Становление и развитие страхового рынка в Республике Казахстан, Общая характеристика и тенденции развития страхования в Республике Казахстан - Страховой рынок Республики Казахстан: проблемы и перспективы развития

Общая характеристика и тенденции развития страхования в Республике Казахстан

Осовная цель в развитии страхового рынка - формирование современной национальной страховой индустрии, активное использование страхования как эффективного механизма защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источника долгосрочных внутренних инвестиций. Устойчивый рост экономики республики в последние годы и принятые государством меры по реформированию национальной страховой индустрии способствовали ускоренному развитию этой отрасли.

Принятие в 2000 году Закона Республики Казахстана "О страховой деятельности" позволило повысить уровень страхового надзора до соответствующих международных стандартов в этой области. Активно формируется современная инфраструктура национального страхового рынка, внедряется система актуарных расчетов, создан Казахстанский актуарный центр [24]

Приняты возможные на нынешнем этапе меры интеграции казахстанского страхового рынка в международные рынки страхования и перестрахования. Национальный Банк в 2000 году вступил в ассоциацию страховых надзоров.

В ходе реализации Государственной программы страхования в Республике Казахстан на 2005-2010 годы, утвержденной Указом Президента Казахстан от 27 ноября 2005 года №491, решены многие накопившиеся проблемы страхования, в том числе в социальной сфере. В целях изменения положения страхового рынка в рейтинговой шкале мирового страхового

Рынка Правительством Республики Казахстан предпринят ряд мероприятий, которые нашли отражение в приоритетной "Программе развития страхового рынка на 2005-2008 год". Были созданы Фонд гарантирования страховых выплат, Государственная аннуитетная компания, введено в действие Закон" Об обязательном страховании гражданско - правовой ответственности работодателя [24]

Стратегия индустриально - инновационного развития Республики Казахстан на 2003-2015 годы является основным программным документом, определяющим путь развития государства на ближайшие 10 лет [25].

В соответствии с данной программой потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики республики.

В скором времени Казахстан планирует вступить во Всемирную торговую организацию. Вхождение в ВТО является для Казахстана актуальной необходимостью.

Вступление Казахстана в ВТО преследует цель создания благоприятных условий для устойчивого экономического роста за счет осуществления внешней торговли и коренной перестройки внутренних условий производства товаров и услуг в соответствии с правилами, нормами, механизмамн, принятыми в этой организации.

В связи с этим в этой области будет сформирована и современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхованне как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиции.

В области развития страхового сектора будет сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики республики.

Будут введены обязательные виды страхования, в том числе обязательное социальное и медицинское страхование, и другие, и обеспечено их эффективное применение.

Будет продолжена работа по развитию инфраструктуры страхового рынка и активизации деятельности его профессиональных участников (страховых брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов). Должное развитле получит страхование рисков в деятельности различных категорий профессиональных-участников рынка ценных бумаг.

Одним из приоритетов остается защита прав и законных интересов кредиторов страховых (перестраховочных) организаций при их ликвидации, проводимой в соответствии с финансовыми и гражданскими нормами.

В настоящее время регулирование и надзор за страховой деятельностыо, в общем, осуществляется на основе проверки выполнения субъектами надзора установленных нормативов, в том числе пруденциальных, так называемое пруденциальное регулирование. Этот подход заключается в поиске уже имеющихся проблем и последующих попыток ках их решения (устранения). При всей необходимости данного подхода, учитывая опыт многих стран, как один из его основных недостатков отмечается то, что в случае возникновения какой-либо проблемы у страховой (перестраховочной) организации, велика степень вероятности того, что уже слишком поздно прилагать усилия для ее успешного решения [26].

В целях совершенствования системы надзора и регулирования деятельности страховых (перестраховочных) организаций необходимо разрабатывать новые методы и механизмы регулирования, способные выявить возможные риски компаний уже на ранних этапах их возникновения.

Одним из решений проблемы эффективности надзора является использование концепции надзора, основанного на оценке риска (Risk-Based Supervision), которая призвана уменьшить риск в областях деятельности страховой (перестраховочной) организации, имеющих его высокую концентрацию, еще до фактического возникновения проблемы (в том числе нарушения пруденциальных нормативов).

Надзор на основе оценки рисков можно характеризовать как структурный процесс или компдекс последовательных процедур регулирования, направленный иа выявление и классификациго ключевых рисков, с которыми сталкивается каждая страховая (перестраховочная) организация в процессе своей деятельности, выбор инструментов для оценки рисков и разработка программ мероприятий по предупреждению, снижению или предотвращению этих рисков.

По результатам нсследований в странах, использующих рассматриваемую концепцию (в частности в США), выявлено, что с помощью небольшого числа коэффициентов и соотношений (в пределах от 12 до 15) взятых в совокупности можно прогнозировать до 75% случаев несостоятельности страховых организаций по меньше мере за два года до того, как они стали неплатежеспособными, и предсказывать, по крайней мере, 95% случаев их несостоятельности за один год до банкротства.

В рамках реализации основных задач по совершенствованию регулирования и надзора за страховой деятельностью необходимо осуществить эк-пертизу существующей законодательной базы и подзаконных нормативных правовых актов, оказывающих непосредственное влияние на деятельность, осуществляемую страховыми организациями, с последующим внесением изменений и дополнений в действующие законодательные акты Республики Казахстан и нормативные правовые акты уполномоченного органа. В частности, в этом направлении планируется рассмотреть следующие задачи:

- обеспечение сближения национального режима регулирования страховой деятельности с международными принципами и стандартами с учетом необходимости интеграции республики во Всемирную торговую организацию, в том числе путем поэтапного снижения ограничений на иностранное

Присутствие;

- усиление надзора за перестраховочной деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, в том числе путем установления требований к обязательному наличию у страховых брокеров - нерезидентов Республики Казахстан кредитных рейтингов (Сгеdit Rating); - уточнение правовых основ деятельности участников страхового рынка (аварийных коммссаров, аджастеров, андеррайтеров, сюрвейеров, диспашеров и так далее), разграничение и уточнение деятельности страховых брокеров и страховых агентов; - дальнейшее развитие требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций; - разработка руководств по использованию деятельности актуариев, внутренних и внешних аудиторов, а также требований к внутренним правилам страховой организацли, регламенгирующим их взаимоотношения с посредниками и страховыми агентами; - разработка требоваиий к системам корпоративного управления и управления рисками, в том числе к наличию четкой регламентации, осуществляемых операций; - совершенствование системы бухгалтерского учета страховых операций и повышение прозрачности финансовой отчетности; - установление требований к порядку расчета страховых тарифов; - унификация и стандартизация требований, определяемых прм создании, лицензировании, согласовании профессиональных участников страхового рынка с требованиями, предъявляемыми к другим финансовым организа?иям; - проведение тестов раннего предупреждения рисков, основанных на системе оценки рисков; - автоматизация системы сбора и обработки данных.

На развитие страхового рынка страховых услуг Казахстана, помимо общепланетарных тенденций экономического развития, будут оказывать существенное влияние региональные факторы, как непосредственно связанные с отдельными параметрами функционирования национальных рынков стран, входящих в единое Евразийское экономическое пространство, так и общие тенденции трансформации производственно - экономических установок на построение социально ориентированной развитой рыночной экономики.

Предполагается приблизительный баланс позитивных негативных тенденций во внешнеэкономической среде, что обеспечивает относительно устойчивые экономические условия для развития рынка страховых услуг Казахстана.

В целом, долгосрочный прогноз предполагает неуклонное расширение страховой деятельности и поэтапное усиление конкурентоспособности казахстанских страховых и перестраховочных компаний в общем контексте устойчивого социально - экономического развития, обеспечивающего создание в Казахстане до 2030 года высоко индустриальной экономики, базирующейся на принципах социального рыночного хозяйства, в котором одной из приоритетных сфер национальной экономики является сфера страховой деятельности, предоставляющая широкий спектр высококачественных страховых услуг и продуктов, гарантирующих надежную защиту жизни, здоровья и имущественных интересов, а также выступающая в качестве ведущего источника долгосрочных инвестиций в другие отрасли и сферы национальной экономики[27].

На современном этапе страховой рынок Республики Казахстан развивается быстрыми темпами. Этому способствует ряд обстоятельств:

- экономический рост; - повышение заработной платы; - расширение видов страхования; - появление крупных инвесторов; - изменение отношения к страхованию со стороны государства, руководителей предприяий и населения.

Несмотря на то, что страховой рынок Казахстана все еще находится в зачаточном состоянии, по мнению экспертов, инвестиционный потенциал этой отрасли можно оценить как достаточно высокий: в ближайшие пять лет темпы ее роста должны составить более 25%. Такие прогнозы косвенно подкреп-ляются и текущей динамикой. Аналитики считают, что сейчас отечественный страховой рынок переживает такой же бурный рост, как и банкоаский шесть лет назад, тем самым, вызывая повышенный интерес со стороны потенциальных инвесторов.

Тем не менее, объемы денежных средотв страховых компаний значительно выросли. Так, объем страховых премий на 1 января 2009 года составил 120,2 млрд. тенге, что на 79,1% больше показателя за 2007 год. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 36,9% и составил 17,8 млрд. тенге, по добровольному лич-ному страхованию - 12,9 млрд. тенге (увеличение на 65,4%), и по добровольному имущественному страхованию - 89,5 млрд. тенге (прирост на 93,3%).

Для экономики переходного периода, куда относится и Казахстан, характерно сокращение прямого государственного участия в оказании социальной помощи населению и представлении компенсаций при утрате по различных причинам имущества как предприятиями и организациями, так и населением.

В условиях развития финансового рынка, целью проведения монетарной политики является способствование сохранению стабильности финансового рынка, дальнейшему развитию страхового рынка, рынка ценных бумаг и укреплению банковской системы, созданию условий для дальнейшего роста кредитования банками реального сектора экономики, а также совершенствованию накопительной пенсионной системы.

Анализируя современное состояние национальной системы страхования можно констатировать, что в Казахстане пока отсутствует фундаментальная база для развития страхования рисков, связанных с защитой интеллектуальной собственности, но учитывая курс на формирование современной информационно-технологической системы с отработанной организационно-правовой базой страхования (Корпорация по страхованию экспорта, кредитов и инвестиций), уже созданы предпосылки для развития страхования рисков, связанных с созданием и использованием объектов интеллектуальной собственности.

В настоящий момент рынок представлен страховыми компаниями - страховщиками, которые работают в двух направлениях: общее страхование (его еще называют non lifе), и страхование жизни (lifе), Стоит отметить, что одна и та же страховая компания, по законодательству Казахстана, не может действовать в обоих этих сегментах одновременно. В этом требовании, как и в целом, уполномоченный орган, регулирующий страховую деятельность, придерживается принципов и стандартов международной ассоциации страховых надзоров. Страхованием жизни в Казахстане занимаются только 5 страховщиков. Среди них "БТА Жизнь" (лидер в этом сегменте), "Государственная аннуитетная компания", "Халык lifе" и недавно созданная "Казкоммерц lifе". Остальные участники рынка занимаются общим страхованием, включая обязательное и добровольное [28].

Помимо собственно страховщиков, к игрокам рынка можно отнести и 11 страховых брокеров, Главная функция которых состоит в осуществлении посреднической деятельности между страховыми и перестраховочными организациями. Участниками рынка являются и 33 актуария - специалиста по расчету страховых рисков. Кроме того, по аналогам с банковским сектором, в страховой отрасли функционирует Фонд гарантирования страховых выплат, в который сегодня входит 31 страховая компания.

По состоянию на 1 января 2007 года более половины отечественного страхового рынка приходится на долю 5 крупнейших компаний. Это "Евразия" (13,2%), "БТА Страхование" (13%), "Казахинстрах" (10%), "Лондон-Алматы" (8,2%), "СК "Алматинская международная страховая группа" (7%).

Основными показателями, характеризующими развитие страхового рынка любого государства, являются: поступление страховых премий, суммы страховых премий, переданных в перестрахование; страховые выплаты; собственный капитал; страховые резервы. О динамике основных показателей развития страхового рынка Республики Казахстан свидетельствуют данные таблицы 3.

Таблица 3. Показатели развития страховога рынка Республики Казахстан на 2007-2009 годы, тыс. тенге

Показатели	2007 год	2008 год	2009 год
Страховые премии	39 978 074	67 123066	126 430 537
Страховые премии, переданные в перестрахование	18 723969	26 652510	45697 133
Страховые выплаты	6 742 484	10 769785	14 661 478
Собственный капитал	29 240 762	45 052 623	80 200 701
Страховые резервы	8150700	21 010500	45 749 500

По всем основным показателям наблюдается положительная динамика. Так, в 2008 году рост страховых резервов и страховых выплат был выше, чем в 2009 году, однако за прошедший год значительно вырос собственный капитал страховых компаний, страховые премии и страховые премии, переданные в перестрахование. Данное обстоятельство можно охарактеризовать как повышение результатов деятельности страховщиков и увеличение их активности. Рассмотрим долю страхового сектора в экономике республики (таблица 4).

Таблица 4. Основные показатели страхового сектора Республики Казахстан

Показатели	2007 год	2008 год	Прирост, %	2009 год	Прирост, %
ВВП в млрд. тенге	5 542	7 453	34,48	8 725	17,07
Отношение страховых премии к ВВП, в%	0,72	0,90	25,00	1,38	53,33
Отношение собственного капитала к ВВП, в%	0,53	0,61	15,09	0,92	50,82
Отношение активов к ВВП, в%	0,80	0,98	22,50	1,55	58,16
Страховые премин на душу населения, в тенге	2 665	4475	67,92	8 018	79,17

С каждым годом вклад страхования в развитие национальной экономики становится все весомее. Наиболее охваченные отрасли страхования отобра-жает структура страховых премий, тем самым показывая концентрацию усилий страховых компаний. (Таблица 5).

Таблица 5. Структура страховых премий по видам страхования

Страховые Премии	2007 год	2008 год	2009 год
Тыс. тг.	Доля, %	Тыс. тг.	Доля%	Тыс. тг.	Доля, %
Всего, в том числе по:	39 978	100	67 123	100	120 266	100
Обязательному страхованию	4 446	11.12	12 951	19,29	17 885	14.87
Добровольному личному страхованию	4 546	11.37	7 831	11.67	12 888	10.72
Страховые премии	2007 год	2008 год	2009 год
Тыс. тг.	Доля, %	Тыс. тг.	Доля%	Тыс. тг.	Доля, %
Добровольному имущественному страхованию	30 986	77.51	46 341	69.04	89 493	74,41

В Республике Казахстан принято 10 видов обязательного страхования. Основные из них - это страхование гражданской ответственности автовладельцев, обязательное страхование в растениеводстве (урожай страхуется на случай засухи и иных природно - климатических рисков), страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, обязательное экологическое страхование, обязательное страхование гражданско - правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, страхование гражданской ответственности работодателя и другие.

Государство считает, что в условиях рыночной экономики часть его социальных обязательств должна быть переложена на плечи частных институтов. Однако, слепо следуя этой политике, можно дойти до абсурда, как это произошло в Украине: вплоть до 2006 года там было 42 вида обязательного страхования. По мнению украинских экспертов, причиной эгого стал отраслевой лоббизм. В результате был даже инициирован законопроект для сокращения числа обязательных классов страхования.

Если говорить о Казахстане, то в последнее время стала заметна теиденция уменьшения доли обязательных видов страхования в общем портфеле страховых премий. Если в начале 2007 года она составляла почти 20%, то сейчас сократилась до 14%. В то же время в абсолютном выражении сумма премий в этом сегменте увеличидась в два раза - с 4 до 8 млрд. тенге. То есть сборы по обязательным видам продолжают расти, смещается лишь их доля в общей структуре премий.

Сейчас в парламенте страны рассматривается законопроект о внесении изменений и дополнений в законодательные акты по обязательным видам страхования. Пересмотра требуют законы об обязательном страховании ГПО работодателя, обязательном страховании в растениеводстве. Однако самый актуальный вопрос для страховых компаний - повышение тарифов в страховании ГПО владельцев транспортных средств. Убыточность по данному виду растет, что делает его непривлекательным для страховщиков. Являясь коммерческой организацией, страховая компания рассчитывает на извлечение определенной прибыли от своей деятельности. Однако, исходя из расчетов и сложившейся ныне ситуации на дорогах страны, страховщики не имеют возможности не только получать доход, но и сформировать страховые резервы. Поскольку тарифы устанавливаются законодательно, страховщики с трепетом ожидают решения парламентариев, которые также являются автовладельцами и не заинтересованы в повышении цен на полисы автострахования.

Темпы роста емкости рынка добровольного страхования значительно превосходят динамику обязательных видов. Так, если объем премий по обязательному страхованию на 1 сентября 2007 года превысил аналогичный показатель прошлого года на 28%, то в добровольном личном страховании рост составил 46%, а в добровольном имущественном -102,8%. Имущественные классы преобладают и в абсолютных величинах. Если на портфель личного страхования приходится 7,5 млн. тенге, то на портфель имущественного - 57 млн. тенге.

Большая часть страховых премий в добровольном личном страховании приходится на страхование от несчастных случаев - 3 млрд. тенге (44%). Страхование на сдучай болезни составляет 1 млрд. тенге (26%). Наконец, страхование жизни и аннуитетное страхование в портфеле добровольного личного страхования занимает соответственно 21% и 8,7%.

Что касается имущественного портфеля в добровольном страховании, то первое место здесь занимает страхование от прочих финансовых убытков - 37%, или 21 млрд. тенге. На страхование ГПО приходится 30%, или 17 млрд. тенге. Страхование имущества и автомобильного транспорта занимают соответственно 20% (11 млрд. тенге). и 5% (3 млрд. Тенге).

Широкие перспективы для казахстанских страховщиков открывает развитие нефтегазового сектора. По мнению руководителей страховых компаний, дальнейшее освоение казахстанского сектора Каспийского моря, включая строительство трубопроводов и освоение месторождений, повлечет за собой значительный рост объемов страхования имущества, ответственности и рисков при бурении и транспортировке. Так, начало разработки месторождения "Кашаган" уже принесло большой сбор премий по имущественным видам страхования.

Касательно структуры поступления страховых премий по классам страхования по состоянию на 1 января 2007 года можно указать тенденции по каждому классу отдельно. В обязательном страховании - 39,0% (6 980,4 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию гражданско - правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 32,3% (5 769,6 млн. тенге) - по страхованию гражданско - правовой ответственности владельцев транспортных средств, 17,8% (3 176,1 млн. тенге) - по экологическому страхованию, 4,4% (779,4 млн. тенге) - по страхованию гражданско - правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностыо причинения вреда третьим лицам.

В добровольном личном страховании - 42,6% (5 489,3 млн, тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию от несчастных случаев, 28,6% (3 691,1 млн. тенге) - по страхованию на случай болезни, 19,9% (2 558,4 млн. тенге) - по страхованию жизни, 8,9% (1 144,4 млн. тенге) - по аннуитетному страхованию.

В добровольном имущественном страховании - 35,3% (31 424,6 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию от прочих финансовых убытков, по страхованию гражданско - правовой ответственности (за исключением гражданско - правовой ответственности владельцев автомобильного, воздушного и водного транспорта) - 25,3% (22 655,3 млн. тенге), по страхованию имущества - 24,9% (22 249,5 млн. тенге), по страхованию грузов - 6,1% (5 489,2 млн. тенге).

Таблица 6. Поступление страховых премии по отраслям страхования в Республике Казахстан, млн. тенге

Отрасли страхования	2007 год	2008 год	2009 год	Уд. вес%	Уд. вес.%	Уд. вес.%
Всего по отраслям страхования	39 978	100,00	67 123	100,00	120 266	100.00
Страхование жизни	662	1.66	1433	2.13	3 702	3.08
Общее страхование	39 316	98.34	65 691	97,87	116 563	96.92

Как свидетельствуют данные таблицы 7, страхование жизни развивается более высокими темпами. В частности, темп прироста в 2008 году - 42%, в 2009 году - 158,48%.

Это объясняется привлекательностью данного страхового продукта, основанной на накопительном характере и возвратности стразовых премий, уплаченных страховщикам.

Одной из проблем казахстанских компаний остается низкий уровень капитализации и невысокие страховые резервы. Данное обстоятельство приводит к значительным объемам перестрахования рисков. Однако, доля страховых премий, переданных в перестрахование, начинает постепенно сокращаться [28].

Таблица 7. Страховые премии, переданные в перестрахование, млн. тенге

Показатель	2007 год Сумма	2008 год Доля, %	2009 год Сумма	Доля. %	Сумма	Доля. %
Всего передано на перестрахование, в т. ч.	18 724	46.80	26 653	39,70	45 697	38
Нерезидентам	17 119	42,80	23 630	35.20	38 950	32.40
Резидентам	1 605	4.0	3 023	1 4.50	6 747	5.60

В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию - 91,5%, по добровольному личному страхованию - 4,8%, по обязательному страхованию -3,7%.

Сокращается доля премий, переданных нерезидентам. Одна из причин: создание мощной компании "Государственная корпорация по страхованию экспортных кредитов и инвестиций", уставный капитал которой составляет 7700 млн. тенге.

До мая 2009 года российская доля перестрахования была равна нынешней американской, а перестрахование рисков у компаний из РФ обходилось гораздо дешевле, чем у западных. Это было связано с тем, что на рынке вторичного перестрахования, за счет болъших объемов, тарифы для крупных российских перестраховщиков гораздо ниже, чем для казахстанских компаний.

Однако 1 июня 2009 года пруденциальными нормативами АФН были введены новые требования к перестрахованию. Теперь, если отечественный страховщик желает работать с перестраховочной организацией, не соответствующей рейтингу "А-" (присвоенному агентством Standard &; Роог's), ему необходимо на 100% увеличивать сумму страховых резервов в тех объемах, в которые он перестраховывается, а это очень дорого. Как результат - российские компании, большая часть которых не соответствует этому рейтингу, потеряли в Казахстане своих клиентов [29].

Наблюдается рост страховых выплат (Таблица 8). Общий объем страховых выплат, произведенных за 2009 год, составил 14 092,22 млн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 30,8%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перострахованию от перестраховочных организаций составила 12,0% (1 692,0 млн. тенге).

Таблица 8. Страховые выплаты в Республике Казахстан в 2007-2009 годы, млн. тенге

Показатели	2007 год	2008 год	2009 год
Сумма	Уд. вес%	Сумма	Уд. вес%	Сумма	Уд. вес%
Всего в том числе по	6 743	100,00	10 770	100,00	14 092	100,00
Обязательному страхованию	2 839	42,11	3 328	30,90	4 974	35,29
Добровольному личному страхованию	1 266	18,77	1 678	15,58	2 013	14,28
Добровольному имущественному страхованию	2 638	39,12	5 764	53,52	7 106	50,42

Увеличивается доля выплат по доброволъному имущественному страхованию. При рассмотрении произведенных страховых выплат по классам страхования по состоянию на 1 января 2009 года. можно отметить следующие тенденции. В обязательном страховании - 56,4% (2 804,4 млн. тенге) составили выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 23,9% (1 186,7 млн. тенге) - по страхованию в растениеводстве; 19,0% (945,2 млн. тенге) - по страхованию гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей; в добровольном личном страховании - 70,5% (1 419,4 млн. тенге) страховых выплат приходились на выплаты страхованию на случай болезни, 14,6% (293,8 млн. тенге) - по страхованию от несчастных случаев и 7,8% (156,3 млн. тенге) - по страхованию жизни; в добровольном имущественном страховании - 48,2% (3 424,5 млн. тенге) страховых выплат приходились на страхование от прочих финансовых убытков, 16,7% (1 187,9 млн. тенге) - по страхованию автомобильного транспорта, 16,4% (1 163,0 млн. тенге) - по страхова-нию имущества.

Из общей суммы страховых выплат, произведенных за 2008 год, наибольший объем страховых выплат приходится на страхование от прочих финансовых убытков - 24,3% от совокупной суммы выплат.

Система обязательного социального страхования Казахстана является дополнительной формой социальной защиты участников системы, т. е. работающего населения республики. С 2005 года социальные выплаты для участников системы социального страхования при наступлении социальных рисков осуществляются за счет финансовых ресурсов Акционерного общества "Государственный фонд социального страхования", далее ГФСС, созданного со стопроцентным государственным участием в уставном капитале.

При этом финансовые ресурсы ГФСС формируются путем перераспределения социального налога и аккумулирования социальных отчислений в Фонд, уплачиваемых плательщиками по следующим ставкам, установленным Законом РК "Об обязательном социальном страховании":

С 1 января 2007 года - 3% от объекта исчислений;

С 1 января 2009 года - 4% от объекта исчислений;

С 1 января 2010 года - 5% от объекта исчислений.

Участниками системы обязательного социального страхования являются физические лица, за которых производились социальные отчисления и которые имеют право на получение социальных выплат при наступлении социальных рисков.

Плательщиками социальных отчислений являются работодатели или самостоятельно занятое лицо (индивидуальный предприниматель, частный нотариус, адвокат, обеспечивающий себя работой, приносящий им доход), осуществляющие исчисление и уплату социальных отчислений.

Фонд осуществляет основную деятельность на страховых принципах, функционирующей аналогично страховой организации и отвечающий по своим обязательствам своими активами.

ГФСС учрежден государством, как внебюджетная организация и не входит в бюджетную систему государства. Определяющим моментом деятельности Фонда является не коммерческая, а социальная цель: осуществление социальных выплат при наступлении социальных рисков участников системы обязательного социального страхования (далее - СОСС).

С начала введения в действие СОСС с 2005 года по состоянию на 1 октября 2008 года, сумма осуществленных социальных выплат из ГФСС составила 21 314 млн. тенге, из них 20 491,3 млн. тенге только за 9 месяцев текущего года.

В соответствии с Посланием Главы Государства народу Казахстана 2007 года "Новый Казахстан в новом мире" в целях обеспечения женщине возможности сочетания профессиональной деятельности с воспитанием детей с 1 января 2008 года введено

Обязательное социальное страхование беременности, родов и материнства для работающих женщин - участников СОСС. В связи с чем, суммы социальных выплат из Фонда в 2008 году резко увеличились.

Следует отметить, что основной целью введения системы обязательного социального страхования в республике являлось обеспечение работающих граждан, за которых перечислялись обязательные социальные отчисления, наряду с базовыми государственными пособиями, дополнительными выплатами в случае наступления рисков.

Размер социальных выплат из системы обязательного социального страхования определяется на основе фактически поступивших социальных отчислений в Фонд на конкретного участника СОСС, с учетом продолжительности и размеров отчислений.

В структуре социальных выплат по республике по итогам 9 месяцев 2008 года основную долю занимают выплаты по беременности и родам - 10 484,4 млн. тенге (51,2%) и по уходу за ребенком - 8 998,8 млн. тенге (43,9%).

Наибольшая доля социальных выплат за 9 месяцев 2008 г. осуществлены в г. Алматы (18%), Южно-Казахстанской области (10%), г. Астана (9%) к общему объему социальных выплат по республике.

Подводя итоги проведенному анализу, стоит отметить, что казахстанский страховой рынок является весьма перспективным и быстрорастущим, а также представляется привлекательным с инвестиционной точки зрения.

С каждым годом относительные показатели сграхового рынка постоянно увеличиваются. Если в 2007 году отношение страховых премий к ВВП составляло 0,56%, то сейчас этот показатель достиг 0,87%. Это свидетельствует о том, что отрасль страхования становится все более перспективной с точки зрения инвестирования [30].

На сегодня в Казахстане функционируют 7 страховых компаний с участием нерезидентов.

Доля премий, собранных компаниями, имеющими иностранных акционеров, составила на 1 сентября 2008 года 13,7%, или 10,4 млрд тенге.

Свои намерения инвестировать в казахстанское страхование неоднократно озвучивали такие российские гиганты страхового бизнеса, как "Ингострах" и "РОСНО". Обнародовала свои планы по вхождению в Казахстан чешская страховая компания Ceska Pojstovna, заявление которой на получение лицензии сейчас рассматривается АФН.

В целом именно страхование жизни можно считать наиболее перспективным вложением. Посудите сами: при наличии в Казахстане, как минимум, 5 миллионов экономически активного населения, клиентская база всех компаний live в настоящий момент составляет лишь 70 тысяч человек. Вместе с тем, по мнению председателя страховой компании "БТА Жизнь" Айман Мухтбаевой, число зарубежных участников будет невелико, так как емкость казахстанского рынка несравнима с рынком российским или украинским. Общий потенциал Казахстана для страховых компаний, с точки зрения численности населения, сегодня можно противопоставить потенциалу одной только Москвы. Кроме того, по словам председателя страховой компании "Лондон-Алматы" Ергали Бегимбетова, каждый житель Казахстана тратит на страхование всего 13% от своей месячной заработной платы (для сравнения: в России - 50%, а в Чехии - 55%). Все, это дает местным игрокам основание не бояться массовой экспансии иностранных страховщиков на отечественный страховой рынок в ближайшие 5 лет.

И все же в случае своего прихода на наш рынок иностранные инвесторы окажутся более конкурентоспособными. Так, директор департамента перестрахования "РОСНО" Михаил Мумин считает, что казахстанские компании, работающие в life, пока еще молоды, тогда как зарубежный инвестор может "принести" с собой бренд, историю финансовой стабильности, возможность предложить покупателю широкий спектр услуг и тем самым быстро завоевать его доверие. Сегодня нашим компаниям также не хватает передовых технологий продаж и дорогостоящих информационных систем. А это как раз то, чем гордятся западные игроки [31].

Вхождение Казахстана в ВТО позволит иностранным страховым компаниям открывать у нас свои филиалы. Это сделает доступ на наш рынок намного проще, поскольку отпадет необходимость соответствовать требованиям цо уставному капиталу. Уже через 5-8 лет отечественный финансовый рынок и, соответственно, страхование будут полностью открыты для любых форм инвестирования.

Общая характеристика и тенденции развития страхования в Республике Казахстан

Похожие статьи