Перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан - Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан

Основными целями и задачами развития страхового рынка в среднесрочной перспективе являются:

    1) разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства; 2) развитие страхования жизни, как инструмента социальной защиты населения; 3) совершенствование системы обязательного страхования; 4) повышение доверия населения к страховым организациям и страховой культуры всех субъектов страховых отношений; 5) совершенствование страхового надзора на основе наилучшей международной практики [43].

Устойчивый рост экономики республики в последние годы и принятые государством меры по реформированию национальной страховой индустрии способствовали ускоренному развитию этой отрасли. Динамика основных показателей страхового рынка в течение нескольких лет характеризуется положительно.

Тем не менее, в стране недостаточно развит рынок страхования жизни и иньгх видов накопительного и долгосрочного страхования. Остается актуальным вопрос расширения инвестиционных возможностей страховых организаций по страхованию жизни. Имеет место недостаточная капитализация страховых организаций, значительная часть собранных ими страховых премий передается по каналам перестрахования за рубеж.

Кроме того, существует ряд проблем в системе обязательного страхования. Так, национальная система обязательного страхования сталкивается с рядом проблем, которые не позволяют в полной мере использовать весь ее потенциал. К числу главных проблем, снижающих эффективность обязательного страхования можно отнести:

    - недостаточный уровень организации государственного контроля за соблюдением страхователями законодательства об обязательном страховании и несовершенство действующего законодательства; - необходимость ограничения разработки отраслевых законов, содержащих нормы о применении обязательного страхования.

Одним из массовых видов страхования является обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ГПО) владельцев транспортных средств, которое затрагивает интересы владельцев транспортных средств и других участников дорожного движения, т. е. практически все население страны. Поэтому проблемы этого страхования наиболее остро ощущаются на страховом рынке.

Одним из направлений развития инфраструктуры страхового рынка в ближайшие годы будет развитие системы взаимного страхования. Взаимное страхование является одним из элементов современного страхового рынка. Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого количества рисков, которые коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм [44].

Кроме того, требует развития система управления рисками в страховых организациях.

Основные меры, которые необходимо принять на государственном уровне, для обеспечения развития страхового рынка РК.

1. Повышение уровня прозрачности деятельности страховых организаций (осуществление консолидированного надзора)

Действующим законодательством о консолидированном надзоре предусмотрена возможность выявления реального собственника финансовой организации, группы аффилированных лиц, определяющих решения финансовой организации, проведена унификация страхового и пенсионного законодательств с банковским в части выявления акционеров финансовой организаций, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые финансовой организацией.

Наиболее крупные страховые организации, несущие системные риски, относятся к банковским конгломератам и их регулирование на консолидированной основе осуществляется через банковский конгломерат. Вместе с тем, к 24 страховым организациям, не относящимся к банковскому конгломерату, мало применима возможность осуществления пруденциального регулирования на консолидированной основе.

Это в большей степени объясняется тем, что среди них практически нет группы юридических лиц, образующих финансовый конгломерат.

Таким образом, следующим этапом в данном направлении будет являться осуществление пруденциального регулирования на консолидированной основе для данных страховых организаций и групп, образованными ими [43].

2. Повышение эффективности системы обязательного страхования

В настоящее время в Казахстане система обязательного страхования в целом уже сформирована. Введенные виды обязательного страхования охватывают страховой защитой широкий круг субъектов от различных рисков, в том числе финансовых, социальных, экологических, природных, техногенных и пр. Вместе с тем, национальная система обязательного страхования сталкивается с рядом проблем, которые не позволяют в полной мере использовать весь ее потенциал. В целях более четкой организации и функционирования системы обязательного страхования, будет проведен ряд мер по:

    - определению условия для получения лицензии на право осуществления страховыми организациями деятельности по обязательным видам страхования; - продолжению работы по совершенствованию форм финансовойотчетности; - принятию мер со стороны Правительства по организации системы государственного контроля за соблюдением страхователями законодательства об обязательном страховании.

Одновременно с этим, необходимо предпринять меры по совершенствованию законодательства по обязательному страхованию.

Одним из актуальных вопросов страхования ГПО владельцев транспортных средств является вопрос адекватности размеров страховых тарифов уровню рисков дорожного движения в республике. В связи с низкой рентабельностью, а в некоторых страховых организаций и с убыточностью операций по данному виду страхования, имеют случаи необоснованного отказа страховыми организациями в осуществлении страховой выплаты, уклонения их от заключения договоров страхования, сокращения числа агентских пунктов, что, в конечном итоге, негативно сказывается на страхователях и лиц, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий.

МП учетом высокого уровня аварийности на дорогах, неуклонного роста автопарка страны и прочих факторов, влияющих на объемы страховых выплат, возникает необходимость организации постоянного мониторинга страхования ГПО владельцев транспортных средств и оперативного реагирования на проблемы, связанные с тарифами.

Необходимо продолжить работу по совершенствованию законодательного акта по страхованию ГПО владельцев транспортных средств, в том числе с целью упрощения и сокращения порядка рассмотрения страхового случая и осуществления страховой выплаты. Будет проработана возможность внедрения системы прямого урегулирования убытков, с учетом международного опыта и практики применения такой системы [44].

В целях реализации Послания Президента Республики Казахстан народу Казахстана от 1 марта 2006 года "Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии" была разработана Транспортная стратегия Республики Казахстан до 2015 года, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 11 апреля 2006 года № 86, основными целями, которой являются дальнейшее развитие транспортно-коммуникационного комплекса, а также интеграция транспортной системы Казахстана с мировой транспортной системой [45].

Вышеуказанная стратегия направлена на обеспечение растущих торговых связей между странами с созданием выгодных, надежных и доступных транзитных маршрутов, в частности охватывающих такие страны как Китай и Россия.

В связи с этим, будет проработана возможность создания в рамках Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) либо Шанхайской организации сотрудничества (ШОС) международной системы страхования ответственности владельцев транспортных средств по аналогии с действующей международной системой автострахования "Зеленая карта". Внедрение международной системы страхования владельцев транспортных средств в рамках ЕврАзЭС либо ШОС позволит в дальнейшем продолжить работу по присоединению Казахстана к системе "Зеленая карта", а также решить проблемы межгосударственного автомобильного сообщения.

С учетом отечественной практики и международного опыта необходимо продолжить работу по дальнейшему совершенствованию условий и порядка проведения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. При этом необходимо уточнить перечень отнесения видов экономической деятельности к классам профессионального риска и модернизировать другие условия данного вида страхования. Учитывая, что страхование ответственности работодателя является обязательным видом страхования, следовательно, все условия его проведения должны быть прозрачными и понятными для всех участников данных правоотношений. В связи с чем, будут изучены возможности, установления единых минимальных обязательных требований в отношении аннуитетных продуктов по данному виду страхования [43].

3. Создание внесудебных механизмов разрешения споров приосуществлении обязательных видов страхования

В целях решения проблем по устранению споров, связанных с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, возникла необходимость в создании внесудебных механизмов в виде страхового омбудсмена. Применение такого механизма в разрешении споров заключается в гибкости, которая, возможно, более соответствует потребностям как потребителей, так и страховщиков, а именно: низкие затраты, скорость и неформальный характер процедур, обязательное исполнение принятого решения страховщиками.

Мировая практика применения институтов, страхового омбудсмена заключается в объединении интересов правительственных агентств, законодательных комитетов, представителей страховых организаций и потребителей страховых услуг по их созданию, с целью наблюдения за страховыми отношениями со стороны потребителей [43].

4. Развитие инфраструктуры страхового рынка

С развитием страхового рынка все большую значимость приобретает наличие развитой инфраструктуры страхового рынка. В связи с чем, требует законодательного закрепления полномочий таких участников страхового рынка, как сюрвейеров, андеррайтеров, аварийных комиссаров, и т. д. Развитие названных участников рынка обусловлено необходимостью осуществления точной оценки страхуемых рисков и размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая. Особое внимание будет уделено развитию сети посредников страховых организаций - агентов. Создание эффективно функционирующей сети страховых агентов позволит страховым организациям значительно увеличить объем продаж своих страховых продуктов и обеспечить более широкий охват страхователей. Важным моментом в создании агентской сети является организация профессиональной подготовки агентов. От уровня квалификации, знаний, умения преподнести достоинства того или иного страхового продукта зависит развитие страхования в целом и страхования жизни, в частности. В действующее законодательство необходимо внести соответствующие поправки, определяющие статус, квалификационные требования, условия деятельности и ответственность названных участников страхового рынка [46].

Предполагается рассмотреть вопрос отнесения деятельности страхового агента к индивидуальному предпринимательству. Преимуществами от деятельности страхового агента в качестве индивидуального предпринимателя является следующее. Страховые агенты будут иметь упрощенную систему налогообложения, страховые организации получат квалифицированных агентов заинтересованных в своей деятельности направленной на извлечение прибыли, что в конечном итоге влияет на расширение страховой деятельности и увеличения количества предлагаемых страховых продуктов, улучшение качества предоставления услуг. Государство в лице уполномоченных органов получит прозрачную модель внутреннего устройства страховой организации.

Так будет уделено внимание развитию системы взаимного страхования, как части инфраструктуры страхового рынка. Взаимное страхование является одним из элементов современного страхового рынка. Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого количества рисков, которые коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм.

Важным вопросом в части развития инфраструктуры страхового рынка является создание и развитие общественных организаций, которые будут объединять различных участников страхового рынка. Необходимо рассмотреть возможность возложения на такие организации полномочий по подготовке, разработке учебных программ и проведение обучения лиц, намеренных осуществлять деятельность на страховом рынке, а также сертификации деятельности участников страхового рынка, в том числе страховых агентов, андеррайтеров и др. [43]

Немаловажным этапом развития страхового сектора является дальнейшее совершенствование деятельности институтов гарантирования, приведения ее в соответствие с международной практикой. Цель создания гарантийных схем заключается в смягчении последствий принудительной ликвидации страховой организации для потребителей страховых услуг и сохранения стабильности страхового рынка.

Обеспечение защиты прав и имущественных интересов страхователей в случае принудительной ликвидации страховой организации является основной задачей действующего акционерного общества "Фонда гарантирования страховых выплат". Фонд гарантирует страховую выплату по наиболее массовым видам обязательного страхования, а именно по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами. Участниками Фонда являются 31 страховая организация. Учитывая прямую взаимосвязь Фонда и страховых организаций, необходимо рассмотреть вопрос об акционировании Фонда. Это позволит сориентировать работу Фонда на потребности рынка, обрести большую гибкость и управляемость, что приведет к существенному развитию, как самого Фонда, так и страхового рынка в целом.

В целях дальнейшего расширения системы гарантирования страховых выплат необходимо принятие мер направленных на поэтапное включение в систему гарантирования страховых выплат других обязательных видов страхования, а также страхования жизни, так как ввиду ее высокой социальной значимости больше всего в данный момент нуждается в таких гарантиях. Для обеспечения сохранности и приумножения сумм резерва гарантирования расширить перечень финансовых инструментов, разрешенных для их инвестирования.

Законом Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования" страховым организациям предоставлена возможность осуществления своей деятельности по классу "ипотечное страхование". Наряду с этим, в рамках дальнейшего совершенствования деятельности акционерного общества "Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов" предполагается приведение его деятельности в соответствии с международной практикой, что означает его реорганизацию в страховую организацию [47].

5. Дальнейшая капитализация страховых организаций

При реальном существовании и развития страхового рынка на протяжении 5-8 лет, на страховом рынке практически отсутствуют примеры банкротства страховых организаций. Отчасти это обусловлено постоянным повышением требований уполномоченного органа к уровню капитализации страховой организации, который не все страховые организации могут своевременно обеспечить. В связи с чем, причиной принудительной ликвидации является невыполнение пруденциальных нормативов в части достаточности собственного капитала. Этому способствует ряд причин: невозможность акционеров оплатить требуемый размер капитала в виду их небольших размеров (большая часть принудительно ликвидируемых страховых организаций являются небольшими с мелкими акционерами), а также неадекватная тарифная политика, не позволяющая обеспечить достаточно высокий прирост собственного капитала, спекулятивная направленность ряда страховых организаций, открывшихся для получения быстрых прибылей и прочие объективные и субъективные факторы.

При этом основными причинами увеличения требований к минимальному размеру собственного капитала являются высокий темп роста объема собираемых страховых премий, не обеспеченный соответствующим темпом рос*а собственного капитала, приближение к требованиям, установленным Директивами ЕС, а именно 2-3 млн. евро. Данная сумма минимального размера собственного капитала обеспечена к началу 2008 года после завершения поэтапного трехлетнего плана капитализации страховых (перестраховочных) организаций. В последующем капитализация страховых организаций должна проводиться непосредственно акционерами страховой организации, которая будет обусловлена объективными причинами, а именно ростом деятельности страховой организации [43].

6. Дальнейшее совершенствование пруденциального регулированиястраховых организаций

В соответствии с Законом Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования" пруденциальные нормативы приведены в соответствие с Директивами ЕС и принципами 1А18. Требуется дальнейшее совершенствование пруденциального регулирования и переход на систему платежеспособности. Все это создаст условия к дерегулированию страхового рынка и установлению системы управления рисками страховой организации [47].

7. Формирование базы страховой статистики, регулирование страховыхтарифов

В настоящий момент Агентству предоставлены полномочия по рассмотрению методики расчета тарифов страховой (перестраховочной) организации. Указанное полномочие обусловлено объективной необходимостью. Так, многие страховые организации в целях привлечения клиентов допускают снижение уровня тарифов по добровольным видам страхования ниже значения, позволяющего обеспечить достаточный уровень доходности и, следовательно, финансовую устойчивость страховой организации.

В этой связи, будет сформирована полноценная база страховой статистики, в том числе, разработка единой методической базы для сбора, хранения и обработки собираемых данных, в первую очередь в обязательном страховании, на данный момент является одной из важнейших задач развития страхового рынка. Для сбора данных страховой статистики помимо страховых организаций, будут также привлекаться государственные органы, в том числе, органов внутренних дел, государственной статистики, труда и социальной защиты [48].

8. Развитие новых технологий в продаже страховых услуг

Сегодня страхователи становятся все более искушенными и требуют предоставления страховых услуг в любое время. Решением может стать введения Интернет-страхования, что в целом повысит значение прямых продаж, в особенности простых страховых продуктов, не требующих особых консультаций.

По некоторым данным, ежегодный Интернет-оборот мирового страхового рынка достигает 250 млн. долларов, что составляет 2 - 2,5 % от общего объема Интернет-продаж. В настоящее время 2 % доходов страховых организаций приходится на электронную коммерцию. Поэтому, в Казахстане будут проработаны вопросы развития Интернет-страхования [43].

9. Совершенствование системы риск-менеджмента страховых организаций

Принимая во внимание, что деятельность страховых организаций основывается на неопределенности, страховым организациям необходимо учитывать весь спектр возможных обстоятельств, которые могут затронуть его текущее и ожидаемое будущее финансовое положение. В связи с чем, на сегодняшний день актуальным является вопрос построения системы управления рисками страховых организаций.

Система управления рисками включает в себя развитие соответствующей корпоративной политики и процедур, использование количественных методов измерения рисков, оценку продуктов и услуг согласно их рискам, установление пределов рисков, управление рисками посредством диверсификации и хеджирования, создание "подушки безопасности" (со стороны обязательств и капитала) для поглощения убытков. Применение этих инструментов зависит от вида риска и от надзорного режима.

Основной целью системы управления рисками страховой организации является определение возможности принятия тех или иных рисков и установлении подходов для их измерения и управления [43].

Похожие статьи




Перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан - Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан

Предыдущая | Следующая