Организационно-правовые формы страховых организаций

Организационно-правовые формы страховых организаций

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования(ОВС). При этом Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не относит ОВС к категории "страховые организации".

Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями.

Общество взаимного страхования -- организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом такого страхового общества. ОВС -- это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.

В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

На зарубежных страховых рынках кроме обществ взаимного страхования действуют также некоммерческие организации, осуществляющие кооперативное страхование и имеющие, соответственно, организационно-правовую форму "страховой кооператив". В Российской Федерации страховые кооперативы в настоящее время отсутствуют в связи с тем, что отсутствуют достаточные законодательные основания для использования данной организационно-правовой формы.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания -- оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Страховщик лицензирование регистрация правовой

Меры государственного регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей[3].

В систему мер государственного регулирования входят следующие:

- форму лицензии и ее реквизиты; - требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования); - перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях); - порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии; - порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в федеральный бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков

Основные факторы, влияющие на финансовую устойчивость страховой компании:

- достаточный собственный капитал; - размер обязательств (включая технические резервы); - размещение активов; - портфель рисков, переданных в перестрахование; - тарифная политика.

Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

Налогообложение страховщиков и страхователей.

Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.

Регистрация страховой компании

Первый этап - это регистрация юридического лица - ОАО, ЗАО, ООО или общество взаимного страхования.

Для регистрации в уставе в видах деятельности следует указать только страхование (перечислить все виды страхования, которыми собирается заниматься компания). Никаких других видов деятельности указывать нельзя, исключение составляют экспертиза и оценка, связанная со страхованием.

Размер уставного капитала страховой компании должен быть не менее 20 млн. рублей, для тех, кто занимается страхованием жизни, эта сумма возрастает.

Инвестиции в открытие страховой компании.

Первоначальный капитал на открытие компании составит не менее $500 тыс. Деньги пойдут на аренду или покупку офиса, рекламу и привлечение новых сотрудников.

Лицензия страховой компании

Страховые услуги лицензируются. На получение лицензии уходит не менее полугода. Перечень документов, необходимых для лицензии следующий:

Учредительные документы.

Документы по страхованию (правила страхования, тарифы, актуарные расчеты тарифов, бизнес-план деятельности)

Кроме того необходимо подтвердить квалификацию генерального директора: образование, опыт работы.

Помещение страховой компании.

Офис компании должен выполнять представительские функции. Головной офис должен быть в центре города и иметь площадь не меньшую чем 600 кв. м. Районные офисы могут быть меньше, 50- 150 м2 . Лучше, если эти офисы будут располагаться на центральных улицах районов, рядом с метро, иметь удобные парковки. Все офисы компании должны быть оформлены в одном фирменном стиле и иметь вывеску.

Затраты на аренду помещения составят около $100 тыс. в год.

Персонал страховой компании.

Квалифицированных профессионалов, которые будут составлять ядро новой компании придется перекупать у других компаний или искать через знакомых.

Чтобы попасть в лидеры рынка необходимо за год-полтора набрать 100-150 агентов. Сделать это непросто. Найти такое количество хороших и сильных сотрудников невозможно.

Агентам следует создать удобные условия труда, предоставить соцпакет и хорошее вознаграждение, а также разработать интересный пакет услуг, который они будут продавать. Зарплатный фонд компании составит не менее $100-150 тыс.

Продвижение страховой компании.

Прямая реклама для привлечения клиентов в страховании не работает. Продвижение зависит от категории услуг. Так, если речь идет о автостраховании, то искать клиентов стоит в автосалонах, на авторынках, местах регистрации автомобилей. Клиентов ДМС (добровольного медицинского страхования) - в офисах компаний. Как правило, страховые компании работают в тесном партнерстве с банками и автосалонами, представляя там свои услуги.

Рекламные расходы составят $200 тыс.

На начальном этапе обойти конкурентов можно, предложив низкую цену и более широкий пакет услуг за ту же цену.

По прогнозам экспертов, выживут те компании, которые будут предлагать страховые услуги по системе перекрестных продаж (например, добровольное страхование вслед за обязательным).

Правовые основы страховых отношений

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков как субъектов рыночной экономики: их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая -- государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

I ступень -- Общее гражданское право

К этой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека -- жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 "Страхование", в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

II ступень -- Специальное законодательство по страховому делу

Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", закон РФ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", законы "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "О взаимном страховании" и другие федеральные законы.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ "О страховании", который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации "О страховании"", который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

III ступень -- прочие нормативные акты

К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

Организационно-правовые формы страховых организаций

Похожие статьи