ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
Актуальность темы исследования. Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений, реализующих программы по развитию розничного бизнеса. Ее решение в значительной мере зависит от "качества" оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия кредитных организаций.
Анализ кредитоспособности в большом количестве банков производится экспертами, которые опираются, в основном, на свой опыт и интуицию, что может приводить к внесению в решение не имеющих достаточных оснований субъективных соображений. В реальной ситуации мнения аналитиков часто различаются, особенно если обсуждаются спорные вопросы, имеющие множество альтернативных решений.
Ситуация осложняется при отсутствии в кредитной организации нормативных документов, регламентирующих процедуру выяснения способности и намерений клиента выполнять условия договора по погашению задолженности. Вследствие этого, в оценке чрезмерный вес приобретают субъективные факторы: квалификация и заинтересованность эксперта и следующая из них некомпетентная или преднамеренная интерпретация информации, приводящая к принятию решений, ущербных для банка. Отсутствие регламента и формализации процедуры приводит к невозможности последующего анализа и обоснованной оценки решений экспертов.
Таким образом, актуальность темы работы определяется необходимостью разработки формализованной методики совершенствования современных подходов к оценке кредитоспособности физических лиц и алгоритмов, реализующих методику в виде системы, поддерживающей принятие объективных решений.
Степень разработанности проблемы. В основе поиска направлений совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц лежат работы, посвященные различным аспектам классификации заемщиков (И. В. Вишняков, Б. И. Герасимов, В. Н. Едронова, Г. М. Кирисюк, С. Майерс, В. Г. Чернов), теории риска (Э. Альтман, И. Ф. Готовчиков, Г. Марковиц, Р. Чессер, У. Шарп), математической статистики (Е. С. Вентцель, В. Е. Гмурман, Н. Дрейпер, A. M. Дубов).
В современной литературе исследованы различные подходы к оценке кредитоспособности и прогнозирования дефолта, которые могут быть описаны с помощью вероятностных моделей. Однако математический аппарат разработанных систем ориентирован на работу с четко определенными данными, которые таковыми не являются, как, например, характеристики кредитной истории. В связи с этим, целесообразно использовать альтернативные пути решения, основанные на применении аппарата теории нечетких множеств (А. Е. Алтунин, JL Заде, A. M. Норвич, А. О. Недосекин, Н. Г. Ярушкина, Т. М. Леденева, М. Г. Матвеев и др.).
Вместе с тем, многие направления оценки социально-экономического положения заемщиков исследованы недостаточно. Речь идет, прежде всего, об экспертных оценках и субъективных факторах, возникающих в процессе принятия человеком решений, в условиях неопределенности и недостаточной информации об объекте исследования.
Целью работы является решение научной задачи, связанной с теоретическим обоснованием методических подходов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц коммерческих банков.
Поставленная цель определила следующие задачи исследования:
- - сформулировать сущность кредитных операций; - изучить правовые основы организации кредитной работы в банках; - определить значимость методико-практического аспекта оценки кредитоспособности физических лиц; - дать организационно-экономическую характеристику банка "Авангард" - проанализировать финансово-хозяйственную деятельность банка "Авангард" - проанализировать оценку кредитоспособности заемщиков - физических лиц в банке "Авангард" - определить проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" - разработать направления совершенствование методики оценки заемщиков - физических лиц банка "Авангард".
Объектом исследования являются заемщики - физические лица банка "Авангард".
Предметом исследования являются основные методы оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории кредита и кредитной деятельности, по проблема организационного устройства кредитного процесса и его оптимизации.
Методологической основой исследования послужил диалектический подход, раскрывающий возможности изучения вопросов стратегического развития и модернизации кредитной деятельности коммерческого банка в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. Системный подход к предмету исследования реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, моделирования, сравнения, анализа и синтеза, статистического и графического анализа.
Похожие статьи
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
В современных условиях финансового кризиса от методов оценки кредитоспособности предприятий зависит не только стабильность того или иного банка, но и...
-
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков - на основе...
-
Порядок получение кредита в банке "Авангард" следующий: 1) Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка). 2)...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
Основные достоинства и недостатки методики по оценке кредитоспособности заемщика При анализе методики по оценке кредитоспособности заемщика АКБ "Банка...
-
Рассмотрим возможность применения одного из методов оценки риска при кредитовании физических лиц банком "Авангард", основанного на применении технологии...
-
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского...
-
В настоящее время банковское кредитование связано с высокими рисками, поэтому проблемы выбора заемщиков и проведение анализа их кредитоспособности...
-
Дополнительный офис именуемый в дальнейшем Банк, принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в...
-
В современных условиях нестабильности экономической системы в целом и неопределенности в банковском секторе, российские кредитные организации вынуждены...
-
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Рассмотрение сущности автокредитования целесообразно начать с исследования общего понятия кредитование, что...
-
Введение - Анализ кредитоспособности заемщиков
Актуальность исследования: В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки),...
-
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...
-
Оценка кредитоспособности кредитополучателя - Кредитование физических лиц комерческим банком
Комплексный анализ экономической деятельности осуществляется на основе финансовой и бухгалтерской отчетности. Финансовое состояние характеризуется...
-
Автокредитование, как процесс выдачи кредитов, в ООО "Русфинансбанк" основывается на общих нормах ГК РФ; более конкретных нормах, содержащихся в...
-
ООО "РУСФИНАНСБАНК" специализируется на потребительском кредитовании физических лиц и предлагает следующие направления: кредит на приобретение...
-
Развитие кредитования физических лиц в условиях рыночной экономики Одним из новых кредитных продуктов Банка является кредитование работников предприятия...
-
Цель выпускной квалифицированной работы, которая состояла в исследовании особенностей кредитования физических лиц в дополнительном офисе №8612/0601 г....
-
Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование. Кредитование основано на...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Роль потребительского кредита в стимулировании оживления потребительского спроса населения и повышение его жизненного уровня через удовлетворение...
-
Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком В современной экономике Казахстана в период становления и развития нового типа экономических...
-
ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
Управление и методы регулирования рисками в банке Управление риском - важная составляющая банковской деятельности АО "Банк ЦентрКредит", направленная на...
-
Введение - Методика оценки надежности банков
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады...
-
На данный момент БЦК использует для оценки группы риска отдельной ссуды и кредитного портфеля в целом Инструкцию НБ РК от 30.06.97 г. N062а. Согласно...
-
В случае использования математических моделей не учитывается влияние "качественных" факторов при предоставлении банками кредитов. Эти модели лишь отчасти...
-
Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам зависящим...
-
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ. Гражданский кодекс РФ...
-
В предыдущем подразделе обоснована необходимость расширения продуктовой линии кредитных банковских продуктов. Целевая группа потребителей, для которых...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Методика банков США Ряд американских экономистов описывает систему оценки кредитоспособности, построенную на сальдовых показателях отчетности....
-
Для того чтобы выдать кредит, юридическое лицо должно предоставить в обязательном порядке необходимые документы. Перечень документов описывался ранее....
-
В соответствии с "Регламентом кредитования физических лиц ОАО "Сбербанком России" и его филиалами" (Редакция 4) № 229-4 от 31.08.2011 г. (в действующей...
-
Выдача кредитов физическим лицам -- достаточно популярная и распространенная услуга в Сбербанке России. Банк готов предложить населению большое...
ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)