Республика Беларусь, Этапы становления и развития страхового рынка - Обзор ситуации на страховом рынке государств-участников СНГ и механизмов государственного регулирования рынков страховых услуг

Этапы становления и развития страхового рынка

В развитии страхового рынка Республики Беларусь с учетом экономико-правового критерия, характеризующего одновременно принципиальные изменения рыночной среды, в которой работают страховщики, а также принятие нормативных актов, определяющих современное состояние рынка, можно выделить три основных этапа.

Первый этап охватывает период с 1992 по 1998 год. Начало 90-х годов ХХ века в истории страхования Республики Беларусь отмечено чрезвычайно быстрыми преобразованиями. Они в значительной степени являлись следствием реализации на практике норм постановления Совета Министров СССР "О мерах по демонополизации народного хозяйства", определившим, что "на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разные виды страхования".

В 1992 году в республике активно создавались частные страховые организации, число которых через год достигло 70. Процесс формирования рыночной инфраструктуры страховой деятельности был закреплен Законом Республики Беларусь "О страховании" (1993 год), определившим правовые основы работы отрасли на стадии становления. Введены в деловой оборот понятия сострахование и перестрахование. Определены правовые основы деятельности органа государственного надзора за страховой деятельностью.

Закон установил, что страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые в целях осуществления страховой и иной деятельности, определенной Законом, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее 5 тыс. минимальных заработных плат в денежной форме (в середине 90-х годов эквивалент 15 тыс. долларов США), прошедшие регистрацию и получившие лицензию на право проведения определенного вида страхования. Законом устанавливались гарантии государства по выплате страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией. В целях защиты интересов национальных страховщиков Законом определялась предельная доля иностранных участников в страховых организациях с иностранными инвестициями в размере 49 % уставного фонда. Кроме того, было установлено, что юридические и физические лица Республики Беларусь и иностранные юридические и физические лица, инвестирующие свой капитал в экономику Республики Беларусь, вправе заключать договоры страхования только со страховщиками Республики Беларусь.

На фоне макроэкономического кризиса сфера обязательного страхования существенно сузилась, ограничившись личным страхованием определенных категорий государственных служащих - работников государственного аппарата (милиции, прокуратуры и других "силовых" ведомств), а также обязательным страхованием пассажиров (прежде всего на железнодорожном транспорте), проведение которого возлагалось на Белгосстрах как единственную государственную страховую организацию в республике.

Потерпела крах созданная в советское время система накопительного страхования. Либерализация цен и нарастающие витки инфляции свели на нет смысл всякого накопления в национальной валюте и тем самым подорвали основы долгосрочного страхования жизни. Как результат, уменьшалось количество заключенных договоров по добровольному страхованию населения, в массовом порядке прекращались действующие соглашения, сокращались резервы взносов.

Новшеством тех лет стал "встроенный" в страховые продукты механизм защиты интересов страхователей от гиперинфляции. Уплатив повышенный страховой взнос, можно было заключить договор страхования имущества или от несчастного случая с условием индексации страховой суммы на дату наступления страхового случая с учетом роста официального курса американского доллара. Хотя эффективность такого подхода при наличии в то время множественности курсов иностранной валюты (существовали официальный курс и существенно более высокий курс "черного" рынка) была не очень высока, это была своего рода революция в отечественном страховом деле. С целью защиты от гиперинфляции заключение договоров страхования жизни со сроком действия 3 года и более предлагалось с условием увеличения страховой суммы на конец срока действия договора страхования от 2,5 до 30 раз, а также с участием страхователя в прибыли страховщика.

Знаковым событием первого этапа развития страхового рынка Республики Беларусь стал ураган, пронесшийся по территории республики 23 июня 1997 года. Суммарный ущерб от него составил в эквиваленте более 30 млн долларов США. Поскольку обязательные виды имущественного страхования не действовали уже несколько лет, застрахованного имущества в зоне разрушений оказалось всего на 10 млрд белорусских рублей (менее 1,5% общей суммы ущерба), и основное бремя убытков легло на государственный бюджет. По поручению Президента Республики Беларусь в кратчайшие сроки были подготовлены предложения по введению в стране обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, и обязательного страхования имущества сельскохозяйственных предприятий.

Декретом Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 года № 18 с 1 января 1998 года в республике введено обязательное страхование 50 % действительной стоимости строений, принадлежащих гражданам. Проведение этого вида обязательного страхования возложено на государственную страховую организацию Белгосстрах. Такой подход гарантировал обеспечение организационного и методического единства при проведении социально значимого вида страхования в масштабе страны.

Второй этап охватывает период с 1998 по 2005 год, когда наблюдалась активизация нормотворческой деятельности в страховании. При этом наиболее значимые нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность, приняты в течение 1998-2001 годов.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 16 апреля 1999 года № 549 страховая деятельность наряду с банковской, ломбардной, игорной, туроператорской, турагентской и рядом других видов экономической деятельности включена в перечень видов деятельности с повышенным предпринимательским риском.

С 1 июля 1999 года Декретом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 года № 8 в республике введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое стало одной из движущих сил дальнейшего развития страхового рынка Республики Беларусь. Договоры страхования должны были заключать отечественные автовладельцы, а также иностранцы, въезжающие на территорию республики. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности, помимо своей непосредственной функции страховой защиты, сыграло важнейшую роль в формировании у автовладельцев, являющихся наиболее активной и платежеспособной частью населения, положительного отношения к страхованию.

"Автогражданка" способствовала появлению еще одного новшества в работе страхового рынка республики. Дело в том, что после кризисных лет сеть страховых агентов сохранилась только в сельской местности. Приход на страховой рынок 2 млн автовладельцев потребовал от страховщиков соответствующего развития сбытовых сетей. Решением проблемы стало привлечение в качестве страховых посредников крупнейших сетевых организаций страны - Белпочты, а впоследствии и банков. Такой подход к организации страхования позволил обеспечить клиентам возможность приобретения необходимых страховых услуг в непосредственной близости от места жительства или работы в любое удобное время, в определенной мере "разгрузить" собственную агентскую сеть страховщиков, стимулируя тем самым развитие добровольного страхования, а также создать предпосылки для развития "банкострахования".

Качественно новый этап в развитии страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году. Его наступление предопределялось вступлением с 1 июля 1999 года в силу нового Гражданского кодекса Республики Беларусь. Это, а также морально устаревший Закон "О страховании" от 1993 года обусловили появление Декрета Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 года № 20 "О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь", которым утверждалось Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Декрет, по сути, определил развитие страхового дела в республике на среднесрочную перспективу.

В новинку было большинство его положений, в том числе организационное обособление страхования жизни от остальных видов страхования, переход с накопительного принципа образования страховых резервов на образование технических резервов, которые после высвобождения от обязательств участвовали в формировании финансового результата и после налогообложения подлежали капитализации, существенное повышение минимального размера уставного фонда (до 200 тыс. евро для страховых компаний, проводящих страхование жизни, и 100 тыс. евро для остальных), возможность формирования фондов предупредительных мероприятий по добровольному страхованию, гарантийных фондов.

Первой ласточкой реализации Декрета стало постановление Совета Министров Республики Беларусь от 24 ноября 2000 года № 1775, в соответствии с которым с 1 января 2001 года страховые организации переходили на новые принципы формирования страховых резервов.

В 2003 году страховщики республики приступили к заключению договоров страхования "Зеленая карта", а главным итогом этого года стало принятие Указа Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 года № 18 "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", которое введено с 1 января 2004 года. Успешно была решена задача подготовки нормативных документов, необходимых для начала практического проведения самой масштабной государственной программы в области страхования. По состоянию на 1 января 2004 года зарегистрировано 65 тыс. страхователей, которыми Белгосстраху переданы дела в отношении 19 тыс. получателей страховых выплат. Ежегодно по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Белгосстрахом производится около 300 тыс. страховых выплат.

Свои особенности на данном этапе социально-экономического развития республики имеет предупредительная деятельность страховщика. Фонды предупредительных мероприятий по большинству видов обязательного страхования вошли в состав республиканского бюджета, который финансирует соответствующие мероприятия, а по добровольным видам используются конкретными получателями под контролем страховщика.

С введением новых видов обязательного страхования кардинально изменилась структура страхового портфеля страховщиков. Удельный вес добровольных видов страхования снизился с 95 % за 1997 год до 41 % за 2000 год. Введение же обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний вызвало очередные изменения в структуре страхового портфеля. За 2004 год удельный вес обязательного страхования составил уже 68 %.

Повышение роли обязательного страхования в экономике вызвало интерес всех слоев общества к этому направлению деятельности страховых организаций, прежде всего в части обоснованности установленных страховых тарифов. Начиная с 2000 года правительство периодически возвращалось к этой проблеме, принимая по мере необходимости соответствующие решения. За несколько лет снижение размеров страховых тарифов по большинству видов обязательного страхования составило от 30 % до 2 раз и более. По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, учитывая специфику вида страхования, с 1999 по 2005 год установленные лимиты ответственности страховых организаций повышены более чем в 3 раза с 3 до 10 тыс. евро за вред имуществу и аналогично за вред жизни и здоровью. Снижение страховых тарифов отрицательно сказалось на динамике поступления страховых взносов. В этих условиях задача приоритетного развития добровольного страхования оставалась актуальной.

Третий этап начался в конце 2006 года и был отмечен принятием трех основополагающих нормативных документов, а именно: указов Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 "О страховой деятельности", от 25 августа 2006 года № 534 "О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)" и Республиканской программы развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29 декабря 2006 года № 1749.

Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 годы была направлена на дальнейшее развитие национальной системы страхования путем реализации конкретных мероприятий по совершенствованию организации страхования в республике. Результатом ее реализации стало опережающее развитие добровольного страхования в республике и увеличение его доли в общем объеме поступления страховых взносов по рынку с 32 % в 2005 году до 52 % в 2010 году.

Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 утверждено Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, которое стало очередным шагом в развитии страхового законодательства республики. Указ и Положение комплексно регулируют все основные вопросы страховой деятельности в республике: от финансовых и иных требований к страховым организациям до конкретных условий проведения видов обязательного страхования. Положением был предусмотрен существенный рост минимального размера уставного фонда страховщиков с 400 тыс. до 2 млн евро для страховых организаций, осуществляющих виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, и с 200 тыс. до 1 млн евро - для страховых организаций, осуществляющих иные виды страхования.

Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 534 "О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)" закрепил основы функционирования национальной системы стимулирования экспорта с использованием механизмов экспортного кредитования и страхования экспортных рисков с поддержкой государства. В соответствии с международной практикой данным нормативным правовым актом определена уполномоченная компания на проведение экспортных рисков с поддержкой государства - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования "Белэксимгарант". Для реализации механизма поддержки государства в бюджете ежегодно устанавливается предельный размер обязательств по договорам страхования экспортных рисков с поддержкой государства, предусматриваются средства на компенсацию потерь банкам от предоставления экспортных кредитов и бюджетные ссуды для выплаты при необходимости страховых возмещений по договорам страхования экспортных рисков с поддержкой государства.

В 2008 году принят Указ Президента Республики Беларусь "О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)".

В 2011 году постановлением Совета Министров Республики Беларусь утверждена Республиканская программа развития страховой деятельности на 2011-2015 годы. Программой предусматривается поэтапное создание равных условий для работы на рынке страховщиков всех форм собственности, повышение качественного уровня и доступности оказываемых населению страховых услуг, обеспечение благоприятных условий для ведения бизнеса страховыми организациями.

Предусмотренная программой либерализация законодательства о страховании должна повысить привлекательность страхового рынка Республики Беларусь как для иностранных, так и отечественных инвесторов. Это, в свою очередь, будет способствовать повышению уровня капитализации страхового сектора и росту его активов.

Этапы становления и развития страхового рынка

Похожие статьи