Перспективы развития рынка пластиковых карт в Республике Казахстан, Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами

В Казахстане создана концепция автоматизированной системы безналичных платежей и переводов граждан страны. Она включает в себя не только платежи и переводы за товары и услуги, но и полное обслуживание граждан через банки. Вывод денежных средств населения из "тени" в государственную экономику. Стратегия концепции включает в себя идеологию и техническую единую составляющую банковских систем. Только это будет являться условием высокой надежности и рентабельности финансового учреждения. В отличие от стран бывшего СССР в западных странах давно наступил век компьютеризации и высокотехнологичных производств. Практически все банковские процессы автоматизированы (переводные, кассовые, аналитические и прочие). В системе розничного бизнеса происходит автоматизация механизма обслуживания индивидуальных клиентов основанная на расчетах пластиковыми карточками, в том числе выдача денежных средств через электронные устройства.

При формировании системы электронных денежных расчетов за рубежом создана ISO (International Standarts Organization), именно она создала стандарты внешних признаков пластиковых карт в мире, определила порядок формирования счетов, формат формируемого сообщения отправляемого владельцу карты о проведенных операциях, она же разработала стандарты безопасности чиповых и магнитных карт. Членами ISO являются ведущие эмитенты карточек, Master Card, Visa, American Express. B мире на сегодня существуют три основных системы карточек Master Card / Europay, Visa и American Express, и все они обслуживаются в Казахстане [33]. В сфере денежного обращения пластиковые карточки-это самый высокотехнологичный продукт банков XXI века. Удаленное обслуживание является одним из самых наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, значительно упрощающих процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного сервиса клиентов. В бытовом осмыслении под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом вне банка. Эта идея абсолютно не новая, в мире давно появились центры обслуживания Call-центры. Иным классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем "Банк-клиент" для операций проводимых юридическими лицами. Все эти современные форматы обслуживания удаленного стали возможны сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров и современных телекоммуникационных технологий. В банковской системе Казахстана, в методах регулирования ведущую роль играет Национальный банк Казахстана. Только Национальный банк принимает решения о присутствии иностранных банков на рынке Казахстана, стимулируя их на вложения в активы проблемных казахстанских банков. Это играет весомую роль в оздоровлении финансового состояния банков второго уровня, а также улучшает уровень качества обслуживания клиентов банками. Это своего рода способ инвестирования страны.

Комфорт, простота и удобство в обслуживании - основные стимуляторы, побуждающие клиентов приобретать продукты в банках. Клиенту не требуется стоять в очередях в кассах предприятий, идти в банки для проведения погашения кредитов, обращаться в коммунальные компании за погашением коммунальной задолженности или налоговых платежей. Все это позволяет решить пластиковая карточка. Пластиковые карты в мире широко используются с середины 60-х годов, но история их развития в Казахстане берет свой отсчет с 1994 года. На сегодняшний день казахстанский рынок пластиковых карт признается некоторыми международными платежными системами одним из самых быстро развивающихся. И этот рынок, по отдельным показателям, занимает среди стран СНГ лидирующее положение. Такая оценка связана с быстрым ростом количества карточек в стране. Если в 2000 году их было выпущено 950 тыс. штук, то в 2013 году эта цифра достигла 7,8 млн. штук. И их количество продолжает расти. Держателями платежных карт сейчас являются 7,4 млн. человек. То есть 47% населения Казахстана.

Эффективность карточной платежной системы напрямую зависит от степени ее использования для безналичных расчетов. При использовании карточной платежной системы происходит снижение затрат на поддержание налично-денежного оборота (изготовление банкнот, инкассация, хранение, пересчет, уничтожение изношенных купюр, что сопоставимо со стоимостью выпущенных в оборот наличных денег). Карточная платежная система позволяет оборот сделать максимально прозрачным для мониторинга, увеличивается собираемость налогов. Деньги начинают работать не только на благо держателя карты, но и в целом на благо суверенного Казахстана.

Национальный банк Казахстана и банки второго уровня, согласно программы развития платежной системы страны, разрабатывают, совершенствуют и внедряют новейшие карточные продукты и услуги. Они способствуют стиранию границ использования платежных карт. К таким передовым продуктам можно отнести внедрение на казахстанском рынке безналичных платежей интернет-банкинг и мобильный банкинг. С помощью такой системы расчетов можно не отходя от персонального компьютера в любой точке мира произвести оплату со счета карты безналичного перевода за товары или услуги, просмотреть состояние своего счета, распоряжаться депозитным или ссудным счетом. Еще одной позитивной разработкой является SMS-банкинг, позволяющая получать в реальном режиме времени информацию о всех активных операциях по карточному счету на мобильный телефон. Банкоматные операции также для держателей карты стали более доступны и расширены.

Банками постоянно проводятся и различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Внедрение схемы проведения таможенных платежей с помощью платежных карточек через POS-терминалы также в значительной степени способствовало увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Проведение таможенных платежей с использованием платежных карточек представляет ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внешнеэкономической деятельности.

Несмотря на большое расширение сферы применения карточек, основная часть операций сводится к тому, чтобы узнать остаток на счете и получить зарплату, пенсию или стипендию. Возможности карточек используются не в полном объеме, актуальной остается задача увеличения безналичных платежей в варианте использования карточек при оплате за товары и услуги. Для того чтобы платежная карточка стала именно платежной, а не как удостоверение для получения наличных денег в банкоматах, нужно решить ряд технологических и технических проблем.

Одной из основных проблем, которая стоит на пути решения этой задачи, является отсутствие у нас уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль, за выполнением торговыми (обслуживающими) организациями норм Постановления Правительства № 1328. При этом в КоАП есть статья 161-1, где предусмотрена ответственность за прямой отказ в принятии платежей при использовании платежных карточек. Органы финансовой полиции являются уполномоченным органом по рассмотрению данных дел и наложению административных взысканий. Для того чтобы понять кто подпадает под данный вид ответственности необходимо определить конкретный круг предприятий в соответствии с выше указанным постановлением. Необходимо насыщать рынок платежными карточками.

Очевидно, что проблемы в обслуживании и продвижении безналичных расчетов посредством платежных карт существуют. Именно поэтому в целях активизации использования платежных карточек для безналичной оплаты товаров и услуг Премьер-министром Республики Казахстан было дано поручение №20-27/1952 от 23 апреля 2008 года, согласно которому акимам г. Астаны и Алматы необходимо провести комплекс эффективных мероприятий по стимулированию проведения безналичных расчетов на торгово-сервисных объектах. Скоординированные и целенаправленные действия акиматов, Национального банка, банков второго уровня, а также местных налоговых органов, органов финансовой полиции и предпринимателей позволяют успешно реализовать поставленные задачи.

Важным фактором того, что платежные карты выступают до сих пор, способом получения наличности является то, что карты в большинстве случаев выдаются в рамках зарплатных проектов для выдачи заработной платы и получения стипендии. Изменить такое отношение к пластику позволит только государственная программа, в связи с этим стал развиваться проект по созданию Национальной системы платежных карт РК. Данный проект позволит объединить все карточки, эмитированные банками в РК в единый процессинговый центр. Карта сможет обслуживаться в любом терминале любого банка на общих основаниях. С 2002 года после открытия "First Tuesday Алматы" банки Казахстана, в том числе и АО "Цеснабанк" стали использовать торговые отношения посредством электронной коммерции при предоставлении услуг держателям виртуальных карт. Предоставление услуг посредством всемирной сети Интернет - важнейшее направление деятельности банков держателям своих карт. Учитывая возраст пользователей интернет - услуг важнейшая задача банков разработать пакет услуг банка для интернет операций для предотвращения оттока денег.

Интернет-банкинг выделяет несколько этапов в развитии:

    1. телефонный банкинг - услуга осуществляется через телефоны с тональной набором. 2. РС-банкинг клиент подключается через телефон, модем и персональный компьютер к серверу банка. 3. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг появился в результате развития новых технологий, позволяющих осуществлять операции посредством Интернет. С 1990 годов в сети интернета стали появляться сайты банков. До появления этих технологий доступ к счетам банки давали своим клиентам через коммутируемые телефонные каналы. Эта схема была не совершенна, так как ограничивала клиентов, только с внедрением интернета стало возможным дистанционное обслуживание клиентов с безопасным доступом. Используя интернет услугу, банки дают своим клиентам возможность обслуживаться дистанционно в режиме реального времени 24 часа в сутки без посещения банка, при этом всегда есть доступ к остатку на счете.

Переход в Интернет пространство для банка означает, что можно значительно сократить затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. При автоматизации процесса управления банковскими счетами существенно уменьшается численность задействованного персонала, расходы на заработную плату. Стоимость транзакций уменьшается, а бизнес становится привлекательным и при обслуживании держателей счетов с незначительными суммами на них. Экономия на издержках не является главным аргументом в пользу онлайн услуг. Жесткая конкуренция в банковском бизнесе диктует банкам условия способствующие увеличению использования интернет-банкинга. Системы Интернет-банкинга можно разделить на три категории:

    - системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов; - системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами, - внутри и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, услуги провайдеров и операторов сотовой связи, покупку/продажу безналичной валюты и т. д.; - системы, позволяющие клиенту получить практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

Отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем.

В настоящее время карточный рынок Казахстана предлагает населению новый вид услугу денежные переводы с карточки VISA на карточку VISA любого банка через банкоматы. Эта услуга без лишних усилий, в кратчайшие сроки и в любой удобной валюте позволяет отправлять деньги в любую точку Казахстана и мира.

Сопоставив их с общемировыми статистическим данными и тенденциями, можно прийти к выводу, что общий потенциал казахстанского рынка банковских интернет - услуг составляет около 70 тысяч человек, из которых неохваченными сегодня остаются более 50 тысяч. Размер этого рынка, с сохранением сегодняшних темпов роста пользователей сети Интернет, сотовой связи и спутникового телевиденья, будет ежегодно увеличиваться на 3-5 тысяч человек. Довольно высокий образовательный уровень населения и большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, будет способствовать развитию интернет-банкинга в Казахстане.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими банками как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.

На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

    - усиление конкуренции между банковскими структурами; - непрерывное движение предпринимательской мысли; - вступление Казахстана в ВТО; - интеграция в ЕвразЭС; - интеграция банковской системы в Европейский союз; - ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня; - увеличение размеров отечественных банков; - диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг; - сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками; - проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок; - развитие информационных и других технологий.

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов, внедрение данных услуг начато с 2000 года.

Банки и дальше продолжают внедрять новые услуги. Это обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах в соответствии с мировым стандартом. Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Огромное значение для развития банка имеет внедрение инновационных банковских услуг, связанных с электронными расчетами.

"Электронные расчеты" объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых - EDI (Electronic Data Interchange) - электронный обмен данными посредством электронной почты, интернета и прочих. Электронные расчеты (электронные деньги) это система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которые позволяют гражданам с удаленных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, без применения таких традиционных средств платежа, как наличные деньги и чеки. Расчеты осуществляются посредством компьютерной глобальной сети или систем связи с применением средств для кодирования информации и ее автоматической обработки таблица 7. Банки Казахстана при помощи Интернет предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в интернет - магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Электронная система расчетов (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес - процессов за счет проведения их электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе. Электронная наличность - электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю.

Таблица 7. Инновационные банковские услуги казахстанских банков

Инновационная услуга

Краткое описание инновационной услуги

1

Срочные электронные переводы по Казахстану

Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц без открытия счета по филиальной сети банка по Казахстану, основанные на использовании новейшей технологии

2

Срочные электронные переводы по СНГ

Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц по СНГ без открытия счета. Они проводятся банками, которые являются участниками данной системы переводов с использованием специального программного обеспечения.

3

Переводы по системе Western Union

Срочные переводы по международной системе без открытия счета или пользования кредитной картой по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90000 отделений

4

Переводы по системе "Money Gram"

Срочные переводы денег физических лиц по международной системе по всему миру. Money Gram - это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также содержит небольшой текст.

5

Обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором

Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнить большой объем команд и работать в режиме on-line. Чиповые карточки сложнее

6

Телебанкинг

Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону, что позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт-счетов посредством станционного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.

7

Интернет-банкинг, home banking

Электронный дистанционный доступ к серверу банка для проведения операций, получения банковских услуг и другой информации посредством использования любого компьютера, подключенного к сети Интернет через web-браузер с любой точки земли в течение 24 часов.

В зависимости от типа электронного устройства хранения денежной стоимости выделяют две главные формы электронных денег:

    - электронные деньги на базе карт (card-based); - деньги на базе сетей (network-based, software-based).

Электронные деньги на базе карт предусматривают хранение информации в денежном эквиваленте, полученном в результате предоплаты, на специальном встроенном микропроцессоре (как правило, это кремниевый чип, носителем которого является пластиковая карточка). Разновидности данных устройств - смарт-карты (smart-cards), карты с хранимой стоимостью (SVC - Stored Value Cards) и "электронные кошельки" (e-wallet, e-purses). Электронные деньги - это продукт, не являющейся результатом государственной эмиссии, это форма денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически более глубокой.

Впервые идея "электронных денег" или "электронной наличности" (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами: "открытым" или общедоступным и "закрытым" или индивидуальным.

Помимо этого существует несколько видов электронной системы расчетов (e-commerce): один из них - "электронные магазины", аренда различного программного обеспечения и так называемые "микро платежи". Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера. Еще один вид - это продажа информации, который уже достаточно распространен за рубежом. Следующая разновидность - электронные банки. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазинга должен иметь счет в банке, на котором должны быть задепонированы денежные средства. Несомненное удобство такого способа при осуществлении различного рода необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг мобильной и пейджинговой связи, Интернет-провайдеров, но он гораздо менее удобен для оплаты товаров. Широкого развития Интернет-банкинг пока не получил в Казахстане. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking. Кредитные пластиковые карты это еще один вид электронного бизнеса. За последние несколько лет электронная торговля посредством карточек стала фактором глобального значения.

К цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно "пощупать", так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-карты (умные карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной "кредитки". И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя "пощупать", различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернет, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернет.

Удаленное обслуживание является одним из наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного обслуживания клиентов.

В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платежных карточек. Уже действуют "ALTYN" и "Иртыш - карт" - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, AlemCard банка "БТА".

Обслуживать пластиковые карточки современно и престижно, перспективно и необходимо в создавшихся рыночных условиях. Помимо этого, подавляющее большинство иностранных граждан, приезжающих в Казахстан, имеют как минимум одну карточку - они также являются потенциальными клиентами банка. Держатель платежной карточки из двух торговых предприятий, как правило, выбирает то, которое принимает к оплате карточку. Торговые и сервисные точки, принимающие к обслуживанию платежные карточки, являются престижными в глазах клиентов.

В дальнейшей перспективе выпуск новых видов карточек. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты. Наиболее распространенное приложение смарт-карт - их использование как электронных "кошельков", или супер смарт-карты. Супер смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, теперь карта не нуждается в авторизации и она необходима только тогда, когда "виртуальные" деньги закончились и карточку нужно зарядить новыми деньгами через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм - фирма Моndех. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. "быстрые" платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Мопdех - это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Мопdех photes - совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами (пользователями). От традиционной карточки карточка Моndех отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится пластина собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации VISA и MasterCard.

Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования "натуральных" денег. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи.

Основная цель на 2014 год - удержание лидирующих позиций на рынке карточных продуктов и электронных услуг Казахстана за счет предоставления полного спектра качественных инновационных услуг клиентам банка при обслуживании по пластиковым картам, а также активного внедрения новых технологий.

Похожие статьи




Перспективы развития рынка пластиковых карт в Республике Казахстан, Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Предыдущая | Следующая