ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

На основе проведенных в работе исследований можно сделать следующие выводы:

    1) Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России -- создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. 2) Проанализированы три модели организации выдачи ипотечных кредитов: замкнутая (автономная); усечено-открытая; расширенно-открытая, мы пришли к выводу, что на сегодняшний день усечено-открытая модель является самой распространенной в России, поскольку основные риски по выданным ипотечным кредитам несут сами коммерческие банки. 3) В России сложилась следующая иерархия источников залогового права: Гражданский кодекс РФ; ФЗ "О залоге"; ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"; Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, законодательные акты субъектов РФ, нормативно-правовые акты исполнительных органов различного уровня, включая местные органы управления. 4) Практическую сторону ипотечного кредитования мы рассмотрели, проанализировав деятельность

Кемеровского филиала ОАО "Сбербанк России". В результате, были выявлены следующие особенности:

    - жилищное кредитование в банке занимает важное место, и последнее время наблюдается рост доли выданных ипотечных кредитов, так как ипотека является более стабильным видом кредитования, чем, например, потребительские кредиты; - видами обеспечения кредитов являются недвижимое имущество, движимое имущество и поручительство. Наибольшую долю занимает поручительство. Доля кредитов, обеспеченных залогом недвижимого имущества имеет тенденцию на увеличение, что связано с увеличением объемов ипотечного кредитования и, кроме того, данная форма обеспечения является более надежной. 5) Сбербанк России формирует свою кредитную политику в соответствии с которой, определяет основные принципы кредитования. Кредитный процесс в Кемеровском отделении Сбербанка России состоит из следующих этапов: первоначальное собеседование с заемщиком; рассмотрение кредитной заявки; санкционирование кредита; заключение кредитного договора; выдача кредита; сопровождение кредитного договора; погашение кредита; закрытие кредитной сделки. Все этапы взаимосвязаны и влияют на конечный результат. 6) Кемеровское ОСБ стремится к минимизации кредитного риска. Основными способами уменьшения кредитного риска, которые использует в своей деятельности ОСБ, являются: идентификация клиента; установления лимитов кредитования; обеспечение залогом и поручительством; формирование резерва на возможные потери по ссудам; мониторинг и контроль уровня кредитного риска; реструктуризация кредитов.

Для улучшения качества кредитного портфеля Кемеровскому отделению мы предлагаем дополнить анализ данных о заемщике запросами о получаемых доходах клиента, используя базу данных Пенсионного фонда Российской Федерации, а также рассмотреть возможность введения страхования риска невозврата кредита.

Сегодня ипотека рассматривается как востребованный и перспективный продукт. Отмечены некоторые положительные тенденции развития ипотеки, например, расширение числа ипотечных программ, включение в этот процесс все большего числа участников в лице кредитных организаций, снижение процентных ставок по кредитам на покупку жилья, увеличение сроков кредитования.

В последние годы наметилась тенденция на увеличение доли кредитов, обеспеченных залогом недвижимого имущества. Это обусловлено увеличением объемов ипотечного кредитования, а также надежной и менее рискованной формой обеспечения и покупаемая квартира при оформлении ипотечного кредита сразу становится залогом банка.

С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное финансирование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Похожие статьи




ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

Предыдущая | Следующая