Правовые основы организации кредитной работы в банках - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)

Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ.

Гражданский кодекс РФ определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В гл. 42 "Заем и кредит" вводится принципиальное разграничение этих понятий.

В п. 1 "Заем" установлено, что:

    - заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо - не кредитная организация; - предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи; - договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.

В п. 2 "Кредит" установлено, что:

    - кредитором может быть банк или иная кредитная организация; - кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором; - заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде; - кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. Он представляет собой двусторонний договор: кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях; заемщик - погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

В п. 3 "Товарный и коммерческий кредит" установлено, что:

    - предметом договора товарного кредита являются вещи (товары); - кредит предоставляется на условиях, аналогичных банковскому кредиту (срочность, возвратность, платность, письменное оформление договора); - предметом договора коммерческого кредита могут быть денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками; - кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг; - договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 822 ГК РФ сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Думается, что данные договоры специально выделены законодателем в ГК РФ в качестве отдельных видов договора займа. Об этом свидетельствуют возможность субсидиарного применения норм ГК о займе к правоотношениям, вытекающим из кредитного договора и договора товарного кредита, а также то обстоятельство, что эти правовые конструкции объединены законодателем в одну главу Гражданского кодекса РФ, и ряд других признаков. При этом главным отличием этих договоров является признак консенсуального характера вытекающего из них обязательства. Данный признак объединяет эти договоры в группу консенсуальных договоров займа, при этом законодателем отдельно выделен консенсуальный договор денежного займа - кредитный договор и консенсуальный договор займа вещей, определенных родовыми признаками, - договор товарного кредита.

Таким образом, в ГК РФ наряду с конструкцией договора займа, как реального в силу цивилистической традиции договора закреплены и его консенсуальные разновидности. То есть кредитный договор и договор товарного кредита являются не чем иным, как отдельными видами договора займа, выделенными законодателем только по указанному признаку, которым одновременно обусловливаются и все иные особенности этих договоров.

Примером тому служат правила о праве кредитора (заимодавца) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита в случае, если для него станет очевидно, что предоставленная заемщику сумма не будет возращена в срок, и противоположное ему правило о праве заемщика отказаться от получения кредита полностью или в части, установленные ст. 821 ГКРФ.

К этим нормам ст. 821 ГК РФ отсылает и ст. 822 ГК РФ, регулирующая отношения, возникающие из договора товарного кредита.

Р. И. Каримуллин, комментируя право кредитора на отказ от предоставления кредита, считает необходимым привязать его к наличию очевидных для любого "разумного и добросовестного" лица обстоятельств, указывающих на то, что в срок не будет возвращена предоставленная заемщику сумма кредита. При этом эти обстоятельства должны быть выявлены или должны наступить только после заключения кредитного договора.

Подобное невозможно в обычном займе, поскольку до передачи заимодавцем объекта займа заемщику стороны не связаны какими-либо обязательствами.

Представляется, что, выделяя эти договоры, законодатель преследовал цель удовлетворить потребности, прежде всего, современного предпринимательского оборота, поскольку использование правовой конструкции реального договора займа не может обеспечить сегодняшний динамично развивающийся рынок.

Консенсуальный заем в виде денежного (банковского) и товарного кредитов полностью обеспечивает права заемщиков, лишенных прав требовать передачи заимодавцем имущества в заем в обычном договоре займа. Получив права требования, заемщик получает и гарантию финансирования его бизнес-планов, что, в свою очередь, обеспечивает стабильность его предпринимательской деятельности и всего гражданского оборота в целом. заемщик кредитный банк физический

Консенсуальный характер кредитных договоров обусловливает также и ограничения субъектного состава этих договоров, установленные законом.

В кредитном договоре на стороне кредитора (заимодавца) может выступать только банк или другая кредитная организация. Выдавая обычный заем, заимодавец добровольно, в соответствии со своими возможностями и интересами (причем как с выгодой для себя, так и без) кредитует заемщика, передавая ему свои деньги в собственность, при этом не получая взамен ничего материального, а только обещание заемщика погасить возникший долг. Именно в таком виде договор займа сложился в цивилистической традиции. Такое положение вещей видится не случайным.

В ситуации консенсуального займа со свободным кругом лиц, управомоченных выступать заимодавцами, возможно возникновение таких ситуаций, когда материальное положение заимодавца с момента заключения договора до момента, когда наступит время передачи денег заемщику, настолько изменится, что выдача долга для заимодавца станет крайне невыгодной, убыточной или даже невозможной. При этом наличие у заемщика прав требования к заимодавцу негативно скажется на материальном положении последнего.

На самом деле реальный характер обычного, бытового займа призван защитить права, как заимодавца, так и заемщика. Заемщик со своей стороны заинтересован в своевременном и гарантированном получении займа, поскольку в случае возникновения ситуации, когда заимодавец окажется по тем или иным причинам не в состоянии передать ему деньги в долг, он может понести прямые убытки в виде ответственности уже перед своими контрагентами либо элементарно потерять прибыль. В реальном договоре займа заимодавец решает вопрос о выдаче или невыдаче займа только в настоящем времени, при этом он может трезво оценивать свое материальное положение и прочие обстоятельства, которые могут повлиять на его решение, в реальном времени. Такая конструкция договора займа способствует стабильности гражданского оборота.

Между тем рынок нуждается в перспективном кредитовании, то есть в консенсуальном денежном займе. Законодатель право заключать консенсуальный договор денежного займа (кредитный договор) на стороне заимодавца предоставил только банкам или иным кредитным организациям. Это профессиональные участники финансового и инвестиционного рынка. Они обладают большими финансовыми средствами и ресурсами, за их финансовым состоянием, в свою очередь, призваны следить соответствующие контролирующие органы.

Банки и иные кредитные организации являются коммерческими организациями и в отношениях по выдаче кредита преследуют цель извлечения прибыли, то есть с их стороны он всегда носит предпринимательский характер.

Таким образом, как четко отмечает Л. Г. Ефимова, кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

Кредитный договор в ГК РФ предусмотрен в качестве строго формального договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Данный признак этого договора также видится зависимым от условия его консенсуальности.

В реальном и одностороннем займе заимодавец может обосновать наличие перед ним долга у заемщика и его объем любыми документами. При этом главным предметом доказывания является сам факт передачи объекта займа. В кредитном договоре такая ситуация невозможна ввиду того, что здесь у кредитора-заимодавца также есть обязанность - передать заемщику деньги в долг, причем обязанности кредитора в кредитном договоре исполняются первыми. Здесь доказывание наличия такой обязанности возможно только на основании письменного договора, так как никакие иные доказательства не могут достоверно подтвердить факт возложения кредитором на себя этого обязательства, а также его объем.

Другой особенностью кредитного договора является его обязательная возмездность. Статья 819 ГК возлагает на заемщика две обязанности:

    - возвратить полученную денежную сумму (то есть денежную сумму, равную полученной, а не ту же самую); - уплатить проценты на нее.

Еще одна норма, сугубо специфическая для кредита, установлена п.3 ст. 821 ГК РФ: в случае нарушения предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Целевой заем предполагает получение заемщиком займа с условием использования полученных средств на строго определенные цели. При этом в реальном займе целевое или не целевое использование заемщиком полученных средств выявится только после того, как заем будет получен заемщиком.

В кредитном договоре стороны могут обусловить поэтапное кредитование, когда кредитор обязуется выдавать заемщику деньги частями, по прошествии определенного времени или наступлении какого-либо события (окончание определенного этапа строительства, начало посевных работ и т. п.). При этом кредитор согласно п. 3 ст. 821 ГК РФ вправе прекратить кредитование, то есть в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного договора, если в процессе его исполнения ему станет известно о нецелевом использовании заемщиком кредитных средств, и потребовать по правилам ст. 814 ГК РФ от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Предусмотренное п. 1 ст. 819 ГК РФ правило об обязанности заемщика уплатить проценты за пользование кредитом видится сугубо специальным и должно применяться только к денежным кредитам.

Право кредитных организаций на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Правила осуществления кредитования и отдельные нормативы устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами.

Вообще же законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:

    - международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию "Базельская конвенция") - основополагающие документы в области банковской деятельности (ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; ФЗ "О банках и банковской деятельности"; Гражданский кодекс РФ) - нормативные акты, разъяснительного характера (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения); Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941 и т. д.) - нормативные акты, устанавливающие ответственность за правонарушения в области банковского кредитования, а также правоприменительные нормы (Уголовный кодекс РФ; различные постановления и разъяснения судебных инстанций) - внутренние нормативные акты банковских учреждений (Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993)

Таким образом, одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, является Гражданский Кодекс Российской Федерации. В соответствии со ст. 819 "Кредитный договор" Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Так же, можно сделать вывод, что кредитный договор - это особая, самостоятельная разновидность отношений займа (к отношениям по кредитному договору применяются правила и нормы, действующие в отношении займов). По своей юридической природе он является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика.

С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа.

Похожие статьи




Правовые основы организации кредитной работы в банках - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)

Предыдущая | Следующая