Анализ кредитной политики ОАО "ТрансКредитБанк" - Экономическая роль банковской системы в общественном производстве (на примере ОАО "ТрансКредитБанк")

ОАО "ТрансКредитБанк" будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс его мероприятий, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Основная цель Кредитной политики ОАО "ТрансКредитБанк" на 2012 г. - это получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

Совершенствование структуры кредитного портфеля ОАО "ТрансКредитБанк" производится по следующим направлениям:

    - вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов; - вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов: неудовлетворительное финансовое состояние заемщика - наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами; низкий уровень менеджмента на предприятии.

На 01.01.2012 года кредитный портфель ОАО "ТрансКредитБанк" содержит в себе 7 продуктов:

    - Бизнес-Экспресс, - Бизнес-Оборот, - Бизнес-Овердрафт, - Бизнес-Гарантия, - Бизнес-Инвест, - Бизнес-Авто, - Бизнес-Ипотека.

При анализе кредитной политики банка малых предприятий рассмотрим категории заемщиков. Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Таблица 4 - Структура кредитов, предоставленных ОАО "ТрансКредитБанк" субъектам малого предпринимательства

Категории заемщиков

Количество предоставленных кредитов

Тем роста, %

2010 год

2011 год

2012 год

К 2010 году

К 2011 году

Юридические лица

654

721

1001

110,24

138,83

Индивидуальные предприниматели

217

212

211

97,70

99,53

Итого:

871

933

1212

107,12

129,90

Всего численность привлеченных заемщиков к 2012 году увеличилась на 30%. Однако, привлечение предпринимателей без образования юридического лица сокращается. Так, сокращение в 2011 году составило 2,3%, в 2012 году - 0,5%.

Таблица 5 - Структура кредитов малому бизнесу по способу предоставления

Способ кредитования

2010 год

2011 год

2012 год

Абсолютные единицы

%

Абсолютные единицы

%

Абсолютные единицы

%

Разовый

414

47,53

491

52,63

771

63,61

Траншевые кредитные линии

484

55,57

442

47,37

441

36,39

Всего:

871

100,0

933

100,0

1212

100,0

Анализ таблицы 5 показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты - в 2012 году удельный вес данной категории составляет 63,6%.

Если рассматривать темп роста, то необходимо отметить, что в полтора раза увеличился объем кредитования по разовым кредитам к 2012 году - таблица 6.

Таблица 6 - Динамика кредитов ОАО "ТрансКредитБанк" малому бизнесу

Показатель

2010 год

2011 год

2012 год

Темп роста, %

К 2010 году

К 2011 году

Разовый кредит

414

491

771

118,60

157,03

Траншевые кредитные линии

484

442

441

91,32

99,77

Ипотечное кредитование является одним из важнейших аспектов банковской деятельности в сфере кредитования физических лиц.

Ипотека в Краснодаре - это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.

На сегодня ипотеку в Краснодаре и Краснодарском крае представляют 27 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 233 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости. Ипотечные программы в Краснодаре и Краснодарском крае достаточно разнообразны и предназначены для граждан с разным финансовым положением.

На долю ипотечных кредитов приходится ОАО "ТрансКредитБанк" до 26% доходов от операционной деятельности в 2012 году.

Таблица 7 - Динамика притока денежных средств ОАО "ТрансКредитБанк" за счет ипотечного кредитования физических лиц

Показатель

2010 год

2011 год

2012 год

Темп роста, %

Темп роста, %

Доходы от операционной деятельности всего, тыс. руб.

24265600

27574545

29353811

114

106

Ипотечное кредитование, тыс. руб.

5872275

6866062

7661345

117

112

Доля ипотечного кредитования в структуре доходов от операционной деятельности, %

24,2

24,9

26,1

103

105

В ОАО "ТрансКредитБанк" на долю ипотечных кредитов приходится до 26% доходов от операционной деятельности в 2012 году - таблица 7.

В 2012 г. средний размер кредита составил 1495 тыс. руб., что ниже уровня 2011 г. на 12 %.

По целевому назначению наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов занимает долевое участие в строительстве - 73%, что демонстрирует потребности граждан в категории жилья.

Оценку имущества, предлагаемого в качестве обеспечения, производят специалисты по залоговой работе в ходе залоговой экспертизы. В необходимых случаях для целей оценки могут привлекаться оценщики и эксперты-консультанты.

Таким образом, ОАО "ТрансКредитБанк" играет важную роль в процессе реализации краевой целевой программы ипотечного кредитования и обеспечивает 7,2 - 11,2 % от совокупного ипотечного финансирования физических лиц - населения Краснодарского края.

На долю ипотечных кредитов приходится ОАО "ТрансКредитБанк" до 26% доходов от операционной деятельности в 2012 году.

ОАО "ТрансКредитБанк" играет важную роль на региональном рынке кредитования малого бизнеса. Обеспечивая доступ субъектов предпринимательства к финансовым ресурсам, ОАО "ТрансКредитБанк" стимулирует воспроизводственную сферу региона. Другими словами, ОАО "ТрансКредитБанк" опосредованно участвует в развитии производственных сил Краснодарского края.

Похожие статьи




Анализ кредитной политики ОАО "ТрансКредитБанк" - Экономическая роль банковской системы в общественном производстве (на примере ОАО "ТрансКредитБанк")

Предыдущая | Следующая