Оценка платежеспособности Заемщика - Кредитование физических лиц

После отнесения заемщика к необходимой категории, кредитный специалист производит предварительный расчет максимального размера Кредита и сумм ежемесячных платежей в погашение Кредита.. Предварительный расчет производится исходя из представленных Заемщиком документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика/ и Созаемщика/ и Поручителя, таким документом является справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. При расчете максимального размера кредита, предоставляемого Заемщику, Кредитный работник может дополнительно включить в расчет доход Созаемщика в случаях, предусмотренных действующими в Банке программами кредитования. При этом требования Банка, предъявляемые к Созаемщику, аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. При предоставлении кредита в рублях РФ платежеспособность Заемщика/и Созаемщика/Поручителя (физического лица) рассчитывается в рублях РФ. При предоставлении кредита в иностранной валюте рублевый доход Заемщика/Созаемщика/Поручителя (физического лица) пересчитывается в валютный эквивалент по курсу валюты, соответствующей валюте кредита, установленному Банком России на дату составления Кредитным работником заключения о возможности выдачи кредита.

По кредитам, выдаваемым под залог транспортных средств, объектов недвижимости, акций (без обеспечения поручительствами) максимальный размер кредита не может превышать залоговую стоимость передаваемых в залог Банку предметов залога. В случае если в качестве обеспечения по кредиту Банком принимается в залог транспортное средство, Службой безопасности Банка совместно с Кредитным подразделением производится проверка наличия и фактического состояния предмета залога. По результатам проверки составляется акт. К указанному акту должны быть приобщены фотоснимки транспортного средства, позволяющие визуально оценить состояние предмета залога и идентифицировать его.

Анализ заемщика включает в себя несколько этапов:

    - Проверка всех предоставленных документов, правильности и полноты заполнения анкет (Приложения №4-6), действительность документов на дату предоставления (справки действительны в течении месяца) - Проверяется наличие кредитных обязательств и обязательств по предоставленным поручительствам в других Банках. (проверка происходит путем запроса в Бюро Кредитных Историй), так же наличие алиментов и выплат по исполнительным листам - Оценивается платежеспособность заемщика в общем исходя из анкетных данных, так же задаются дополнительные вопросы (стабильность места работы, трудовой стаж и частота смены места работы за последние 5 лет, семейное положение, место работы и доход супруга(и), родителей, детей, наличие автомобиля, недвижимости) - Конкретизируется цель кредита (в дальнейшем Банк не проверяет целевое использование денежных средств, но при принятии заявки цель кредита уточняется для предварительного анализа возможных рисков) - Оценивается платежеспособность, место работы, семейное положение поручителя (если поручитель работает в организации, с которой Банк не сотрудничает и она не является общеизвестной, то запрашиваются дополнительные сведения (время существования, вид деятельности, наличие расчетного счета в банке, численность и пр.) - Исходя из наличия у заемщика автотранспорта или недвижимости, рассматривается возможность залога (в случае, если Кредитный Комитет Банка сочтет обеспечение недостаточным)

После предоставления заемщиком всех необходимых документов, кредитный специалист составляет кредитное заключение, в котором производит расчет максимально лимита кредитования заемщика исходя из условий, норм и требований, предусмотренных правилами Банка.

Рассмотрим пример составления кредитного заключения:

Краткое содержание обращения:

Ф. И.О. Заемщика полностью

Иванов Иван Иванович

Форма участия банка

Кредит

Сумма кредита

1 200 000.00 рублей

Срок кредитования в мес.

36

Цель кредита

Потребительские цели

Процентная ставка кредитования

21 % годовых

Предлагаемое обеспечение

Поручительство супруги Ивановой И. В.

Дополнительно Залог транспортного средства

Краткая характеристика заемщика:

Дата рождения

23/07/1963 г.

Адрес регистрации местожительства

603163 г. Нижний Новгород, ул. Казанское шоссе, д. к. кв.

Адрес фактического проживания

603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. кв.

Наличие у Заемщика "зарплатной" банковской карты

Да

Количество поступлений заработной платы и/или иных выплат социального характера на банковскую карту

3 и более раз

Категория Заемщика

Группа AAA

Количество иждивенцев, всего

2

Из них детей

2

Установленная величина прожиточного минимума в г. Нижний Новгород (соответствующем регионе):

Для трудоспособного населения (руб.)

5466.00

Для детей (руб.)

4954.00

Сведения об обязательствах заемщика:

Сведения о кредитных обязательствах (Иванов И. И.) (в валюте обязательства): НЕТ

Сведения о лимитах "овердрафтов" (кредитных лимитах по счетам банковских карт) (Иванов И. И )(в валюте обязательства):НЕТ

Сведения о поручительствах (Иванов И. И.) (в валюте обязательства): НЕТ

Сведения о доходах и расходах, расчет лимита платежеспособности Заемщика:

Максимальный ежемесячный платеж основного долга и процентов по предполагаемому к выдаче кредиту в сумме 1 200 000.00 руб. составляет 54 735,74 руб. (в т. ч. основной долг 33 333.00 руб., проценты 21 402,74 руб.).

В рублях

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Dsm)

178072.00

Налоги (НДФЛ) (N)

178072.00 * 0,13 = 23149.00

Среднемесячный доход за вычетом НДФЛ (D1)

178072.00 - 23 149.00 = 154 922.00

Алименты и удержания по исполнительным листам (V1)

0.00

Суммарный дисконтированный размер ежемесячных платежей по действующим кредитным договорам (основной долг и проценты), обеспеченным поручительством Заемщика (К4*Pr1)

0.00

Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим кредитам (Кrd1)

0.00

Суммарный дисконтированный размер лимитов "овердрафтов"/ кредитных лимитов, установленных к счетам банковских карт (К6*LimOV1)

0.00

"Чистый" среднемесячный доход (Dч)

154 922.00

Суммарный размер ежемесячных платежей Заемщика по действующим обеспеченным кредитам (Кrdо1)

0.00

Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим необеспеченным кредитам (основной долг и проценты), приведенных в валюту кредита, полученным в иных банках (Кrdn1)

0.00

Суммарные остатки задолженности по действующим необеспеченным кредитам (Оst1)

0.00

Суммарные остатки задолженности по действующим беззалоговым кредитам (ОstBz1)

0.00

Коэффициент дисконтирования (К) (в соответствии с правилами кредитования)

0.4

Лимит ежемесячного платежа (LimKrp1)

154 922.00 * 0,4 = 61969.00

Совокупная величина прожиточного минимума (Pm)

5466.00 + 4954.00*2 = 15 374.00

Лимит ежемесячного платежа (LimKrp2) (с учетом прожиточного минимума)

154 922.00 - 15 374.00= 139548.00

Лимит ежемесячного платежа (LimKrp3) (с учетом Коэффициента К1) К1 = 0,7

154 922.00*0,7 = 108 446.00

Минимальный лимит ежемесячного платежа (LimKrp)

61 969.00

Лимит платежеспособности (LimР1)

61 969.00 * 36/(21/12*36)*100=1 368 639.00

Лимит платежеспособности (LimР2) (с учетом Коэффициента К2) К2 = 8,8

154 922.00 * 8,8 =1 363 314.00

Лимит платежеспособности (LimP3) (с учетом лимита бланкового (необеспеченного) кредитования)

1 500 000.00

Лимит платежеспособности (LimР) (выбираем наименьший из всех)

1 363 314.00

Краткая характеристика обеспечения:

Общие сведения о Поручителе:

Ф. И.О. Поручителя

Иванова Ирина Викторовна

Дата рождения

26.02.1975 г

Адрес регистрации местожительства

Нижегородская, обл., г. Кстово, ул. Кирова, д.

Адрес фактического проживания

603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. кв.

Расчет платежеспособности поручителя Иванова И. В. не производится, т. к данное поручительство является нефинансовым.

Сведения о залоге:

Предмет залога

Наименование предмета залога

Транспортное средство

Залогодатель

Иванова Ирина Викторовна

Марка

BMW

Модель

X5

Год выпуска

2008

Страна-производитель

Соединенные штаты

Рыночная стоимость

2 000 000.00 рублей

Залоговый коэффициент

0,5

Залоговая стоимость

1 000 000.00

Сведения о кредитной истории:

В Банке

В БКИ

Кредитная история Заемщика

Положительная

Отсутствует

Максимальный размер кредита (Кmax): 1 363 300.00 рублей

В данном примере рассмотрен заемщик, относящийся к категории "ААА". Кредит рассматривается по программе необеспеченного. Супруга заемщика берется в поручители в обязательном порядке. В качестве обеспечения заемщик предложил в залог авто, но для полного покрытия суммы кредита залога не хватает, так как с учетом залогового коэффициента залоговая стоимость получается равной 1 000 000 рублей, а этого недостаточно, поэтому залог проходит как дополнительное обеспечение, и процентная ставка по кредиту получается не 20, а 21%.

В случае положительного заключения Службы Безопасности Банка и принятия Кредитным Комитетом решения о предоставлении кредита, уполномоченный сотрудник начинает готовить договоры для заключения сделки.

Обязательными для подписания являются:

    - Кредитный договор - Договор поручительства (при предоставлении обеспеченного кредита) (Приложение №9) - Договор залога (если в качестве обеспечения выступает залог имущества) - График погашения с расчетом полной стоимости кредита (рассчитывается в соответствии с требованиями ЦБ) - Заявление на периодическое списание денежных средств

Каждая сделка носит индивидуальный характер, в зависимости от принятого на Кредитном Комитете решения, могут быть предусмотрены ряд дополнительных условий предоставления кредита (Страхование Жизни и Здоровья, Страхование КАСКО в случае залога авто).

Похожие статьи




Оценка платежеспособности Заемщика - Кредитование физических лиц

Предыдущая | Следующая