ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)

Актуальность темы исследования. Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений, реализующих программы по развитию розничного бизнеса. Ее решение в значительной мере зависит от "качества" оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия кредитных организаций.

Анализ кредитоспособности в большом количестве банков производится экспертами, которые опираются, в основном, на свой опыт и интуицию, что может приводить к внесению в решение не имеющих достаточных оснований субъективных соображений. В реальной ситуации мнения аналитиков часто различаются, особенно если обсуждаются спорные вопросы, имеющие множество альтернативных решений.

Ситуация осложняется при отсутствии в кредитной организации нормативных документов, регламентирующих процедуру выяснения способности и намерений клиента выполнять условия договора по погашению задолженности. Вследствие этого, в оценке чрезмерный вес приобретают субъективные факторы: квалификация и заинтересованность эксперта и следующая из них некомпетентная или преднамеренная интерпретация информации, приводящая к принятию решений, ущербных для банка. Отсутствие регламента и формализации процедуры приводит к невозможности последующего анализа и обоснованной оценки решений экспертов.

Таким образом, актуальность темы работы определяется необходимостью разработки формализованной методики совершенствования современных подходов к оценке кредитоспособности физических лиц и алгоритмов, реализующих методику в виде системы, поддерживающей принятие объективных решений.

Степень разработанности проблемы. В основе поиска направлений совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц лежат работы, посвященные различным аспектам классификации заемщиков (И. В. Вишняков, Б. И. Герасимов, В. Н. Едронова, Г. М. Кирисюк, С. Майерс, В. Г. Чернов), теории риска (Э. Альтман, И. Ф. Готовчиков, Г. Марковиц, Р. Чессер, У. Шарп), математической статистики (Е. С. Вентцель, В. Е. Гмурман, Н. Дрейпер, A. M. Дубов).

В современной литературе исследованы различные подходы к оценке кредитоспособности и прогнозирования дефолта, которые могут быть описаны с помощью вероятностных моделей. Однако математический аппарат разработанных систем ориентирован на работу с четко определенными данными, которые таковыми не являются, как, например, характеристики кредитной истории. В связи с этим, целесообразно использовать альтернативные пути решения, основанные на применении аппарата теории нечетких множеств (А. Е. Алтунин, JL Заде, A. M. Норвич, А. О. Недосекин, Н. Г. Ярушкина, Т. М. Леденева, М. Г. Матвеев и др.).

Вместе с тем, многие направления оценки социально-экономического положения заемщиков исследованы недостаточно. Речь идет, прежде всего, об экспертных оценках и субъективных факторах, возникающих в процессе принятия человеком решений, в условиях неопределенности и недостаточной информации об объекте исследования.

Целью работы является решение научной задачи, связанной с теоретическим обоснованием методических подходов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц коммерческих банков.

Поставленная цель определила следующие задачи исследования:

    - сформулировать сущность кредитных операций; - изучить правовые основы организации кредитной работы в банках; - определить значимость методико-практического аспекта оценки кредитоспособности физических лиц; - дать организационно-экономическую характеристику банка "Авангард" - проанализировать финансово-хозяйственную деятельность банка "Авангард" - проанализировать оценку кредитоспособности заемщиков - физических лиц в банке "Авангард" - определить проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" - разработать направления совершенствование методики оценки заемщиков - физических лиц банка "Авангард".

Объектом исследования являются заемщики - физические лица банка "Авангард".

Предметом исследования являются основные методы оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории кредита и кредитной деятельности, по проблема организационного устройства кредитного процесса и его оптимизации.

Методологической основой исследования послужил диалектический подход, раскрывающий возможности изучения вопросов стратегического развития и модернизации кредитной деятельности коммерческого банка в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, моделирования, сравнения, анализа и синтеза, статистического и графического анализа.

Похожие статьи




ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)

Предыдущая | Следующая