Современные проблемы и перспективы развития в области потребительского кредитования


Для начала рассмотрения проблем и перспектив развития потребительского кредитования, дадим определение и перечислим принципы этого вида банковской операции. Потребительский кредит -- это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд, обладающие существенной стоимостью, на условии отсрочки платежа, для населения, в большинстве случаев, с различным уровнем дохода. Через банки, сберкассы и специализированные магазины физические лица приобретают возможность расширения своей платежеспособности. Он является одним из самых распространенных кредитов в большинстве развитых стран, самым выгодным кредитом наличными в Перми.

Принципы потребительского кредитования заключаются в следующем:

    - принцип срочности (кредит должен быть возвращен в строго определенный срок); - принцип возвратности (заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг + проценты)); - принцип обеспеченности (наличие у заемщика юридически оформленные обязательств); - принцип платности (заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами); - дифференцированность кредитования (способность и готовность возвратить кредит в обусловленные договоры сроки).

Перейдем к рассмотрению проблем потребительского кредитования в настоящее время. Основная проблема, повлекшая за собой остальные является более ужесточенные требования со стороны коммерческих банков не при выдаче кредита к заемщикам, такие как ежемесячный доход, возраст, количество представленных документов и т. д., или более строгие принципы кредитования, а к таким составляющим кредита, как: рост ставки процента, общая макроэкономическая нестабильность. В сфере развития российских потребительских кредитов при условии ее влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:

    1. Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем вызывают и стимулируют рост просроченной задолженности; 2. Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям; 3. Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам; 4. Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов; 5. Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства; 6. Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.

Теперь рассмотрим потребительский кредит, как способ развития экономики, поскольку:

    1. Стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара; 2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени; 3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде; 4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты; 5. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров; 6. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода (относится к любому виду кредита); 7. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

Таким образом, можно сделать вывод, что большая часть проблем потребительских кредитов ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также просроченные займы, в связи с разными факторами, такими как: снижение платежеспособности заемщиков, слабые кредитные учреждения и т. д. Положительный аспект потребительского кредитования заключается в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Потребительский кредитование банк

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

    1. Коваленко О. Г., Платонова А. О. Журнал: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России, Изд-во: Тольяттинский государственный университет, 2013. - 60-61 с. 2. Новикова К. В., Некрасова Д. В. Статья в журнале: Развитие рынка потребительского кредитования: проблемы и перспективы, Изд - во ФГБОУ ВПО Пермский государственный национальный исследовательский университет, ФГБОУ ВПО "Пермская государственная сельскохозяйственная академия им. Д. Н. Прянишникова", 2013 - 25 с.

Похожие статьи




Современные проблемы и перспективы развития в области потребительского кредитования

Предыдущая | Следующая