Российская Федерация, Этапы становления и развития страхового рынка - Обзор ситуации на страховом рынке государств-участников СНГ и механизмов государственного регулирования рынков страховых услуг

Этапы становления и развития страхового рынка

Современный этап развития страхования в России начался с принятием Закона СССР от 26 мая 1988 года № 8998-ХI "О кооперации в СССР", ликвидировавшего государственную монополию на проведение страховых операций и способствовавшего появлению негосударственных страховых организаций в форме кооперативов, получивших право на самостоятельное определение условий заключения договоров по выбранным видам страхования.

Постановление Совета Министров СССР от 19 июня 1990 года № 590 "Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах" закрепило возможность создания негосударственных страховых организаций в указанных организационно-правовых формах.

Последующее постановление Совета Министров СССР от 16 августа 1990 года № 835 "О мерах по демонополизации народного хозяйства" было ориентировано на создание конкурентной среды на российском страховом рынке, где смогут действовать государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, осуществляющие различные виды страхования.

В 1992 году произошло преобразование Госстраха РСФСР в Российскую государственную страховую компанию "Росгосстрах", единственным акционером которого стало государство. В состав новой компании вошли 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования.

Этот период становления российского страхового рынка характеризуется стихийностью процесса создания страховых компаний при отсутствии государственного регулирования страховой деятельности.

История существования страхового надзора в Российской Федерации началась с созданием Госстрахнадзора (Указ Президента Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 133 "О Государственном страховом надзоре Российской Федерации").

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "О страховании", вступивший в силу с 1993 года, определил правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации.

На период с 1995 по 1996 год приходится пик развития "зарплатного" страхования жизни, в основе которого лежало использование льготного режима налогообложения краткосрочного накопительного страхования жизни в целях снижения налогов на фонд оплаты труда предприятия.

Приказами Росстрахнадзора Указом Президента Российской Федерации от 9 апреля 1993 года № 439 Госстрахнадзор был переименован в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). от 18 марта 1994 года № 02-02/04 "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни", от 14 марта 1995 года № 02-02/06 "Об утверждении Правил размещения страховых резервов", а также от 30 октября 1995 года № 02-02/20 "Об утверждении "Инструкции о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков" было положено начало процессу установления требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 14 августа 1996 года № 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" Росстрахнадзор был ликвидирован, а его функции переданы Минфину России.

Ввиду либеральных условий создания новых страховых организаций и отсутствия жестких требований к их финансовой устойчивости и платежеспособности к началу 1997 года число страховых организаций выросло до 2,7 тыс.

В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "О страховании" был переименован в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". страховщики были обязаны в срок до 1 января 2000 года увеличить минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств:

До 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

    35 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении страхования жизни и иных видов страхования; 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении исключительно перестрахования.

Финансовый кризис 1998 года подорвал платежеспособность большинства страховщиков, лишил их многих страхователей, привел к потере значительной части резервов, банковских депозитов и инвестиционного дохода. Это, в свою очередь, побудило страховщиков сокращать расходы на ведение дела, доля которых в страховых премиях была довольно высокой, а также увеличивать капитализацию своего бизнеса.

Вместе с тем финансовый кризис стимулировал структурные изменения в системе страхования, а именно: создание групп страховых организаций, остающихся юридически самостоятельными и связанных между собой участием в уставных капиталах друг друга; создание на базе небольших страховых организаций филиалов или дочерних компаний крупных страховщиков.

С принятием Федерального закона от 20 ноября 1999 года № 204-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" стало возможным введение разрешения на увеличение размера уставного капитала страховой организации за счет средств иностранных инвесторов. Указанный закон также установил требования к участию иностранного капитала в уставных капиталах отечественных страховщиков.

Мощным импульсом для роста страхового рынка послужило принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Это способствовало увеличению объемов страховых премий по обязательному страхованию как в абсолютном, так и в относительном выражении.

Федеральным законом от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" было определено, что страховые организации до 1 июля 2007 года обязаны выбрать специализацию видов страхования, по которым они будут осуществлять свою деятельность - либо только страхование объектов личного страхования, либо только страхование объектов имущественного страхования, страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования, - и уведомить об этом орган страхового надзора.

Также указанным законом было установлено очередное увеличение минимального размера уставного капитала страховыми организациями в зависимости от видов страхования:

    30 млн рублей при проведении операций по страхованию иному, чем страхование жизни; 60 млн рублей при проведении операций по страхованию жизни; 120 млн рублей при проведении операций по перестрахованию.

Процесс приведения минимального размера уставного капитала в соответствие с требованиями указанного Федерального закона проводился в три этапа и должен был завершиться в срок до 1 июля 2007 года.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 года № 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" была образована Федеральная служба страхового надзора (далее - ФССН). Функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности были переданы ФССН, а нормативно-правовое регулирование и выработка государственной политики в сфере страховой деятельности остались в ведении Минфина России.

Важным этапом в совершенствовании требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков стало утверждение Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика (приказ Минфина России от 16 декабря 2005 года № 149н). Данная мера привела к значительному сокращению числа сомнительных игроков на российском страховом рынке, в том числе и за счет страховщиков, использовавших схему "зарплатного" страхования жизни.

Начиная с 1 января 2010 года страховщики стали формировать страховые резервы в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Минфина России от 9 апреля 2009 года № 32н.

Расширению видов обязательного страхования способствовало принятие Федерального закона от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте".

В целях увеличения капитализации российского страхового рынка, а также повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков был принят Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 года № 313-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", согласно которому минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть увеличен в срок до 1 января 2012 года:

До 60 млн рублей при проведении исключительно медицинского страхования;

    120 млн рублей при проведении операций по страхованию иному, чем страхование жизни; 240 млн рублей при проведении операций по страхованию жизни; 480 млн рублей при проведении операций по перестрахованию.

Указом Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 года № 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации" ФССН была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам, которой были переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Виды страхования

В соответствии со статьей 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

    1) жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7) средств железнодорожного транспорта; 8) средств воздушного транспорта; 9) средств водного транспорта; 10) грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22) предпринимательских рисков; 23) финансовых рисков.

Похожие статьи




Российская Федерация, Этапы становления и развития страхового рынка - Обзор ситуации на страховом рынке государств-участников СНГ и механизмов государственного регулирования рынков страховых услуг

Предыдущая | Следующая