Американский опыт повышения финансовой грамотности населения - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
В Америке, впрочем как и во всем мире, остро стоит проблема долгов домохозяйств, а экономическая рецессия 2007-2009 г. г. заставила американский истеблишмент обратить самое пристальное внимание на проблемы финансовой грамотности населения.
В настоящее время американская модель "финансовой грамотности" выстраивается как многоуровневая система подготовки потребителя к пользованию финансовыми услугами с четко дифференцированной структурой поставщиков услуг, в которой каждый из уровней соответствует жизненному циклу человека (3-6 лет, 7-17 лет, 17-22 года, 23-45, 45-65, 65 и старше лет). Все шесть уровней потенциальных и реальных потребителей объединены системой финансового образования граждан страны. Центральное место в этой модели сейчас занимают, на мой взгляд, администрации (губернаторы) штатов, отвечающие как за финансовую независимость штата, регулируя ее налогами и бизнес - средой, так и за координацию финансовой защиты и финансовой грамотности граждан на территории штата Зеленцова, А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А. В. Зеленцова, Е. А. Блискавка, Д. Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 70.
В бюджете правительства США не предусмотрено ни одного цента на продвижение "финграмоты". Практически все мероприятия идут с участием волонтеров и НКО (некоммерческие организации), а специальные Фонды для этих целей формируются за счет добровольных пожертвований юридических и частных лиц. Тем не менее, "финансовая грамотность" в Америке приобрела статус подлинно национального движения. Такая "отпущенная на свободу" модель развития позволяет "финансовой грамотности" быть гибкой, вариативной и очень свободной, тем самым позволяя накапливать уникальный опыт работы с различными целевыми (демографическими, психографическими и др.) группами людей, проживающими в разных географических и социальных условиях.
Не во всех штатах постановка вопроса "финансовой грамотности" одинакова. В одних штатах дисциплина преподается факультативно, в других, где есть "продвинутые губернаторы", предусмотрены бюджеты по статье "образование" для этих целей и курс "финансовая грамотность" внесен в обязательную программу обучения детей средних школ. Как метко выразился руководитель Нью-йоркского Совета по экономическому образованию Кристофер Калтабиано (Christopher Caltabiano) - "...есть биология, математика, история, есть много интересных дисциплин для преподавания в школе, но есть реальный мир! Эта дисциплина (имеется в виду финграмота) нужна Америке"
Национальные стандарты в этой области знаний для средних школ и ВУЗов только формируются и порой "финансовую грамотность" преподают в виде учебного курса "Понятная математика" (это 60 полных уроков, куда втиснуты методика расчета кредитов, правила ведения семейного бюджета и пр.) с 3 по 8 класс (с 10 до 15 лет).
Факт остается фактом: в Америке, благодаря деятельности волонтеров и Некоммерческих организаций (НКО), финграмотность как домашняя "наука" очень доступна для самостоятельного изучения через интернет, а самый недорогой гэйминг (анг. слово gaming означает - игры) с хорошим графическим дизайном научит любого желающего простому бухгалтерскому учету семейного бюджета.
В качестве яркого средства повышения финансовой грамотности населения в Америке функционирует финансовый парк в Лос-Анджелесе.
В "Парке" расположены офисные "выгородки" около 25 ведущих финансовых институтов страны - банки (ритейловые и ипотечные), страховые компании (по имуществу и жизни), инвестфонды, различные терминалы платежных систем, ипотечные агентства, бюро кредитных историй, лизинговые компании, пенсионные фонды, интернет-компании, компании авиаперевозчики, продавцы автомобилей и множество других компаний финансового и потребительского сектора страны. Парк оборудован всякого рода техникой - банкоматами, pos-терминалами, эквайринговыми системами. Это реальное оборудование, реальные офисы с настоящими специалистами-волонтерами той или иной компании. Ежегодная "проходимость" такого парка-10 тысяч школьников 12-13 лет. Пройдя пятинедельный курс теоретической подготовки дети два раза в год посещают парк для практических занятий. Волонтеры-специалисты финансовых институтов проводят занятия (общение, консультирование) с детьми как с настоящими потребителями услуг. В психологии это называется "ролевая игра", где в рамках выбранных правил вкладываются детям основы модели будущего финансового поведения и оттачиваются их навыки Финансовая грамотность - жизненный навык, необходимый молодежи в 21 веке (по результатам первого международного исследования уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся); Пресс-релиз Министерства финансов РФ http://minfin. ru/ru/press/press_releases/index. php? id_4=22549.
Второй момент. Широкую популярность с 2007 года получила проводимая каждую последнюю неделю февраля Американской Федерацией Потребителей (CFA-Consumer Federation of America) т. н. неделя американской экономии (America SAVE$) -"Америка экономит", которая настраивает американцев (в этом году 35 миллионов человек) через все доступные масс-медиа, включая смс-рассылки, электронные письма, соцсети FB и Twitter не только сберегать денежные средства, но и сокращать задолженности перед кредиторами Зеленцова, А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А. В. Зеленцова, Е. А. Блискавка, Д. Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 70.
Такая неделя в общественном сознании продвигает идею финансовым институтам (банкам, пенсионным фондам, инвестфондам, страховым компаниям), государственным структурам (Соцзащита, Министерство труда и Министерство финансов), а также американским работодателям работать в тесном контакте с американцами: создавать простейший жизненный план с потребителем, создавать финансовую "подушку безопасности", ставить простые цели для сбережений - покупка дома, машины или открытие пенсионного вклада.
Департаменты образования в эту неделю акцентируют внимание родителей и педагогов на прекрасную возможностью научить детей обычной "житейской" экономии средств, а также помочь ему открыть сберегательный счет в банке. Девиз Недели - "Начни с малого. Мысли масштабно" ( Start small. Think big). Молодые люди вначале дают как бы клятву, сколько могут сэкономить (например, из 25 долларов, сэкономленных в неделю, вытекает сумма более $1 тысячи в год), а далее приступают не тратить (кросовки, одежда, развлечения и пр.), но экономить.
Третий. Организация "Хоуп" - "HOPE" (в переводе с англ. "надежда"). Это многофилиальная структура, запускающая "стартапы" (англ. startup company, startup, букв. "начало процесса") по стране, а также работающая с молодежью и группой лиц с низким доходом. Девиз организации - воспитывать у американцев "финансовое достоинство". Это одна из организаций, помогающих американским гражданам начать свое дело, она безвозмездно способствует идеям "финансовой грамотности" среди молодежи, проводя развивающиеся групповые ворк-шопы (англ. workshop - мастерская) Зеленцова, А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А. В. Зеленцова, Е. А. Блискавка, Д. Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 74.
Волонтерство в этой организации считается престижным на начальном карьерном уровне и высоко ценится в профессиональных финансовых кругах.
Четвертый момент. "Фонд образования" при FINRA (Агентство по регулированию деятельности финансовых институтов) имеет уникальный курс, созданный для действующих военнослужащих Министерства обороны США. Ведь не секрет, что у военнослужащих несколько меньше возможностей, чем у гражданских лиц, в поиске необходимой информации по разумному ведению домохозяйства. Длительные расставания с семьей, порой чрезмерное напряжение и стрессы, смена обстановки могут сделать финансовое управление полученным денежным довольствием совсем непростым занятием.
Поэтому в Пентагоне сочли нужным, чтобы - цитирую: "...категория военнослужащих людей была финансово грамотно подготовлена с тем, чтобы у них всегда были "защищены тылы...". А с целью ведения домохозяйства (финансовые вопросы, семейный бюджет, инвестирование и пр.) Фондом FINRA подготавливаются ежегодно около 200 жен военнослужащих. По сути, здесь одновременно присутствуют факторы социального маркетинга и, если так можно выразиться, психологического "финансирования". Это обстоятельство также способствует облегчению адаптации американских военнослужащих к штатской, "гражданской" жизни, если в этом возникает необходимость.
Уже имеющийся уникальный опыт и исследования научных центров по "финансовой грамотности" обусловили эффективность с экономической точки зрения реализации данной программы более чем в половине штатов США. Подтверждением тому является хотя бы такой доказанный факт: те люди, кто планировал свою пенсию, в конечном итоге оказываются примерно в три раза богаче тех, кто этого не делал. Наибольших успехов добились в этом направлении штаты Висконсин, Нью-Гэмпшир, Калифорния, а также Вашингтон (федеральный округ Колумбия), Манчестер, Плимут, Лос-Анжелес, Милуоки, Мэдисон и Нью-Йорк.
Деловая атмосфера в финансовом секторе США весьма значительно определяет тренд развития экономик мира, а явления, происходящие в этом секторе, так или иначе определяют общемировые тенденции в экономике других стран. Декларируя инновационность, как экономическую политику, сразу после рецессии 2008 года, Соединенные Штаты включились в широкий поиск перспективных источников роста своей экономики. Поэтому совсем не вдруг в обновленной модели экономической конструкции огромная роль стала отводиться американскому потребителю. Необходимо было не только создавать предложения для потребителя, но и воздействовать на него таким образом, чтобы с его стороны возник спрос на новый инновационный товар или услугу Зеленцова, А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика / А. В. Зеленцова, Е. А. Блискавка, Д. Н. Демидов. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012., с. 77.
Такое воздействие в виде "финансовой грамотности", которая за необычно короткий срок проникла в социальную, научную, образовательную и культурную сферы американских домохозяйств, стало реальным фактором американской модели экономики.
Таким образом, хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы не была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.
Похожие статьи
-
Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах Тема повышения финансовой грамотности стала особенно актуальной в период глобального...
-
Сущность финансовой грамотности населения Вопросы развития финансового образования населения являются относительно новыми и для Российской Федерации, и...
-
В настоящее время во многих странах мира приходят к пониманию того, что финансовая сфера серьезно отличается от других сегментов потребительского рынка,...
-
Обладание ключевыми понятиями финансовой грамотности и умение пользоваться ими на практике позволяет человеку грамотно и рационально управлять своими...
-
Заключение - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Вопросы повышения финансовой грамотности населения стоят не только в нашей стране, но и в странах с традиционно развитой рыночной экономикой, поскольку...
-
Введение - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Сегодня во многих странах мира (США, Великобритании, Германии, Польши, России и многих других странах) реализуются программы по повышению финансовой...
-
Выполнение данной задачи обеспечить тот уровень практических знаний населения, который предупредит массовые ошибки и рационализирует стереотипы массового...
-
Одной из приоритетных задач социально-экономического развития Республики Алтай является повышение благосостояния и качества жизни населения. Для...
-
Как уже отмечалось, оценка финансовой устойчивости страховых организаций, в связи со значимостью страховой защиты в обществе приобретает особое значение....
-
Автоматизация имеет большое значение для процесса финансового планирования. Управляющим и экономистам компаний, формирующим финансовые планы и отвечающим...
-
Пути повышения финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия Проведенный в рамках второй главы анализ позволяет сделать вывод о том, что в...
-
Пути повышения прибыльности и рентабельности ОАО "ГК "Космос" Важнейшим критерием оценки экономического состояния гостиничных комплексов, определяющим...
-
Введение - Анализ финансовой отчетности для целей повышения доходности организации
Деятельность любого хозяйствующего субъекта различных форм собственности не осуществляется без составления форм финансовой отчетности, которые в свою...
-
Проблема связанная с банкротством многих существующих предприятий различных отраслей хозяйства и сфер деятельности становится весьмаактуальной на данный...
-
В ходе исследования было проведено 8 интервью, 5 из которых проводились в форме личной встречи, 2 по телефону и 1 по электронной почте. В связи с...
-
Зарубежный опыт формирования бюджетного механизма
Управление бюджетом любого государства осуществляется посредством бюджетного механизма, который является реальным воплощением бюджетной политики и...
-
Стандарты, предложенные Базелем III, на сегодняшний день активно внедряются как в развитых, так и в развивающихся странах, поскольку регулирование...
-
В современных условиях функционирования различных моделей и форм финансового планирования и бюджетирования в мировой практике наибольший интерес для...
-
Рекомендации по повышению эффективности управления финансовыми рисками Квадрат "SO" - Мероприятия, которые необходимо провести с целью использования...
-
Введение - Повышение финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия
В условиях финансово-экономического кризиса проблема обеспечения устойчивости и, в частности, финансовой устойчивости очень остро встала перед...
-
Расширение полномочий главных распорядителей при исполнении бюджета должно сопровождаться развитием системы мониторинга качества финансового менеджмента...
-
Функции, принципы и сущность подоходного налогообложения Налоги являются одним из основных финансовых инструментов рыночной экономики, финансовой основой...
-
Государственный финансовый контроль в Российской Федерации осуществляют высшие органы государственной власти и управления: Федеральное Собрание и его две...
-
Составление начального баланса - Формирование комплексного финансового плана предприятия
Для разработки системы необходимо вначале определить состояние компании на начало месяца, то есть составить баланс. Поскольку данные планируются в...
-
Пользователи бухгалтерской отчетности - Финансовые результаты предприятия
Пользователь -- юридическое или физическое лицо, заинтересованное в информации об организации. Пользователи бухгалтерской информации делятся на две...
-
Основным источником анализа финансового состояния предприятия является баланс. Он характеризует состояние собственности предприятия, использование...
-
Заключение - Анализ финансовых ресурсов
Финансовые ресурсы -- это совокупность всех денежных средств, которые имеются в распоряжении государства, предприятий, организаций, учреждений для...
-
Для успешной постановки бюджетирования необходимо учитывать ряд моментов. Во-первых, следует помнить, что бюджетирование является частью системы...
-
Финансовое обеспечение реализации социальной политики в России в 1990-х годах
В статье рассмотрены проблемы финансирования социальной политики в Российской Федерации в период рыночных преобразований. Выделены основные направления...
-
Для более точного формирования БДДС на краткосрочный период следует разработать методику формирования бюджета на основе утвержденных заявок и договоров....
-
Анализ финансовой отчетности - это рассмот-рение и оценка информации, имеющейся в отчетности, для того, чтобы получить достоверные выводы о про-шлом...
-
Развитие японской экономики в последнюю четверть двадцатого века характеризуется интенсивной структурной перестройкой. Главные направления перестройки -...
-
В отчетном году по сравнению спрошлымгодомнаблюдается снижение рентабельности активовна 14 процентных пункта. Что произошло под влиянием снижении...
-
В связи с происходящими сегодня процессами в экономике, финансах, социальной сфере, государственном и муниципальном управлении, а также проводимыми...
-
Заключение - Зарубежный опыт налогообложения малого предпринимательства и его значение
В заключении о проделанной работе, хочется отметить, что достигли своей цели, где исследовали: 1) изучили динамические аспекты в закономерностях и...
-
Улучшения в сфере малого бизнеса в результате применения упрощенной системы Среди множества задач, стоящих перед налоговой системой в настоящее время,...
-
В настоящее время широко обсуждаются перспективы реформы налога на доходы физических лиц с целью максимизации его фискальных функций и достижения...
-
Инвестиционную привлекательность страны можно оценить по нескольким макроэкономическим показателям, которые характеризуют экономическую ситуацию страны в...
-
Введение - Зарубежный опыт налогообложения малого предпринимательства и его значение
Малый бизнес характеризуется самым распространенным субъектом налогообложения, для которого характерны независимое владение и независимая организация...
-
В настоящий момент в финансовой системе Республики Алтай широко применяются различные информационные системы, которые в значительной мере повышают...
Американский опыт повышения финансовой грамотности населения - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения