Платежная система и идентификации пластиковых карт - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Платежной системой в отношении пластиковых карт принято понимать совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек определенного типа в качестве платежного средства. Основная задача создания такой системы - это разработка и строгое воплощение общих правил обслуживания карточек всех эмитентов, входящих в систему, а также проведение взаиморасчетов и всех платежей. Сюда входят как технические аспекты выпуска и обслуживания карточек, так и финансовая составляющая - расчеты с предпринимателями, банками и держателями.

Главным механизмом такой системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей карточек в эквайринговой сети. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания. Для банков характерно 2 вида деятельности по пластиковым картам - эмиссия карт и эквайринг.

Эмиссия - это процесс выпуска пластиковых карт на основании заявлений клиентов и введение всех данных клиентов в базу данных. Для выпуска пластиковых карт банк обязательно должен быть участником одной из международных систем или одной из национальных систем. Для участия в качестве ассоциированного члена любой международной системы вносится страховой депозит участника и ежегодно оплачиваются членские взносы. Процессинговый центр банка должен быть обязательно сертифицирован данной платежной системой - все оснащение обязано соответствовать утвержденным системой технологическим стандартам, а персонал должен иметь соответствующую подготовку. Проведение расчетов с предприятиями торговли и обслуживания с финансовыми учреждениями (банками) - это эквайринг. Банк - эквайер - это банк - участник платежной системы, исполняющий целый ряд операций по взаимодействию с точками сервиса карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, гарантирует обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Создавая собственные процессинговые центры, банки становятся информационно независимыми и финансово безопасными. Полученный доход от эмиссии и авторизации карт остается в банке. Все банки пытаются стать ассоциированными членами какой - либо международной или национальной платежной карточной системы. Создание собственного процессинга в среднем банку обходится примерно в 1500000 долларов США. Как показали мировые события марта 2014 года по введению санкций в отношении Российских банков международными платежными системами, и российские и Казахстанские банки уже серьезно подумывают о создании собственных платежных карточных систем с независимыми процессинговыми центрами.

Центры авторизаций - подразделения Процессингового центра, проводимые ручные авторизации. Центры авторизаций работают круглосуточно и без выходных дней. Для этого центр ведет базу данных, которая, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк - эмитент авторизуемой карточки, обеспечивает пересылку ответа банку-эквайеру. На основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы. Процессинговый центр может еще гарантировать потребности банков-эмитентов в новых карточках, исполняя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Разветвленная платежная система может обладать несколькими процессинговыми центрами, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных выделенных каналов связи обусловлено необходимостью передачи существенных объемов данных между территориально удаленными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Пластиковые карточки являются инструментом безналичных платежей. В платежную систему входят:

Продавцы (предприятия торговли и сервиса);

Покупатели (держатели карт);

Банки-эмитенты (банки покупателей);

Банки - эквайеры (банки торговых точек);

Расчетные банки.

Весь процесс строго технологичен - изначально клиент должен обратиться в банк для подачи заявления на выпуск пластиковой карты. В заявлении указывается место рождения, жительства и проживания клиента, место работы и доход гражданина (выпуск кредитных карт), кодовое слово, тип карты и валюта карты. После проведенных соответствующих проверок службами банка данных, предоставленных клиентом (служба безопасности, кредитные офицеры) банк открывает клиенту счет. Списывается комиссия за выпуск карты и годовая комиссия. Направляется через специальное программное средство заявка в процессинг на выпуск карты клиенту. Получив карту, клиент рассчитывается ей в торговой сети. При проведении безналичных платежей предъявляя карту в торговую сеть важно учитывать установленную предельную сумму торговой точки, сумма при превышении значения которой торговая точка должна получить код авторизации по телефону или через автоматический канал связи-терминал. При проведении расчетов на суммы меньше пороговых значений сумма списывается безакцептно, без кода авторизации. При положительном ответе торговая точка печатает чек о транзакции, в котором отражается код авторизации, номер карты, ФИО держателя, сумма транзакции, время проведения операции и дата, а также обязательно указывается точка обслуживания клиента. Данный чек предъявляется держателю карточки, в котором он обязан поставит свою подпись, в случае отказа операций аннулируется. Потом чек - слип подписывает продавец. Слип печатается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает держатель карточки, второй остается у продавца, третий отправляется банку-эквайеру. Он возмещает продавцу сумму товаров, проданных держателям точек, в соответствии с представленными слипами. Банк переводит информацию по клиенту в электронный документа - файл и отправляет его в процессинг и после чего получает возмещение суммы.

Процессинг в режиме реального времени обрабатывает всю информацию и рассылает по банкам обработанные данные. Такие файлы являются документами, на основании которых банки - эквайеры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карточки и кредитует его, либо получая оплату (кредитная карточка), автоматически списывая с расчетного счета требуемую сумму (дебетовая точка). Для каждого клиента формируется выписка по счету, включающая: операции, прошедшие за определенный срок (обычно за один месяц). Выписка является документом, на основании которого клиент оплачивает долг банку. В случае с дебетовыми карточками выписка лишь информирует клиента о движении средств на его счете.

С развитием Интернета в последнее десятилетие стали распространены платежи посредством пластиковых карт в сети интернет магазинов и на интернет ресурсах.

В состав такой платежной системы входят:

    А) продавцы (электронный магазин); Б) покупатели (держатель карты); В) банки-эмитенты; Г) банки-эквайеры; Д) расчетные банки; Е) процессинговая компания; Ж) интернет процессинговая компания.

Данная схема функционирует по следующему принципу - покупатель подобрав товар или услугу на интернет ресурсе выбирает способ расчета посредством карты. Вводит реквизиты своей карты. Как правило, реквизиты включают: Ф. И.О. держателя карточки; номер карточки; срок ее действия. Интернет-процессинговая компания берет на себя ответственность по обеспечению безопасности передаваемой информации через Интернет. В функции интернет-процессинговой компании входит осуществление электронной авторизации, т. е. проверка не только подлинности карточки и аутентичности покупателя, но и легитимности электронного магазина. Интернет - процессинг могут выполнять как традиционные процессинговые компаний, так и банки - эквайеры при условии, что они обладают необходимым аппаратно - программным и телекоммуникационным оборудованием. Получив необходимые данные от электронного магазина или непосредственно от покупателя, интернет-процессинговая компания связывается с процессинговой компанией платежной системы, в рамках которой выпущена банковская карточка, и та осуществляет авторизацию данной карточки. В случае успешного проведения авторизации процессинговая компания платежной системы сообщает интернет-процессинговой компании авторизационный код, который та передает в электронный магазин. На основании полученной информации электронный магазин продает товар. Далее процессинговая компания платежной системы на основании полученных в ходе авторизации данных обращается в банк - эмитент с требованием о списании средств со счета покупателя.

Банк-эмитент на основании полученных электронных файлов списывает денежные средства со счета держателя и через расчетный банк, где открыты корреспондентские счета и банка-эмитента и банка эквайера, средства переводятся в банка - эквайер и зачисляются на счет интернет магазина. Затем банк-эквайер информирует электронный магазин о поступлении денег на его счет, а банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя электронного магазина о списании денег с его счета.

Похожие статьи




Платежная система и идентификации пластиковых карт - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Предыдущая | Следующая