Специфика организации и проблемы развития обязательного страхования автогражданской ответственности - Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: новеллы правового регулирования

За время действия Закона об ОСАГО уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73% от числа зарегистрированных транспортных средств (35, 8 млн. ТС). По мнению специалистов этот показатель является одним из лучших среди стран, в которых данный вид обязательного страхования был введен за последние годы. А если учитывать только реально эксплуатируемые транспортные средства, проходящие регулярно технический осмотр (27 млн. единиц), то уровень охвата страхованием превышает 90%.

Что касается аналогов с зарубежными странами, то в качестве примера можно рассматривать высокий показатель охвата страхованием российских автовладельцев (более 90%). Например в европейских странах уровень охвата составляет: Германия 96-99%, Великобритания 93-95%, Польша 94%.

В начале прошлого года были разработаны предложения по внесению поправок в 263 и 264 постановления Правительства (Правила ОСАГО и страховые тарифы). Цель поправок: убрать все неточности и двойные толкования, прописать четкий механизм заключения, продления и прекращения договора страхования, четкий порядок расчета страховой премии для различных категорий автовладельцев, привести отдельные термины и положения указанных документов в соответствие с Федеральным законом об ОСАГО, законом об организации страхового дела, ГК РФ. Т. е. поправки носят технический и редакционный характер.

Летом прошлого года были внесены поправки и в закон "Об ОСАГО", которые направлены на упрощение процедуры урегулирования убытков и создания максимальных гарантий возмещения вреда (речь ведется в т. ч. и об увеличении размера ответственности страховщика перед потерпевшим).

Уровень убыточности ОСАГО в целом по всему рынку на настоящий момент составляет 60-65%. Международный опыт реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показывает, что наибольший рост убыточности достигается на 3-4 годах проведения ОСАГО. Прирост убыточности ОСАГО за последний год составил 7-9%, причем замедления тенденции роста убыточности не наблюдается.

На текущий момент на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы "Росгосстрах", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ОСАО "Ингосстрах") приходится около 46-49% всех страховых сборов по ОСАГО. Данная доля существенно не изменяется с течением времени, с учетом этого можно предположить что через 2-3 года доля тройки лидеров ОСАГО также составлять от 40% до 55% (при условии, что в указанный период времени с рынка не уйдут крупные игроки).

Однако последние события поставили рынок ОСАГО под угрозу, несколько компаний воспользовались лазейкой в законодательстве, сославшись на Гражданский кодекс, где указано, что деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, страховые компании по истечении срока давности по ОСАГО учинили ряд исков к автовладельцам и выиграли их, таким образом, наличие полиса ОСАГО совершенно не защищает водителя при аварии. По словам представителей страховых компаний, каждый подобный инцидент крайне негативно сказывается на рынке и репутации страховых компаний.

Нововведением законодательства ОСАГО является прямое возмещение убытков и оформление ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Изменения, внесенные в законодательство в декабре 2007 года, с 1 марта 2009 года вступили в силу.

Российским союзом автостраховщиков (РСА) были утверждены Правила профессиональной деятельности РСА "Соглашение между членами Российского союза автостраховщиков о прямом возмещении убытков".

Термин "прямое возмещение убытков" означает, что за возмещением вреда по потерпевший может обратиться непосредственно к своему страховщику (т. е. к тому, у которого он приобретал полис), а не к страховщику виновника аварии, как было ранее.

Согласно изменениям, внесенным в Закон об ОСАГО, для прямого возмещения необходимо выполнение двух условий: вред причинен только имуществу; в ДТП участвовали два автомобиля.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред.

Так же, невозможно не сказать о том, что обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлекшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания -- Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что "плата за обязательное страхование..., обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан -- владельцев транспортных средств". Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом.

В заключении данного параграфа хотелось бы отметить, что в настоящее время ОСАГО является действенным способом защиты прав и свобод. С момента вступления закона "Об ОСАГО" в силу и по настоящее время, законодательство об ОСАГО претерпело определенные изменения, причем в позитивном направлении. Многие пробелы законодательства на сегодняшний день ликвидированы. Перспективы развития данного вида страхования так же вызывают определенный оптимизм.

Похожие статьи




Специфика организации и проблемы развития обязательного страхования автогражданской ответственности - Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: новеллы правового регулирования

Предыдущая | Следующая