Організація управління проблемними кредитами в банку - Управління проблемними кредитами в банку

Порядок погашення проблемної заборгованості в банку регламентується Положенням "Про управління по роботі з проблемними кредитами", затвердженим Правлінням ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" №79 від 19.01.2007 р. [51] Дане положення є внутрішньобанківським нормативним документом, що визначає та регламентує діяльність підрозділів причетних до роботи з проблемними боржниками і поширюється на обласні дирекції і філіали та є обов'язковим для виконання всіма службами банку.

Досудове врегулювання погашення позичальником проблемної заборгованості, претензійно-позовна робота, правове супроводження виконавчого провадження та судових процедур, банкрутства відносно боржників банку, а також підготовка висновків щодо можливості списання безнадійної заборгованості за рахунок страхового резерву, покладається на Управління по роботі з проблемними кредитами, які створюються на базі обласних дирекцій (філій).

Рішення про передачу проблемного кредиту для подальшого стягнення заборгованості Управлінню по роботі з проблемними кредитами приймається Кредитним комітетом банку.

За наявності рішення Кредитного комітету про передачу проблемного кредиту для подальшого стягнення заборгованості Управлінню про проведення претензійно-позовної роботи наступного рішення про початок претензійно-позовної роботи, відкриття виконавчого провадження та порушення справи про банкрутство не вимагається.

У разі настання обставин, які свідчать про невиконання або неналежне виконання юридичними (фізичними) особами будь-яких зобов'язань перед банком і переговори та інші заходи про усунення цих порушень не привели до позитивних наслідків, кредитний підрозділ банку, який обслуговує позичальника, в термін до 3-х робочих днів з моменту винесення заборгованості на рахунок прострочених платежів, виникнення у позичальника однієї або сукупності ознак, подає на розгляд Кредитному комітету відповідну службову записку з обгрунтуванням необхідності та підстав для передачі матеріалів щодо проблемного позичальника підрозділу по роботі з проблемними кредитами для організації подальшої роботи із стягнення заборгованості у досудовому врегулюванні, проведення претензійно-позовної роботи, а також інформаційну довідку про проблемного позичальника.

Основними ознаками проблемної заборгованості за кредитами, іншими активними операціями та дебіторами в банку вважаються:

    - виникнення заборгованості за відсотками або траншем за графіком погашення кредиту понад 2 місяці; - наявність двох та більше пролонгацій; - віднесення заборгованості на рахунки прострочених кредитів або визнання сумнівною до повернення; - втрата значної (критичної) частини застави внаслідок форс - мажорних обставин, неправомірних дій боржника чи третіх осіб; - виявлення факту шахрайства з кредитними ресурсами; - реорганізація або ліквідація підприємства-позичальника в період дії кредитного договору; - оскарження умов (визнання недійсним) кредитного договору, угоди про заставу, поруку, тощо, заявлення майнових прав третіх осіб на предмет застави; - припинення або суттєве зменшення позичальником фінансово - господарської діяльності; - виникнення напружених стосунків у позичальника з Банком (перехід на обслуговування в інший банк, досудові спори); - подання позичальником на банк позову до суду; - виникнення судових спорів позичальника з іншими кредиторами, зокрема з державними установами (ДПІ, пенсійним фондом); - відкриття виконавчого провадження з ініціативи іншого кредитора; - порушення справи про банкрутство з ініціативи Банку або іншого кредитора; - смерть власника підприємства, безвісті пропалий, отримання важкої травми у ДТП, виявлення невиліковної хвороби, переховування від кредиторів, виїзд на постійне місце проживання в іншу країну, порушення кримінальної справи, перебування у розшуку, арешт, засудження до позбавлення волі; - наявність напружених стосунків та спорів між учасниками позичальника; - зміна власника внаслідок рейдерського захоплення (поглинання) позичальника; - наявність будь - яких інших обставин, що несуть загрозу неповернення заборгованості та значно ускладнюють роботу з позичальником.

Щодо кредитів фізичним особам сумнівним вважається кредит, якщо платіж за основним боргом прострочений понад 90 днів або відсотки за ним прострочені понад 60 днів, проблемним - якщо відповідно до оцінки кредитного ризику заборгованість позичальника класифікується не вище групи "В", безнадійним вважається кредит, за яким на підставі висновку підрозділів по роботі з проблемними кредитами, Кредитного Комітету та Правління, анку прийнято рішення про відшкодування збитків за рахунок резервів, анку та який має наступні ознаки:

    - прострочена заборгованість померлих фізичних осіб, а також визнаних у судовому порядку безвісно відсутніми, померлими або недієздатними, а також прострочена заборгованість фізичних осіб, засуджених до позбавлення волі; - заборгованість по зобов'язанням, за якою минув строк позовної давності; - заборгованість, яка виявилася непогашеною внаслідок недостатності майна фізичної особи або його поручителя, оголошеної банкрутом у встановленому законодавством порядку; - заборгованість, яка виявилася непогашеною внаслідок недостатності коштів, одержаних від реалізації на відкритих аукціонах (публічних торгах) майна позичальника, переданого у заставу як забезпечення зазначеної заборгованості, за умови, що інші юридичні дії кредитора щодо примусового стягнення іншого майна позичальника не призвели до повного покриття заборгованості; - заборгованість, стягнення якої стало не можливим у зв'язку з дією обставин непереборної сили, стихійного лиха (форс - мажорних обставин), підтверджених у порядку, передбаченому законодавством.

На засіданні Кредитного комітету представник кредитного підрозділу доповідає стан роботи з позичальником, проблеми, які виникли при поверненні коштів, вартість наявного забезпечення та можливість звернення стягнення на нього, а також інші пропозиції щодо повернення заборгованості.

Після прийняття рішення Кредитним комітетом про передачу справи проблемного позичальника до підрозділу по роботі з проблемними кредитами подальше поточне супроводження такого кредиту залишається за кредитним підрозділом, і здійснюється в наступному обсязі:

    - нарахування відсотків, пені, штрафів, страхових резервів; - підготовки розрахунків; - отримання документації, складання довідок та звітів; - інші операції, передбачені процедурою обслуговування кредиту.

Кредитним та іншим працівникам підрозділів банку категорично забороняється здійснювати будь-які інші дії відносно проблемного позичальника, поручителя без погодження та отримання дозволу на це закріпленого відповідального працівника управління по роботі з проблемними кредитами.

Після винесення Кредитним комітетом рішення про передачу матеріалів за проблемною кредитною заборгованістю управлінню по роботі з проблемною заборгованістю, кредитний підрозділ до підрозділу з погашення проблемної заборгованості подає службову записку разом з належним чином оформленою "Справою проблемного боржника" з посвідченими копіями наступних документів:

    - кредитний договір (додаток Г), додаткові угоди, якщо вони укладалися; - договори застави (додаток Д), поручительства (додаток Е), гарантії; - претензії та відповідей на них; - витяги з Державного реєстру застав; - установчі документи; - довідки про включення боржника до ЄДРПОУ; - платіжні документи на підтвердження перерахування та цільове використання кредитних коштів та їх повернення та ін.; - детальний розрахунок боргу (основний борг, відсотки, пеня) на момент передачі документів. Довідка про стан заборгованості підписується виконавцем, директором департаменту (самостійного управління) та скріплюється печаткою департаменту (самостійного управління) Банку.; - висновки служб про можливість надання кредиту; - інші документи, які будуть необхідні для організації стягнення заборгованості; - копію протоколу засідання Кредитного Комітету з інформаційною довідкою.

У роботі з проблемними споживчими кредитами окрім управління по роботі з проблемними кредитами приймають участь:

    1. Начальник відділення - направляє службову записку у підрозділ споживчого кредитування роздрібного бізнесу та копію кредитної справи проблемного позичальника. 2. Підрозділи, що займаються споживчим кредитуванням обліковують кредитні справи що передаються для подальшої роботи до підрозділів по роботі з проблемними кредитами в журналі реєстрації кредитних справ проблемних позичальників, вивчають справу, формують повний комплект документів для подання на кредитний комітет.

При прийнятті рішення про списання заборгованості за рахунок страхового резерву, начальник підрозділу споживчого кредитування готує висновок по кредитній справі, який виносить на розгляд Правління дирекції.

При прийнятті рішення про передачу справи до підрозділу по роботі з проблемними кредитами, начальник підрозділу споживчого кредитування передає актом прийому - передачі матеріали за проблемними споживчими кредитами в підрозділ по роботі з проблемними кредитами.

Після прийняття Правлінням банку рішення щодо визнання заборгованості за кредитами сумнівною та початку процесу погашення заборгованості за рахунок сформованого резерву, начальник підрозділу споживчого кредитування готує перелік кредитних договорів, за якими заборгованість визнана сумнівною, і направляє зазначені матеріали до Управління підтримки роздрібного бізнесу центрального офісу банку із клопотанням щодо визнання такої заборгованості безнадійною та погашення за рахунок сформованого страхового резерву.

    3. Кредитний комітет розглядає справу проблемного позичальника та виносить одне з наступних рішень:
      - повернення справи до відділення для подальшої роботи з позичальником; - визнання споживчого кредиту проблемним, сумнівним або безнадійним до повернення та передачі його в провадження підрозділу по роботі з проблемними кредитами. - визнання заборгованості за кредитами, овердрафтами по платіжним карткам та відсотками проблемною та внесення пропозиції до кредитного комітету Банку щодо визначення такої заборгованості безнадійною та погашення за рахунок сформованого страхового резерву.

Відповідальний працівник управління по роботі з проблемною заборгованістю у найкоротші терміни:

    - проводить службове розслідування причин виникнення проблемної заборгованості; - перевіряє стан та наявність заставного майна і за наявності загрози втрати забезпечує його схоронність силами банку, охоронного підприємства, шляхом вивезення на збереження в інше місце; - готує висновок за його результатами та, за необхідності, проект наказу про дисциплінарне стягнення, орієнтування, доповідної записки про виявлені факти: значних або оригінальних фактів порушень у кредитуванні, - приховування проблемної заборгованості; перекредитування; надання кредитів пов'язаним особам; відмивання або розкрадання кредитних коштів; надання хабара; кримінальне шахрайство з фінансовими ресурсами; інші факти, для використання як приклади у підготовці нормативних документів, доповідей, службових записок, оглядів, орієнтувань, методичних рекомендацій тощо. - у разі виявлення повної або часткової відсутності заставного майна, його некомплектності вживає заходів з визначення суми збитків і вартості на момент огляду; - складає перелік посадових осіб кредитного підрозділу, які були причетні до надання кредиту, його супроводження з зазначенням посади, ступеню причетності до: надання рекомендації до кредитування; підготовки висновків про можливість кредитування; оцінка ризиків; перевірки складу та наявності заставного майна; оцінювання предметів застави; супроводження кредиту, по кожному працівнику окремо з зазначенням періоду, у тому числі на період відпустки; - на основі зібраних матеріалів та їх оцінки визначається з варіантом схеми погашення заборгованості; - розробляє план заходів з погашення проблемної заборгованості за обраною схемою; - складає кошторис можливих витрат на погашення проблемної заборгованості; - готує первинну Заявку на Комітет з проблемних кредитів Банку, Дирекції для затвердження способу погашення заборгованості та плану заходів. - Після отримання копії рішення Комітету з проблемних кредитів щодо обраного способу погашення заборгованості і затвердження плану робіт, Управління приймає його до виконання.

Службове розслідування за проблемним споживчим кредитом проводиться у випадках:

    - оформлення в заставу не ліквідного майна (втрата заставного майна); - відсутності поручителя; - передача матеріалів до правоохоронних органів для порушення кримінальної справи за ознаками шахрайства; - за кредитами більш 5 тис. грн., (або еквівалент цієї суми у іноземній валюті), по яким не було здійснено перевірки відділу внутрішньобанківської безпеки під час розгляду питання про надання кредиту, або рішення відділу внутрішньобанківської безпеки при наданні кредиту було негативним; - виявлення за кредитною справою фактів, порушення цільового використання кредитних коштів банку (кошти були переведені у готівку).

Згідно з кредитною політикою у банку застосовують два основін методи для управління проблемною заборгованістю - це реструктуризація та ліквідація боргу.

Реструктуризація кредитної заборгованості - це зміна умов кредитування, що проводиться у зв'язку з неспроможністю боржника виконувати свої боргові зобов'язання у початкові визначені кредитною угодою строки.

Реструктуризація може бути здійснена шляхом укладення відповідної угоди між Банком, як кредитором, та боржником або між Банком та третьою особою без участі боржника у випадку укладення договорів поруки або уступки права вимоги.

Повернення коштів за угодою реструктуризації може здійснюватись у валюті кредиту, заборгованість за яким переоформлюється, або в іншій валюті у випадку досягнення сторонами такої домовленості та переведенні заборгованості в іншу валюту.

В залежності від механізму погашення проблемної заборгованості за кредитом реструктуризація може проводитися шляхом:

    - подовження строку користування кредитом з можливим зниженням відсоткової ставки та встановленням графіку погашення заборгованості; - надання нового кредиту в погашення заборгованості за діючим кредитним договором (рефінансування); - відступлення права вимоги; - переведення боргу; - заміна проблемної заборгованості за кредитом на вексельні зобов'язання третіх осіб; - шляхом викупу банком основних засобів, готової продукції або інших активів позичальника для власного використання або з наступною передачею у фінансовий лізинг.

До суми боргу позичальника перед банком, що підлягає реструктуризації, можуть включатись:

    А) сума основного боргу; Б) сума заборгованості за відсотками (у тому числі що обліковується на позабалансових рахунках) на дату реструктуризації; В) пеня за несвоєчасне погашення основного боргу та відсотків, сума штрафу за невиконання умов кредитного договору.

Підставою для проведення реструктуризації боргу є лист - заява позичальника, подана на ім'я керівника установи банку, з техніко-економічним обгрунтуванням можливості повернення заборгованості за умови реструктуризації. За необхідністю до заяви додаються інші документи, необхідні для прийняття рішення щодо доцільності проведення реструктуризації заборгованості.

Відповідні служби установи банку (кредитна, кредитний аналіз, юридична, безпеки) аналізують документи, надані позичальником та третіми особами для проведення реструктуризації заборгованості.

За отриманими матеріалами та результатами перевірки відповідні служби установи банку (кредитна, кредитний аналіз, юридична, безпеки, підрозділу з оцінки забезпечення) готують висновки про доцільність операції з реструктуризації заборгованості на розгляд кредитного комітету банку.

При розгляді матеріалів про реструктуризацію боргу на кредитний комітет банку надаються наступні документи:

    - заява боржника; - обгрунтоване клопотання дирекції (філіалу) - при проведенні реструктуризації кредитів, наданих дирекцією (філіалом) банку; - експертні висновки служб банку: кредитної, кредитного аналізу, юридичної, безпеки;

У разі необхідності при реструктуризації заборгованості можуть укладатись з позичальником або третіми особами нові договори забезпечення.

Реструктуризація боргу може супроводжуватись, за згодою позичальника, додатковими умовами з боку банку, у тому числі:

    - переведення всіх рахунків юридичної особи на обслуговування до установ банку; - заборона або обмеження на окремі види господарської чи комерційної діяльності; - скорочення витрат виробництва з метою підвищення його рентабельності.

Контроль виконання умов договору та повний комплекс заходів з супроводження реструктурованого боргу покладається на підрозділ супроводження кредитів.

Загальний контроль за реструктуризацією боргів покладається на службу безпеки банку.

Продовження строку користування кредитом оформлюється додатковою угодою до кредитного договору. Умови додаткової угоди можуть передбачати, як викладення в новій редакції відповідного пункту кредитного договору, яким встановлено строк користування кредитом, так і визначення факту домовленості сторін про продовження строку користування кредитом до визначеної дати без зміни попередньої редакції кредитного договору.

Умови угоди про продовження строку користування кредитом повинні передбачати:

    - встановлення графіку погашення заборгованості; - санкції за порушення строків погашення заборгованості або сплати відсотків, в тому числі у вигляді права кредитора достроково стягувати заборгованість за кредитом.

Додаткова угода про подовження строку користування кредитом також може містити умову про зниження відсоткової ставки. Також банк має право в односторонньому порядку знизити відсоткову ставку за такими кредитами.

Рефінансування - надання позичальнику нового кредиту в погашення заборгованості за діючим кредитним договором, в тому числі і за відсотками.

Рефінансування може застосовуватись банком у відношенні до позичальників, що мають задовільний фінансовий стан, але через нестачу власних коштів не мають можливості здійснити повне погашення заборгованості у визначені кредитним договором строки. Також рефінансування використовується у відношенні до позичальників, які не мають можливості обслуговувати кредити в іноземній валюті. В такому випадку надається кредит в національній валюті, який направляється на погашення заборгованості за кредитом в іноземній валюті.

Відступлення права вимоги полягає у продажу банком заборгованості за кредитом третій стороні (новому кредитору) на підставі укладеного між банком і новим кредитором договору уступки права вимоги та за умови сплати останнім суми уступленої вимоги.

Умови договору вимоги можуть передбачати порядок сплати вартості уступленої вимоги у розстрочку за умови забезпечення зобов'язань нового кредитора по договору права вимоги заставою ліквідного майна або іншим видом забезпечення.

В залежності від фінансового стану боржника, класифікації кредиту та економічної доцільності для банку продаж боргу може здійснюватись з дисконтом.

Укладення уступки вимоги не передбачає згоди боржника.

За договором про вимоги до нового кредитора автоматично, згідно ст. 514 Цивільного Кодексу України переходять права і обов'язки за договорами, укладеними в забезпечення кредитної угоди (застава, порука тощо).

Переведення боргу оформлюється двохстороннім договором між первинним боржником, новим боржником за згодою банку. У договорі визначається сума боргу, підстави його виникнення, умови погашення та відповідальність сторін.

При підписанні договору переведення боргу можуть оформлюватись нові договори забезпечення.

Переоформлення проблемної заборгованості за кредитом у вексельні зобов'язання третіх осіб: погашення заборгованості за кредитом може здійснюватись шляхом придбання у позичальника за договорами купівлі-продажу векселів, платниками за якими є дебітори позичальника, з наступним проведенням взаємозаліку зустрічної заборгованості по кредиту та вищезазначеними договорами купівлі-продажу.

З метою захисту інтересів банку векселі, за рахунок придбання яких планується погашення заборгованості за кредитом, повинні бути оформлені у відповідності до вимог чинного законодавства, мати товарний характер та достатню ліквідність.

Для забезпечення повної ліквідності вищезазначених векселів рекомендується проведення їх попередньої доміціляції банком, яка полягає в резервуванні коштів векселедавця на його погашення на окремому рахунку в банку на підставі укладеної між банком та векселедавцем угоди про доміціляцію векселів. Погашення векселя здійснюється шляхом списання банком коштів на погашення векселя з рахунку, на якому депонуються кошти за доміціляцією.

Погашення заборгованості за рахунок придбання у власність майна позичальника: за наявності у позичальника майна, що може бути придбане банком для власного використання (нерухомість, транспортні засоби, обладнання тощо), або працюючого високоліквідного технологічного обладнання, яке може бути передане в фінансовий лізинг, заборгованість за кредитом може бути погашена за рахунок придбання банком вищезазначеного майна з подальшим проведенням взаємозаліку зустрічної заборгованості.

Між сторонами укладається договір купівлі-продажу вищезазначеного майна та акт про залік зустрічної заборгованості, а майно оприбутковується на баланс банку за актом прийому-передачі.

У подальшому, отримане в рахунок погашення боргу майно може бути передане у фінансовий лізинг позичальнику або третій особі на підставі відповідного договору фінансового лізингу.

У процесі реабілітації банк має враховувати не тільки фінансовий стан позичальника, а й загальну економічну та політичну ситуацію у країні. Важко сподіватися на успішне завершення роботи з повернення кредитів в умовах кризового стану економіки країни. У такому разі керівництво банку має розглянути всі розумні альтернативи повернення коштів, хоча б часткового. Інші можливості передбачають пошук додаткового забезпечення, використання гарантійних прав, перепродаж кредиту з дисконтом третій стороні. За наявності достатнього забезпечення реалізація права на заставу є єдиною реальною можливістю повернення боргу.

Ліквідація проблемних кредитів проводиться у випадку визнання їх безнадійними до повернення.

Безнадійною визнається заборгованість, яка відповідає будь-якій з наведених нижче ознак:

    - заборгованість по зобов'язаннях, за якою минув строк позовної давності; - заборгованість, яка виявилася непогашеною внаслідок недостатності майна фізичної особи або юридичної особи, оголошеної банкрутом у встановленому законодавством порядку, або юридичної особи, що ліквідується; - заборгованість, яка виявилася непогашеною внаслідок недостатності коштів, одержаних від реалізації на відкритих аукціонах (публічних торгах) майна позичальника, переданого у заставу як забезпечення зазначеної заборгованості, за умови, що інші юридичні дії кредитора щодо примусового стягнення іншого майна позичальника не призвели до повного покриття заборгованості; - заборгованість, стягнення якої стало неможливим у зв'язку з дією обставин непереборної сили, стихійного лиха (форс-мажорних обставин), підтверджених у порядку, передбаченому законодавством; - прострочена заборгованість померлих фізичних осіб, а також визнаних у судовому порядку безвісно відсутніми, померлими або недієздатними, а також прострочена заборгованість фізичних осіб, засуджених до позбавлення волі. - в інших випадках за наявності обставин, що свідчать про неможливість погашення заборгованості.

Підставою для списання безнадійної заборгованості за кредитом з балансу банку є оформлений у встановленому порядку протокол засідання Правління банку (виписка з протоколу засідання).

Облік списаної безнадійної заборгованості на позабалансових рахунках здійснюється до моменту визнання її остаточно безнадійною, після чого вона знімається з позабалансового обліку.

Протягом терміну позовної давності банк повинен продовжувати роботу з позичальником, у встановленому законодавством України порядку, для повернення списаної безнадійної заборгованості.

У випадку, якщо в результаті проведеної роботи заборгованість не була повернена повністю або частково, заборгованість за кредитом визнається остаточно безнадійною та списується з позабалансових рахунків. Контроль своєчасного списання заборгованості з позабалансових рахунків покладається на підрозділ супроводження кредитів.

Структурні підрозділи банку, під особисту відповідальність керівників, здійснюють контроль за виконанням укладених банком кредитних договорів, угод та інших зобов'язань, які виникають з будь-яких інших правовідносин між банком та позичальниками.

У разі настання обставин, які свідчать про невиконання або неналежне виконання зобов'язань перед банком, і переговори про усунення цих порушень не привели до позитивних наслідків, керівник відповідного структурного підрозділу банку виносить матеріали на розгляд кредитного комітету.

Для проведення претензійно-позовної роботи рішення кредитного комітету з необхідними матеріалами направляються до юридичної служби.

Юридична служба банку готує претензію (позовну заяву) для проведення претензійно-позовної роботи.

Претензія підписується керівником банку та надсилається боржнику рекомендованим листом. Одночасно оформлюється претензійна справа, яка зберігається в юридичній службі банку.

При необхідності юридичною службою банку боржнику може бути надіслано письмове нагадування про надання відповіді на претензію, яке підписується в тому ж порядку, що і сама претензія.

У разі отримання відповіді на претензію від боржника, якою вимоги банку визнані повністю або частково, юридичною службою банку вживаються заходи щодо їх задоволення та передачі претензії і відповіді на неї на виконання державній виконавчій службі.

При відмові боржника у задоволенні претензії (повністю або частково), чи ненадходженні відповіді у місячний термін, юридична служба банку розглядає питання про доцільність чи недоцільність звернення з позовом до господарського суду, вчинення виконавчого напису на договорі застави тощо.

Остаточне рішення про порушення позовного провадження приймає кредитний комітет.

На виконання рішення Кредитного комітету вчинення виконавчих написів на договорах застави забезпечує кредитний підрозділ Центрального офісу, дирекцій (філіалів) з письмовим повідомленням експертно-майнового центру Центрального офісу та юридичної служби.

Контроль за виконавчим провадженням по виконанню виконавчих написів нотаріусів (у тому числі і оскарження дій чи бездіяльності виконавців) в Центральному офісі здійснюється експертно-майновим центром банку.

В дирекціях (філіалах) банку контроль за організацією виконання та супроводження виконавчого провадження здійснюється юридичною службою дирекції (філіалу).

На підставі рішення Кредитного комітету банку про необхідність порушення позовного провадження чи справи про банкрутство, юридична служба банку зобов'язана підготувати та направити до суду позовну заяву чи заяву про порушення справи про банкрутство.

Юридична служба готує службову записку про сплату державного мита та витрат по інформаційно-технічному забезпеченню судового процесу, а також лист до відділення Державного казначейства щодо підтвердження надходження коштів до бюджету, які потім додаються до позовної заяви чи заяви про порушення справи про банкрутство.

У ході підготовки заяв до суду юридична служба банку має право вимагати від структурних підрозділів додаткові матеріали, які підтверджують вимоги Банку.

Позовна заява чи заява про порушення справи про банкрутство подається на підпис Голові Правління банку, директору дирекції (керуючому філіалом) і разом з необхідними додатками реєструється в канцелярії Банку та направляється відповідачу цінним листом з описом вкладень до господарського суду, а її копія - відповідачеві та іншим учасникам судового процесу.

При поданні позовної заяви до суду загальної юрисдикції до оригіналу додаються копії заяви відповідно до кількості відповідачів.

Копія позовної заяви чи заяви про порушення справи про банкрутство у триденний термін юридичною службою банку службовою запискою передається структурному підрозділу банку, за рішенням якого підготовлені заяви до суду.

Представництво інтересів банку у судах по заявленому позову чи справі про банкрутство здійснюється виключно працівниками юридичної служби банку, відповідно до розпорядження начальника юридичного управління Департаменту безпеки та правового захисту Центрального офісу, керівника служби безпеки та правового захисту дирекції (філіалу) у відповідності до їх посадових обов'язків.

При необхідності, за службовою запискою юридичної служби, до участі в судовому розгляді справи можуть бути залучені спеціалісти інших служб Банку, які мають спеціальні знання і можуть дати пояснення з тих чи інших питань. Таким працівникам головою правління банку надається довіреність на право представляти інтереси банку у даній судовій справі.

Після отримання ухвали суду про порушення справи, юридична служба банку за безпосередньою участю підрозділу, який порушив питання про проведення позовної роботи, виконує вимоги ухвали суду.

Про результати судового розгляду, винесення ухвал і оголошення резолютивних частин рішень працівник юридичної служби протягом доби письмово у вигляді службової записки доповідає Заступнику Голови Правління, директору дирекції (керуючому філіалу), копія якої зберігається у матеріалах справи.

Апеляційні та касаційні скарги підписуються Головою Правління, директором дирекції, керуючим філіалу банку, або особами що їх заміщує.

Після набрання судовим рішенням законної сили та отримання банком наказу про його примусове виконання, юридичною службою банку в 3-х денний термін з дня отримання відповідних документів готується заява до державної виконавчої служби про відкриття виконавчого провадження, яка направляється через канцелярію рекомендованим листом.

Отримавши постанову відділу Державної виконавчої служби про відкриття виконавчого провадження про виконання рішення суду про стягнення на користь банку майна боржника, юридичним управлінням Центрального офісу копії виконавчих документів та оригінали документів виконавчого провадження разом із службовою запискою протягом 3-х робочих днів направляються до експертно-майнового центру банку для подальшого контролю та супроводження реалізації майна, про що повідомляється відповідний підрозділ, за ініціативою якого проводилась позовна робота.

Контроль за станом виконавчого провадження при виконанні судових рішень про стягнення коштів з боржника на користь банку забезпечується юридичною службою банку.

В обласних дирекціях (філіалах) контроль за організацією виконання та супроводження виконавчого провадження здійснюється юридичною службою дирекції (філіалу) банку.

Про всі випадки задоволення претензій, позовів банку, вчинення виконавчих написів нотаріусів щодо стягнення заборгованості за кредитами за рахунок заставленого майна юридичною службою Центрального Офісу, дирекцій (філіалів) банку повідомляється в відповідний підрозділ бухгалтерського обліку та звітності для застосування механізму врегулювання сумнівної заборгованості згідно ст. 12 Закону України "Про оподаткування прибутку підприємств".

Всі претензії, позовні заяви та заяви про порушення справ про банкрутство підлягають обов'язковій реєстрації у Журналі обліку претензій та позовних заяв юридичної служби банку.

На кожну судову справу заводиться окрема справа по наглядовому провадженню, яка містить оригінали претензійно-позовних і інших судових документів, а також документів виконавчого провадження.

У разі задоволення відповідачем усіх майнових та немайнових вимог банку за судовим рішенням або за виконавчими документами і надходження грошових коштів на рахунок банку, провадження по справі закривається.

Таким чином, робота з проблемною заборгованістю в ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" регламентується Положенням "Про управління по роботі з проблемними кредитами". У банку створені Управління по роботі з проблемними кредитами у кожній обласній дирекції (філії). В завдання управління входить: досудове врегулювання погашення позичальником проблемної заборгованості, претензійно-позовна робота, правове супроводження виконавчого провадження та судових процедур, банкрутства відносно боржників банку, а також підготовка висновків щодо можливості списання безнадійної заборгованості за рахунок страхового резерву. Рішення про передачу проблемного кредиту Управлінню по роботі з проблемними кредитами приймається Кредитним комітетом банку. Матеріали для розгляду на кредитному комітеті готуються відповідними службами банку в залежності від категорії позичальника: управління корпоративного, малого та середнього або роздрібного бізнесу. Рішення про списання кредитної заборгованості за рахунок страхового резерву приймається виключно Кредитним комітетом банку на рівні Центрального Офісу в Києві. Для управління проблемною кредитною заборгованістю в банку застосовують два основні способи: реструктуризація та ліквідація. Реструктуризація передбачає зміну умов кредитного договору та оформлюється відповідною угодою, а ліквідація проводиться шляхом проведення претензійно-позовної роботи за участі юридичної служби банку.

Похожие статьи




Організація управління проблемними кредитами в банку - Управління проблемними кредитами в банку

Предыдущая | Следующая