет 2,55% Всероссийского банка развития регионов "Роснефти", следует из информации на сайте банка.

Более трети прироста корпоративного портфеля (73,6 млрд руб.) обеспечили кредиты компаниям из отрасли химической промышленности и нефтепродуктов. "Способность банка оперативно принимать решения и реагировать на изменение внешней среды позволила поддержать высокие темпы роста корпоративного кредитного портфеля. Банк существенно расширил свое сотрудничество с крупными публичными компаниями", -- отмечает Швед.

Как говорит банкир, знакомый с топ-менеджментом МКБ, этот банк не кредитует химические компании, так что, скорее всего, весь объем кредитов приходится на компании из нефтяного сектора. Это подтверждает источник, знакомый с кредитной книжкой МКБ. "В основном это нефтетрейдеры, формально они не связаны с "Роснефтью", -- говорит он. По его словам, связанные с "Роснефтью" компании кредитуются в МКБ через сделки РЕПО.

Аналитик Moody's Елена Редько говорит, что часть прироста кредитного портфеля обеспечила валютная переоценка. У банка 33,6% портфеля -- это валютные кредиты, -- говорит она.

Стратегия такого агрессивного роста может быть рискованной, так как портфель еще не прошел проверку временем, в том числе через кризис, -- считает аналитик агентства Fitch Дмитрий Васильев. По его словам, выход на просрочку 90+ в корпоративном портфеле составил около 7%, что довольно много. В то же время у банка есть определенный запас прочности, так как прибыль до резервов составляет около 5% от портфеля. В 2015 году банк работал с маржой менее 4%, в 2016 году возможен рост маржи на 1 п. п. из-за снижения стоимости розничного фондирования, -- добавляет Васильев Московский кредитный банк вырос в два раза в разгар кризиса.

МКБ предъявляет следующие требования к заемщикам:

- Гражданство РФ - Возраст заемщика от 18 до 65 лет. - Наличие стабильного источника погашения кредита. - Регистрация работодателя -- Москва, Московская область.

Рассматриваются все источники дохода, в т. ч. с альтернативной формой подтверждения. При расчете суммы ипотечного кредита может быть учтен совокупный доход супругов.

В банке действует индивидуальный подход к подтверждению доходов частных предпринимателей и собственников бизнеса. В банке разработаны продукты, предлагаемые клиентам на очень выгодных условиях. Рассмотри их ниже.

Таблица 4 Ипотека на покупку квартир на первичном рынке с господдержкой

Сумма кредита	700 тыс - 8 млн рублей Но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту для объектов, реализуемых ООО "Домус Финанс"	6,9% - первый год действия Кредитного договора, далее - 12% 10,9% на весь период кредитования
Базовые ставки по кредиту для прочих объектов	12%
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	С первого месяца, без штрафов
Страхование	Комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	Приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют c 01.03.2016

Таблица 5 Ипотека на покупку квартир на первичном рынке

Сумма кредита	- 1-30 млн рублей - но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту для объектов, реализуемых ООО "Домус Финанс"	От 14,25%* до 21,5%
Базовые ставки по кредиту для прочих объектов	Рассмотрение заявки на кредит - бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	С первого месяца, без штрафов
Страхование	Комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	Приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют c 06.07.2015
*Ставка по ипотечному кредиту на первичное жилье устанавливается в индивидуальном порядке. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (сотрудников организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит, либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев), клиентов компаний-партнеров Банка (агентств недвижимости, застройщиков, кредитных брокеров). Не является публичной офертой.

Таблица 6 Ипотека на покупку квартир на вторичном рынке по акции "Кредит на квартиру под 13,5%"

Сумма кредита	- 1-15 млн рублей - но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту	- 13,5% при оплате комиссии за снижение процентной ставки в размере 1,5% от суммы кредита (не более 100 тысяч рублей); - 14% без оплаты комиссии
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	Рассмотрение заявки на кредит - бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	С первого месяца, без штрафов
Страхование	Комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	Приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют с 24.11.2015 г. по 31.05.2016 г.

Таблица 7 Ипотека на покупку квартир на вторичном рынке

Сумма кредита	- 1-30 млн рублей - но не более 80% от стоимости залога
Минимальный первоначальный взнос на покупку квартиры	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту	- От 14,25%* до 21,5%
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	Рассмотрение заявки на кредит - бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	С первого месяца, без штрафов
Страхование	Комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	Приобретаемая/ имеющаяся квартира
Условия действуют c 06.07.2015
*Ставка по ипотечному кредиту на вторичное жилье устанавливается в индивидуальном порядке. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (сотрудников организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит, либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев), клиентов компаний-партнеров Банка (агентств недвижимости, застройщиков, кредитных брокеров). Не является публичной офертой.

Ипотеку на вторичное жилье в Москве или Московской области может получить любой житель России трудоспособного возраста, имеющий постоянный доход. Гибкие требования к заемщику позволят молодой семье купить вторичное жилье в ипотеку. Такой кредит дает возможность заселиться в собственную квартиру за максимально короткие сроки.

Московский Кредитный Банк предлагает ипотечный кредит на приобретение коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости.

Ипотека на коммерческую недвижимость подходит для владельцев бизнеса, которые арендуют удобно расположенный офис, складское помещение или торговую площадь и хотят выкупить их в собственность. Ипотечный кредит на коммерческую недвижимость предлагается владельцам малого и среднего бизнеса под выгодную процентную ставку, рассчитываемую в индивидуальном порядке, и на большой срок кредитования -- до 20 лет.

Таблица 8 Коммерческая недвижимость

Сумма кредита	- 1-30 млн рублей
Минимальный первоначальный взнос	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту при подключении к Программе снижения процентной ставки**	От 17,25% до 22,5% годовых в рублях %*
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	Рассмотрение заявки на кредит -- бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	С первого месяца, без штрафов
Страхование	Комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	Приобретаемая/имеющаяся в собственности Заемщика /Созаемщика коммерческая недвижимость. Расположение -- в пределах МО
Условия действуют c 05.02.2016
Ставка по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от величины первоначального взноса, срока, порядка погашения кредита. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (Сотрудников Организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев) . * Программа снижения процентной ставки при выдаче кредита (по инициативе заемщика) позволяет снизить процентную ставку по кредиту в рублях РФ при осуществлении Платы за подключение к программе в соответствии с Тарифами Банка.

На сегодняшний день вопрос приобретения загородной недвижимости становится все более актуальным. Близость к природе, чистый воздух, отсутствие городской суеты и соседей за стенкой -- это желания, которые можно реализовать, переехав в частный дом в Московской области.

Московский Кредитный Банк предлагает ипотечный кредит на приобретение загородной недвижимости -- жилых домов коттеджного типа c земельным участком (земли поселений под индивидуальное жилищное строительство).

Оформить ипотеку на покупку частного дома с земельным участком можно и при величине первоначального взноса 20% от стоимости недвижимости.

Таблица 9 Загородная недвижимость

Сумма кредита	1-30 млн рублей
Минимальный первоначальный взнос	20% от стоимости недвижимости
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту при подключении к Программе снижения процентной ставки**	От 17,25% до 22,5% годовых в рублях*
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	Рассмотрение заявки на кредит -- бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	С первого месяца, без штрафов
Страхование	Комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	Приобретаемый/имеющийся в собственности Заемщика/ Созаемщика загородный дом. Расположение -- в пределах МО
Условия действуют c 05.02.2016
Ставка по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от величины первоначального взноса, срока, порядка погашения кредита. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (Сотрудников Организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев) . * Программа снижения процентной ставки при выдаче кредита (по инициативе заемщика) позволяет снизить процентную ставку по кредиту в рублях РФ при осуществлении Платы за подключение к программе в соответствии с Тарифами Банка.

Московский Кредитный Банк предлагает воспользоваться потребительским кредитом под залог имеющейся недвижимости для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке жилья. Ипотечный кредит под залог -- это отсутствие первоначального взноса и лояльные процентные ставки, устанавливаемые в индивидуальном порядке.

Московский Кредитный Банк ценит своих клиентов, предлагая выгодные условия для получения нецелевого потребительского кредита под залог недвижимости.

Таблица 10 Кредит под залог имеющейся недвижимости

Сумма кредита	- 1-30 млн рублей - но не более 80% от стоимости залога
Срок	До 20 лет
Базовые ставки по кредиту при подключении к Программе снижения процентной ставки**	- От 17,25% до 22,5% годовых в рублях*
Комиссии взимаемые до заключения договора кредитования	Рассмотрение заявки на кредит -- бесплатно
Комиссия за сопровождение кредита	Отсутствует
Досрочное погашение	С первого месяца, без штрафов
Страхование	Комплексное ипотечное страхование
Обеспечение	Имеющаяся в собственности Заемщика/Созаемщика и их ближайших родственников квартира на вторичном рынке недвижимости. Расположение -- в пределах МО
Условия действуют c 05.02.2016
Ставка по ипотечному кредиту под залог недвижимости устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от величины первоначального взноса, срока, порядка погашения кредита. Указанная минимальная ставка применяется для клиентов ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (Сотрудников Организаций, обслуживающихся в рамках договора о предоставлении банковского продукта "Зарплатные проекты" /клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (погашенный кредит либо действующий кредит со сроком фактического использования не менее 6 месяцев) . *Программа снижения процентной ставки при выдаче кредита (по инициативе заемщика) позволяет снизить процентную ставку по кредиту в рублях РФ при осуществлении Платы за подключение к программе в соответствии с Тарифами Банка.

Также одним из популярнейших продуктов является ипотека под залог имеющегося жилья.

Потребительские кредиты в Московский кредитный банк:

- Объем выданных банком кредитов: 7 715 млн. руб. - Место: 25-е место среди банков РФ. - Доля рынка: 0.72%

Таким образом, Московский кредитный банк является одним из ведущих банков Российской Федерации. В условиях кризиса он вырос более, чем в два раза. Его деятельность и охват клиентов отмечается экстенсивным ростом. Банк предлагает кредиты на выгодных условиях. Среди минусов можно отметить непроверенность политики руководства временем. Банк предлагает широкий спектр кредитных продуктов своим клиентам.

Похожие статьи