Организация кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России, Характеристика деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России - Организация системы кредитования физических лиц (на примере Омского отделения ОАО "Сбербанк России")

Характеристика деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, составляющего 51% уставного капитала, является Центральный банк Российской Федерации[25].

Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т. е. вклада в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и привилегированные.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками.

Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

Миссия Банка -- обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.[25]

Лозунг Банка -- быть "домашним" для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

Омское отделение №8634 Сбербанка России входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом на территории Западной Сибири.

Отделение осуществляет свои функции на основании Устава Сбербанка России, Положения об отделении и доверенности. Отделение в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Сбербанка РФ и внутренними инструкциями.

Стратегическая цель Омского отделения №8634 Сбербанка России -- развитие качественно нового уровня обслуживания внешней торговли, сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка, занимая при этом положение системообразующего банка по обслуживанию внешней торговли во всех регионах РФ.

Выбор конкретной формы, в которой будут осуществляться расчеты по внешнеторговому контракту, определяется по соглашению сторон, участников внешней торговли и фиксируется в условиях контракта.

В результате накопленного Омским отделением №8634 Сбербанка России опыта работы произошло значительное расширение продуктового ряда в области обслуживания внешней торговли за счет высокотехнологичных продуктов, отвечающих складывающейся макроэкономической ситуации.

Целью деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России является:

- привлечение денежных средств от физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности, т. е. осуществляет кредитные операции; - осуществление валютных операций и операций с ценными бумагами; - обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.[25]

Положение об отделении утверждается Советом директоров Сбербанка России.

Сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных отделению и выдача их по первому требованию вкладчиков гарантируется государством (Российской Федерацией).

Отделение гарантирует тайну вкладов. Все работники отделения обязаны сохранять коммерческую тайну.

Главным показателем деятельности отделения является прибыль (убыток), который определяется по итогам работы за год, исходя их фактических сумм доходов и расходов.

За счет прибыли производятся платежи в бюджет. Экономические нормативы и расчетные показатели деятельности отделения и подведомственных ему филиалов определяются Сбербанком России.

Омское отделение №8634 Сбербанка России -- универсальный коммерческий банк.

Поэтому Омское отделение №8634 Сбербанка России стремится удовлетворить потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг на всей территории России.

Омское отделение №8634 Сбербанка России осуществляет следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - выдачу банковских гарантий; - переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).[25]

Омское отделение №8634 Сбербанка России помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; - приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; - доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; - операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями; - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; - лизинговые операции; - оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Одним из приоритетных направлений деятельности Омского отделения Сбербанка России является оказание комплексных услуг юридическим лицам.

В сотрудничестве с Омским отделением №8634 Сбербанка России любая организация -- от небольшой региональной фирмы до крупного национального холдинга -- может реализовывать зарплатные и торговые проекты, получать кредиты на развитие бизнеса, осуществлять операции с ценными бумагами.

Каждому клиенту Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагает выгодные условия, индивидуальный подход и качественное обслуживание.

Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагает широкий перечень услуг и операций для осуществления расчетно-кассового обслуживания своих клиентов.

Преимущества услуг Омского отделения №8634 Сбербанка России очевидны.

Более чем столетняя история существования Банка доказывает его надежность, стабильность и успешность.

Кроме того, предусматривается возможность расчетно-кассового обслуживания многофилиальных и холдинговых компаний на всей территории Российской Федерации на единых условиях и по единым тарифам.

Широкий спектр операций с наличностью, а также перечисление денежных средств по поручению клиента осуществляется "день в день" с использованием системы межфилиальных расчетов Банка.

Конкурентные позиции на денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия конвертации валют и широкие возможности хеджирования валютных рисков, работы на рынке ценных бумаг.

Кроме того, Омское отделение №8634 Сбербанка России осуществляет профессиональное сопровождение и оказывает своим клиентам консультации по вопросам внешнеэкономической деятельности.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает в себя открытие и ведение счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, осуществление операций по проведению платежей, зачислению средств на счета, приему денежных средств без ограничения суммы и выдаче наличных денежных средств в пределах остатка на счете клиента, а также размен денежных средств.

При обслуживании в Омском отделении №8634 Сбербанка России клиент имеет возможность постоянно пользоваться консультациями сотрудников Банка.

Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России.

Омское отделение №8634 Сбербанка России активно развивает программы кредитования (Автокредит, Кредит "Молодая семья", Жилищные кредиты, Образовательный кредит, Кредит на неотложные нужды), предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов.

Омское отделение №8634 Сбербанка России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

В Омском отделении №8634 Сбербанка России можно осуществлять наличные и безналичные платежи. Банк принимает платежи за услуги ЖКХ, мобильной и городской телефонной связи, интернет - провайдеров и многие другие. [25]

В отделении Банка можно оплатить приобретенный товар, внести добровольный или страховой взнос, произвести выплату по кредиту.

Организационная структура является ключевым параметром внутренней среды организации.

Представляя собой важнейшую внутреннюю ситуационную переменную, организационная структура выполняет роль несущей конструкции предприятия.

Линейно - функциональные организационные структуры являются наиболее распространенными в настоящее время.

Они удачно сочетают линейные (производственные) подразделения, выполняющие весь объем основной производственной деятельности, с отделами и службами, реализующими конкретные функции управления в масштабах всей организации (планирование, финансы, бухгалтерия, маркетинг, кадры).

Организационная структура Сбербанка России сформировалась с момента начала осуществления деятельности, однако в течение времени она постоянно меняется, и совершенствуется.

В 2008 году в целях реализации стратегических планов Банка, повышения эффективности подразделений и качества управления в Банке была начата работа по оптимизации организационной модели. [25]

В частности, сформированы корпоративный и розничный блоки, отвечающие за работу с соответствующими группами клиентов.

Рис. 2. Организационная структура Сбербанка России

В соответствие с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет.

К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности Банка, образование коллегиального исполнительного органа Банка -- Правления, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов и порядку их выплаты, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельности Банка, выполнении приоритетных задач и другие вопросы.

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. [25]

В состав каждого комитета входят независимые/внешние директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления Банка. Решения комитетов носят рекомендательный характер.

Комитет по аудиту осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы Банка, рассматривает заключения аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего контроля Банка, предварительно рассматривает годовую отчетность Банка.

Комитет по кадрам и вознаграждениям призван способствовать привлечению к управлению Банком высококвалифицированных специалистов и созданию необходимых стимулов для их успешной работы.

Комитет по стратегическому планированию осуществляет предварительное рассмотрение вопросов, касающихся стратегического управления деятельностью Банка, в целях повышения эффективности его деятельности в долгосрочной перспективе.

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2011 год в сравнении с 2010 годом:

-чистый процентный доход увеличился на 15,5%; -чистый комиссионный доход увеличился на 8,4%; -операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%; -расходы на создание совокупных резервов составили 5,1 млрд руб. против расходов в размере 155,5 млрд руб. за 2010 год; -операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,5 раза; -операционные расходы возросли на 26,9%; -прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 394,0 млрд руб. против 223,1 млрд руб. за 2010 год; -чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб.[15]

Операционные доходы до создания совокупных резервов увеличились по сравнению с 2010 годом на 14,1%.

Чистый процентный доход увеличился на 15,5%. Рост чистого процентного дохода был обусловлен как увеличением процентных доходов, так и сокращением процентных расходов. [16]

Процентные доходы банка возросли на 5,2%, что связано с ростом объема работающих активов, а также с изменением структуры в пользу более доходных продуктов.

Процентные расходы сократились на 10,8% в основном за счет снижения стоимости привлекаемых средств клиентов и банков.

Чистый комиссионный доход вырос на 8,4% за счет роста объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг.

Наибольший вклад в рост комиссионного дохода внесли операции с банковскими картами: доход по ним увеличился в 1,5 раза в результате роста эмиссии карт и операций по ним.

Доход от операций на финансовых рынках увеличился на 20,1% по сравнению с предыдущим годом за счет роста доходов по конверсионным операциям и операциям с драгоценными металлами.[16]

Омское отделение №8634 Сбербанка России продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам.

Вместе с тем, в отчетном году банк восстановил резервы по ряду кредитов в рамках плановой работы с проблемными активами и существенно сократил расходы, связанные с реализацией собственных прав требования.

В результате расходы по совокупным резервам за весь 2011 год составили 5,1 млрд. руб. против 155,5 млрд. руб. за 2010 год.

Операционные расходы увеличились на 26,9% как за счет планового повышения расходов на содержание персонала, так и роста расходов, сопровождающих развитие бизнеса и реализацию стратегических программ Сбербанка.[16]

Прибыль до уплаты налогов из прибыли достигла 394,0 млрд. руб., чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд. руб.

Оба показателя значительно превысили результат прошлого года и являются рекордными для Омского отделения №8634 Сбербанка России.

Рентабельность капитала по итогам 2011 года составила 27,1%, рентабельность активов - 3,6%.

Активы банка за 2011 год увеличились почти на 2 трлн. руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн. руб.

В декабре активы увеличились на 577 млрд. руб. или 5,8%.

Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые за декабрь возросли на 485 млрд. руб., а в целом за год - на 2,1 трлн. руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн. руб):

В декабре банк предоставил российским предприятиям около 850 млрд. руб., что стало максимальным показателем за последние три года.

Всего за 2011 год корпоративному сектору было предоставлено свыше 5,5 трлн. руб. - на 28% больше, чем в предыдущем году.

Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 января 2012 года достиг 6,4 трлн. руб., увеличившись за год более чем на треть.

Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд. руб. кредитов - также максимальный показатель за последние три года.

Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн. руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза.

Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн. руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

Значительный рост кредитного портфеля в течение года происходил на фоне заметного улучшения его качества.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов по итогам года снизилась с 5,04% до 3,36%.

Омское отделение №8634 Сбербанка России сохраняет достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 года резервы по кредитам составили 631 млрд. руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

Традиционно, в преддверии праздничных дней банк обеспечил высокий запас наличных денежных средств, в т. ч. в банкоматах.

Объем денежных средств на балансе увеличился в декабре более чем в 1,5 раза до 431 млрд. руб.[14]

Объем вложений в ценные бумаги за декабрь изменился незначительно и на 1 января 2012 года составил около 1,5 трлн. руб.

В целом по итогам 2011 года портфель ценных бумаг банка сократился на 281 млрд. руб. или 15,9% за счет погашения облигаций Банка России и части портфеля ОФЗ.

В то же время на треть, до 465 млрд. руб., возросли вложения банка в облигации корпоративных эмитентов.

Доля государственных ценных бумаг в общем портфеле за год сократилась с 67% до 52%, доля корпоративных облигаций возросла с 20 до 31%.

Основным источником фондирования операций банка остаются средства клиентов.

В декабре прирост средств физических лиц составил около 400 млрд. руб., юридических лиц - около 220 млрд. руб. [14]

Всего по итогам года средства физических лиц возросли на 18,1% до 5,7 трлн. руб., средства юридических лиц - на 16,1% до 2,2 трлн. руб. в основном за счет роста срочных депозитов.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России, за декабрь увеличился на 19,5 млрд. руб. и составил 1 527 млрд. руб.

Источником роста капитала остается заработанная чистая прибыль банка. С начала года капитал вырос на 23,0%.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что Омское отделение №8634 Сбербанка России ведет успешную политику развития в финансовой системе, тем самым способен осуществлять потребительское кредитование. Рассмотрим виды кредитования физических лиц в следующем параграфе.

Характеристика деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России

Похожие статьи