Сущность ипотечного кредитования и его значение для финансового сектора России, Понятие ипотечного кредитования. Этапы развития ипотечного кредитования в России - Ипотечное кредитование в России
Понятие ипотечного кредитования. Этапы развития ипотечного кредитования в России
Одним из действенных способов реализации права граждан на жилище за счет собственных сил и средств является ипотечное кредитование. В развитых странах в общем объеме операций по купле-продаже жилой недвижимости ипотечное кредитование по разным данным составляет от 50 до 90%.
В России в 2010 г. из более чем 7.5 млн. сделок и зарегистрированных прав и обременении на вторичном рынке лишь 4% составляли ипотечные кредиты, а чуть раньше этот показатель вовсе составлял 1% в общем объеме операций по купле-продаже жилой недвижимости.
В федеральном законодательстве отсутствует определение ипотечного кредитования и можно встретить лишь определение договора ипотеки как соглашения, по которому залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. 1 ст. I Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" [4]
Определения ипотечного жилищного кредитования можно найти в нормативных актах субъектов Российской Федерации. Чаще всего под ипотечным жилищным кредитованием понимаются отношения, складывающиеся в процессе предоставления кредитов (займов) в целях приобретения жилья, обеспеченных залогом жилых помещений, исполнения договорных обязательств субъектами ипотечной системы, обращения взыскания на предмет залога и его реализации с публичных торгов.
В ст. 2 Закона Волгоградской области от 27 марта 2006 года N 524-ОД "О развитии жилищного кредитования в Волгоградской области" под ипотечным жилищным кредитованием понимается предоставление кредитов и (или) займов, ссуд под залог недвижимого имущества как средства в обеспечение кредита и (или) займа, ссуды [12].
По нашему мнению, данные определения необходимо дополнить указаниями на конкретный субъектный состав. Под ипотечным жилищным кредитованием следует понимать отношения между заемщиками, специальными субъектами (банками, государственными и (или) муниципальными специализированными opганизациями) по выдаче кредитов физическим и юридическим лицам на приобретение, индивидуальное строительство или реконструкцию жилья, обеспечиваемых залогом приобретаемого, реконструируемого жилья, а также не завершенного строительством недвижимого имущества и принадлежащих заемщику (залогодателю) материалов и оборудования. заготовленных для строительства, включая систему мер государственной поддержки. При этом указание на индивидуальное строительство неслучайно, так как строительство многоквартирных домов в настоящее время регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2009 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", в котором предусматривается ипотека в силу закона на строящийся объект [5].
Таким образом, ипотека - это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение недвижимости. Покупателю предоставляется возможность купить квартиру, офис или загородный дом, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве кредита сроком от 10 до 25 лет. Покупатель недвижимости, становясь собственником выплачивает кредит, пользуясь приобретенной недвижимостью.
Основное отличие ипотечного кредита от других кредитов - наличие недвижимости, находящейся в залоге у банка для обеспечения кредита.
Условия предоставления ипотечного кредита физическим и юридическим лицам различными банками России, в основном, очень схожи. В разных банках, в незначительной степени, отличаются сроки предоставления кредита, процентная ставка, минимальная и максимальная суммы, срок оформления и т. д.
Что касается ипотечного кредитования, то на Руси оно имеет давнюю историю.
Уже в XIII - XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.
В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный заемный банк.
29 октября 1768 года манифестом Екатерины II в России впервые юридически был закреплен выпуск бумажных денег - ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786.г с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.
В Российской Империи 1 января 1835 г. был введен Свод законов гражданских (автор М. М. Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие "залог" относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.
Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреждений кредитного и общественного призрения.
Ипотечное кредитование становилось очень распространенным. Например, в 1867 г. было выдано кредитов на сумму 99,6 млн. руб., в 1874 г. - 294,9 млн. руб., в 1877 г. - 415 млн. руб.
Рост кредитных институтов привел к жесткой конкуренции. В связи с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет. Возросшие неплатежи помещиков и дворян по ипотечных кредитовам в государственные банки и развитие новых рыночных институтов резко изменили последующую кредитно - финансовую политику государства.
По российскому законодательству того времени на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции.
В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки в 1891 году организует московское домовладельческое общество, на которое возлагают специальные функции контроля за недвижимостью. В случае "неисправности" должника его владения переходят в собственность этого общества. С 1912 г. основным координатором по ипотеке становится Московский народный банк.
Частную ипотеку возглавляли 10 акционерных земельных банков, выдававших ипотечных кредитов под землю и городскую недвижимость, при этом на четко определенной территории. Они предоставляли кредит в виде реализуемых на бирже закладных листов (особого рода ценных бумаг, действовавших на ипотечном рынке, имевших колеблющийся курс). В случае "неисправности" должника имущество "уходило" с публичных торгов. Акции и закладные листы ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье.
Всего на 1 января 1893 г. было заложено 102 313 имений с 46,3 млн. десятин земли и остатком долга 1131 млн. руб., однако основную сумму составлял долг Государственного Дворянского земельного банка.
В 1896 г. условия кредитования улучшились для крестьян: размер вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 - 4,5 процентов годовых.
Анализ истории развития ипотечного кредитования в нашей стране позволяет сделать вывод о том, что к 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована.
В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.
Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно - финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объемам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.
Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно - инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.
В России послереволюционного периода залоговое право продолжало существовать, но в условиях, когда для сколько-нибудь широкого применения института залога из-за необеспечения действительной оборотоспособности вещей, и, прежде всего недвижимого имущества. Поэтому в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.
Похожие статьи
-
Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России В современном мире основными видами кредитования населения являются кредиты...
-
Основные понятия и экономическая сущность ипотечного кредитования Впервые понятие ипотеки появилось в Древней Греции и являлось гарантией должника перед...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Сущность и особенности ипотечного кредитования в РФ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
В развитых странах ипотечное кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики, в частности в области инвестиционной деятельности, и имеет...
-
Сущность и организация ипотечного кредитования В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
В общей системе нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, главная роль принадлежит Федеральному...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Американская модель Важным и перспективным направлением и подходом к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим обеспечить...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Основной проблемой для АК СБ РФ (ОАО) при выдаче ипотечного кредита является низкая платежеспособность клиентов, что обусловлено нестабильной социально -...
-
Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и...
-
Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки....
-
Ипотечное кредитование - это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к...
-
Введение - Механизм ипотечного кредитования в Российской Федерации
Ипотека кредитование обеспечение государство Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян....
-
Проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан на современном этапе Квартирный вопрос рано или поздно встает перед каждым человеком на пути его...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
На основе проведенных в работе исследований можно сделать следующие выводы: 1) Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его...
-
Заключение - Механизмы ипотечного кредитования
Ипотека - залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т. д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое...
-
Заключение - Рынок ипотечного кредитования
Ипотека в России, безусловно, составляет не столь значительную долю ВВП по сравнению со странами Европы и США, но под влиянием глобального ипотечного...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
Одной из приоритетных задач государства в современных условиях является улучшение жилищных условий граждан. Для решения этой задачи должны быть...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан Жилищная ситуация в Республике Казахстан до начала реализации системы...
-
Понятие и экономическое содержание ипотечной ссуды Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с...
-
Проблемы ипотечного кредитования в России Формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации....
-
Правовые основы ипотечного кредитования в РФ - Формирование ипотечного кредитования в России
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году...
-
В современной России, как в свое время в СССР, жилищный вопрос для большей части населения всегда был очень актуальным. Этому способствовали и сейчас...
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
-
Понятие и сущность ипотечного кредитования Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. По-гречески "hypotheca" -...
-
Заключение - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию
Подводя итоги можно сказать, что развитие ипотечного кредитования, в частности, жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильем...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Рынок ипотечного кредитования в РФ
Ипотечное кредитование - один из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека...
-
Краткий экскурс в историю становления и развития ипотечного кредитования Слово "ипотека" имеет греческое происхождение. Впервые оно было употреблено в...
-
Этапы развития кредитной системы - Кредитная система: сущность и элементы
Становление кредитной системы дореволюционной России в процессе развития товарно-денежных отношений проходило в три этапа. Первый этап называют...
-
В целях усиления роли банков и повышении эффективности общественного производства путем укрепления связи кредитного механизма с конечным результатом...
-
Концепция развития ипотечного жилищного кредитования на территории Кемеровской области (далее - Концепция) разработана на основании Концепции развития...
-
Исторический аспект развития ипотечного кредитования В римском праве ипотека недвижимого имущества носила вещный характер. Ее предназначением было...
-
Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу Сущностное содержание образовательного кредитования стало...
-
Банк России как орган регулирования финансовой системой С самого момента создания Центрального банка РФ не утихают дискуссии среди ученых-правоведов на...
-
Введение - Организация и оформление операций по ипотечному кредитованию
Актуальность темы. Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование...
Сущность ипотечного кредитования и его значение для финансового сектора России, Понятие ипотечного кредитования. Этапы развития ипотечного кредитования в России - Ипотечное кредитование в России