Современные проблемы в кредитовании малого и среднего бизнесаосновная проблема - Особенности кредитования малого и среднего бизнеса банком на примере ОАО КБ "Альфа-банк"

Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне небольшой удельный вес малых предприятий в общем объеме, как производства товаров, так и в сфере услуг. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо. В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы.

Данная проблема остается на повестке дня, несмотря на то, что в последние несколько лет на рынке кредитования малого бизнеса произошли существенные сдвиги. Целевые программы по кредитному обслуживанию предпринимателей в массовом порядке стали появляться в отечественных банках всего несколько лет назад, причем эти шаги достаточно быстро привели к заметным положительным результатам. В ряде банков показатели объемов кредитования предпринимателей после введения в действие таких программ выросли в несколько раз, и вдохновленные таки успехом финансисты собираются уже в ближайшем будущем привлечь еще больше заемщиков.

Первые специальные программы, ориентированные на кредитование малого бизнеса появились в России только примерно в 1998 году. Начиная с этого момента число банков, оказывающих услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно росло. То обстоятельство, что малым предприятиям хронически не хватает оборотных средств, стало поводом для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к предпринимателям. Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. Ведь даже средний показатель процентных ставок по таким кредитам все еще остается высоким, что существенно уменьшает спрос со стороны пусть даже и заинтересованных заемщиков.

И все же банкиры надеются расширить клиентскую базу данных кредитных продуктов и в таких непростых условиях. Причем, привлекать новых заемщиков банки планируют вовсе не за счет снижения стоимости кредитов, а в результате внедрения упрощенных схем кредитования и упрощения процедур получения таких займов. Такие кредитные продукты действуют на финансовом рынке уже сегодня, и представлены всевозможными овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями проектного финансирования.

При работе по таким схемам, после предоставления заемщиком в банк необходимых документов, претендующее на кредит предприятие оценивает специальный кредитный эксперт. Во время визита этого специалиста заемщику будет необходимо раскрыть интересующие кредитного эксперта финансовые данные о хозяйственной деятельности предприятия, а также сообщить о других "нюансах" своего бизнеса. То есть, не исключено что предпринимателю придется поделиться с банком информацией, которая до недавнего момента никому не разглашалась под предлогом "коммерческой тайны".

Наиболее часто, по наблюдениям финансистов, кредитование малого бизнеса используется сегодня предпринимателями для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости или приобретения автомобилей. Залогом в таких случаях обычно служит личная собственность заемщика, либо приобретаемые им имущественные активы. При выдаче кредита на срок до трех лет банками практикуются узкоспециализированные программы, рассчитанные на заемщиков определенной сферы деятельности. Такие кредитные продукты формируются специально, например - для ювелиров, аграриев, либо предпринимателей, ведущих бизнес в сфере транспорта, или розничной торговли. Конкуренция среди банков рынке бизнес-кредитования постоянно растет, однако, по мнению экспертов, уменьшение стоимости таких кредитов в ближайшее время вряд ли произойдет, причем - невзирая на предпринимаемые государством попытки удешевить кредиты для малого бизнеса за счет применения специальных программ.

Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т. д. А в отличие от уже налаженного бизнеса, только вновь создаваемое предприятие не начинает сразу же на следующий день приносит значительный доход. Даже у развитого бизнеса часто возникают проблемы с предоставлением залогового обеспечения, правильной бухгалтерской и финансовой отчетностью и т. д. Поэтому одним из первых условий кредитования малого бизнеса является регистрация предприятия и ведение его бизнеса не менее 6 месяцев с момента регистрации. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют "стартовый" бизнес.

Есть варианты, когда банки выдают кредиты на создание нового бизнеса, но уже при наличии существующего и развитого малого бизнеса. Т. е. новый бизнес в этом случае будет являться просто одним из направлений уже существующего бизнеса. Предприниматель вероятнее всего сможет предоставить залоговое обеспечение в виде оборудования, транспорта или товара. В таком случае банк сможет произвести анализ бизнеса и оценку платежеспособности своего клиента. Даже если вновь создаваемый проект не получ ит своего развития, ранее созданный бизнес поможет ему рассчитываться по кредиту.

Альфа банк с 2008 года предложил своим клиентам новую услугу - кредит на открытие франшизного бизнеса. Однако и здесь у начинающего предпринимателя могут возникнуть трудности в виде отсутствия залогового обеспечения или поручителей.

Таким образом, молодому предпринимателю чаще всего приходится самостоятельно искать инвесторов, спонсоров для открытия своего дела. Как вариант, можно взять кредит на потребительские нужды, если позволит высокая официальная зарплата. Можно также продать собственное жилье, автомобиль и на эти деньги попробовать начать свой бизнес. Однако все эти варианты довольно сомнительны и более рискованны, по сравнению с кредитованием малого бизнеса.

Основные проблемы кредитования нового бизнеса:

- создаваемый бизнес - зона повышенных кредитных рисков для банка; - отсутствие стабильного дохода, т. е. невозможность произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика; - отсутствие залогового обеспечения и поручителей; - процентные ставки под start up проекты будут выше на 1-2 %; - недостаточно развития методология оценки банковских рисков; - отсутствие четких банковских механизмов анализа бизнес проектов.

Как вы видите причины, препятствующие развитию startup-проектов, довольно существенно отражают проблемы кредитования малого бизнеса в целом. Прослеживается недостаточное развитие механизмов и единых стандартов оценки эффективности бизнеса со стороны банков. Однако необходимо отметить, что startup-проекты - огромная незанятая ниша на рынке банковских услуг. И следующим направлением деятельности банков станет именно кредитование вновь создаваемого бизнеса.

В настоящее время во многих городах созданы различные Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, в т. ч. и государственные. Именно они могли бы взять на себя роль катализатора развития startup-проектов, выступая в качестве поручителей перспективных начинающих предпринимателей.

При государственной поддержке данные фонды могли бы выступить гарантом при кредитовании вновь создаваемого бизнеса. Это помогло бы ускорить развитие механизмов поддержки кредитования молодых компаний и стало бы существенным толчком развития малого бизнеса.

Причины отказа

Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса.

1. Осуществление деятельности менее 6 месяцев (3 лет)

Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках сроки могут быть варьироваться - от 3 месяцев (для предприятий торговли) до 3 лет. Именно по этой причине сложно получить кредит на открытие бизнеса или для так называемых " startup " проектов.

2. Отсутствие ликвидного залогового обеспечения

Большинство отказов происходит по причине отсутствия ликвидного залога. Существует прямая зависимость между получением кредита и видом залогового обеспечения. Банки предпочитают видеть в качестве залога недвижимое имущество, новый автотранспорт, оборудование, другой ликвидный товар. Существуют беззалоговые программы кредитования для бизнеса, однако данные кредиты имеют ограничения по сумме кредита (300-600 тыс. руб.) и предусматривают обязательное наличие поручителей.

3. Отсутствие поручителей

Многие программы кредитования наряду с предоставлением залогового обеспечения предусматривают поручительство. Однако малый бизнес не только для банков представляет зону повышенного риска. Именно по этой причине и сложно найти поручителя - не каждый согласится подвергнуть даже минимальному риску свой собственный малый бизнес.

4. Низкая эффективность бизнеса и низкие доходы

Часто индивидуальные предприниматели не могут воспользоваться услугами банковского кредитования по причине низких официальных доходов. Это явление возникает по двум причинам: низкая рентабельность бизнеса, либо отсутствие официальных подтвержденных доходов. Не секрет ведь для многих, что некоторые предприятия используют "серые" схемы, не всегда отражают все свои поступления на расчетных счетах, искусственно занижая свои доходы и уходя тем самым от уплаты налогов.

5. Нежелание заемщика открывать свое реальное финансовое состояние

Эта причина частично вытекает из предыдущей. Не все предприятия готовы "выйти из тени" и полностью показать свои реальные доходы. Во-первых, они увеличат тем самым свое налоговое бремя, во-вторых, уступят конкурентам в части рентабельности бизнеса, ведь те могут продолжить работать по своим старым "серым" схемам. А низкая эффективность бизнеса, показанная в бухгалтерских, финансовых документах, послужит отказом в получении кредита для бизнеса.

6. Низкая финансовая грамотность заемщика

Немалая часть представителей малого бизнеса, в основном торговли, не могут предоставить всех необходимых документов вследствие недостаточной финансовой грамотности и некачественного ведения отчетности. Некоторые предприниматели не могут составить грамотный бизнес план, технико-экономическое обоснование проекта, тем самым имеют слабое представление о том, как грамотно использовать полученные в кредит денежные средства.

По итогам января-сентября 2012 года среднесписочная численность занятых на малых предприятиях в целом по стране выросла на 9,9 % по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 6359,4 тыс. человек. Удельный вес работников малых предприятий в общей среднесписочной численности занятых за этот период увеличился на 1,24 % и составил 13,7 %. [3]

Результаты проводимых исследований показали, что бытующее представление об отставании России от развитых стран относительно роли малых предприятий в развитии экономики является не совсем верным. Во-первых, произошло увеличение доли субъектов МСБ в структуре хозяйствующих субъектов. Во-вторых, показатели, характеризующие уровень развития МСБ в России, оказались близки к европейскому. [1]

Однако по статистике более 30 % российских предприятий МСБ после года работы не выдерживают конкуренции и "сходят с дистанции". Наиболее частая причина -- это отсутствие доступных средств на развитие, и решением данной проблемы может стать возможность взятия кредита в банке, причем с достаточно низкой процентной ставкой и выдаваемого на как можно более длительный срок.

С таким кредитами в России дела всегда обстояли не просто. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" не предусматривает для субъектов МСБ предоставления специальных кредитов на каких-либо льготных условиях.

В соответствии с данным законом, можно сказать, что поддержка субъектов МСБ, образующих инфраструктуру поддержки, включает в себя финансовую, имущественную, информационную, консультационную поддержку таких субъектов и организаций; поддержку в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации их работников; поддержку в области инноваций и промышленного производства, ремесленничества; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность. [5]

Следовательно, решение проблем кредитования малого бизнеса ложится на плечи местных органов власти и банковских структур. И, хотя за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17 %. Это связано и с минувшим финансовым кризисом, наложившим отпечаток на кредитную систему России, а также с рядом других причин.

Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды, в настоящее время не выступают поручителями по таким кредитам. В особом трудном положении оказываются частные малые и особенно микропредприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными предприятиями. [2] К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.

Сейчас существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют специальные банки для обслуживания таких предприятий.

Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.

Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации. [4] Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия.

Определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю, является уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для "пожизненного" отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объем.

Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму оно может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и "прозрачной" финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей.

Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или оборудование. [4]

Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Стоимость кредита состоит из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами. Стандартная комиссия составляет 1-2 % от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит. Самыми дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты -- за них приходится платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20-25 % годовых.

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2-3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита -- это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: все зависит от их характера и "тяжести".

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощенной форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5 %.

Важно отметить, что, несмотря на существующие препятствия в развитии кредитования малого бизнеса, данная сфера считается одной из самых перспективных, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями и заинтересованы в увеличении клиентской базы. Причиной этому может служить рост предприятий малого бизнеса в последние годы, а также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать деньги на развитие на очень невыгодных условиях.

Статистика свидетельствует о том, что малый и средний бизнес -- один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99 %, вследствие этого объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу в целом по РФ ежегодно растут. (табл.1)

Таблица 1.Объем предоставленных кредитов по состоянию на 1 января

Год	Объем предоставленных кредитов по состоянию на 1 января
В рублях	В иностранной валюте и драгоценных металлах	Всего
Субъектам МСБ	Из них ИП	Субъектам МСБ	Из них ИП	Субъектам МСБ	Из них ИП
2010	2 838 307	207 795	176 265	2 568	3 014 572	10 363
2011	4 450 288	410 452	254 427	2 510	4 704 715	12 962
2012	5 854 364	552 507	201 380	3 548	6 055 744	56 055
2013	6 766 861	650 885	175 664	2 687	6 942 525	53 572

Суммарный объем выданных на развитие малого и среднего бизнеса денежных средств только в 1 полугодии 2012 года составил 1,3 трлн. рублей. Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, составил около 45 %. Данная динамика позволяет говорить об увеличении интереса кредиторов к этому направлению предоставления займов также в связи со стабилизацией экономики и окончательным преодолением последствий кризиса в России.

В таблице 2 показаны результаты рейтинга крупнейших банков на рынке кредитования МСБ, в котором ализировались данные 84 банков. Совокупный объем выданных ими в 2012 году кредитов МСБ составил чуть более 3,02 трлн. рублей.

Таблица 2.Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2012 году

Банк	Объем выданных кредитов МСБ в 2012 году (млн. руб.)	Объем выданных кредитов МСБ в 2011 году (млн. руб.)	Изменение за 2012 год (%)
Сбербанк	736441,91	712802,95	3,32
Промсвязьбанк	390629,02	367846,69	6,19
УРАЛСИБ	287686,68	272011,31	5,76
ВТБ 24	280009,83	160630,62	74,32
Банк Москвы	236575,08	144928,36	63,24
Возрождение	225791,19	160449,72	40,72
Транскапиталбанк	71876,24	49156,64	46,22
Центр-инвест	63076,35	62602,57	0,76
Инвестторгбанк	51221,50	55999,73	-8,53
Альфа-банк	41660,75	28860,65	44,35

Сбербанк России остается лидером по общему объему кредитов МСБ. Структура портфеля банка свидетельствует о переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу. На текущий момент по технологии "Кредитная фабрика" в Сбербанке получили кредиты более 110 тысяч малых предприятий и предпринимателей. Каждый месяц количество заемщиков, получающих "быстрые" кредиты для малого бизнеса, увеличивается более чем на 10 тысяч. Одна из возможных причин такой стратегии -- стремление банка снизить давление на капитал.

Промсвязьбанк и УРАЛСИБ не первый раз оказываются в тройке лидеров. Рост портфеля последнего происходил в основном за счет традиционных для банка кредитов на срок до 12 месяцев, выдаваемых заемщикам на пополнение оборотных средств.

Начало 2013 года также ознаменовалось положительной динамикой кредитования, что в целом являлось продолжением ранее начавшейся тенденции. За первый квартал 2013 года объем ссудного портфеля банков увеличился на 2,5 % или на 843 млрд. руб. и достиг величины в 34,8 трлн. руб.

Развитие малых предпринимательских форм происходит сейчас в основном в посреднической сфере и отраслях, не требующих значительных капитальных вложений -- торговле, общественном питании, строительстве гражданских объектов, мелком ремонте техники и машин, сельском хозяйстве. (рис. 1)

Рис. 1. Отраслевой принцип распределения объемов банковского кредитования за первое полугодие 2012 г.

Таким образом, несмотря на позитивные тенденции, кредитование малого бизнеса в России находится по сравнению с западными странами на низком уровне. В последние время получили развитие государственные программы по поддержке кредитования малого бизнеса, но ситуацию им пока переломить не удалось.

Банкиры уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым бизнесом, однако предприниматели это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на "черном" рынке.

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объемы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Похожие статьи