Перспективы развития страхового рынка - Обзор ситуации на страховом рынке государств-участников СНГ и механизмов государственного регулирования рынков страховых услуг

Основными перспективами развития российского страхового рынка являются:

Сокращение числа сомнительных игроков, осуществляющих страховую деятельность, вызванное усовершенствованием требований, предъявляемых финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, а также увеличением капитализации страхового бизнеса;

Создание условий для появления новых, а также развития существующих видов страхования (в особенности, что касается обязательных видов страхования).

Перспективы развития новых продуктов на рынке страховых услуг

1. Сельскохозяйственные риски.

С 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства", на основании которого строится новая система сельхозстрахования в России (далее - Закон). Осуществлять сельхозстрахование с государственной поддержкой имеют право только страховые организации, входящие в объединение страховщиков, которое разрабатывает и утверждает единые для всех своих членов правила работы. Объединение страховщиков выполняет функции гаранта платежеспособности всей системы в случае банкротства одного из них. Для этих целей формируется фонд компенсационных выплат, который наполняется за счет перечисления страховщиками части полученной страховой премии. Размер отчислений устанавливается объединением страховщиков, но не может быть менее 5 % полученных страховых премий.

С 1 января 2012 года сельскохозяйственный товаропроизводитель должен оплачивать лишь 50 % начисленной страховой премии, оставшиеся 50 % страховой премии перечисляются на счет страховой организации органом управления АПК субъекта Российской Федерации.

Законом вводится План сельскохозяйственного страхования, содержащий перечень объектов страхования и предельные ставки для расчета размера субсидий. План разрабатывается ежегодно на основе предложений субъектов Российской Федерации и объединения страховщиков, подлежит обязательному согласованию с ответственными федеральными министерствами и ведомствами. По сути, этим План обеспечит заблаговременное и обоснованное планирование потребностей в бюджетных деньгах на поддержку агрострахования, а также регулирование страховых тарифов для каждого региона страны с учетом особенностей субъекта.

Расширяется спектр страхования - с 2013 года система сельхозстрахования с государственной поддержкой на основе нового Закона начнет работать и по риску гибели (падежа) сельскохозяйственных животных.

Законом также расширен перечень опасных природных явлений, от воздействия которых страхуется урожай сельхозкультур и посадок многолетних насаждений. Добавлены: природный пожар, проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер; нарушение снабжения электрической, тепловой энергией, водой в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

Будут вводиться единые стандарты страхования в целях упрощения процедур заключения договора и выплаты страхового возмещения: стандартные правила страхования, стандартный договор страхования, стандарт страховой документации: акты обследования, справки и т. д., стандарт урегулирования убытков, единые стандарты оценки ущерба для урегулирования споров между страховщиком и страхователем законом предусмотрена процедура агроэкспертизы, оплачивать которую теперь будет страховщик.

Поэтапное введение общей информационной базы создаст существенные препятствия для "схемного" страхования, поскольку максимально осложнит прежние методы работы недобросовестных участников процесса страхования.

2. Страхование опасных производственных объектов.

Согласно пункту 6 статьи 2 Федерального закона от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (далее - Закон) страхователем является владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте.

Владельцем опасного объекта является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющий опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющий эксплуатацию опасного объекта (пункт 4 статьи 2 Закона).

В соответствии со статьей 5 Закона к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации и подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов опасные производственные объекты, на которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры.

Отнесение объектов к опасным производственным объектам осуществляется в соответствии с Федеральным законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ).

Закон вступил в силу с 1 января 2012 года. В целях его реализации в декабре 2011 года было проведено лицензирование деятельности по осуществлению обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов, в результате которого 51 страховой организации были выданы соответствующие лицензии.

3. Проект Федерального закона № 435917-5 "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами".

Необходимость разработки данного проекта обусловлена социальными факторами. В настоящее время не всегда в полном объеме и своевременно осуществляется возмещение пассажиру вреда, причиненного ему в процессе перевозки. Помимо этого, очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками, в том числе отсутствие у перевозчиков необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки.

Законодательство о страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами имеется во многих странах мира, в том числе и у транспортных партнеров России по СНГ (Беларусь, Казахстан, Молдова). Их опыт показывает, что обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами дает положительный результат как в плане обеспечения адекватной и своевременной компенсации ущерба пострадавшим пассажирам, так и в плане сохранения финансовой состоятельности перевозчиков.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажиров, станет инструментом адекватной и гарантированной реализации норм гражданского законодательства Российской Федерации в сфере ответственности перевозчика перед пассажирами.

Исходя из этого, установление законопроектом единых правовых основ обеспечения страховой защиты имущественных интересов граждан - потребителей услуг пассажирского транспорта, позволит обеспечить: концептуальное единство организации страхования ответственности перевозчиков на всех видах транспорта; гарантированность прав пассажиров на получение страхового возмещения вне зависимости от вида транспорта и характера перевозки и упрощение процедуры его получения; всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности перевозчиков; повышение финансовой устойчивости перевозчиков посредством страховых гарантий возмещения вреда, причиненного ими жизни, здоровью или имуществу пассажиров, в том числе с использованием механизма предварительных выплат.

Предметом правового регулирования законопроекта являются общественные отношения, связанные с заключением, изменением, исполнением и прекращением договора обязательного страхования ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам, с деятельностью профессионального объединения страховых организаций по гарантированию выплат по обязательному страхованию ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам, а также отношения, возникающие в связи с ведением гражданами и организациями деятельности по перевозке пассажиров.

Основной целью законопроекта является защита интересов пассажиров путем обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причиненного при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки.

Минимальные страховые суммы, установленные для рисков причинения вреда жизни или здоровью, определены на основе уже существующего стандарта возмещения вреда, который действует в настоящее время для пассажиров на воздушном транспорте (статья 133 Воздушного кодекса Российской Федерации).

Решением Комитета по финансовому рынку Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации проект Федерального закона рекомендован к принятию во втором чтении.

Предполагается, что в результате принятия Федерального закона будет обеспечено выравнивание размеров компенсаций за ущерб жизни и здоровью вне зависимости от вида транспорта, которым пользуется пассажир. В связи с этим безопасность на транспорте повысится, поскольку перевозчики будут заинтересованы направлять средства на мероприятия по снижению аварийности и повышению уровня безопасности перевозок пассажиров.

Проблемы и перспективы развития перестраховочных операций

Правовые основы проведения перестрахования в Российской Федерации определены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании).

С учетом того, что статистические данные по использованию страховыми организациями инструмента перестрахования наиболее полно представлены с 2005 года, анализ динамики российского рынка страховых услуг в разрезе операций перестрахования представлен за период с 2005 по 2011 год.

В 2005 году Федеральным законом от 7 марта 2005 года № 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" было установлено обязательное условие в срок до 1 июля 2007 года получить лицензию исключительно на осуществление перестрахования для страховщиков, осуществляющих перестрахование без отдельной лицензии. Такое решение было продиктовано необходимостью занять жесткую позицию по отношению к "серым" перестраховщикам, давая возможность выхода на первый план реальных перестраховщиков, что, в свою очередь, способствует повышению прозрачности и привлекательности отрасли в целом.

За указанный период объем страховых премий по договорам, переданным в перестрахование, сократился в абсолютном выражении с 7,2 млрд долларов США в 2005 году до 3 млрд долларов США в 2011 году. Доля данного показателя в совокупном объеме страховых премий также снизилась за указанный период (с 42,3 % в 2005 году до 7,6 % в 2011 году).

Начиная с 2007 года наблюдается устойчивая тенденция увеличения доли страховых премий по договорам, переданным в перестрахование нерезидентам Российской Федерации, в совокупной величине страховых премий по договорам, переданным в перестрахование (с 38,5 % в 2007 году до 67,7 % в 2011 году).

Основными партнерами российских страховых организаций по перестрахованию являются Соединенное королевство Великобритании и Северной Ирландии, Германия, Швейцария.

За 2011 год размер выплат по договорам, переданным в перестрахование, не изменился в абсолютном выражении по сравнению с аналогичным показателем за 2005 год. При этом анализ данного показателя за период с 2005 по 2011 год показывает, что изменения в его значениях описываются затухающими колебаниями. Доля страховых выплат, произведенных по договорам, переданным в перестрахование нерезидентам Российской Федерации, в совокупном объеме страховых выплат по договорам, переданным в перестрахование, увеличилась с 0,25 % в 2005 году до 0,75 % в 2011 году.

Среднее значение коэффициента выплат по договорам, переданным в перестрахование, за период с 2005 по 2011 год составило 26 %. По состоянию на 31.12.11 коэффициент выплат превысил свое среднее значение на 3 %.

Объем страховых премий по договорам, принятым в перестрахование, в абсолютном выражении снизился с 3,5 млрд долларов США в 2005 году до 1,1 млрд долларов США в 2011 году. При этом соответствующие страховые выплаты за тот же период демонстрировали относительную устойчивость, вследствие чего коэффициент выплат увеличился в 3,5 раза (с 11 % в 2005 году до 39 % в 2011 году).

В целях увеличения капитализации российского страхового рынка, а также повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков был принят Федеральный закон от 29 ноября 2010 года № 313-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", согласно которому минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть увеличен в срок до 1 января 2012 года:

До 60 млн рублей при проведении исключительно медицинского страхования;

120 млн рублей при проведении операций по страхованию иному, чем страхование жизни; 240 млн рублей при проведении операций по страхованию жизни; 480 млн рублей при проведении операций по перестрахованию.

Тем не менее недостаточная капитализация российского рынка перестрахования тормозит развитие отрасли, которая нуждается в инвестициях. Привлечение капитала позволило бы российским специализированным перестраховщикам увеличить объемы бизнеса.

Похожие статьи