Зарубежный опыт платежной системы и его применение в Казахстане - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

При сравнении опыта карточного бизнеса в Республике Казахстан и зарубежных банков-партнеров, многие аналитики считают, что зарубежный опыт только положительный, а опыт отечественных финансовых институтов носит только негативные аспекты. Зарубежные банки развивали свою платежную систему на протяжении многих десятилетий. При этом они проходили этот путь через колоссальные финансовые затраты. Страны же СНГ и в частности Казахстан без супер больших затрат на проведение разработок и проверок внедряет уже готовые модели в повседневную жизнь финансовой прослойки.

В этом большое отличие Казахстанского платежного бизнеса. Мы не выбрасываем деньги на туманные разработки, а берем за основу уже передовой мировой опыт в этой сфере и адаптируем под казахстанскую действительность. Так было и с картами на базе EMV, Казахстан стал сразу делать акцент на выпуск высокотехнологичных и более безопасных чиповых смарт - карт. В этом заключаются огромные плюсы! Также является наглядным примером и система международных расчетов SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications).

Эта одна из самых прозрачных мировых систем. Она позволяет полностью идентифицировать как отправителя, так и получателя. Причем все данные строго конфиденциальны при прохождении такого платежа. За сутки через эту систему проходит до 3 миллиардов электронных долларов США. Все транзакции в данной системе автоматизированы. Все транзакции в этой системе имеют систему страховок, которые позволяют не опасаться отправителю за потерю денежных средств или не корректной системе зачислений. Банк корреспондент обязательно запросит инструкции у отправителя, при выявлении таких ситуаций. Способы защиты денег в пластике тоже существуют, они построены по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через Центральный Банк, куда информация поступает на магнитной ленте.

Возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах [46]

В области электронных наличных и электронных кошельков, например, Казахстан имеет возможность буквально выбирать как сами системы электронных наличных, так и методы их защиты, которые представляют собой весьма актуальную проблему в настоящее время.

Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу.

Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.

Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Secure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на "открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.

Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны"банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая.

Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.

Огромное будущее предсказывают электронной коммерции. Например, на западе в 2000 году согласно Computerworld общий оборот Интернета составил 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, 30 млрд. - доступ, $37 млрд. - content, $23 млрд. финансовый сервис, 66 млрд.- операции между компаниями и розничная продажа - 7 млрд. долларов.

На западе уже давно существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, заказать вино или торт с придуманной надписью и отправить их адресату, купить CD, видео, книгу, посетить виртуальное казино и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется "переходить" в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

Похожие статьи




Зарубежный опыт платежной системы и его применение в Казахстане - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Предыдущая | Следующая