Анализ современного состояния долгосрочных кредитов в России - Долгосрочные формы банковского кредитования и особенности их использования

Развитие того или иного сегмента рынка в большой степени зависит от внешних факторов, таких, как благосостояние населения, стабильность в стране, политическая и экономическая ситуация. Отрицательные моменты, в частности, мировой экономический кризис 2015 года затронул все сферы жизни населения России, в том числе и рынок недвижимости. Рассмотрим ситуацию с российской ипотекой. Институциональные предпосылки решения жилищной проблемы в нашей стране были заложены еще в 1993 г. Это связано с принятием государственной целевой программы "Жилище", которая определила в качестве составной части государственной жилищной политики ипотечное жилищное кредитование. Что же такое ипотечное кредитование? Ипотечное кредитование -- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Предварительные данные на начало 2014 года свидетельствуют о торможении роста экономики и увеличения рисков наступления стагфляции в России. Так, в январе, по оценкам Минэкономики России и Росстата, объем ВВП снизился на 0,5% по сравнению с декабрем прошлого года с учетом календарного и сезонного факторов (по сравнению с январем 2013 г. рост составил 0,7%). Объем инвестиций по сравнению с тем же периодом предыдущего года сократился на 7%, а реальные доходы населения снизился на 1,5%. В таких условиях важную роль может сыграть ипотечное кредитование, которое стимулирует, с одной стороны, потребительский спрос (потребность в улучшении жилищных условий по-прежнему является наиболее важной для российских семей), а с другой стороны, способствует развитию не только строительного сектора, но и сопутствующих отраслей благодаря мультипликативному эффекту.

Ипотечное кредитование в России в 2015 году переживает значительный спад.

По данным агентства "Секвойя кредит консолидейшн", за период с января по июль т. г. банками было выдано населению ипотечных кредитов примерно на 534,7 миллиардов рублей.

Это - рекордный минимум за последние 5 лет и на 42 процента уступает прошлогоднему показателю (927,23 миллиарда рублей).

Однако все могло быть еще хуже. Если бы не государственная программа льготного ипотечного кредитования, падение рынка оказалось бы значительно глубже.

С целью субсидирования льготной ипотечной ставки в 12 процентов из федерального бюджета РФ выделили 20 миллиардов рублей.

Однако, даже несмотря на оказываемую государством поддержку, по итогам 2015г. объемы ипотечного кредитования в России вряд ли превысят 1 триллион рублей (вместо 1,76 трлн. рублей в 2014г.).

По оценкам экспертов, главные причины произошедшего спада: сложная экономическая ситуация в стране, падение курса рубля, рост уровня инфляции.

Все это привело к снижению реальных доходов граждан и уменьшению количества одобренных кредитов на недвижимость.

Следует отметить, что наиболее существенное снижение ипотечного кредитования в России в 2015г. отмечено в регионах Сибирского федерального округа - на 52% меньше, чем за тот же период 2014г.

Одновременно с сокращением объемов ипотечного кредитования наблюдается увеличение просроченной задолженности в данном сегменте.

По оценке "Секвойя кредит консолидейшн", к 1 августа 2015г. рост просрочки по ипотеке составил рекордные 30% и достиг 54,13 миллиардов рублей.

Хотя в последние годы тенденция была обратной.

Так, за 7 месяцев 2014г. просроченная задолженность снизилась на 2.1%, за 7 месяцев 2013г. - на 6.87%.

Основные причины несвоевременных выплат заемщиками по ранее взятым ипотечным кредитам - потеря работы и временные финансовые трудности.

Важнейшим фактором, определяющим рост рынка ипотечного кредитования, стали меры Банка России по повышению устойчивости финансовой системы страны. Учитывая высокий уровень накопленных рисков, регулятор предпринял ряд мер по ужесточению регулирования деятельности банков в части беззалогового кредитования, ранее являвшегося, по сути, локомотивом развития банковского сектора - были пересмотрены нормативы обязательного резервирования и коэффициенты риска по потребительским кредитам. В этих условиях все больше банков корректируют свои стратегии на рынке розничного кредитования в сторону расширения более надежного кредитования обеспеченного залогом.

Таким образом, ипотечное кредитование может стать не только продуктом-локомотивом банковской системы, но и драйвером развития всей экономики страны.

Проведем анализ ипотечного кредитования на примере двух банков.

Основную массу выдаваемых ипотечных кредитов в последние годы обеспечивают два участника рынка - Сбербанк (около 50%) и ВТБ24 (около 15%). Доля остальных существенно ниже. Основная доля всех выданных ипотечных кредитов приходится на кредиты, выданные под залог приобретаемой заемщиком недвижимости.

1. ПАО "Сбербанк России"

Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы.

Рассмотрим варианты, на каких условиях Сбербанк России предлагает населению ипотечный кредит.

Приобретение готового жилья.

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости:

    - Сумма кредита: от 45 000 рублей; - Процентная ставка: от 14,75% в рублях; - Срок кредита: до 30 лет; - Первоначальный взнос: от 20%; - Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

Преимущество этого кредита состоит в следующем: привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий, льготные условия при кредитовании молодых семей (процентная ставка от 14% в рублях, первоначальный взнос от 15%).

На период оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставить иные формы обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения).

Что касается страхования - обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу банка на весь срок кредитного договора.

Для рассмотрения кредитной заявки, без подтверждения доходов и трудовой записи, необходимо всего несколько документов:

    - Заявление - анкета заемщика; - Паспорт с отметкой о регистрации; - Любой второй документ подтверждающий личность (водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования)

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

    - по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков; - по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости; - по месту аккредитации компании - работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки : в течении 2-5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Кредит предоставляется единовременно. Каждый месяц кредит гасится равными платежами. Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дат погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата срочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день. Дополнительная плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за своевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

2. ВТБ 24.

ВТБ 24 (ПАО) -- один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

ВТБ 24 находится на почетном втором месте рейтинга ТОП-10 крупнейших игроков рынка ипотечного кредитования. Рассмотрим подробнее условия предоставления кредита в этом банке.

Ипотечный кредит предоставляется на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости:

    - Сумма кредита: от 1 500 000 рублей; - Процентная ставка: от 15,95% в рублях; - Срок кредита: до 30 лет; - Первоначальный взнос: от 20%;

Минимальная и максимальная сумма кредита зависит от региона выдачи кредита.

Основные требования от заемщика:

    1. Возраст заемщика должен быть от 21 года до 70 лет; 2. Стаж на последнем месте работы от 1 месяца; 3. Общий стаж работы должен быть больше 1 года; 4. Постоянный доход; 5. Отсутствие негативное кредитной истории; 6. Подтверждение платежеспособности: справка по форме банка, 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.

Необходимые документы:

    - Паспорт; - Заграничный паспорт, Водительское удостоверение, Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования или Свидетельство о постановке на налоговый учет; - Заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор; - Дипломы об образовании (желательно); - Документы о собственности на активы (желательно); - Военный билет (для лиц моложе 27 лет) (желательно); - Документ, подтверждающий доход (справка по ф. 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счета и пр.); - Документы, подтверждающие кредитную историю (желательно); - Копия свидетельства о временной регистрации (если применимо) (желательно); - Заявление-анкета.

Страхование:

    - Обязательное страхование; - Страхование жизни и трудоспособности заемщика; - Страхование преобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения; - Страхование риска утраты права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит); - При отсутствии личного и титульного страхования процентная ставка увеличивается на 1% пункт.

Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно сразу с момента его получения. Рассмотрение заявки от 4 дней до 5 дней.

Рассмотрим плюсы ипотечного кредитования в Сбербанке. Банк предлагает минимальный первоначальный взнос от 14,75%. А если у клиентов есть материнский капитал или государственный жилищный сертификат, то и вовсе первоначальный взнос не нужен.

Сбербанк достаточно лояльно относится к объектам кредитования. Например, нет жестких требований к частному дому. Он может быть как кирпичный, так и построенный из бруса. Взять ипотеку в Сбербанке можно даже на комнату, гараж или выкуп последней доли в квартире. Однако требования по ипотеке к самому клиенту не совсем мягкие. Обязательно должна быть постоянная прописка и официальный доход. И работу человека банк проверяет тщательно. Не допускается наличие просрочек. Супруг или супруга всегда выступают как созаемщики, что не всегда удобно.

Основным минусом получения ипотеки в Сбербанке является долгое рассмотрение документов - из-за большого потока людей заявку на оформление ипотеки в Сбербанке могут смотреть от недели до месяца. А также довольно высокие ставки для "обычных" (работающих не в компании-партнере банка) клиентов. Чаще всего ипотека выдается под 13-14%. Если вы работаете официально и получаете белую зарплату, вас не пугают долгие сроки рассмотрения, и вы хотите быть абсолютно уверенным в надежности банка - то вам лучше взять ипотеку в Сбербанке.

Рассматривая ипотеку в банке ВТБ 24, можно сделать вывод, что этот банк не менее известный, чем Сбербанк. Чтобы не уступать конкурентам и сделать ипотечные программы в ВТБ 24 более интересными для заемщиков, банк разработал несколько новых предложений. Теперь можно оформить ипотеку в ВТБ 24 онлайн, то есть, не выходя из дома, можно заполнить специальную анкету на сайте банка и дождаться решения. Также пользуется большим спросом программа получения ипотеки по двум документам, без предоставления документов по трудоустройству, при наличии 35% первоначального взноса. Если вы не знаете, где лучше взять ипотеку, и у вас при этом мало свободного времени для сбора уймы документов и личного обращения в банк, обратите свое внимание на ВТБ 24.

Наличия постоянной прописки у клиента банк не требует, главное - иметь место работы на территории присутствия банка. Материнский сертификат также принимается в качестве первоначального взноса, однако если материнский капитал меньше 20% от стоимости жилья, то клиенту необходимо застраховать ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита.

При оформлении ипотеки в ВТБ 24 многие столкнутся с чересчур тщательной проверкой трудовой занятости. Например, банк известен внезапными проверками в виде приезда на работу к потенциальному заемщику, который подал документы на ипотеку. Фиксированные ставки по ипотеке в ВТБ 24. Обращаясь за ипотекой в ВТБ 24 через их компанию-партнера (например, компанию Дженерал Кредит), можно получить дополнительную скидку на ставку до 1%.

Из проделанного мной анализа можно сделать выводы, что ипотечное кредитование в Сбербанке является наиболее выгодным.

Похожие статьи




Анализ современного состояния долгосрочных кредитов в России - Долгосрочные формы банковского кредитования и особенности их использования

Предыдущая | Следующая