Заключение - Анализ депозитной деятельности коммерческого банка

По итогам проведенного в бакалаврской работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическим лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

С целью совершенствования депозитной политики Сибирского Банка Сбербанка России необходима работа по оптимизации своей депозитной линейки. Результативным может оказаться привлечение крупных вкладчиков и повышения количества депозитов на длительный срок. В настоящее время, средний срок привлечения депозитов 1 - 1,5 года.

Сбербанк активно работает над этой проблемой. Как планировалось оставить три депозитных продукта с различными ставками в зависимости от сроков и суммы вкладов, а также целевые депозиты для определенных категорий потребителей, например пенсионеров и молодежи. Сейчас у Сбербанка более десяти видов вкладов. Цель оптимизации депозитной линейки - сделать ее более понятной для клиентов.

Конкурировать с другими банками посредством изменения ставок по всей линейки вкладов Сбербанк не планирует. Свои условия по расширению клиентской базы крупнейший банк страны сосредоточит в узком сегменте состоятельных вкладчиков. Повышение затронет ставки по вкладам на сумму свыше 700 тысяч рублей (максимальный размер страхового возмещения вкладчикам от государства в случае отзыва у банка лицензии). Для банка эта категория вкладчиков является предпочтительной.

Выбор сбербанка именно в пользу крупных вкладчиков вполне объясним, отмечают эксперты. Учитывая, что депозиты свыше 700 тысяч рублей не покрываются страховкой государства, вкладчики при выборе банка для размещения крупных сумм в первую очередь ориентируются на его надежность и Сбербанк здесь имеет неоспоримые преимущества. Более выгодные условия имеет смысл предлагать там, где у банка есть неоспоримые преимущества - "Сбербанк" - это госбанк, а государство воспринимается как гарантия надежности.

Предлагая более привлекательные условия по крупным вкладам, Сбербанк получит возможность экономии на операционных издержках, считают участники рынка. Учитывая, что издержки на открытие крупного и мелкого вклада одинаковы, крупные вклады привлекать выгоднее с точки зрения себестоимости обслуживания.

В перспективе Банк планирует:

    - продолжить работу с зарплатными и кредитными картами, выгодно для Банка, процент зачисления по ней меньше, а операций совершается больше. К тому же, карты являются дополнительными источниками привлечения финансовых ресурсов; - интенсивное развитие всех каналов продаж и обслуживания ("Сбербанк всегда рядом") - формирование полнофункциональной многоканальной системы обслуживания клиентов и изменение структуры транзакций за счет перевода большей части операций в автоматизированные каналы продаж обслуживания; - построение систематического навыка продаж во всех каналах Банка и формирование "промышленных" навыков управления взаимоотношениями с клиентами и прекрасных продаж в рамках адресных компаний. Реализация этих продаж будет идти поэтапно и в результате Сбербанк получит возможность создавать персонализированные предложения для каждого клиента через множество каналов и одновременно управлять тысячами маркетинговых компаний, ориентированных на макросегменты клиентов. - во взаимосвязи с изменениями в области продуктов, каналов и качества обслуживания Банк планирует развивать и укреплять бренд, осуществив переход от существующего "инертного" доверия ("Банк не обанкротится") к концепции "позитивного доверия" ("Банк финансово устойчив, удобен, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем хорошо обслужат, он поможет принять сложное финансовое решение исходя из интересов клиента"). Параллельно Банк рассмотрел вопросы обновления логотипа, визуализации бренда и внешнего вида точек продаж.

Важным условием успешного и эффективного внедрения розничной стратегии является проведение соответствующих изменений в системе управления рисками, прежде всего кредитными и операционными.

Ожидаемые результаты:

Вклады населения останутся базовым источником ресурсной базы Банка, формирующим основу для развития операций долгосрочного кредитования. Привлеченные средства будут сбалансированы по источникам привлечения (средства населения, корпоративных клиентов и средства, привлеченные с российского и международных рынков).

Сохранение сбалансированной структуры привлеченных средств позволит Сбербанку эффективно удовлетворять повышенный спрос клиентов на долгосрочные кредиты, избегать неоправданных потерь, связанных с процентным риском ликвидности.

Банк также будет использовать новые подходы к управлению портфелями, включая возможность секьюритизации активов и увеличение в портфеле доли инструментов, котируемых на рынке.

Проведенный в работе структурный анализ депозитных операций, проводимых в Новосибирском отделении "Х" ОАО "Сибирский Банк России" показал, что:

    - Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе. - При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе "Клиент - банк", а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам. - Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешней момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые "оседают" на карточных счетах являются дешевой ресурсной базой.

Для укрепления и расширения ресурсной базы Банка целесообразно привлечение депозитов на более длительный срок, а так же, привлечение крупных клиентов с высокой долей вкладов.

Помимо этого, в целях совершенствования депозитных операций, необходимо повышение качества самой депозитной линейки и качества работы филиала с клиентами в целом.

Для этого банком разработана и введена в реализацию "Стратегия развития до 2015года".

Похожие статьи




Заключение - Анализ депозитной деятельности коммерческого банка

Предыдущая | Следующая