Республика Армения, Этапы становления и развития страхового рынка - Обзор ситуации на страховом рынке государств-участников СНГ и механизмов государственного регулирования рынков страховых услуг

Этапы становления и развития страхового рынка

Первый этап становления охватывает период с 1991 по 2006 год.

После 1991 года финансовые и политические изменения в Республике Армения вызвали необходимость проведения реформ в сфере страхового рынка. Если до 1991 года в стране действовала одна централизованная система страхования, то после 1991 года страховая отрасль вышла из-под государственного патронажа. Вполне естественно, что переход к новой системе не мог быть подготовлен быстро, он не был обеспечен стабильным надзором и действующим законодательством. Более того, до 1993 года рынок не был регулирован. В 1993 году впервые был принят специальный документ о временном регулировании страховой деятельности на территории Республики Армения. В результате в 1996 году в стране действовали уже 82 страховые компании.

В ноябре 1996 года был принят Закон "О страховании" и постановление Правительства Республики Армения о регулировании деятельности страховых компаний, действующих на территории Республики Армения. Таким образом, были предприняты первые шаги для контроля и определены основные требования к деятельности страховых компаний. В результате количество страховых компаний резко сократилось. В 1997 году было 10 действующих страховых компаний, однако в 1998 году их число вновь выросло и достигло 20. В последующие годы резких колебаний числа страховых компаний не наблюдалось.

С 1997 года началось формирование законодательства страховой деятельности и были приняты ряд подзаконных актов. В 2000 году Правительство Республики Армения приняло Концепцию о развитии страховой системы рынка Республики Армения и о создании системы обучения и переподготовки профессионалов страховой отрасли. В 2001 году был одобрен комплексный план действий по развитию страховой системы и рынка Республики Армения. Главными целями последних было обеспечение наличия квалифицированных кадров в Страховой инспекции и создание актуарной системы. По сути, эти проблемы в то время не были решены.

В 2003 году в сотрудничестве с экспертами Всемирного банка Правительство Республики Армения пересмотрело Закон "О страховом рынке" 1996 года. В результате в июне 2004 года был принят новый Закон "О страховании", так как к тому времени предыдущий Закон морально устарел.

Второй этап работы под контролем Центрального банка Республики Армения охватывает период с 2006 года.

С начала 2006 года на финансовом рынке Республики Армения произошли институциональные изменения, и Центральный банк стал мегарегулятором всего финансового сектора Армении. Целью единой системы было создание единого, независимого и эффективного сочетания надзора и регулирования структуры для обеспечения устойчивого и нормально функционирующего финансового сектора. Также нужно было убедиться в том, что права потребителей финансовых услуг и продуктов (банковское дело, страхование и операции с ценными бумагами) защищены должным образом.

В 2006 году совет Центрального банка утвердил новый учетный план регулирования новых нормативов и технических резервов. Важным добавлением также стало утверждение форм представляемых финансовых отчетов как часть новой отчетности страховой системы. Изменения вступили в силу в 2007 году.

В качестве инструмента раннего предупреждения колебаний финансовой устойчивости страховых компаний с 2008 года применяется методика общей оценки деятельности под названием "CARAMELS", которая является аналогом банковского "CAMELS" для страховых компаний. Инструмент позволяет оценить финансовую устойчивость компаний с помощью основных показателей - капитал (C), активы (A), перестрахование (R), технические резервы и актуарные расчеты (A), управление (M), доход (E), ликвидность (L) и чувствительность (S).

В 2008 году начала действовать информационная система базы данных клиентов страховых и перестраховочных компаний - страховой регистр, с помощью которого страховые компании перед подписанием нового контракта имеют возможность получить информацию о предыдущих контрактах, потенциальных страхователях и более эффективно рассчитать страховые тарифы. Эта система развивается и будет расширяться в будущем.

Введение двух видов обязательного страхования выдвинули страховой сектор Армении на новый уровень развития Подробнее см. "Обязательное страхование в Республике Армения"..

В 2010 году Национальное собрание Республики Армения приняло Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности за использование автотранспортных средств (ОСАГО)", который вступил в силу с 1 января 2011 года.

Согласно решениям Правительства Республики Армения от 29 декабря 2011 года № 1923-Н и № 1917-N государственные служащие, которым предоставлялась медицинская страховая карточка, должны были получить обязательное медицинское страхование в начале 2012 года (несмотря на то, что закона об обязательном медицинском страховании нет, однако медицинское страхование, по сути, становится для них обязательным согласно решениям Правительства Республики Армения).

В результате активы страхового сектора выросли в несколько раз за последние 2-3 года.

Виды страхования определены в Законе "О страховании и страховой деятельности Республики Армения", который был принят в 2006 году. В соответствии со статьей 6 данного Закона страхование может проводиться в формах добровольного и обязательного страхования. Случаи, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законом. Виды страхования включают: любое другое страхование, кроме страхования жизни (далее - страхование не жизни), страхование жизни, перестрахование.

Классы страхования не жизни:

    1. Страхование от несчастных случаев (включая производственный вред и болезни, приобретенные в течение профессиональной деятельности):
      А) с фиксированным денежным возмещением; Б) с возмещением - в зависимости от характера случая; В) подпункты "а" и "б" вместе; Г) травмы пассажиров;
    2. Страхование здоровья:
      А) с фиксированным денежным возмещением; Б) с возмещением - в зависимости от характера случая; В) подпункты "а" и "б" вместе;
    3. Страхование сухопутного транспорта (за исключением железнодорожного), которое покрывает ущерб или потери, причиненные:
      А) сухопутному автотранспорту; Б) сухопутному иному транспорту;
    4. Страхование железнодорожного транспорта, которое покрывает причиненные железнодорожному транспорту ущерб и потери; 5. Страхование самолетов, которое покрывает причиненные самолетам ущерб и потери; 6. Страхование водных перевозчиков, которое покрывает ущерб и потери, причиненные:
      А) перевозчикам по рекам и каналам; Б) перевозчикам по озерам; В) перевозчикам по морям (океанам);
    7. Страхование перевозимого имущества (груза), покрывающее ущерб и потери, которые были причинены имуществу (грузу), находящемуся в процессе перевозки - независимо от вида перевозчика; 8. Страхование от пожара и стихийных бедствий, которое покрывает ущерб и потери, нанесенные имуществу (за исключением видов имущества, включенного в классы, установленные пунктами 3-7 настоящей части) вследствие:
      А) пожара; Б) взрыва; В) землетрясения; Г) урагана; Д) ядерного заражения, травм и т. д.; Е) сыпучести земли;
    9. Страхование имущества от иного ущерба, которое покрывает ущерб и потери, нанесенные имуществу (исключая имущества, включенного в классы, установленные пунктами 3-7) вследствие следующих случаев, не указанных в классе, установленном пунктом 8:
      А) повреждения градом; Б) отморожения; В) засухи; Г) эпидемий, карантина; Д) ливня, наводнения; Е) других бедствий природного и технического характера, аварий и случаев, включая хищение имущества;
    10. Страхование ответственности, вытекающей из использования сухопутных автотранспортных средств (также грузоперевозчик); 11. Страхование ответственности, вытекающей из использования самолетов (также грузоперевозчик); 12. Страхование ответственности, вытекающей из использования водных перевозчиков (также грузоперевозчик), включенных в класс, указанный в пункте 6 настоящей части; 13. Страхование общей ответственности (все виды ответственности, которые не включены в классы, предусмотренные пунктами 10-12); 14. Страхование кредита, в том числе:
      А) неплатежеспособность (общая); Б) экспортный кредит; В) обязательство выплаты в рассрочку (в кредит); Г) ипотечный кредит; Д) сельскохозяйственный кредит; Е) страхование других кредитов;
    15. Предоставление гарантий, в том числе:
      А) косвенных; Б) прямых;
    16. Страхование финансового ущерба, появившегося в результате:
      А) рабочих рисков; Б) недополучения доходов (общих); В) плохой погоды; Г) упущенной пользы; Д) продолжительных (текучих) общих расходов; Е) непредусмотренных коммерческих расходов; Ж) потери рыночной стоимости; З) потери арендной платы или другого дохода; И) косвенных коммерческих потерь, не указанных в подпунктах "а"-"з" настоящего пункта; К) других финансовых некоммерческих потерь; Л) других форм финансовых потерь;
    17. Страхование судебных и внесудебных расходов; 18. Страхование содействия, которое покрывает оказание содействия лицам, находящимся в путешествии или вдали от места их постоянного жительства;

В случае осуществления страховой деятельности по более чем одному классу страхования не жизни классы страхования делятся на следующие группы:

    1) страхование от несчастных случаев и страхование здоровья - в соответствии с вышеперечисленными классами 1 и 2 страхования; 2) страхование автомобилей - в соответствии с вышеперечисленным классом 1 (подпункт "д") страхования, а также классами 3, 7 и 10; 3) морское и транспортное страхование - в соответствии с вышеперечисленным классом 1 (подпункт "д") страхования, а также классами 4, 6, 7 и 12; 4) авиационное страхование - в соответствии с вышеперечисленным классом 1 (подпункт "д") страхования, а также классами 5, 7 и 11; 5) страхование от пожара и другого ущерба, причиненного имуществу - в соответствии с вышеперечисленными классами 8 и 9 страхования; 6) страхование ответственности - в соответствии с вышеперечисленными классами 10-13 страхования; 7) страхование кредита и предоставление гарантий - в соответствии с вышеперечисленными классами 14 и 15 страхования; 8) страхование не жизни и от несчастных случаев - в соответствии с вышеперечисленными классами 1, 3-13 и 16 страхования.

К классам страхования жизни относятся:

    1) страхование жизни, включающее страхование дожития, смерти, дожития и смерти одновременно, аннуитет, как приложение к договору о страховании жизни - от несчастных случаев, указанных в классе 1 страхования не жизни, страхование здоровья и другие страхования, не указанные в нижеследующих классах; 2) страхование женитьбы и рождения; 3) страхование в связи с инвестиционными активами, когда страхователи берут на себя инвестиционный риск; 4) управление пенсионными фондами, которое включает управление активами (инвестициями) пенсионных фондов, предусмотренных для выплаты возмещений в случаях дожития, смерти и неработоспособности, и которое соотносится со страхованием выплаты минимальной доходности; 5) тонтин, в случае которого из всех страховых взносов формируется резерв, и накопленные активы впоследствии делятся между членами, достигшими определенного возраста, или выгодоприобретателями умерших членов; 6) страхование возмещения капитала, согласно которому страховщик против одномоментных или периодических страховых взносов берет на себя обязательство выплаты определенной суммы в определенные сроки.

К классам перестрахования относятся:

    1) перестрахование не жизни; 2) перестрахование жизни.

Обязательное страхование

18 мая 2010 года Национальное собрание Республики Армения приняло Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности за использование автотранспортных средств (ОСАГО)", который вступил в силу с 1 января 2011 года. В июне 2010 года по решению Центрального банка Республики Армения было основано Армянское бюро автостраховщиков далее - Бюро), целью которого является защита интересов пострадавших лиц, обеспечение стабильности и развития ОСАГО. Бюро начало свою работу в сентябре того же года и в сотрудничестве с Центральным банком разработало правовые акты, связанные с законами сферы, а также ряд правил системы ОСАГО. В 2011 году Центральный банк Армении совместно с Бюро продолжил работу в страховой сфере, особенно для повышения эффективности страхового возмещения.

Для обеспечения эффективной работы инфраструктуры страхового рынка в 2010 году была разработана информационная система ОСАГО, целью которой является обеспечение сопоставимости информации Дорожной полиции с данными автотранспортных происшествий. Также в 2010 году была разработана концепция системы Бонус-Малус для ОСАГО. Система широко используется в международной практике и предназначена для дифференциации страховых взносов в зависимости от уровня рисков каждого страхователя. Ожидается, что данная система вступит в силу в 2013 году.

В январе 2012 года Правительство Республики Армения внедрило социальный пакет для примерно 100 тыс. госслужащих. Общая сумма соцпакета составляет 132 тыс. драмов, которые можно потратить в течение года. Из этой суммы 52 тыс. драмов обязательно должны быть потрачены на приобретение "базового пакета" страхования здоровья. Однако и оставшиеся 80 тыс. драмов можно направить на страхование здоровья: приобрести дополнительное покрытие или договор страхования для членов семьи. В данном случае членами семьи являются муж/жена и не состоящие в браке дети до 27 лет. Страховая сумма "базового пакета" составляет 3,8 млн драмов.

Страховому рынку республики присущи стабильность и устойчивость развития. В 2008-2010 годах существенно вырос финансовый потенциал страховых компаний республики, тем самым обеспечив надежную базу для внедрения ОСАГО в 2011 году.

Капитал страховых компаний по итогам 2011 года составил 36 млн долларов США, в том числе уставный фонд - 31 млн долларов США. Активы составили 82 млн долларов США, а обязательства - 45 млн долларов США. На начало 2012 года страховые резервы страховых компаний республики были сформированы в объеме 22 млн долларов США.

В 2011 году страховые компании получили страховые взносы на сумму 58 млн долларов США и выплатили страховое возмещение и обеспечение на сумму 21 млн долларов США, что к уровню обеспечения 2010 года составило 371 и 466 % соответственно. Резкий рост в 2011 году обусловлен внедрением ОСАГО. По добровольным и обязательным видам страхования (ОСАГО) получены страховые взносы на сумму 19 и 39 млн долларов США соответственно. Удельный вес добровольного страхования в структуре поступлений страховых взносов составил 34 % в 2011 году.

В 2011 году прибыль страховых компаний составила 4,4 млн долларов США. Рентабельность активов составила (ROA) 12,1 %, а рентабельность капитала (ROE) 5,8 %.

Современные тенденции развития страхового рынка Республики Армения свидетельствуют о поступательном усилении его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений.

Динамика основных показателей страховой системы Республики Армения в 2007-2011 годах.

Страховые взносы и выплаты в 2007-2011 годах.

Структура страховых взносов в 2007-2011 годах.

Похожие статьи




Республика Армения, Этапы становления и развития страхового рынка - Обзор ситуации на страховом рынке государств-участников СНГ и механизмов государственного регулирования рынков страховых услуг

Предыдущая | Следующая