Зарубежный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности населения, Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах

Тема повышения финансовой грамотности стала особенно актуальной в период глобального финансового кризиса 2007 - 2009, последствия которого ощутимы до сих пор.

Программы и инициативы повышения финансовой грамотности действуют во многих странах, как в развивающихся, так и развитых: Австралия, Австрия, Бельгия, Канада, Чехия, Эстония, Финляндия, Германия, Венгрия, Исландия, Индонезия, Италия, Япония, Республика Корея, Малайзия, Новая Зеландия, Польша, Румыния, Словакия, Испания, Южная Африка, Великобритания, США и т. д.

К этому перечню стран присоединилась и Россия, в которой, по прогнозам, в начале 2011 года стартовала государственная Программа повышения финансовой грамотности. До ее появления, как, впрочем, и сейчас, все новые и новые инициативы, проекты и программы по финансовой грамотности активно развиваются, но довольно часто они заканчивались ничем.

Проблема по большей части заключается в том, что эти программы не имеют четких целей, ясной целевой аудитории и, самое главное, методов оценки эффективности программ.

В этом смысле до того, как затевать какой-то новый проект или программу по повышению финансовой грамотности крайне важно предварительно изучить опыт как российских уже действующих и завершенных программ по финграмотности, так и зарубежных аналогов. Тогда можно будет успешно избежать участи повторного изобретения велосипеда с соответствующим прохождением по граблям, по которым прошлись финансовые просветителя ряда стран.

Рассмотрим основные параметры действующих по всему миру программ повышения финансовой грамотности.

Говоря о мировом опыте повышения финансовой грамотности, следует заметить одну закономерность - в большинстве стран ответственными за реализацию данных программ являются некоммерческие и государственные организации, а не частные компании. Чаще всего ответственной организацией является либо институт, либо финансовый регулятор -- аналог ФСФР в РФ - или центральный банк страны, либо государственное агентство.

Что касается средств, на которые программы действуют, то в подавляющем большинстве стран программы повышения финансовой грамотности действуют за счет средств государства и государственных и общественных организаций, а не частного сектора. Так, среди наиболее распространенных вариантов спонсоров можно выделить следующие категории организаций:

    -Центральные банки (например, Национальный банк Бельгии, Чешский Национальный банк, Венгерский Национальный банк, Банк Индонезии, Банк Кореи, Национальный банк Польши, Национальный банк Сербии) -Финансовые регуляторы и подобные организации (например, Estonian Financial Supervision Authority, Financial Regulator в Ирландии, Financial Service Comission в Корее, Central Council for Financial Services Information в Японии, Financial Services Authority в Великобритании, Federal reserve Board в США) -Организации и институты по вопросам занятости населения (Employment Market Service в Австрии, Ministry of Labour and Social Affairs в Чехии, Ministry of Employment and the Economy в Финляндии, Icelandic Confederation of Labour) -Министерства образования и образовательные организации (например, Ministry of education в Словакии) -Организации и институты по вопросам урегулирования долгов (Flemish Centre Mediation of Debt в Бельгии) -Фонды (например, Leopold Kronenberg Foundation в Польше, Financial Services Consumer Education Foundation в Южной Африке) Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31.

Конечно, не во всех странах программы повышения финансовой грамотности - на 100% спонсируются государством и общественными организациями. Напротив, есть программы, которые существуют при активном участии частного сектора. В этом смысле программы в Бельгии, Финляндии, Индонезии, Польше, Словакии и США активно спонсируются частным сектором, преимущественно коммерческими банками. Однако следует отметить, что программы в указанных выше странах существуют исключительно при поддержке государственных и общественных организаций, поэтому это скорее вариации на тему частно-государственного партнерства в сфере финансовой грамотности.

Основные цели программы и целевая аудитория

Если рассмотреть цели программ повышения финансовой грамотности, действующих в мире, то среди основных можно назвать (цели перечислены по уменьшению значимости):

    -Повысить осведомленность граждан о финансовых продуктах, -Повысить уровень их знаний и компетенций в области личных финансов, -Изменить отношение граждан к финансовым институтам и продуктам, изменить их финансовое поведение (во многом эта цель была вызвана негативным влиянием кризиса на доверие граждан к финансовым продуктам и институтам), -Повысить уверенность граждан в принятии финансовых решений, -Повысить вовлеченность и участие граждан в использовании финансовых продуктов.

Иными словами, проблемой номер один для большинства стран по-прежнему является низкая осведомленность граждан о финансовых инструментах, рынках и институтах, что порождает и последующие проблемы. Пожалуй, единственной страной, которая не ставила в своей программе повышения финансовой грамотности цель повысить осведомленность граждан, стала Америка. Это объяснимо более высоким уровнем информированности граждан о финансовых продуктах и институтах по сравнению с другими странами. В остальных же странах такая цель ставилась в каждой программе повышения финансовой грамотности.

Наименее популярной целью программ стала цель по увеличению вовлеченности граждан в финансовые операции и использование финансовых продуктов, что еще раз подтверждает тот факт, что все программы имели в первую очередь образовательную социальную роль, а не маркетинговую.

Что касается основной целевой аудитории программ повышения финансовой грамотности, то можно выделить следующие группы (по убыванию популярности):

    -Молодежь, студенты -Дети, школьники -Учителя (особенно учителя экономики) -Взрослые (в общем, все слои) -Нетрудоспособное население -Родители, госслужащие, безработные, социальные работники, малообеспеченные слои населения, и семьи в затруднительных финансовых ситуациях, жители сел и деревень -Тренеры, инвесторы, женщины, представители профсоюзов, мигранты, пенсионеры, сотрудники финансовых организаций и др.

Как видно, практически все программы повышения финансовой грамотности в различных странах мира в первую очередь уделяют внимание молодежи, причем студентам даже больше, чем детям и школьникам, т. к. предполагается, что именно студенты - будущее экономически активное население, и именно от его уровня финансовой грамотности зависит будущее благополучие страны. Именно поэтому ТОП 3 целевых групп - это школьники, студенты и учителя, которые этих детей обучают. В общем-то это и правильно - лучше изначально, с рождения привить детям правильное отношение к личным финансам, чем потом переучивать.

При этом учителя ставятся на ступень выше, чем родители, тоже вовлеченные в процесс воспитания и обучения детей, возможно, потому, что учителя все же проводят больше времени с детьми и должны по умолчанию обладать должной профессиональной педагогической квалификацией, чтобы всю эту финансовую информацию правильно преподать детям. Именно поэтому акцент делается не на всех учителях, а преимущественно на тех, кто преподает экономику (что, в общем-то, предполагает уже некую изначальную заточенность и подготовленность школ к финансовой грамотности, одному из стимулов развития экономики).

Тем не менее, можно отметить и то, что некоторые уязвимые группы населения также покрывались программами финансовой грамотности. Правда, для каждой страны акцент был разным. Например, в Великобритании особый акцент сделан не только на молодежь, но и на разведенных, на пенсионеров, военнослужащих, а также нетрудоспособных граждан (страдающих аутизмом, а также испытывающим трудности в обучении). В Южной Африке акцент сделан на малообеспеченные слои населения, а также жителей сельской местности. В Ирландии также силен акцент на малообеспеченное население Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31..

Почти все программы финансовой грамотности имеют схожее содержание:

    -Семинары и лекции -Раздаточный материал -Специальные события по теме финансовой грамотности -Специализированные вебсайты по финансовой грамотности

Что касается семинаров, то по большей части они проводились для учителей и тренеров, а также для молодежи, хотя, например, в Индонезии также уделялось внимание семинаром для журналистов, а в Корее - для сотрудников финансовых организаций. Иногда данные семинары были интерактивными, но чаще всего они проводились в обычной очной форме.

Что касается раздаточного материала, то для каждой программы это было что-то свое: иногда он включал журналы, иногда - буклеты, комиксы, иногда - просто тематические статьи по личным финансам и наиболее важным событиям в жизни человека (рождение ребенка, покупка квартиры и т. д.), иногда - методические материалы для учителей и родителей и др.

Помимо раздаточного материала, программы по финансовой грамотности в разных странах также включали и специально организуемые тематические мероприятия. Например, конференции. В Канаде и США проводились и до сих пор ежегодно проводятся "недели финансового планирования" или "кредитные недели", когда каждая неделя была посвящена отдельной части управления личными финансами, и мероприятия на этой недели были посвящены именно этой теме. В Исландии был введен "день финансовой грамотности" -- 18 сентября. Также в рамках мероприятий проводились различные конкурсы по финансовой грамотности (в основном для молодежи), встречи для учителей и др.

Среди вебсайтов по финграмотности можно выделить:

    -www. fido. gov. au (Австралия) -www. fitfuersgeld. at (Австрия) -www. investabourse. be (Бельгия) -www. itsyourmoney. ie (Ирландия) -www. tfr. gov. it (Италия) -www. shiruporuto. jp (Япония) -www. duitsaku. com (Малайзия) -www. poznaj. sk (Словакия) и т. д Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения / С. Р. Шибаев, Ю. А. Шадрина // Финансы и кредит. - 2015. - № 24. - С. 27-31..

Для того, чтобы продвигать программу повышения финансовой грамотности, в подавляющем большинстве стран проводилась медиа-кампания, включающая публикации в газетах и вебсайтах, участие представителей программы в ТВ-шоу и передачах, а также на радио.

Конечно, никакая программа не может проводиться без последующей оценки ее эффективности. В частности, для этого использовались следующие средства:

    -Онлайн анкеты -Личное анкетирование -Анкетирование по почте -Личное интервью -Интервью по телефону -Групповые интервью -Тесты на оценку уровня финансовой грамотности -Исследования рынка

При этом все программы по результатам исследований были признаны эффективными, но были отмечены и некоторые сложности, в частности:

Ь Сложно было учесть разнообразные интересы и разный уровень знаний всех участников

Ь Слишком низкий уровень базовых знаний участников

Ь Переоценка собственных знаний участниками

Ь Низкая посещаемость сайта по финграмотности, его недостаточная популяризация среди населения

Ь Недостаток практических примеров по использованию финансовых продуктов в брошюрах и публикациях, неэффективное их распространение

Иными словами, во всех странах довольно сложно было однозначно и точно оценить результаты работы по финансовой грамотности, что естественно, когда речь идет об эффективности образовательных программ в принципе. Это достаточно сложный проект с долгосрочным эффектом, который достаточно тяжело точно измерить. Однако полностью отказываться от каких-либо оценок эффективности также неправильно, иначе невозможно будет выделить наиболее результативные программы.

Похожие статьи




Зарубежный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности населения, Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

Предыдущая | Следующая