Оценка платежеспособности Заемщика - Кредитование физических лиц
После отнесения заемщика к необходимой категории, кредитный специалист производит предварительный расчет максимального размера Кредита и сумм ежемесячных платежей в погашение Кредита.. Предварительный расчет производится исходя из представленных Заемщиком документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика/ и Созаемщика/ и Поручителя, таким документом является справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. При расчете максимального размера кредита, предоставляемого Заемщику, Кредитный работник может дополнительно включить в расчет доход Созаемщика в случаях, предусмотренных действующими в Банке программами кредитования. При этом требования Банка, предъявляемые к Созаемщику, аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. При предоставлении кредита в рублях РФ платежеспособность Заемщика/и Созаемщика/Поручителя (физического лица) рассчитывается в рублях РФ. При предоставлении кредита в иностранной валюте рублевый доход Заемщика/Созаемщика/Поручителя (физического лица) пересчитывается в валютный эквивалент по курсу валюты, соответствующей валюте кредита, установленному Банком России на дату составления Кредитным работником заключения о возможности выдачи кредита.
По кредитам, выдаваемым под залог транспортных средств, объектов недвижимости, акций (без обеспечения поручительствами) максимальный размер кредита не может превышать залоговую стоимость передаваемых в залог Банку предметов залога. В случае если в качестве обеспечения по кредиту Банком принимается в залог транспортное средство, Службой безопасности Банка совместно с Кредитным подразделением производится проверка наличия и фактического состояния предмета залога. По результатам проверки составляется акт. К указанному акту должны быть приобщены фотоснимки транспортного средства, позволяющие визуально оценить состояние предмета залога и идентифицировать его.
Анализ заемщика включает в себя несколько этапов:
- - Проверка всех предоставленных документов, правильности и полноты заполнения анкет (Приложения №4-6), действительность документов на дату предоставления (справки действительны в течении месяца) - Проверяется наличие кредитных обязательств и обязательств по предоставленным поручительствам в других Банках. (проверка происходит путем запроса в Бюро Кредитных Историй), так же наличие алиментов и выплат по исполнительным листам - Оценивается платежеспособность заемщика в общем исходя из анкетных данных, так же задаются дополнительные вопросы (стабильность места работы, трудовой стаж и частота смены места работы за последние 5 лет, семейное положение, место работы и доход супруга(и), родителей, детей, наличие автомобиля, недвижимости) - Конкретизируется цель кредита (в дальнейшем Банк не проверяет целевое использование денежных средств, но при принятии заявки цель кредита уточняется для предварительного анализа возможных рисков) - Оценивается платежеспособность, место работы, семейное положение поручителя (если поручитель работает в организации, с которой Банк не сотрудничает и она не является общеизвестной, то запрашиваются дополнительные сведения (время существования, вид деятельности, наличие расчетного счета в банке, численность и пр.) - Исходя из наличия у заемщика автотранспорта или недвижимости, рассматривается возможность залога (в случае, если Кредитный Комитет Банка сочтет обеспечение недостаточным)
После предоставления заемщиком всех необходимых документов, кредитный специалист составляет кредитное заключение, в котором производит расчет максимально лимита кредитования заемщика исходя из условий, норм и требований, предусмотренных правилами Банка.
Рассмотрим пример составления кредитного заключения:
Краткое содержание обращения:
Ф. И.О. Заемщика полностью |
Иванов Иван Иванович |
Форма участия банка |
Кредит |
Сумма кредита |
1 200 000.00 рублей |
Срок кредитования в мес. |
36 |
Цель кредита |
Потребительские цели |
Процентная ставка кредитования |
21 % годовых |
Предлагаемое обеспечение |
Поручительство супруги Ивановой И. В. Дополнительно Залог транспортного средства |
Краткая характеристика заемщика:
Дата рождения |
23/07/1963 г. |
Адрес регистрации местожительства |
603163 г. Нижний Новгород, ул. Казанское шоссе, д. к. кв. |
Адрес фактического проживания |
603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. кв. |
Наличие у Заемщика "зарплатной" банковской карты |
Да |
Количество поступлений заработной платы и/или иных выплат социального характера на банковскую карту |
3 и более раз |
Категория Заемщика |
Группа AAA |
Количество иждивенцев, всего |
2 |
Из них детей |
2 |
Установленная величина прожиточного минимума в г. Нижний Новгород (соответствующем регионе): | |
Для трудоспособного населения (руб.) |
5466.00 |
Для детей (руб.) |
4954.00 |
Сведения об обязательствах заемщика:
Сведения о кредитных обязательствах (Иванов И. И.) (в валюте обязательства): НЕТ |
Сведения о лимитах "овердрафтов" (кредитных лимитах по счетам банковских карт) (Иванов И. И )(в валюте обязательства):НЕТ |
Сведения о поручительствах (Иванов И. И.) (в валюте обязательства): НЕТ |
Сведения о доходах и расходах, расчет лимита платежеспособности Заемщика:
Максимальный ежемесячный платеж основного долга и процентов по предполагаемому к выдаче кредиту в сумме 1 200 000.00 руб. составляет 54 735,74 руб. (в т. ч. основной долг 33 333.00 руб., проценты 21 402,74 руб.).
В рублях | |
Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Dsm) |
178072.00 |
Налоги (НДФЛ) (N) |
178072.00 * 0,13 = 23149.00 |
Среднемесячный доход за вычетом НДФЛ (D1) |
178072.00 - 23 149.00 = 154 922.00 |
Алименты и удержания по исполнительным листам (V1) |
0.00 |
Суммарный дисконтированный размер ежемесячных платежей по действующим кредитным договорам (основной долг и проценты), обеспеченным поручительством Заемщика (К4*Pr1) |
0.00 |
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим кредитам (Кrd1) |
0.00 |
Суммарный дисконтированный размер лимитов "овердрафтов"/ кредитных лимитов, установленных к счетам банковских карт (К6*LimOV1) |
0.00 |
"Чистый" среднемесячный доход (Dч) |
154 922.00 |
Суммарный размер ежемесячных платежей Заемщика по действующим обеспеченным кредитам (Кrdо1) |
0.00 |
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим необеспеченным кредитам (основной долг и проценты), приведенных в валюту кредита, полученным в иных банках (Кrdn1) |
0.00 |
Суммарные остатки задолженности по действующим необеспеченным кредитам (Оst1) |
0.00 |
Суммарные остатки задолженности по действующим беззалоговым кредитам (ОstBz1) |
0.00 |
Коэффициент дисконтирования (К) (в соответствии с правилами кредитования) |
0.4 |
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp1) |
154 922.00 * 0,4 = 61969.00 |
Совокупная величина прожиточного минимума (Pm) |
5466.00 + 4954.00*2 = 15 374.00 |
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp2) (с учетом прожиточного минимума) |
154 922.00 - 15 374.00= 139548.00 |
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp3) (с учетом Коэффициента К1) К1 = 0,7 |
154 922.00*0,7 = 108 446.00 |
Минимальный лимит ежемесячного платежа (LimKrp) |
61 969.00 |
Лимит платежеспособности (LimР1) |
61 969.00 * 36/(21/12*36)*100=1 368 639.00 |
Лимит платежеспособности (LimР2) (с учетом Коэффициента К2) К2 = 8,8 |
154 922.00 * 8,8 =1 363 314.00 |
Лимит платежеспособности (LimP3) (с учетом лимита бланкового (необеспеченного) кредитования) |
1 500 000.00 |
Лимит платежеспособности (LimР) (выбираем наименьший из всех) |
1 363 314.00 |
Краткая характеристика обеспечения:
Общие сведения о Поручителе:
Ф. И.О. Поручителя |
Иванова Ирина Викторовна |
Дата рождения |
26.02.1975 г |
Адрес регистрации местожительства |
Нижегородская, обл., г. Кстово, ул. Кирова, д. |
Адрес фактического проживания |
603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. кв. |
Расчет платежеспособности поручителя Иванова И. В. не производится, т. к данное поручительство является нефинансовым.
Сведения о залоге:
Предмет залога | |
Наименование предмета залога |
Транспортное средство |
Залогодатель |
Иванова Ирина Викторовна |
Марка |
BMW |
Модель |
X5 |
Год выпуска |
2008 |
Страна-производитель |
Соединенные штаты |
Рыночная стоимость |
2 000 000.00 рублей |
Залоговый коэффициент |
0,5 |
Залоговая стоимость |
1 000 000.00 |
Сведения о кредитной истории:
В Банке |
В БКИ | |
Кредитная история Заемщика |
Положительная |
Отсутствует |
Максимальный размер кредита (Кmax): 1 363 300.00 рублей
В данном примере рассмотрен заемщик, относящийся к категории "ААА". Кредит рассматривается по программе необеспеченного. Супруга заемщика берется в поручители в обязательном порядке. В качестве обеспечения заемщик предложил в залог авто, но для полного покрытия суммы кредита залога не хватает, так как с учетом залогового коэффициента залоговая стоимость получается равной 1 000 000 рублей, а этого недостаточно, поэтому залог проходит как дополнительное обеспечение, и процентная ставка по кредиту получается не 20, а 21%.
В случае положительного заключения Службы Безопасности Банка и принятия Кредитным Комитетом решения о предоставлении кредита, уполномоченный сотрудник начинает готовить договоры для заключения сделки.
Обязательными для подписания являются:
- - Кредитный договор - Договор поручительства (при предоставлении обеспеченного кредита) (Приложение №9) - Договор залога (если в качестве обеспечения выступает залог имущества) - График погашения с расчетом полной стоимости кредита (рассчитывается в соответствии с требованиями ЦБ) - Заявление на периодическое списание денежных средств
Каждая сделка носит индивидуальный характер, в зависимости от принятого на Кредитном Комитете решения, могут быть предусмотрены ряд дополнительных условий предоставления кредита (Страхование Жизни и Здоровья, Страхование КАСКО в случае залога авто).
Похожие статьи
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный...
-
Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Обеспечение возвратности кредита - Кредитование физических лиц
Несмотря на то, что возвратность - объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В...
-
Оценка кредитоспособности и платежеспособности физических лиц - Банковское кредитование
Одним из показателей, характеризующих финансовое состояние предприятия, является его платежеспособность, т. е. возможность наличными денежными ресурсами...
-
Оценка платежеспособности заемщика - Кредитная политика коммерческого банка
Для выяснения платежеспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем...
-
Порядок получение кредита в банке "Авангард" следующий: 1) Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка). 2)...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц - Анализ кредитной политики коммерческого банка
В данном параграфе будем анализировать кредитный портфель ОАО "СКБ-банка" относительно физических лиц в целях сужения предмета исследования. На...
-
Предложения по совершенствованию кредитного обслуживания физических лиц в дополнительном офисе Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе...
-
Организация процесса кредитования физических лиц - Организация кредитования физических лиц
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям...
-
В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...
-
Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком
По обеспечению возврата кредита заключается договор залога или договор поручительства, гарантии. К договору залога прилагается опись заложенного...
-
Приоритетным направлением ОАО "СКБ-банк" является кредитования физических лиц. Активизация работы банка в сфере кредитования физических лиц привела к...
-
Зарубежный опыт оценки кредитоспособности физических лиц Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его...
-
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
Кредитование физических лиц - Банковское кредитование
В каждом коммерческом банке есть свои положения (инструкции) по порядку оформления кредитов физическим лицам. В этих положениях (инструкциях) банками...
-
Цель выпускной квалифицированной работы, которая состояла в исследовании особенностей кредитования физических лиц в дополнительном офисе №8612/0601 г....
-
В предыдущем подразделе обоснована необходимость расширения продуктовой линии кредитных банковских продуктов. Целевая группа потребителей, для которых...
-
Зарубежный опыт оценки Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду...
-
Дополнительный офис именуемый в дальнейшем Банк, принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в...
-
Рассмотрим более подробно действующие на сегодняшний день программы и условия потребительского кредитования Банка. Как уже говорилось выше, кредитные...
-
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В современных условиях...
-
Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование. Кредитование основано на...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
Классификация кредитов и его виды - Организация кредитования физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Заключение - Кредитование физических лиц комерческим банком
На основании проведенного в курсовой работе исследования кредитования юридических лиц коммерческими банками можно сделать следующие основные выводы:...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Оценка кредитоспособности кредитополучателя - Кредитование физических лиц комерческим банком
Комплексный анализ экономической деятельности осуществляется на основе финансовой и бухгалтерской отчетности. Финансовое состояние характеризуется...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
В современных условиях финансового кризиса от методов оценки кредитоспособности предприятий зависит не только стабильность того или иного банка, но и...
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
Кредитная документация Организация кредитного процесса предполагает создание внутренней нормативной базы банка (инструкции, правила) на основе...
-
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ. Гражданский кодекс РФ...
-
ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
Актуальность темы исследования. Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений,...
-
Управление рисками Сбербанком России - Кредитование физических лиц
Для более полного анализа темы рисков, представляется необходимым привести наглядный пример управления рисками в Сбербанке Российской Федерации....
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
Оценка платежеспособности Заемщика - Кредитование физических лиц