Проблемы использования пластиковых карт в Казахстане - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Пластиковые карты - это самый передовой и прогрессивный продукт на рынке банковских услуг XX-XXI века. При всей прогрессивности пластиковых карт зачастую возникает целый ряд проблем. Банки Республики Казахстан, как одни из самых молодых ассоциированных участников международной платежной карточной системы также день ото дня сталкиваются с проблемами при эмиссии и эквайринге связанными с пластиковыми картами. Основные из таких проблем.

    1. Отсутствие денег в банкомате. Учитывая жесткие требования к банкам второго уровня со стороны НБ РК в части коэффициента, отвечающего за остаток на счетах 1001 и 1002 (наличные денежные средства в кассах БВУ) банки вынуждены загружать банкоматы строго регламентируемой суммой наличных денег. При этом бывают моменты, когда сумма денежной массы загруженной в банкомат не покрывает потребности держателей, обращающихся к банкомату (особенно это остро встает в начале и в конце месяцев, когда идет массовая выдача заработной платы и прочих выплат гражданам нашей страны). Клиенты при этом вынуждены искать другой банкомат, способный обслужить его. 2. С целью безопасности во всех картах введен принцип набора ПИН-кода два раза за одно обращение, в случае не верно набранного, карточка, с целью безопасности держателя блокируется. Некоторые электронные устройства оценивают данную попытку как мошенническую и изымают карту у держателя. Для возврата карты человеку необходимо обязательно обращаться в банк принадлежности банкомата. 3. Участились мошеннические действия с банкоматами, находящимися вне массовых скоплений народа. Данный факт дает мошенникам возможность считывать с карты держателя все информацию и затем, изготавливая "белый" пластик, снимать все деньги с карты держателя.

По размеру убытков первенство держит такой вид мошенничества, как скиминг (копирование данных с магнитной полосы реальной карты). На ней содержится информация о номере карты, сроке действия и т. д. Некоторые кассиры в торговых точках при проведении операции нередко довольствуются лишь информацией, заложенной на магнитной полосе, не удосуживаясь сверить номер, указанный на чеке, с номером, выдавленным (эмбоссированным) на лицевой поверхности карты, что позволяет мошенникам пользоваться украденными или поддельными картами.

Наиболее часто скимминг используется мошенниками при снятии клиентом денег через банкомат. Существуют также специальные виды электронных устройств, которые, при установке на банкоматах, позволяют считывать и фиксировать номер карточки, магнитную полосу и ПИН-код. Подобные устройства, хитро замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки, изготавливаются специальные накладные панели, клавиатуры, устанавливаются видеокамеры. ПИН-код и данные пластиковых карт, считанные мошенниками, обрабатываются и расшифровываются, а потом на специальном оборудовании выпускается так называемый "белый пластик". Это действительно белые кусочки пластика без каких-либо надписей (логотипов или голограмм) с магнитной полосой, на которую скопирована информация настоящей карты. Используются "белый пластик" в банкоматах, расположенных в укромных местах, где нет охранников или сотрудников банка, которые могут заинтересоваться необычного вида картой.

Все больших оборотов набирает такой вид жульничества, как фишинг (интернет-мошенничество). Чтобы выудить у обывателей информацию о карте, злоумышленники идут на всевозможные ухищрения. Размещают на сайтах информацию о том, что их посетители получают крупный денежный приз или предлагают выгодную работу, сулящую баснословные заработки. Нередко мошенники работают под видом интернет - торговцев. Они получают сведения о картах клиентов, заходящих к ним в "магазин", а затем используют их для расчетов в Интернете. Еще один метод фишинга - вишинг. Преступники звонят человеку и, представившись сотрудниками банка, просят предоставить сведения о карте клиента. Мотивом для такой просьбы может служить сбой в базе либо кредитная задолженность, которая якобы числится за человеком. Тот, растерявшись, сообщает все сведения, необходимые мошенникам.

4. Одной из больших проблем для держателей является и то, что все банкоматы всех Казахстанских банков выдают определенно ограниченную сумму за один раз (это обусловлено техническими особенностями устройства, так как в кассету можно загрузить только 5 отсеков, в 6 отсек помещаются изъятые у владельцев карты). Так как бумажные денежные знаки в нашей стране ограничены купюрами номиналом 200, 500,1000,2000,5000,10000 тенге, то соответственно очень редко грузятся 10000 купюры. Клиент при снятии денежной массы в сумме более 100000 тенге испытывает определенные трудности. Просто в щель банкомата за один раз может не пройти пачка купюр мелкого номинала. Сумма, выдаваемая банкоматами должна быть обязательно кратна 200. В таблице 5 приведен анализ БВУ РК по установке ограничений по выдаче наличных денег.

Таблица 5. Ограничения по сумме снятия наличных денег в банкоматах БВУ на территории РК

    5. Если электронное устройство не исправно, при обращении клиентов зачастую бывают случае не корректного списания денежной суммы с карт счета. При этом клиент вынужден ходить в банк, заполнять заявления на диспутную ситуацию и от 3 до 45 дней ожидать восстановления не корректно списанной суммы. 6. При обслуживании в эквайринговой сети клиенты часто сталкиваются с нежеланием коммерсанта по тем или иным причинам обслуживать клиента, или при сбое на модемной связи pos-терминала выходит сообщение об отсутствии связи с банком, а с клиента при этом списывается сумма транзакции.

Все это технические проблемы, но самая важная проблема с которой столкнулись банки, это психологическое неприятие данного вида сервиса со стороны большей части держателей. Держатели карт помнят период, когда работодатели "добровольно - принудительно" требовали от сотрудников открытия карт счета и получения карт для выплаты заработной платы. Но при этом люди не всегда оказываются морально подготовленными изменить привычный уклад работы с наличностью, получаемой в кассе предприятия на работу с автоматизированным аппаратом, который требует внимательности и оперативности при проведении операций. Клиенты боятся, что те или иные операции по картам будут приносить им не материальную выгоду и удобство, а повлекут за собой дополнительные затраты. Цена вопроса может стоять на отметке 50 тенге (стоимость запроса баланса на карте), даже эту сумму держатели зарплатных карт в нашей стране не готовы платить за сервис по карте из-за низкого уровня доходов держателей карт. Современная банковская система Казахстана нацелена на укрупнение банков путем создания крупных универсальных финансовых институтов, оказывающих полный комплекс всех банковских услуг на основе последних технологических наработок в этой области. Это происходит на фоне жесткой конкуренции за клиентов. Клиент - это важное звено в общей финансовой системе, чутко реагирующее на малейшие колебания рынка: гибкая тарифная сетка, доступные банковские продукты и услуги всем слоям населения, обширная продуктовая линейка и высокий сервис - это те постулаты, на которых каждый банк завоевывает свою клиентуру. Клиенты должны понять, что основная задача банка - это не только получение прибыли для своих акционеров, но прежде всего, банки созданы для того, чтобы помогать людям жить в мире денег и финансов. Например, с помощью карточки можно не только без проблем снимать денежные средства, но и производить разного рода безналичные платежи.

В последнее время все большей популярностью среди казахстанцев по данным социологического агентства Media Marketing Index1 (сентябрь 2013 года), проводимого компанией TNS GALLUP MEDIA ASIA пользуются экспресс платежи, например, оплачивают коммунальные платежи через банковские переводы 72%.

На втором месте - использование пластиковых карточек. Основной целью использования пластиковых карточек является обналичивание денег через банкомат. Большинство обладателей пластиковых карточек (25%) приобрели их через организацию для получения заработной платы или стипендии, а самостоятельно пластиковые карточки оформили только 6% граждан Казахстана.

Коммерческим банкам выгодно выпускать и обслуживать платежные карточки это: средство привлечения клиентов, получение доходов в виде комиссионных вознаграждений за обслуживание карт-счетов, дополнительный источник формирования кредитных ресурсов, где среднемесячные остатки на карточных счетах банков составляет 128424,1 млн. тенге на 01.01.2014 год.

Работа платежных систем в Казахстане свидетельствует, что карты в основном используются для получения наличных, поэтому важной является поддержка карточного бизнеса - создание необходимых условий для улучшения структуры денежного оборота за счет массовых безналичных платежей с применением карт и сокращение части наличных расчетов.

За последние годы большинство казахстанских банков стали предоставлять держателям платежных карт на своих банкоматах широкий комплекс дополнительных услуг, таких как оплата услуг операторов мобильной связи, наперед оплаченных услуг операторов международной связи, услуги Интернет-провайдеров, страховщиков, коммунальные платежи. Одновременно по сегодняшний день банки, хоть и закупали банкоматы с депозитной функцией, но практически не использовали ее и не предоставляли клиентам. Основная услуга, которая станет доступной для клиентов благодаря депозитным банкоматам, - это пополнение карточного счета.

В настоящее время карточный бизнес казахстанских банков подошел к тому рубежу, когда, создав масштабную клиентскую базу и сеть, нужно обеспечивать более стабильную, надежную и качественную работу карточной системы. Причем переход на микропроцессорные карточки решает сразу три задачи:

    - значительно (практически полностью) сокращает потери от мошеннических операций; - позволяет быстро управлять рисками при совершении операций; - оптимизировать операционные расходы.

Наибольшее значение в этой цепочке преимуществ, безусловно, отдается защищенности денег от хакеров. Например, банкам Великобритании, которая является одним из лидеров перехода на смарт - технологии, мошенники ежегодно наносят урон на 411 млн. фунтов стерлингов при этом объемы воровства денег постоянно растут, оставаясь примерно на уровне 0,18% от всего безналичного оборота по платежным карточкам, что в два раза выше среднемирового уровня. В тоже время стоимость перевода на чиповые карточки оценивается в 1,1 млрд. долларов, а это означает, что проект окупится в течение 2,5-3 лет.

Еще одно преимущество, часто отмечаемое специалистами, состоит в создании совместных лоялти - систем. Карточки с микросхемой являются идеальным средством для построения совместных с торговыми компаниями дисконтных или лояльных систем. Зарубежные исследования показали, что программы лояльности приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборотов на 10%, тогда как удержание лишь 5% от общего количества покупателей приводит к 25-85% увеличению получаемой от них прибыли. В настоящее время в мире уже успешно реализовано несколько совместных лоялти - программ на основе микропроцессорных карточек (в основном речь идет о проектах компаний American Express и отелей Hilton). Наиболее показательной основой является совместная программа компании American Express и сети отелей Hilton, к которой в последствие присоединился ряд ведущих авиакомпаний мира [29].

Структура членства банков в международной платежной системе пересматривает принципиальное членство и ассоциированное членство при спонсорстве принципиального члена, несущего финансовую ответственность перед международной платежной системой за ассоциированного члена [30].

Все расчеты транзакциям ассоциированного члена с международной платежной системой проводятся через расчетный счет принципиального члена. При этом ассоциированный член зачастую использует процессинговый центр принципиального члена. В настоящее время на территории Республики Казахстан существуют четыре процессинговых центра, использующий программные обеспечения компаний Open Way, Банковский производственный центр (БПЦ), Tieto Enator, каждый из которых использует любой из четырех способов взаимодействия процессинговой компании с банками.

Похожие статьи




Проблемы использования пластиковых карт в Казахстане - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Предыдущая | Следующая