Анализ автокредитования в ЗАО "ВТБ24" - Принципы автокредитования
Банк ЗАО "ВТБ24" - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны, предлагая клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
Основным акционером банка ЗАО "ВТБ24" является ЗАО Банк "ВТБ" (98,93% акций).
Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
Деятельность ЗАО "ВТБ24" осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www. vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2013гг..
Основные показатели финансово-экономической деятельности ЗАО "ВТБ24" за 2007-2009гг. представлены в таблице 2.1.
Как показывают данные таблицы 2.1, размер уставного капитала ЗАО "ВТБ24" за 2011-2013гг. не изменился и составил 67,7 млрд. руб.
Капитал ЗАО "ВТБ24" увеличился за 2011-2013гг. на 733, 8 млрд. руб. или в 2,2 раза и составил 1 339,5 млрд. руб.
Таблица 2.1 Основные показатели финансово-экономической деятельности ЗАО "ВТБ24" за 2011-2013гг Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www. vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2015гг. По данным отчетности за 2011-2013гг..
Наименование показателя |
2011г. |
2012г. |
2013г. |
Уставный капитал, тыс. руб. |
67 760 844 |
67 760 844 |
67 760 844 |
Собственные средства, тыс. руб. |
605 704 565 |
741 898 555 |
1 339 551 290 |
Активы, тыс. руб. |
1 980 789 000 |
2 664 371 120 |
3 315 577 500 |
Чистая прибыль, тыс. руб. |
53 481 303 |
66 609 278 |
5 304 924 |
Рентабельность активов, % |
2,7 |
2,5 |
0,16% |
Рентабельность капитала, % |
21,2 |
19,1 |
1,4% |
Увеличение капитала произошло за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2012 год из дополнительного капитала в основной. В 2011 году, несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, банку удалось сохранить положительную динамику прибыли, чистая прибыль достигла 66,6 млрд. руб., превысив результат за аналогичный период 2011 г. на 24,5%.
Чистая прибыль ЗАО "ВТБ24" за 2013 г. уменьшилась по сравнению с 2011 г. на 61,3 млрд. руб. до величины 5 304,9 млн. руб.
Банк придерживается принципов консервативности, создавая резервы в размере, адекватном существующим рискам. По мере роста рисков в российской экономике расходы банка на создание резервов также стали возрастать. Источником создания резервов являлись высокие доходы, заработанные банком на операционной деятельности. Объем созданных резервов на возможные потери по ссудам клиентов покрывает объем просроченной задолженности в 2,5 раза.
ЗАО "ВТБ24" предлагает кредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей.
Преимущества автокредитов ЗАО "ВТБ24":
- - широкий выбор программ кредитования; - минимальный пакет документов; - срок кредита до 5 лет; - досрочное погашение через 3 месяца.
Банк предлагает три основные программы автокредитования:
- - АвтоСтандарт; - АвтоЛайт; - АвтоЭкспресс.
Рассмотрим их особенности. Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www. vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2015гг.
Программа автокредитования "АвтоСтандарт". Получить кредит можно у любого автодилера - партнера ЗАО "ВТБ24". Кредит выдается на покупку новых автомобилей иностранного и отечественного производства, а также подержанных иномарок. Решение о выдаче кредита принимается за 2 дня.
Преимущества программы кредитования:
- - максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня; - кредит предоставляется клиентам с официально или косвенно подтвержденным доходом; - участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке не является обязательным условием; - возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя; - страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях; - возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита; - для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ЗАО "ВТБ24" с функцией приема наличных (cash-in); - возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита.
Условия получения автокредита:
- 1) первоначальный взнос: oт 15% стоимости приобретаемого автомобиля или oт 25% при включении первого взноса по страхованию автомобиля в сумму кредита; 2) сумма кредита:
- - на автомобили иностранного производства от 140 000 до 5 000 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро); - на автомобили отечественного производства от 100 000 до 750 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).
- - сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа; - мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца; - комиссия за полное досрочное погашение - 100 долларов США или евро или 3000 рублей (в зависимости от валюты кредита).
Требования к заемщику:
- - возраст: для женщин: 21-60 лет; для мужчин: 23-60 лет; - регистрация в регионе рассмотрения заявки: постоянная или временная, но не менее, чем на срок кредитного договора; - трудовой стаж: общий стаж не менее 1 года, на последнем месте работы - не менее 3 месяцев; - занятость: оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа; - уровень доходов: среднемесячный доход заемщика или поручителя, заявленный в анкете - не менее 10 000 рублей; среднемесячный доход из расчета на каждого члена семьи: не менее 8000 рублей; - отсутствие отрицательной кредитной истории; - для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.
Ставки по кредиту представлены в таблице 2.2.
Таблица 2.2
Ставки по автокредиту по программе "АвтоСтандарт"
Срок кредита |
Доллары США, евро |
Рубли |
Новые автомобили иностранного производства | ||
1-5 лет |
16 |
16 |
Подержанные автомобили иностранного производства | ||
1-5 лет |
16,5 |
16,5 |
Новые автомобили отечественного производства | ||
1-5 лет |
17 |
17 |
Необходимые документы:
- - анкета-заявление на предоставление кредита; - копия и оригинал паспорта заемщика, супруга (супруги); - копия и оригинал водительского удостоверения (при наличии); - копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все страницы); - один из документов, подтверждающий доходы (за последние 6 месяцев): справка по форме 2-НДФЛ; справка в произвольной форме (с указанием всех реквизитов компании, за подписью уполномоченного руководителя и главного бухгалтера, заверенная печатью компании); выписка по личному банковскому счету; прочие документы, официально подтверждающие доход: например, договор аренды, исполнительные листы и платежные документы по ним и пр. (предоставляются только по согласованию с банком); - надлежащим образом оформленное согласие супруга (супруги) залогодателя на передачу в залог автотранспортного средства, приобретаемого за счет кредита банка (предоставляется залогодателем в момент проведения кредитной сделки). В случае участия супруга (супруги) в погашении кредита предоставляется аналогичный пакет документов.
Другие документы, предоставляемые при их наличии:
- - копия свидетельства о регистрации брака; - копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.); - копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества (квартира, дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т. д.); - документы, дополнительно предоставляемые индивидуальными предпринимателями: копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя, копия налоговой декларации либо справка о доходах из ИФНС.
Программа автокредитования "АвтоЛайт". Автокредит "АвтоЛайт" без справок о доходах и занятости - один из самых простых и выгодных способов осуществить свою мечту об автомобиле. "АвтоЛайт" позволит приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль иностранного производства, а так же новый отечественный автомобиль. Для оформления кредита потребуется всего два документа: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
Преимущества программы кредитования:
- - минимальный пакет документов: паспорт + любой документ из списка: загранпаспорт, водительское или служебное удостоверение, военный билет; - максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня; - участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке необязательно; - возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя; - страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях; - возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита; - возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита; - для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ЗАО "ВТБ24" с функцией приема наличных (cash-in).
Условия получения автокредита:
- 1) Срок кредита: до 5 лет. 2) Первоначальный взнос: oт 30% стоимости приобретаемого автомобиля. 3) Сумма кредита:
- - на автомобили иностранного производства от 140 000 до 2 800 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро); - на автомобили отечественного производства от 100 000 до 750 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).
- - сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа; - мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца; - комиссия за полное досрочное погашение - 100 долларов США или евро, 3000 рублей в зависимости от валюты кредита.
Ставки по кредиту представлены в (приложение 5.)
Требования к заемщику:
- - возраст: для женщин: 21-60 лет; для мужчин: 23-60 лет; - регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная, но не менее, чем на срок кредитного договора; - общий трудовой стаж: общий стаж не менее 1 года; - наличие постоянного места работы на момент подачи заявки; - уровень доходов: среднемесячный доход заемщика или поручителя, заявленный в анкете, - не менее 10 000 рублей; среднемесячный доход из расчета на каждого члена семьи: не менее 8000 рублей; - отсутствие отрицательной кредитной истории; - для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.
Необходимые документы:
- - паспорт гражданина Российской Федерации; - любой документ из списка: загранпаспорт; водительское удостоверение; военный билет (удостоверение личности офицера); служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т. п.). - документы, предоставляемые при их наличии: копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.), копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества.
Последовательность оформления автокредита выглядит следующим образом:
Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход - залог успешного приобретения.
Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.
Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.
Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.
Шаг 5. Постановка автомобиля на учет в ГИБДД.
Шаг 6. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.
Шаг 7. Заключение кредитного договора с банком.
Шаг 8. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет заемщика и переводит их компании-продавцу.
Шаг 9. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.
Шаг 10. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.
При обращении клиента в банк или в автосалон, который сотрудничает с банком, его знакомят со всеми условиями и возможностями предоставления кредита. Если клиента все устраивает, он заполняет анкету, собирает и передает пакет требуемых документов. Банк рассматривает заявку в течение нескольких рабочих дней (обычно это занимает 1-2 дня). Если Банк выдал положительное решение по кредиту, заключается кредитный договор.
Следующим шагом будет оформление страховки приобретаемого автомобиля и страхование ответственности; может так же потребоваться страхование жизни. Это служит обеспечением наряду с залогом приобретаемого автомобиля. Причем страхование может осуществляться только в страховых компаниях, рекомендованных банком. Как правило, автомобиль страхуется на полную стоимость в пользу банка.
Для заемщика открывается ссудный счет для внесения на него средств. Заемщику выдается карточка, привязанная к ссудному счету, с возможностью пополнения в любом удобном месте. При заключении договора заемщик может ознакомиться с полным графиком платежей с указанием сумм платежей по основному долгу и платежей по процентам на каждый месяц. Погашение кредита осуществляется путем перевода денежных средств на расчетный счет. С карточки автоматически списывается сумма очередного платежа согласно графику. Вся процедура кредитования занимает обычно две недели. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор.
При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам:
- - гражданство Российской Федерации; - возраст от 21 до 60 лет включительно на дату заключения кредитного договора; - постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка (г. Москва и Московская область признаются одним регионом); - общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев; - лица не находятся под судом или следствием; - отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).
Порядок оформления автокредита в зависимости от вида программы автокредитования в банке ЗАО "ВТБ24" представлен в таблице 2.3.
Таблица 2.3
Порядок оформления автокредита в банке ЗАО "ВТБ24" Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www. vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2015гг.
Программа автокредитования |
Порядок оформления кредита |
АвтоСтандарт |
|
АвтоЭкспресс |
|
АвтоЛайт |
|
Рассмотрим более подробно основные моменты предоставления автокредита.
Порядок предоставления кредита. Кредит предоставляется единовременно в полной сумме путем перечисления денежных средств на счет заемщика в уполномоченном подразделении банка и последующего перевода на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств). При предоставлении валютного кредита осуществляется конвертация суммы кредита в валюту Российской Федерации по курсу, установленному в дополнительных условиях, со счета заемщика в валюте кредита на счет заемщика в рублях. Сумма рублевого кредита либо сумма, полученная при конвертации валютного кредита в валюту Российской Федерации, перечисляется по платежному поручению заемщика на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).
Расчет максимальной суммы кредита. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из чистого (за вычетом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца. При определении максимальной суммы кредита учитывается общая долговая нагрузка заемщика/совокупная нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.
Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого кредита) не может превышать 50% от чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца. При расчете долговой нагрузки учитываются следующие обязательства:
- - ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов; - 1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо; - 1/10 величины оформленного лимита овердрафта в банке; - 1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке; - ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.
Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов. При этом супруг(а) обязательно должен(на) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к заемщикам и представить комплект документов.
Погашение кредита и процентов. Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.
Похожие статьи
-
Понятие и нормативно-правовое регулирование автокредитования Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является...
-
Анализ рынка автокредитования в России Рассматривая действующий российский рынок автокредитования в целом, следует отметить, что он состоит из двух...
-
Этапы формирования рынка автокредитования в Российской Федерации - Принципы автокредитования
Исследуя историю развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - "зачаточное" состояние, это время...
-
Понятие, сущность, принципы кредитования Кредит представляет собой движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств...
-
Принципы финансового планирования определяют характер и содержание этого вида управленческой деятельности на предприятии. Общепризнанными являются...
-
Участники рынка автокредитования в России - Принципы автокредитования
Ведущими банками на рынке автокредитования в настоящее время являются следующие (по данным РБК, исследования рынков. 26.07.2012): "Сбербанк", "Росбанк",...
-
Социальное страхование в РФ: сущность, цели, задачи, функции и принципы Прошедший век ознаменовался большими преобразованиями в социальной сфере....
-
Введение - Принципы автокредитования
Автокредитование рынок правовой Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло сравнительно недавно, но уже успело набрать значительные...
-
Рассмотрим особенности удержания налога на доходы физических лиц с работников предприятия ООО "АльянсАвтоСнаб". Для этого рассмотрим, как протекают...
-
Принципы бюджетной системы РФ Организация бюджетной системы любого государства базируется на определенных принципах. Они зависят от государственного...
-
Доходы бюджета Ибресинского района образуются за счет налоговых и неналоговых доходов, а также за счет доходов от предпринимательской деятельности (до...
-
Понятие, принципы и виды анализа финансового состояния предприятия Переход к рыночным отношениям вынудило хозяйствующие субъекты различных...
-
Заключение - Анализ кредитоспособности корпоративных клиентов в коммерческом банке
В процессе написания бакалаврской работы были изучены понятие, сущность и принципы кредитования, рассмотрены основные методики оценки кредитоспособности...
-
Произошедшие в последние годы структурные, имущественные и правовые изменения в отечественной промышленности неизбежно вызывают необходимость...
-
Введение - Анализ кредитоспособности корпоративных клиентов в коммерческом банке
На данный момент банковский кредит в развитых странах играет особенно важную роль в развитии реального сектора экономики, поскольку привлечение...
-
В настоящее время основными задачами в области планирования расходов бюджета являются: - обеспечение концентрации средств бюджета на наиболее...
-
Налоговые системы скандинавских стран - Анализ налоговых систем зарубежных стран
Подоходный налог в Норвегии и Дании не рассчитывается на семью, а уплачивается членами супружеских пар по отдельности. Это следствие эмансипированности...
-
Общая характеристика и нормативное регулирование бюджет Ибресинского района Чувашской Республики Ибресинский район Чувашской Республики - муниципальное...
-
Финансовый план составляет главный бухгалтер ООО "Лизинг-твист", утверждает план генеральный директор. Финансовый план деятельности компании составляется...
-
ОАО "ТрансКредитБанк" будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий,...
-
Анализ задолженности - составная часть оценки ликвидности предприятия, его способности погашать свои обязательства. Цель анализа дебиторской и...
-
Принципиальным является различие в сроках подачи налоговых деклараций и уплаты налога. При этом существуют и более жесткие условия, как в Скандинавских...
-
Важная роль в представлении услуг населению должна отводиться кредитованию физических лиц. С целью сохранения ведущего положения Сбербанка на этом...
-
Корпоративный налог - Анализ налоговых систем зарубежных стран
Каждая компания-резидент обязана уплачивать корпоративный налог с прибыли, получаемой как в Великобритании, так и за ее пределами. Корпоративный налог...
-
Личный подоходный налог - Анализ налоговых систем зарубежных стран
Статус резидента зависит от количества дней, проведенных лицом в Великобритании. Применяются следующие основные правила: - при физическом отсутствии...
-
Для обеспечения своей деятельности ООО "Аква-Экспресс" использует стандартные программы, входящие в пакет Microsoft Office - Word и Excel, которые...
-
Характеристика деятельности и кредитная политика ОАО АКБ "РОСБАНК" ОАО АКБ "РОСБАНК" (далее Банк) был зарегистрирован в Банке России 2 марта 1993 года...
-
Основные функции и принципы кредита - Кредит, его формы, виды, развитие в современных условиях
Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по...
-
Механизм разработки бюджета АО "БТА Банк" Финансовый план является неотъемлемой частью бизнес планирования предприятия. Он призван обобщить материалы,...
-
Описание используемой в работе выборки данных приведено в Табл. 5. Большинство данных по эмиссиям было взято с хранилища данных Bloomberg. Для...
-
В настоящее время все промышленные предприятия в праве по своему усмотрению для осуществления производственной деятельности формировать различные фонды...
-
Механизм воздействия финансов на хозяйство, на его экономическую эффективность находится не в самом производстве, а в распределительных денежных...
-
Принцип банківського кредитування - Аналіз кредиту, його основні функції та види
Принцип банківського кредитування (в широкому розумінні -- принципи кредитування взагалі, що є єдиними для всіх форм кредиту) -- це основні вихідні...
-
Для снижения кредитного риска банки осуществляют анализ кредитоспособности заемщика. Понятие кредитоспособности неразрывно связано с сущностью кредита,...
-
Рассмотрим основы нормативно-правового регулирования кредитования юридических лиц в Российской Федерации. В своей деятельности по управлению кредитами...
-
Проблема соотношения риска и дохода является одной из ключевых концепций в финансовой и производственной деятельности субъектов рыночных отношений....
-
Рекомендации по снижению дебиторской задолженности После проведенного анализа было установлено, что дебиторская задолженность является одной из "больных"...
-
Анализ товарной политики ЗАО позволяет сделать следующие предложения для повышения эффективности коммерческой деятельности. Формирование товарной...
-
Результаты финансово-хозяйственной деятельности кооператива могут быть получены как в виде прибыли, так и в виде убытков в зависимости от уровня...
-
При расчете этой суммы необходимо учитывать: A) планируемые объемы реализации продукции в кредит; B) средний период предоставления отсрочки платежа по...
Анализ автокредитования в ЗАО "ВТБ24" - Принципы автокредитования