Зарубежный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности населения, Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах
Тема повышения финансовой грамотности стала особенно актуальной в период глобального финансового кризиса 2007 - 2009, последствия которого ощутимы до сих пор.
Программы и инициативы повышения финансовой грамотности действуют во многих странах, как в развивающихся, так и развитых: Австралия, Австрия, Бельгия, Канада, Чехия, Эстония, Финляндия, Германия, Венгрия, Исландия, Индонезия, Италия, Япония, Республика Корея, Малайзия, Новая Зеландия, Польша, Румыния, Словакия, Испания, Южная Африка, Великобритания, США и т. д.
К этому перечню стран присоединилась и Россия, в которой, по прогнозам, в начале 2011 года стартовала государственная Программа повышения финансовой грамотности. До ее появления, как, впрочем, и сейчас, все новые и новые инициативы, проекты и программы по финансовой грамотности активно развиваются, но довольно часто они заканчивались ничем.
Проблема по большей части заключается в том, что эти программы не имеют четких целей, ясной целевой аудитории и, самое главное, методов оценки эффективности программ.
В этом смысле до того, как затевать какой-то новый проект или программу по повышению финансовой грамотности крайне важно предварительно изучить опыт как российских уже действующих и завершенных программ по финграмотности, так и зарубежных аналогов. Тогда можно будет успешно избежать участи повторного изобретения велосипеда с соответствующим прохождением по граблям, по которым прошлись финансовые просветителя ряда стран.
Рассмотрим основные параметры действующих по всему миру программ повышения финансовой грамотности.
Говоря о мировом опыте повышения финансовой грамотности, следует заметить одну закономерность - в большинстве стран ответственными за реализацию данных программ являются некоммерческие и государственные организации, а не частные компании. Чаще всего ответственной организацией является либо институт, либо финансовый регулятор -- аналог ФСФР в РФ - или центральный банк страны, либо государственное агентство.
Что касается средств, на которые программы действуют, то в подавляющем большинстве стран программы повышения финансовой грамотности действуют за счет средств государства и государственных и общественных организаций, а не частного сектора. Так, среди наиболее распространенных вариантов спонсоров можно выделить следующие категории организаций:
- -Центральные банки (например, Национальный банк Бельгии, Чешский Национальный банк, Венгерский Национальный банк, Банк Индонезии, Банк Кореи, Национальный банк Польши, Национальный банк Сербии) -Финансовые регуляторы и подобные организации (например, Estonian Financial Supervision Authority, Financial Regulator в Ирландии, Financial Service Comission в Корее, Central Council for Financial Services Information в Японии, Financial Services Authority в Великобритании, Federal reserve Board в США) -Организации и институты по вопросам занятости населения (Employment Market Service в Австрии, Ministry of Labour and Social Affairs в Чехии, Ministry of Employment and the Economy в Финляндии, Icelandic Confederation of Labour) -Министерства образования и образовательные организации (например, Ministry of education в Словакии) -Организации и институты по вопросам урегулирования долгов (Flemish Centre Mediation of Debt в Бельгии) -Фонды (например, Leopold Kronenberg Foundation в Польше, Financial Services Consumer Education Foundation в Южной Африке) Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31.
Конечно, не во всех странах программы повышения финансовой грамотности - на 100% спонсируются государством и общественными организациями. Напротив, есть программы, которые существуют при активном участии частного сектора. В этом смысле программы в Бельгии, Финляндии, Индонезии, Польше, Словакии и США активно спонсируются частным сектором, преимущественно коммерческими банками. Однако следует отметить, что программы в указанных выше странах существуют исключительно при поддержке государственных и общественных организаций, поэтому это скорее вариации на тему частно-государственного партнерства в сфере финансовой грамотности.
Основные цели программы и целевая аудитория
Если рассмотреть цели программ повышения финансовой грамотности, действующих в мире, то среди основных можно назвать (цели перечислены по уменьшению значимости):
- -Повысить осведомленность граждан о финансовых продуктах, -Повысить уровень их знаний и компетенций в области личных финансов, -Изменить отношение граждан к финансовым институтам и продуктам, изменить их финансовое поведение (во многом эта цель была вызвана негативным влиянием кризиса на доверие граждан к финансовым продуктам и институтам), -Повысить уверенность граждан в принятии финансовых решений, -Повысить вовлеченность и участие граждан в использовании финансовых продуктов.
Иными словами, проблемой номер один для большинства стран по-прежнему является низкая осведомленность граждан о финансовых инструментах, рынках и институтах, что порождает и последующие проблемы. Пожалуй, единственной страной, которая не ставила в своей программе повышения финансовой грамотности цель повысить осведомленность граждан, стала Америка. Это объяснимо более высоким уровнем информированности граждан о финансовых продуктах и институтах по сравнению с другими странами. В остальных же странах такая цель ставилась в каждой программе повышения финансовой грамотности.
Наименее популярной целью программ стала цель по увеличению вовлеченности граждан в финансовые операции и использование финансовых продуктов, что еще раз подтверждает тот факт, что все программы имели в первую очередь образовательную социальную роль, а не маркетинговую.
Что касается основной целевой аудитории программ повышения финансовой грамотности, то можно выделить следующие группы (по убыванию популярности):
- -Молодежь, студенты -Дети, школьники -Учителя (особенно учителя экономики) -Взрослые (в общем, все слои) -Нетрудоспособное население -Родители, госслужащие, безработные, социальные работники, малообеспеченные слои населения, и семьи в затруднительных финансовых ситуациях, жители сел и деревень -Тренеры, инвесторы, женщины, представители профсоюзов, мигранты, пенсионеры, сотрудники финансовых организаций и др.
Как видно, практически все программы повышения финансовой грамотности в различных странах мира в первую очередь уделяют внимание молодежи, причем студентам даже больше, чем детям и школьникам, т. к. предполагается, что именно студенты - будущее экономически активное население, и именно от его уровня финансовой грамотности зависит будущее благополучие страны. Именно поэтому ТОП 3 целевых групп - это школьники, студенты и учителя, которые этих детей обучают. В общем-то это и правильно - лучше изначально, с рождения привить детям правильное отношение к личным финансам, чем потом переучивать.
При этом учителя ставятся на ступень выше, чем родители, тоже вовлеченные в процесс воспитания и обучения детей, возможно, потому, что учителя все же проводят больше времени с детьми и должны по умолчанию обладать должной профессиональной педагогической квалификацией, чтобы всю эту финансовую информацию правильно преподать детям. Именно поэтому акцент делается не на всех учителях, а преимущественно на тех, кто преподает экономику (что, в общем-то, предполагает уже некую изначальную заточенность и подготовленность школ к финансовой грамотности, одному из стимулов развития экономики).
Тем не менее, можно отметить и то, что некоторые уязвимые группы населения также покрывались программами финансовой грамотности. Правда, для каждой страны акцент был разным. Например, в Великобритании особый акцент сделан не только на молодежь, но и на разведенных, на пенсионеров, военнослужащих, а также нетрудоспособных граждан (страдающих аутизмом, а также испытывающим трудности в обучении). В Южной Африке акцент сделан на малообеспеченные слои населения, а также жителей сельской местности. В Ирландии также силен акцент на малообеспеченное население Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31..
Почти все программы финансовой грамотности имеют схожее содержание:
- -Семинары и лекции -Раздаточный материал -Специальные события по теме финансовой грамотности -Специализированные вебсайты по финансовой грамотности
Что касается семинаров, то по большей части они проводились для учителей и тренеров, а также для молодежи, хотя, например, в Индонезии также уделялось внимание семинаром для журналистов, а в Корее - для сотрудников финансовых организаций. Иногда данные семинары были интерактивными, но чаще всего они проводились в обычной очной форме.
Что касается раздаточного материала, то для каждой программы это было что-то свое: иногда он включал журналы, иногда - буклеты, комиксы, иногда - просто тематические статьи по личным финансам и наиболее важным событиям в жизни человека (рождение ребенка, покупка квартиры и т. д.), иногда - методические материалы для учителей и родителей и др.
Помимо раздаточного материала, программы по финансовой грамотности в разных странах также включали и специально организуемые тематические мероприятия. Например, конференции. В Канаде и США проводились и до сих пор ежегодно проводятся "недели финансового планирования" или "кредитные недели", когда каждая неделя была посвящена отдельной части управления личными финансами, и мероприятия на этой недели были посвящены именно этой теме. В Исландии был введен "день финансовой грамотности" -- 18 сентября. Также в рамках мероприятий проводились различные конкурсы по финансовой грамотности (в основном для молодежи), встречи для учителей и др.
Среди вебсайтов по финграмотности можно выделить:
- -www. fido. gov. au (Австралия) -www. fitfuersgeld. at (Австрия) -www. investabourse. be (Бельгия) -www. itsyourmoney. ie (Ирландия) -www. tfr. gov. it (Италия) -www. shiruporuto. jp (Япония) -www. duitsaku. com (Малайзия) -www. poznaj. sk (Словакия) и т. д Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31..
Для того, чтобы продвигать программу повышения финансовой грамотности, в подавляющем большинстве стран проводилась медиа-кампания, включающая публикации в газетах и вебсайтах, участие представителей программы в ТВ-шоу и передачах, а также на радио.
Конечно, никакая программа не может проводиться без последующей оценки ее эффективности. В частности, для этого использовались следующие средства:
- -Онлайн анкеты -Личное анкетирование -Анкетирование по почте -Личное интервью -Интервью по телефону -Групповые интервью -Тесты на оценку уровня финансовой грамотности -Исследования рынка
При этом все программы по результатам исследований были признаны эффективными, но были отмечены и некоторые сложности, в частности:
Ь Сложно было учесть разнообразные интересы и разный уровень знаний всех участников
Ь Слишком низкий уровень базовых знаний участников
Ь Переоценка собственных знаний участниками
Ь Низкая посещаемость сайта по финграмотности, его недостаточная популяризация среди населения
Ь Недостаток практических примеров по использованию финансовых продуктов в брошюрах и публикациях, неэффективное их распространение
Иными словами, во всех странах довольно сложно было однозначно и точно оценить результаты работы по финансовой грамотности, что естественно, когда речь идет об эффективности образовательных программ в принципе. Это достаточно сложный проект с долгосрочным эффектом, который достаточно тяжело точно измерить. Однако полностью отказываться от каких-либо оценок эффективности также неправильно, иначе невозможно будет выделить наиболее результативные программы.
Похожие статьи
-
В настоящее время во многих странах мира приходят к пониманию того, что финансовая сфера серьезно отличается от других сегментов потребительского рынка,...
-
Заключение - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Вопросы повышения финансовой грамотности населения стоят не только в нашей стране, но и в странах с традиционно развитой рыночной экономикой, поскольку...
-
В Америке, впрочем как и во всем мире, остро стоит проблема долгов домохозяйств, а экономическая рецессия 2007-2009 г. г. заставила американский...
-
Обладание ключевыми понятиями финансовой грамотности и умение пользоваться ими на практике позволяет человеку грамотно и рационально управлять своими...
-
Сущность финансовой грамотности населения Вопросы развития финансового образования населения являются относительно новыми и для Российской Федерации, и...
-
Введение - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Сегодня во многих странах мира (США, Великобритании, Германии, Польши, России и многих других странах) реализуются программы по повышению финансовой...
-
Одной из приоритетных задач социально-экономического развития Республики Алтай является повышение благосостояния и качества жизни населения. Для...
-
Выполнение данной задачи обеспечить тот уровень практических знаний населения, который предупредит массовые ошибки и рационализирует стереотипы массового...
-
Для определения системно значимых финансовых институтов используются различные методы, поэтому представляется важным сделать краткий обзор применяемых...
-
Программа исследования Исследование факторов успешности корпоративных венчурных фондов применительно к практике в Российской федерации предполагает...
-
Автоматизация имеет большое значение для процесса финансового планирования. Управляющим и экономистам компаний, формирующим финансовые планы и отвечающим...
-
Основу системы финансов России, как было отмечено ранее, составляют финансы организаций (предприятий), поскольку именно здесь формируется преобладающая...
-
Преодоление инфляции было одним из первых шагов к оздоровлению хозяйственных процессов, однако этого оказалось недостаточно для формирования в России...
-
В ходе исследования было проведено 8 интервью, 5 из которых проводились в форме личной встречи, 2 по телефону и 1 по электронной почте. В связи с...
-
Стандарты, предложенные Базелем III, на сегодняшний день активно внедряются как в развитых, так и в развивающихся странах, поскольку регулирование...
-
Как уже отмечалось, оценка финансовой устойчивости страховых организаций, в связи со значимостью страховой защиты в обществе приобретает особое значение....
-
Система налогообложения малого бизнеса в западных странах Законодательством большинства развитых стран малый бизнес определен в качестве особого субъекта...
-
Государственный финансовый контроль в Российской Федерации осуществляют высшие органы государственной власти и управления: Федеральное Собрание и его две...
-
Пути повышения прибыльности и рентабельности ОАО "ГК "Космос" Важнейшим критерием оценки экономического состояния гостиничных комплексов, определяющим...
-
В пенсионных системах развитых стран на протяжении XX в. в условиях экономического роста и благоприятной финансовой конъюнктуры особое внимание уделялось...
-
Заключение. - Финансовые ресурсы страны
Место и роль государственных финансов в экономической жизни определяется как самим фактом мобилизации, перераспределения и расходования средств, так и...
-
Общее понятие о государственных финансах. Финансы являются инструментом, обеспечивающим образование, распределение и использование денежных средств...
-
Системная значимость финансового института: понятие и подходы к определению В литературе существует множество определений системно значимых финансовых...
-
Введение - Анализ финансовой отчетности для целей повышения доходности организации
Деятельность любого хозяйствующего субъекта различных форм собственности не осуществляется без составления форм финансовой отчетности, которые в свою...
-
Рекомендации по повышению эффективности управления финансовыми рисками Квадрат "SO" - Мероприятия, которые необходимо провести с целью использования...
-
Пути повышения финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия Проведенный в рамках второй главы анализ позволяет сделать вывод о том, что в...
-
Заключение - Анализ финансовых ресурсов
Финансовые ресурсы -- это совокупность всех денежных средств, которые имеются в распоряжении государства, предприятий, организаций, учреждений для...
-
В настоящее время широко обсуждаются перспективы реформы налога на доходы физических лиц с целью максимизации его фискальных функций и достижения...
-
Корпоративный венчурный финансовый капитал Целью настоящей диссертационной работы является разработка практических рекомендаций по идентификации ключевых...
-
Введение - Федеральный бюджет как инструмент финансовой политики России
Федеральный бюджет как явление в истории человеческого общества появился сравнительно недавно - в эпоху капитализма (феодализм не знал единого документу,...
-
Интересы государства в области финансового регулирования в первую очередь базируются на принципе достаточности налогообложения. Налоги должны...
-
Проблема связанная с банкротством многих существующих предприятий различных отраслей хозяйства и сфер деятельности становится весьмаактуальной на данный...
-
В ходе изучения существующей российской научной литературы было установлено, что авторы в большей степени акцентируют внимание на важности корпоративного...
-
Понятие и особенности корпоративных венчурных фондов Понимание особенностей деятельности корпоративных венчурных фондов необходимо начать с рассмотрения...
-
Венчурный капитал существует в рамках определенной системы, где с одной стороны выступают быстрорастущие компании, а с другой источники венчурного...
-
Принято считать, что становление венчурного инвестирования начинало свое развитие в конце 19 - начале 20-го века, в самом начале третьей Кондратьевской...
-
Понятие и классификация инвестиционных фондов Неотъемлемой частью современной экономики является свободное движение капитала. Капитал - ресурсы...
-
Зарубежный опыт формирования бюджетного механизма
Управление бюджетом любого государства осуществляется посредством бюджетного механизма, который является реальным воплощением бюджетной политики и...
-
Потребность в разработке и систематическом проведении финансовой политики возникла с развитием капитализма. Непосредственный толчок к составлению и...
-
Механизм разработки бюджета АО "БТА Банк" Финансовый план является неотъемлемой частью бизнес планирования предприятия. Он призван обобщить материалы,...
Зарубежный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности населения, Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения