Обзор современных банковских услуг коммерческих банков, Сравнительный анализ банковских услуг коммерческих банков - Современные банковские услуги

Сравнительный анализ банковских услуг коммерческих банков

Сбербанк и ВТБ 24 - два банка, два гиганта финансового сервиса России. Именно в эти учреждения чаще всего обращаются граждане за получением различного рода банковских услуг: открывают счета, размещают депозиты, получают кредиты.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.

Группа ВТБ - это банк ВТБ, его дочерние (доля ВТБ - более 50% голосующих акций / долей) кредитные и финансовые организации.

Дочерние кредитные организации (банки) осуществляют банковские операции.

Дочерние финансовые организации предоставляют услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Управляющие компании пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании и иные организации осуществляют операции на рынке финансовых услуг.

Проведем сравнительный анализ самых востребованных банковских услуг.

1. Потребительский кредит. Для сравнения возьмем стандартную программу по выдаче кредитов наличными без обеспечения. И будем рассматривать стандартных заемщиков, не получающих зарплату на счета в данных банках, и не работающих в аккредитованных компаниях. Для таких заемщиков обычно предлагаются другие, более выгодные условия.

Сбербанк:

    - ставка для обычных заемщиков - 20,5% - 21,5% годовых; - выдается сроком до пяти лет; - можно получить до 1,5 миллионов рублей; - возраст заемщика - 21 - 65 лет [33].

ВТБ 24:

    - ставка - в диапазоне 18% - 27% годовых для всех заемщиков. Минимальные значения ставки будут применяться только к зарплатным заемщикам и постоянным клиентам. Если вы впервые обращаетесь в ВТБ 24, то ставка может быть близка к максимальному значению; - срок до семи лет; - сумма выдачи может достигать 3 миллиона рублей; - возрастные рамки для заемщиков - 21 - 70 лет [34].

В плане общей переплаты ВТБ 24 может оказаться дороже, но в остальном он имеет преимущества перед Сбербанком. Возможная сумма кредита в два раза выше, срок больше и возрастные рамки для заемщиков более обширные, возможно оформление займов пенсионерами.

2. Ипотека. Будем сравнивать стандартную ипотечную программу на покупку жилья на вторичном рынке недвижимости. Опять же, это будут обычные заемщики, никогда прежде не пользующиеся услугами данных банков.

Сбербанк:

    - ставки зависят от срока выдачи и от размера первоначального взноса, могут составлять 13% - 14% годовых; - выдается на срок до 30-ти лет; - максимальных ограничений по сумме нет; - первоначальный взнос - от 15%; - возможно привлечение до трех созаемщиков; - возможность привлечения материнского капитала.

ВТБ 24:

    - ставка также зависит от срока и начального взноса, 12,95% - 13,95% годовых; - срок выдачи ограничивается 50-ю годами; - сумма - до 75-ти миллионов рублей; - первый взнос - от 10%; - возможно привлечение созаемщиков; - возможность привлечения материнского капитала.

Ставка в ВТБ 24 будет ниже на 0,05%. С одной стороны кажется, что это мало, но в итоге это может повлечь разницу в переплате в несколько сотен тысяч рублей, особенно если речь о длительном сроке выдаче. Минимальный первоначальный взнос в ВТБ 24 на 5% ниже, чем в Сбербанке, что тоже для многих будет играть решающую роль. Более обширные и рамки сроков выдачи - до 50-ти лет, в Сбербанке - это 30 лет. Так что, можно сказать, что ипотека в ВТБ 24 более привлекательная для заемщиков.

3. Размещение вклада.

Для более конкретного и правильного сравнения выберем условия для размещения нашего вклада. Пусть это будет 500 000 рублей на срок три года, при этом снятие средств и пополнение вклада не предусмотрено.

Сбербанк, программа "Сохраняй". Считаем доходность калькулятором на сайте Сбербанка. Итак, разместив 0,5 миллиона на три года, получим ставку в 6,4% годовых и доход в виде 105 500 рублей.

ВТБ 24, программа "Максимум". Воспользуемся калькулятором вклада ВТБ 24. Получим, что при размещении вклада на сумму 500 000 рублей на три года ставка составит 7,05% годовых, а итоговый доход - около 106 000 рублей.

Как видно из примеров, разницы практически нет, доходность одинаково. Есть разница в размере применяемых ставок к депозиту, но капитализация процентов, применяемая Сбербанком уравнивает общий итог вложения.

4. Интернет-услуги

"Сбербанк Онлайн" - система интернет-обслуживания клиентов Сбербанка. Позволяет осуществлять управление счетами, проводить платежи в автоматическом режиме. "Сбербанк Онлайн" представляет собой программный комплекс, использование которого возможно через браузер. То есть он выполнен как серверное приложение, и установка дополнительных программ на компьютер пользователя не требуется. Идентификатор пользователя (логин) и постоянный пароль для входа в систему можно получить двумя способами: либо через устройства самообслуживания, то есть банкоматы, либо через мобильный телефон, если подключена услуга "Мобильный банк". В этом случае достаточно отправить СМС-запрос на определенный номер. Помимо постоянного пароля система также использует разовые, которые требуются для обеспечения большей безопасности клиентов при совершении операций. Их также можно получить через банкомат либо через СМС [33].

Существует несколько режимов функциональности, используемых в системе "Сбербанк Онлайн". Ограниченный доступ подключается автоматически при получении банковской карты. При таком доступе предоставляются следующие функции:

    - просмотр информации по своим картам Сбербанка; - получение отчетов и информации о десяти последних операциях по картам; - оплата услуг юридических лиц; - переводы между картами Сбербанка, в том числе третьих лиц; - оплата своих кредитов; - настройка шаблонов сервиса "Мобильный банк" для совершения операций через мобильный телефон; - срочная блокировка банковской карты; - распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России.

Для того чтобы получить режим полной функциональности, необходимо либо заключить так называемый универсальный договор банковского обслуживания (УДБО), либо написать отдельное заявление на подключение к системе счетов и вкладов. Режим полной функциональности дополнительно дает возможность:

    - получать информацию и выписки не только по картам, но и по вкладам, текущим счетам, а также металлическим счетам; - платить за услуги не только юрлицам, но и государственным учреждениям; - осуществлять платежи по произвольным реквизитам, в том числе в стороннем банке; - переводить деньги между своими счетами в Сбербанке; - открывать и закрывать вклады, конвертировать денежные средства; - оплачивать кредиты, причем не только свои; - создавать и изменять шаблоны платежей и переводов, а также длительные поручения банку на автоматическое выполнение регулярных операций - получать выписки ПФР; - приостанавливать операции по вкладу в подразделении банка при утрате сберкнижки.

УДБО можно заключить в отделении Сбербанка, для этого потребуется документ, удостоверяющий личность.

Доступ в систему "Сбербанк Онлайн" предоставляется бесплатно. При этом пользователи получают ряд преимуществ по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе. Во-первых, совершение операций обходится значительно дешевле: платежи в адрес организаций, с которыми у Сбербанка нет договора на прием платежей, обойдутся в 2%, а не 3% от суммы. Во-вторых, клиент будет избавлен от необходимости ждать в очереди. В то же время существуют ограничения на операции, осуществляемые с помощью системы "Сбербанк Онлайн". Например, каждый отдельный платеж сторонней организации, подтвержденный разовым паролем, полученным через терминал самообслуживания, не может превышать 3 тыс. рублей. Общая сумма таких трансакций в сутки ограничена 100 тыс. рублей. При этом если разовый пароль получен через СМС от системы "Мобильный банк", то лимит выше: до 10 тыс. рублей за один раз и не более 300 тыс. рублей в сутки.

Система "Телебанк" банка ВТБ 24 - совместная разработка специалистов Гута-Банка и компании "Сигнал-Ком". Запущена в 1998 году и представляет собой комплексное решение, благодаря которому клиент может управлять своими счетами и картами, открытыми в Гута-Банке (впоследствии переименованном в ВТБ 24). Каналы доступа - интерактивный телефонный сервис, телефонный оператор телеобслуживания, операционисты в отделениях банка, Интернет (полноформатная web - и облегченная WAP - версия, приложение для ОС Android), СМС. Система безопасности: для web-версии - одноразовые коды с карты переменных кодов и электронный сертификат (приложение InterPro), для СМС, WAP, IVR, телеобслуживания - одноразовые коды, для обслуживания в отделении - идентификация по документам, удостоверяющим личность.

Возможности:

    - переводы между своими счетами (текущими и карточными); с ограничениями - с собственными текущими счетами вне системы "Телебанк" ("счета АБС"); - открытие, закрытие, пополнение и частичный отзыв средств с депозитов; - обмен валют; - переводы другим клиентам системы "Телебанк"; - переводы внутри ВТБ 24; - переводы в другие банки; - оплата коммерческих провайдеров, благотворительные взносы, уплата комиссий, сборов, штрафов и пошлин; - списание с карт других банков на счет в системе "Телебанк" [34].

Плата за подключение и обслуживание системы "Телебанк" с 20 октября 2014 года не взимается. Ранее она составляла 300 рублей год.

5. Пластиковые карты

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем Visa, MasterCard, American Express.

Виды пластиковых карт Сбербанка включают в себя: дебетовые, кредитные, социальные, виртуальные, кобрэндинговые. Пожалуй, ни у одного другого банка на российском рынке нет такого разнообразия.

Сбербанк Maestro и Visa Electron. Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства.

Пластиковая карта Visa Electron или Maestro имеет ряд существенных ограничений. Во-первых, их прием ограничен в некоторых зарубежных странах (например, в США или в Ирландии), впрочем, это касается только терминалов в точках розничной торговли, банкоматы такие карты обслуживать должны повсеместно. Во-вторых, такими картами, как правило, нельзя расплатиться в Интернет-магазине. Нельзя их привязать и к счету в системе электронных платежей (PayPal, ЯндексДеньги или WebMoney) [33].

Карта мгновенной выдачи Сбербанк Maestro Momentum выдается прямо в момент обращения - достаточно представить паспорт. Плата за обслуживание такой карты не взимается, что "компенсируется" неудобствами в использовании. Так, эта карта принимается к обслуживанию только на территории России, причем максимальная сумма операции ограничена 100 рублями (ввод ПИН-кода обязателен при каждой операции), а выдача/прием наличных производится только в подразделениях и банкоматах Сбербанка. Опять же в отличие от других карт, Maestro Momentum у владельца может быть всего одна.

Классические карты типа Visa Classic или MasterCard Standart. Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Дебетовая карта Сбербанка классического типа стоит 750 рублей в год, к основной карте можно выпустить дополнительные, их обслуживание обойдется в 450 рублей.

Кредитные карты классических категорий предлагаются по привлекательной процентной ставке - 24%. Их обслуживание также обойдется в 750 рублей ежегодно.

Для участников зарплатных проектов Сбербанк готов выдать кредитные карты на особых условиях (ставки ниже, из документов необходим только паспорт и анкета) физическим лицам - работникам своих "зарплатных" клиентов, владельцам личных карт Сбербанка, а также заемщикам по ипотечным, потребительским и автокредитам.

Премиальные карты. Серебряные карты Visa и MasterCard, золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold, платиновые карты, включая Platinum American Express. Золотая карта Сбербанка предоставляет владельцу более выскокие лимиты по снятию наличных в банкоматах или оплате покупок в магазинах, более выгодные процентные ставки по кредиту или овердрафту. Платиновая карта, кроме того, дает доступ к специальным предложениям и скидкам, которые вводят для держателей карт партнеры платежной системы. В принципе, у золотых карт тоже есть партнерские программы со скидками и акциями, но таковых меньше, да и не часто попадаются действительно интересные предложения.

Дебетовые пластиковые карты премиальных категорий обойдутся в 3000 рублей ежегодно.

Золотые кредитные карты также обойдутся в 3000 рублей. Процентая ставка по кредитной карте составит 23%. Грейс-период по всем картам составляет 50 дней.

Платиновая карта - самая дорогая с точки зрения годового обслуживания, придется выложить 15 000 рублей в первый год и 10 000 в дальнейшем. Но и процентная ставка по ней может быть до 17%. На льготные условия по выпуску Platinum American Express могут рассчитывать владельцы вкладов на сумму от 3 млн рублей.

Размер кредитного лимита определяется в индивидуальном порядке, но по обычным картам он в любом случае ниже, нежели по картам категории Gold и Platinum.

Молодежные карты выпускаются как дебетовые, так и кредитные.

Молодежные дебетовые карты эмитируются в рамках программы "Респект от Сбербанка". Эти карты дают право на скидки у партнеров, а также возможность получать стипендию или зарплату на счет такой карты. Годовое обслуживание молодежной карты обойдется держателю всего в 150 руб.

Виртуальные дебетовые карты Visa Virtual, MasterCard Virtual эмитируются без выпуска материального носителя (т. е. собственно пластиковой карты). Реквизиты таких карт используются только для оплаты товаров и услуг в Интернете; при выпуске карты на имя клиента последнему сообщается 16-значный номер карты и срок ее действия, которые выводятся в Личный кабинет клиента в СбербанкеОнлайн. Помимо этого, на мобильный телефон клиента поступает SMS с кодом CVV2 или CVC2 (используется при проведении операции по виртуальной карте).

Важно отметить, что в отличие от других карт, к которым можно и не привязывать мобильный и интернет-банк, виртуальная карта выпускается исключительно на условиях привязки к этим сервисам - и только для действующих клиентов Сбербанка. Что касается пополнения счета такой карты, то оно осуществляется только безналично (переводом средств со счета основной дебетовой карты через Сбербанк ОнЛайн или устройство самообслуживания Сбербанка).

Социальные карты выпускаются двух категорий - студенческая и социальная. На первую начисляются стипендии, на вторую - пенсии и социальные пособия. Банковская карта Сбербанка социальной категории может быть выдана людям в возрасте от 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления, или от 10 лет - при условии, что ребенок состоит в близком родстве с основным держателем карты или находится на его попечении. Студенческая карта выдается с 14 лет студентам и учащимся.

Социальная карта обслуживается бесплатно. Правда, если клиент решит выпустить дополнительную карточку к счету, каждая дополнительная карта обойдется в 150 рублей ежегодно.

Обслуживание студенческой карты стоит 150 рублей в год. Выпуск дополнительных карточек к карточному счету клиента не предусмотрен.

Банк ВТБ 24 предлагает банковские карты международной платежной системы VISA. Оформить можно классическую, золотую или мультивалютную карту с установленным кредитным лимитом.

Для получения расчетной карты ВТБ 24 необходим паспорт гражданина РФ. Чтобы оформить карту с установленным кредитным лимитом понадобится еще один документ на выбор: справка о доходах по форме 2-НДФЛ, справка в произвольной форме с места работы за последние 6 месяцев, выписка по текущему счету (в комплекте со справкой с места работы), заграничный паспорт с отметками о выезде за границу в течение последних 6 месяцев, а также свидетельство о регистрации автомобиля.

Банк выдает пластиковые карты гражданам РФ в возрасте от 21 до 68 лет с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.

Пополнение карты. Пополнять карточный счет удобно через банкоматы ВТБ 24, систему дистанционного обслуживания "Телебанк", через кассы в отделениях банка, систему CONTACT, переводом с карты другого банка или межбанковским переводом.

Дисконтная программа. Оплачивая товары и услуги с помощью расчетной карты ВТБ 24, клиенты получают скидки и дополнительные преимущества у партнеров банка. Владельцам карт доступны специальные условия оплаты в ресторанах, кафе, магазинах одежды, отелях. Ознакомиться с каталогом компаний-партнеров можно на официальном сайте банка.

Классическая карта. Карты платежных систем VISA и MASTERCARD. Максимальный кредитный лимит - до 300 000 рублей. Процентная ставка при этом составляет 19% годовых, льготный период кредитования - 50 дней. Комиссия за ежегодное обслуживание - 750 рублей. Для участников зарплатного проекта и корпоративных клиентов действуют специальные условия обслуживания карты. К основной карте можно оформить до 5 дополнительных карт.

С помощью карты удобно оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон, Интернет без дополнительной комиссии через банкоматы ВТБ 24 с функцией приема наличных. Комиссия за снятие собственных средств в банкоматах ВТБ 24 и банков-партнеров отсутствует, в банкоматах других банков - 1%, но не менее 300 рублей.

Золотая карта. Карта платежной системы VISA или MASTERCARD. Комиссия за обслуживание карты - 3000 рублей. Срок действия - 2 года. По карте может быть установлен кредитный лимит до 600 000 рублей. Льготный период кредитования - до 50 дней и распространяется не только на безналичные операции, но и на снятие наличных. Комиссия за снятие собственных средств в банкоматах ВТБ 24 и банков-партнеров отсутствует, в банкоматах других банков - 1% от суммы, но не менее 300 рублей.

Для владельцев золотой карты банка действует бесплатный консьерж-сервис и специальные предложения от платежных систем Visa и MasterCard. Кроме этого включена страховая программа "Защита покупок 50 000".

Мультивалютная карта Classic. Карта Visa Classic или MasterCard Standard работает в трех валютах одновременно (рубли, доллары США, евро). Ее принимают к оплате по всему миру. Комиссия за обслуживание - 750 рублей, срок действия - 2 года. Комиссия за выдачу наличных в банкоматах банка и банков-партнеров отсутствует, а в банкоматах других банков составляет 1% от суммы, но не менее 300 рублей или 10 долларов.

Мультивалютная карта Gold. Золотая карта Visa Gold или MasterCard Gold позволяет пользоваться специальными условиями обслуживания и индивидуальными возможностями для держателей карты ВТБ 24.

Комиссия за обслуживание - 3000 рублей, срок действия - 2 года. Валюта счета: одновременно рубли РФ, доллары США и евро. Лимит на снятие наличных - до 2 млн. рублей в месяц (или эквивалент в валюте). Комиссия за выдачу собственных средств в банкоматах ВТБ 24 и банков-партнеров отсутствует, в банкоматах других банков - 1% от суммы снятия, но не менее 300 рублей, 10 долларов.

Действует дисконтная программа от платежной системы MasterCard "ИЗБРАННОЕ" и Visa. Для владельцев карты Visa Gold разработан бесплатный консьерж-сервис, а также юридическая и медицинская поддержка при выезде за границу.

Дебетовая карта ВТБ 24 относится к международным платежным системам Visa и MasterCard и обладает всеми необходимыми функциями, а также предоставляет привилегии от платежных систем и скидки от компаний-партнеров банка.

Однако, в отличие от ВТБ 24, Сбербанк предлагает клиентам широкий ряд ко-брендинговых карт, обладающих дополнительными преимуществами. ВТБ 24 представляет только кредитные карты с дополнительными возможностями, а владельцы дебетовых карт банка не пользуются подобными привилегиями [34].

Однозначного ответа какой банк выгоднее, Сбербанк или ВТБ 24, дать нельзя. Во-первых, условия предоставления услуг весьма похожи. А во-вторых, если один из банков лучше другого в какой-то определенной сфере, то он обязательно будет второстепенным в чем-то другом. Сбербанк и ВТБ 24 по праву можно назвать равными банками.

Похожие статьи




Обзор современных банковских услуг коммерческих банков, Сравнительный анализ банковских услуг коммерческих банков - Современные банковские услуги

Предыдущая | Следующая