СОДЕРЖАНИЕ И ЦЕЛИ УПРАВЛЕНИЯ ССУДНЫМИ, ОПЕРАЦИЯМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, ЭЛЕМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ ССУДНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ - Ссудные операции коммерческого банка
ОПЕРАЦИЯМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1. УПРАВЛЕНИЕ ССУДНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ. СОСТАВНЫЕ
ЭЛЕМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ ССУДНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ
В настоящее время внимание вызывает практическая проблема управления ссудными операциями коммерческих банков. Значимость ссудных операций для банка вытекает из определения коммерческого банка как финансового посредника, Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. ? М., ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. ? С. 11. т. е. ссудные операции являются для банка, наряду с приемом денег во вклады, группой операций, составляющих сущность банка, в отличие от некоторых других видов операций.
Коммерческий банк привлекает свободные денежные средства, высвобожденные в хозяйственном процессе, и предоставляет их во временное пользование контрагентам, которые нуждаются в дополнительном капитале для осуществления своей хозяйственной деятельности. Таким образом, управление ссудными операциями будет для банка всегда актуальной проблемой в связи с экономической значимостью этих операций.
Как нам известно, в основе управления ссудными операциями лежит процесс принятия решений. Рассматривая процесс управления ссудными операциями, как процесс, можно выделить составные элементы названного процесса:
Планирование ссудных операций
Организация осуществления ссудных операций
Контроль за ссудными операциями
Мотивация кредитного персонала и координирование деятельности структурных подразделений банка, занятых ссудами.
В условиях развития банковской системы коммерческие банки зачастую не имею тщательно разработанного процесса управления ссудными операциями. Не воспринимая его, как целостную систему, банки не решают проблему, связанные с несовершенством тех или иных составных частей (элементов) этого процесса. Среди недостатков составляющих частей процесса управления ссудными операциями, наиболее часто встречающимися, можно отметить следующие:
Излишняя централизация и децентрализация руководства
Завышенная стоимость залога и отсутствие механизма регулирования стоимости залога в соответствии с изменением качества кредита
Недостаточный финансовый анализ заемщика
Отсутствие эффективного контроля кредитного процесса и другие
Наличие этих недостатков выливаются в слабость кредитного портфеля и его низкое качество, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность банка. Банки могут избегать вышеперечисленные недостатки при условии всесторонней проработки управления ссудами.
В нашей стране практический подход к оценке управления кредитными операциями должен быть различным применительно к крупному (среднему) и малому банку; банку с развитыми кредитными связями (даже при небольшом объеме кредитов) и недавно начавшему работать банку (меньше года). Если банк осуществляет кредитные операции больше года, то он должен успеть создать различные функционирующие подразделения, участвующие в кредитном процессе, а также основы кредитной политики. Банк должен найти практическое решение указанных вопросов. Теперь рассмотрим более подробно каждый из элементов процесса управления ссудными операциями банка.
1. ПЛАНИРОВАНИЕ ССУДНЫХ ОПЕРАЦИЙ
Существует два уровня планирования ссудных операций: стратегическое и тактическое планирование. Задачей стратегического планирования является определение общей концепции деятельности банка в области кредитных операций. Тактическое или оперативное планирование определяют конкретные действия банка по выполнению его стратегии. Оперативное планирование ссудных операций является краткосрочным, тогда как стратегическое планирование составляется на перспективу.
Основной же план в данном случае - это кредитная политика. В международной практике считается, что риск банка повышается, если банк не имеет кредитной политики; банк имеет кредитную политику, но не довел ее до сведения всех исполнителей; банк имеет противоречивую кредитную политику. В содержание кредитной политики включается: стратегия банка в кредитной сфере (цели, приоритеты), инструкции по кредитованию, методологические разработки по анализу кредитоспособности заемщиков и состоянию кредитного портфеля, организация контроля за исполнением договоров по различным видам ссуд.
Учредители, контролирующие банк, могут при этом, оказывать давление на формирование кредитной политики - хотят набрать по больше кредитов по низшей цене. Это может повлечь за собой формирование портфеля низкокачественных, неработающих кредитов. В данном случае нужно найти компромисс между интересами банка и его учредителями.
Далее на данном этапе банк должен определить минимальный уровень доходности и по кредитам, необходимых ему для поддержки пассива и минимальной степени капитализации. Кредитная политика должна всегда документально оформляться и получать подтверждение Правления Банка. Это дает возможность определить уровень приемлемости риска банка, при этом учитывая прибыльности и эффективности работы банка. При этом кредитная политика должна включать в себя элементы правового регулирования, специализацию банка, ресурсную базу, степень допустимости риска, структуру обязательств по срокам и самого кредитного портфеля.
Изложенная кредитная политика оформляется в письменном виде и должна доводится до каждого работника, участвующего в процессе принятия решения о предоставлении кредита. В общем разделе документа формулируются основные принципы предоставления займов, определяется структура и принципы кредитной комиссии, устанавливаются конкретные лимиты по представленным кредитам. В общем разделе также приводится описание процедур предоставления кредита.
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ССУДНЫХ ОПЕРАЦИЙ
Процедура организации осуществления ссудных операций должна включать последовательно выполненные процедуры (этапы) кредитования. Эти этапы представлены так:
Обработка заявки на кредит
Проведение кредитного анализа
Одобрение кредита
Оформление кредитного дела
Перечисление ссуженных средств заемщику
Наблюдение за кредитом.
Эти процедуры могут быть изложены в кредитной политике и в инструкциях соответствующих управлений банка.
Обработка заявки на кредит
При получении запроса на предоставление деловой ссуды банк проводит предварительную работу - выясняет порядочность и добросовестность руководства организации, испрашивающей кредит. Конкретный запрос о предоставлении кредита поступает от клиента. Банк решает, является ли данная просьба:
Приемлемой в первоначальном виде
Приемлемой после соответствующей доработки
Неприемлемой
В заявке на предоставление кредита, изложенной в произвольной форме, указывается просьба о предоставлении кредита и цели, сумма кредита, предполагаемое обеспечение, источники и сроки погашения ссуды, а также краткая информация об организации, ее деятельности, основных партнерах и перспективах развития. В кредитном отделе ведется специальный журнал регистрации поступающих писем - запросов. Если получен отказ, то к такому письму приобщается справка с указанием причины отказа. Учет таких писем позволяет анализировать ситуацию на рынке кредитов, чтобы определить характер спроса на кредиты.
После этого начинаются переговоры между заемщиком и кредитором. Основная цель проведения переговоров - получение комплексной информации о заемщике для определения целесообразности работы банка с данной заявкой на кредит. При этом сотрудник кредитного управления знакомит заемщика с необходимыми документами для получения кредита и с условиями его получения. В данном случае сотрудник выступает в роли эксперта.
В процессе обработки заявки сотрудник должен определить совместима ли просьба заемщика с текущей политикой банка. Затем он должен определить - зачем нужны эти средства, поскольку настоящая причина получения кредита не всегда может совпадать с названной.
Проведение кредитного анализа - Происходит после обработки кредитной заявки. Здесь анализируется кредитоспособность потенциального заемщика. Этот анализ позволяет выявить реальные источники погашения кредита.
Кредитный анализ является проявлением функции контроля, поскольку на основе анализа создается информация, а при ее наличии принимается соответствующее управленческое решение. Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанной клиентом цели. Цель кредита и его погашение переплетаются. Различие источников погашения особенно велико для долгосрочных и краткосрочных кредитов. Долгосрочная прибыльность компании более важна для долгосрочных кредитов потому, что источником погашения здесь служат поступления от инвестиций.
Определение целей займа является результатом кредитного контроля. Естественно, что для более рискованных займов банк устанавливает более высокий процент, чем по менее рискованным. Это является компонентом компенсации кредитного риска.
В англоязычной литературе принципы рационального кредитования обозначаются аббревиатурой CAMPARY, которая образуется из начальных букв следующих слов:
C - характеристика (личные качества) клиента
A - способность к возврату ссуды
M - маржа (доходность)
P - цель, на которую будут израсходованы деньги
A - размер ссуды
R - условия погашения ссуды
Y - страхование риска непогашенной ссуды
Эти элементы будут подробно исследованы нами в последующих главах.
Одобрение кредита
После составления заключения кредитным работником о целесообразности предоставления кредита, оно передается с приложением всех материалов руководителю кредитного отдела. Руководитель, изучив заключение, принимает решение либо о вынесении вопроса на обсуждение кредитного комитета, либо предлагает довести доработку.
Кредитный комитет выносит решение по кредиту с указанием суммы, срока, процентной ставки и иные условия, либо отказывает в предоставлении кредита. Решение кредитного комитета оформляется протоколом. Наличие выписки из протокола, заверенная секретарем кредитного комитета, является обязательной при оформлении кредитного дела.
Если у банка есть филиал, то каждому филиалу решением кредитного комитета банка устанавливается лимит кредитования одного заемщика. При этом филиалам запрещается искусственное разбивание по нескольким заемщикам с целью формального соблюдения лимита. В пределах установленного лимита филиал самостоятельно принимает решение о предоставлении кредита каждому заемщику в соответствии с кредитной политикой банка. А вот порядок принятия решения о выдаче кредита в филиале принимает управляющий филиалом. Филиалы могут выдавать кредиты, превышающие установленные лимиты, но такие кредиты должны быть рассмотрены на кредитном комитете банка.
Если банк принимает решение об отказе в выдаче кредита, то необходимо продумать все возможные последствия. Отказывать клиенту в предоставлении кредита следует с большим тактом:
Необходимо объяснить причины отказа. Они должны быть убедительными, а если еще будут и аргументированы, что клиенту станет понятна позиция банка
Если позволяют обстоятельства, то банк должен объяснить, что клиенту следует сделать для того, чтобы банк изменил свое решение.
4. Оформление кредитного дела
Кредитная документация является мерой снижения кредитного риска банка. В кредитном договоре оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. До момента подписания кредитная документация должна быть проверена либо отделом кредитной документации или юридическим отделом (особо тщательно документация по обеспечению кредита). Один экземпляр кредитного договора подшивается в кредитное дело. Так же сюда подшивается заявление на выдачу кредита, подписанное заемщиком и завизированное банком. Заемщик передает срочное обязательство, согласно которому банк имеет право снять деньги со счетов заемщика при наступлении сроков платежа. Так же в дело помещаются документы, юридически оформляющие обеспечение кредита: договор залога, договор поручительства, страховой полис и все остальные документы, которые собрал сотрудник кредитного отдела в процессе проработки операции по предоставлению кредита.
Перечисление денежных средств Происходит После заключения кредитного Договора и является главным моментом в процессе предоставления кредита. Это уже момент контроля со стороны банка. Банк должен проконтролировать целевое назначение и правильность оформления платежа. При кредитовании различных типов заемщиков - предприятий, кредитных учреждений или физических лиц, процесс перечисления ссуженных средств имеет свои особенности.
Наблюдение за кредитом.
После выдачи кредита банк должен проводить работу по наблюдением за кредитом с целью управления им. Это тоже есть своеобразное проявление функции контроля, поскольку с помощью кредитного анализа создается информация, на основе которой принимается управленческое решение. Это проводится для того, чтобы иметь оперативную информацию об изменении финансового положения заемщика, плюс к этому ? это выполнение всех условий кредитного договора.
Раз в год или чаще банк производит кредитные обзоры, суть которых состоит в пересмотре взаимоотношений с клиентом. Сотрудники кредитного отдела наблюдают за финансовыми изменениями заемщика и выявляют тенденции его развития. По результатам этих обзоров банк выносит решение о продолжении проведения кредитных операций с конкретным клиентом или об их прекращении.
3. КОНТРОЛЬ ЗА ССУДНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ
Этот контроль осуществляется посредством наблюдения. Проверки, учета и анализа ссудных операций. Контроль включает три компонента:
Выработка стандартов и критериев кредитной работы в виде нормативных материалов
Сопоставление с ними реальных результатов работы кредитного подразделения
Принятие необходимых действий.
Отметим анализ ссудных операций.
Основные проблемы, часто встречающиеся при этом: его методика и механизм проведения, ибо методика должна быть удобной и соответствовать потребностям банка, а механизм должен обеспечивать его оперативность и четкость.
Руководство кредитного отдела должно уделять внимание такому фактору риска, как злоупотребление инсайдеров. Для ограничения возможности злоупотребления и мошенничества банки требуют, чтобы сотрудник кредитного отдела не принимал участие в одобрении кредитов в том случае, если он связан с заемщиком. Еще одним из видов злоупотребления инсайдеров является использование ими доступа к внутренней информации и конфиденциальной информации о заемщике.
4. МОТИВИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПЕРСОНАЛА
Важным компонентом мотивации можно назвать следующие:
Оплата труда
Мотивирование карьеры
Нематериальные формы поощрения
Оплата труда является мощным стимулом для работников, поскольку связь между оплатой труда и его результатами может оказать значительное влияние на повышение эффективности работы сотрудников.
Мотивация карьеры - это возможное продвижение по служебной лестнице. Что же касается нематериальных форм поощрения, то к ним можно отнести награды, грамоты, благодарность.
Что же касается координации деятельности подразделений банка, занимающихся ссудами, то отметим, что уровень грамотности совершения ссудных операций зависит от координации деятельности подразделений банка (юридический отдел, Служба экономической безопасности, Кредитный отдел, отдел межбанковского кредитования). Но бывают и нарушения этой координации на этапах обработки заявки на кредит, кредитного анализа, наблюдения и контроля за кредитом.
На этапе обработки и кредитного анализа - главное - экспертная оценка кредитоспособности заемщика. Она должна быть произведена следующими подразделениями: Кредитным отделом, Юридическим отделом, Службой Безопасности, Отделом Межбанковского кредитования. Можно привлекать при этом и другие подразделения, если есть вопросы, связанные непосредственно с их деятельность. Например, с недвижимостью или ценными бумагами.
Каждое подразделение отвечает за свой аспект совместной экспертной оценки. Заключения подразделений могут быть составлены или последовательно, или параллельно с целью сокращения общего срока экспертизы.
Итак, в данном параграфе мы провели ознакомление с основными элементами ссудного процесса, без которых в дальнейшем будет невозможно рассматривать более подробно кредитование юридических лиц, физических лиц и кредитных организаций. Конечно, подходы к кредитованию этих субъектов хозяйственной деятельности различаются, но в основе принятия решения о предоставлении ссуды будут лежать все вышеперечисленные составляющие процесса предоставления ссуд.
2. ЦЕЛЬ И МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ ССУДАМИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Цель управления ссудами - сведение к минимальному кредитного риска при сохранении необходимой прибыльности ссудных операций.
Риск - это неопределенность, связанная с каким-либо событием и его последствием. Это есть мера ожидаемых потерь, под которыми понимается непредвиденное снижение банковской прибыли. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализ. ? М.: Перспектива, 1996. ? С. 153. При выдаче кредита главный опасность заключается в том, что заемщик может не вернуть ссуду. Кредитный риск - это непогашение ссуды или невыполнение обязательств по ссуде.
Банки стремятся минимизировать риск для предотвращения ухудшения качества активов. Банк долен управлять кредитным риском с целью его минимизации при одновременном сохранении высокой степени доходности. Таким образом, источником риска будут только непредвиденные изменения. хотя ожидаемые изменения не поддаются наблюдению, все-таки их можно выразить так: Синки Дж. Ф. Мл. Управление финансами в коммерческом банке. - 4-е изд. / Пер. с англ. ? М.: Сatallaxy, 1994. ? С. 428.
Действительное изменение = ожидаемое изменение + непредвиденное
Изменение
Таким образом, действительное изменение можно разделить на ожидаемый и непредвиденный компонент.
Кредитный риск зависит от экзогенных факторов (т. е. внешних, связанных с состоянием экономической среды) и эндогенных (т. е. внутренних, вызванных действиями самого банка) Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. ? М., ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994, ? С. 221..
В данном случае к внешним факторам мы можем отнести неустойчивость целевого рынка заемщика, инфляцию, снижение конкурентоспособности заемщика, снижение рыночной оценки обеспечения кредита.
К внутренним факторам, по нашему мнению, относятся некачественный кредитный анализ, нарушение координационной деятельности структурных подразделений и др.
Если рассматривать ссуды банка не по отдельности, а в их совокупности, то для такой совокупности кредитов появляются дополнительные риски, которые будут рисками кредитного портфеля банка. Данный аспект прослеживается в выведенной нами схеме 1 Приложения.
В совокупном риске кредитного портфеля появляется риск нарушения диверсификации (т. е. концентрация ссуд с одинаковым видом кредитного риска). Например, концентрация кредитов одного вида (ссуды частным лицам, деловые ссуды, межбанковские кредиты); концентрация ссуд, принадлежащих одной отрасли или с одинаковым обеспечением.
Система анализа кредитного портфеля включает в себя следующие моменты:
Оценка качества кредиторов;
Определение структуры портфеля;
Оценка структуры кредитного портфеля.
Если банк контролирует портфельный риск, то дело не дойдет до его неплатежеспособности. Поэтому выводится следующая закономерность: чем больше потенциальный риск для банка, тем больше банк нуждается в собственном капитале.
Поскольку основным источником пополнения банковского капитала являются его доходы, любые непредвиденные изменения будут источником риска. В связи с этим практическое управление ссудами коммерческого банка необходимо рассматривать только в контексте управления всем портфелем ссуд.
Важнейшая группа показателей, характеризующих кредитный портфель банка - это показатели, отражающие доходность ссуд. К их числу относятся следующие основные соотношения: Cоколинская Н. Э. Учет и анализ кратко/долгосрочных кредитов. ? М., АО "Консалтбанкир", 1997. ? С. 137.
К1 = (проценты полученные минус проценты уплаченные)/остатки ссудной задолженности;
К2 = (проценты полученные минус проценты уплаченные)/Капитал;
К3 = проценты полученные/Ссуды, приносящие доход;
К4 = (проценты полученные минус проценты уплаченные)/ Ссуды, приносящие доход;
К5 = Ссуды, не приносящие доход/Активы;
К6 = Ссуды, не приносящие доход/Остатки ссудной задолженности.
Показатель К1 отражает рентабельность кредитного портфеля. Под полученными процентами понимается проценты, полученные по кредитам, а под уплаченными процентами - проценты, уплаченные за ресурсы, направленные в кредиты.
Показатель К2 отражает долю маржи, полученную по кредитам в общей величине капитала банка.
Показатель К3 отражает уровень доходности кредитного портфеля. При высоком значении данного показателя можно сделать вывод о высокой рискованности кредитного портфеля, а если значение низкое, то, следовательно, низкое качество кредитного портфеля.
Показатель К4 дает представление о сочетании цены активных и пассивных операций банка. Нормативный его уровень должен ориентироваться на среднюю величину. Если эта величина будет завышена, то здесь твердо можно говорить о повышении степени рискованности ссуд.
Показатель К5 и К6 отражают объем бездоходных ссуд соответственно в активах и кредитном портфеле бака. При изменении динамики данного показателя меняется и качество кредитного портфеля.
Управление кредитным портфелем основывается на трех элементах:
Кредитный риск
Процентный риск
Риск ликвидности
Источником этих рисков представляется неожиданные изменения платежеспособности заемщика, процентных ставок и балансовых потоков средств.
Существует финансовый коэффициент, отражающий качество управлением кредитным портфелем: там же. ? С. 139.
П1 = остатки ссудной задолженности/ депозиты (за вычетом межбанковских займов)
П2 = остатки ссудной задолженности/Активы
Коэффициент П1 дает нам информацию об управлении кредитным портфелем, исходя из имеющейся базы средств - остатков на расчетных счетах, текущих счетах, депозитных и прочих счетах.
Коэффициент П2 показывает уровень удельного веса кредиторов в общей сумме активов банка.
Если П265%, то это может лишь свидетельствовать о перегруженности активов кредитными рисками.
Управление ссудными операциями коммерческого банка осуществляется посредством применения системы методов.
Под методами понимаются способы осуществления управленческой деятельности Менеджмент организации. / Румянцева З. П., Акбердин Р. З., Соломатин Н. А. ? М.: ИНФРА-М. 1997. ? С. 68.. В соответствии с элементами процесса управления ссудными операциями выделяются группы методов управления ссудными операциями.
Методы планирования ссудных операций
Планирование можно разделить на два уровня - стратегическое и тактическое. Методы стратегического планирования определяют общие задачи в области кредитования. Тактическое же планирование определяет мероприятия по выполнению стратегии. Задачи тактического планирования носят краткосрочный характер и являются поддержкой стратегического плана, они могут касаться размера кредитного портфеля, развития ссудных операций. На практике каждый банк выбирает тот или иной метод планирования.
Методы организации осуществления ссудных операций.
Этот метод происходит посредством применения методов, касающихся всех процедур кредитования.
Основной метод - вырабатывание и использование нормативных документов, регламентирующих все этапы процесса кредитования. Второй подметод - это метод кредитного анализа - на его основе принимается решения о выдаче кредита. Проведения банковского контроля.
Методы контроля за ссудными операциями.
Зависят от учетных и аналитических данных. Основные из этих методов:
Отчет о результатах
Ведение записей по кредитным операциям
Защита электронных данных
Методы мотивации кредитного персонала.
Это может быть метод материального стимулирования, нематериального поощрения. Эти методы выбирает уже сам банк.
Метод координации деятельности структурных подразделений, занимающихся ссудами.
Для этого используются методы коммуникации: метод межличностных коммуникаций, метод сбора, обработки информации, метод принятия и реализации управленческих решений.
Отечественная банковская практика свидетельствует о том, сто коммерческий банк, взяв за основу какой-либо из известных методов управления ссудными операциями, адаптирует его к своей практике и индивидуальным особенностям деятельности.
Похожие статьи
-
ВВЕДЕНИЕ - Ссудные операции коммерческого банка
Для отечественной банковской системы, находящейся в стадии перехода к экономическому росту, характерно стабильное увеличение величины кредитов,...
-
Классификация ссудного портфеля коммерческого банка - Сущность управления ссудным портфелем
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по...
-
В банковской практике при оценке риска в основном принимают во внимание вероятность некредитоспособности клиентов, резкого ухудшения их финансового...
-
Ссуда, кредит, заем - их современное трактование Когда в экономической литературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины "заем",...
-
Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операций Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в...
-
Основы управления активами против кредитного риска в банках Важной особенностью казахстанских коммерческих банков является то, что их деятельность в...
-
Еще одним из методов снижения риска является организация работы с проблемными кредитами. Несмотря на элементы страхования, которые банки включают в свои...
-
Рассмотрим отечественный опыт в области решения проблем в области управления активами банка. Кроме того, представим отдельные элементы зарубежной...
-
Кредитные риски Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли,...
-
Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке - Кредитная политика банка
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надежность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза...
-
Данная система как часть эффективной банковской системы управления кредитным риском должна основываться на осторожном и осмотрительном подходе к...
-
Состав и структура кредитного портфеля коммерческого банка Одним из наиболее важных элементов деятельности коммерческого банка является формирование...
-
Целью управления пассивами является предотвращение или исправление дисбаланса и защита от рисков банковской деятельности путем анализа последствий...
-
Кризисные явления в денежно-кредитной системе ставят коммерческие банки перед необходимостью искать эффективные методы и инструменты управления рисками....
-
Самая главная функция банков - это предоставление кредитов малому, среднему и корпоративному бизнесу, физическим лицам, а также государственным и...
-
Банковский портфель активов и пассивов - это единое целое, применяемое для достижения высокой прибыли и приемлемого уровня риска. Совместное управление...
-
Предложения по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка Возврат кредитов восстанавливает портфель ресурсов коммерческих банков и...
-
Понятие кредитного процесса - Место и роль кредитных операций в деятельности коммерческих банков
Процесс управления ссудными операциями коммерческого банка представляет собой составную часть процесса управления банком в целом. Управление ссудными...
-
1) управление технологией кредитных операций является организационным процессом по разработке рекомендаций по ведению кредитной политики и по ее...
-
На данный момент БЦК использует для оценки группы риска отдельной ссуды и кредитного портфеля в целом Инструкцию НБ РК от 30.06.97 г. N062а. Согласно...
-
Управление кредитными рисками является основным в банковском деле и важным моментом в управлении кредитной деятельности. Для этого необходимо определить...
-
В банке должен присутствовать независимый механизм управленческого контроля, предметом которого являются кредитные решения по договору, состав кредитного...
-
Банковский сектор Казахстана представлен 35 банками второго уровня, из которых 16 банков с иностранным участием, в том числе 13 дочерних банков. Активы...
-
Проблемы управления ссудным портфелем коммерческих банков Как известно обесценение кредита происходит в результате одного или нескольких событий,...
-
Анализ кредитного портфеля коммерческих банков Казахстана - Сущность управления ссудным портфелем
По итогам марта 2015 года казахстанские банки выдали кредитов на 12 045 млрд. тенге. Этот показатель ниже, чем месяцем ранее, на 35 млрд. А февральский...
-
В настоящее время банковские информационные системы позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Автоматизация банковских...
-
Управление рисками в коммерческом банке - Элементы банковского менеджмента
Банковская деятельность подвержена рискам. Риск - это стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потерям. Риски образуются в результате...
-
Виды активных операций КБ, Кредитные операции - Управление активами коммерческого банка
Как следует из предыдущего раздела в состав активных операций входят следующие виды операции: кредитные, инвестиционные, расчетно-кассовые и прочие...
-
Таким образом, после проведения анализа финансового состояния предприятия мы можем сделать следующие выводы. По результатам проведенного анализа...
-
Эффективность кредитных операций - это главный показатель правильно спланированной, взвешенной кредитной политики банка. Во многих банках получила...
-
Понятие кредитного риска, предпосылки и факторы его определяющие Кредитный риск обусловлен вероятностью невыполнения контрагентами банков своих...
-
Основные цели и задачи финансового состояния банка В настоящее время широко используются понятия "финансовый менеджмент", в буквальном смысле означающее...
-
Зарубежный опыт управления ссудным портфелем банка - Сущность управления ссудным портфелем
Многие специалисты считают, что основой эффективного управления кредитами является управление ссудным портфелем. Управление ссудным портфелем позволяет...
-
Данный этап процесса управления кредитным риском сфокусирован на оценке кредитных рисков конкретных заемщиков. Кредитный анализ, проводимый в рамках...
-
Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на размещение собственных и привлеченных денежных средств банка. Активные операции...
-
Пассивные депозитные операции в ООО "Планета" Механизм рассмотрения заявки в любом банке - почти всегда вариация на тему прохождения заявки через все...
-
Заключение - Методы управления ликвидностью, активами и пассивами коммерческого банка
Проблема управления ликвидностью коммерческого банка - то есть фактически управление возможностью банка своевременно и полно обеспечивать выполнение...
-
Кредитные отношения коммерческих банков - Кредитные операции банка
В процессе развития кредита и банков выявился очевидный факт, что характерной особенностью и обязательным элементом существования и применения кредита...
-
Методы управления и регулирования рисков в коммерческих банках - Банковские риски и методы их оценки
Управление рисками не представляет собой набора формальных действий, которые осуществляются в некоем вакууме. Работая вместе с линейным руководством,...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Совершенствование политики управления кредитным риском в коммерческом банке
В последние годы отмечается все возрастающее влияние системы управления кредитным риском и кредитной политики коммерческих банков на развитие их...
СОДЕРЖАНИЕ И ЦЕЛИ УПРАВЛЕНИЯ ССУДНЫМИ, ОПЕРАЦИЯМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, ЭЛЕМЕНТЫ УПРАВЛЕНИЯ ССУДНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ - Ссудные операции коммерческого банка