Заключение - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"
Заемщик кредитоспособность андеррайтинговый
Обобщим основные исследовательские выводы.
Важность вопросов кредитования физических лиц связана с тем, что кредитование - основная активная операция коммерческого банка. При этом, кредитование физических лиц является одним из самых быстрорастущих секторов рынка услуг. Однако, рост объемов кредитования физических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). Особую значимость приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов.
Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. В определенной мере кредитный риск зависит от кредитоспособности заемщика. Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику. Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования прослеживается обратная связь (чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка потерять свои деньги). Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.
Существует множество определений кредитоспособности клиента (заемщика). Самым распространенным из них является следующее: способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность клиента -- это его желание и возможность платить за кредит. Считается, что кредитоспособность понятие взаимосвязанное, но не тождественное с платежеспособностью. Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента.
Основными методами оценки кредитоспособности физических лиц является оценка его платежеспособности (на основании сведений о доходах физического лица и риска потери этого дохода), изучение кредитных историй, а также различные скоринговые модели, включая комбинирование "скоринг+андеррайтинг".. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Немаловажно, что скоринговая модель позволяет автоматизировать процесс принятия решения о выдаче кредита. При создании скоринговой модели кредитное учреждение может использовать накопленную собственную базу кредитных историй или модели, применяющиеся другими банками. В любом случае, желательно регулярно проводить модернизацию скоринговой модели (или комбинированной скоринг-андеррайтинговой) с учетом результатов кредитных историй новых заемщиков.
Хотя ЗАО "Агентство Бекар" использует отработанные технологии сбора и проверки информации заемщике, банковского сопровождения кредитов, одной из наиболее актуальных для банка проблем, как и для большинства кредитных учреждений, активно развивающих кредитование физических лиц, является совершенствование деятельности по оценке кредитоспособности заемщика. Так, в течении 2013 года уровень просроченной задолженности по кредитам вырос с 5,5% до 7,6%.
В настоящий момент для оценки кредитоспособности заемщика физического лица в банках-партнерах ЗАО "Агентство Бекар" используют различные методы. В частности, практически во всех случаях анализа кредитоспособности физического лица в банке применяется разновидность скоринговой оценке, основанная на "отсеве" "плохих" заемщиков в случае их несоответствия одному из четырех-пяти базовых критериев, в сочетании с оценкой платежеспособности физического лица на основе его среднемесячного дохода для определения максимального размера кредита (кредитного лимита). При этом, можно отметить дифференциацию методик в зависимости от вида кредитования - набор критериев, требования к заемщику, набор предоставляемых документов, сроки принятия решений несколько отличаются по каждому направлению кредитования физических лиц, развиваемых банком, при сохранении общих подходов к оценке кредитоспособности заемщика.
Также в ЗАО "Агентство Бекар" и в банках-партнерах осуществляется ведение баз данных статистической информации о заемщике (на основании анкет-заявлений на получение многоцелевого кредита, на получение кредитной карты, других видов кредита) по достаточно значительному числу социально-демографических и иных характеристик (всего около 20 критериев). Это позволит в будущем разработать модель оценки кредитоспособности заемщика на основании собственных баз данных. Однако, к настоящему моменту подобная модель отсутствует, не применяется интегральных, балльных оценок. В связи с вышесказанным в дипломном исследовании на основе базы кредитных историй клиентов банка разработана андеррайтинговая модель для оценки кредитного риска заемщиков банков-партнеров ЗАО "Агентство Бекар" (по балльной системе на основании 20 критериев с максимальным уровнем оценки 80 баллов, при котором кредитные риски будут минимальны).
Похожие статьи
-
Целью балльной методики "скоринг" является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому...
-
Существенный рост объемов ипотечного кредитования физических лиц банками-партнерами ЗАО "Агентство Бекар" был бы невозможен без отработанной технологии...
-
ЗАО "Агентство Бекар" использует комбинированную систему оценки кредитоспособности соискателей на получение ипотечного кредита "скоринг+андеррайтинг"....
-
При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, то есть оценка вероятности...
-
Введение - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"
Актуальность темы исследования. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
В современных условиях финансового кризиса от методов оценки кредитоспособности предприятий зависит не только стабильность того или иного банка, но и...
-
Понятие и методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и...
-
Заключение - Актуальные проблемы банка в оценке кредитоспособности заемщика
В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки), является важнейшим...
-
Рассмотрим возможность применения одного из методов оценки риска при кредитовании физических лиц банком "Авангард", основанного на применении технологии...
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
Понятие и сущность кредитоспособности. Формирование эффективной кредитной политики банка В условиях рыночной экономики важным источником заемных средств...
-
Каждая кредитная сделка банка и заемщика сопровождается определенной долей риска, связанного с вероятностью не возврата ссуженной стоимости, неуплаты...
-
Заключение - Кредитоспособность заемщика и способы его определения
Кредитоспособность заемщик коммерческий банк Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических...
-
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков - на основе...
-
Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам зависящим...
-
В случае использования математических моделей не учитывается влияние "качественных" факторов при предоставлении банками кредитов. Эти модели лишь отчасти...
-
Модель анализ кредитоспособность заемщик Второй подход к оценке кредитоспособности предприятия - заемщика - модели на основе комплексного анализа....
-
Кредитоспособность заемщика - это его комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями,...
-
Порядок получение кредита в банке "Авангард" следующий: 1) Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка). 2)...
-
Понятие и сущность кредитоспособности заемщика Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность клиента полностью и в срок рассчитаться по...
-
Основные достоинства и недостатки методики по оценке кредитоспособности заемщика При анализе методики по оценке кредитоспособности заемщика АКБ "Банка...
-
Подходы к оценке кредитоспособности заемщиков Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, оценить и рассчитать каждый из которых непросто....
-
Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком В современной экономике Казахстана в период становления и развития нового типа экономических...
-
Анализ кредитоспособности банковских заемщиков - Кредитная система АО "KASPI BANK"
Выдача ссуды банком представляет собой сложную многоструктурную процедуру. Во всем мире в последние годы ужесточился подход к кредитованию, что связано с...
-
Классификационные модели анализа кредитоспособности заемщика И в нашей стране, и во всем мире существует множество методик оценки финансового положения...
-
Оценка кредитоспособности заемщика - Кредитная политика коммерческого банка
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему...
-
В настоящее время банковское кредитование связано с высокими рисками, поэтому проблемы выбора заемщиков и проведение анализа их кредитоспособности...
-
Развитие и совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском во многом определяется особенностями деятельности...
-
ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
Актуальность темы исследования. Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений,...
-
В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...
-
Проверка клиентов начинается с центрального каталога кредитных историй. Обращаясь в Центральный каталог кредитных история, банк может узнать в каком...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка - факторы риска)...
-
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и...
-
Управление и методы регулирования рисками в банке Управление риском - важная составляющая банковской деятельности АО "Банк ЦентрКредит", направленная на...
-
Модели анализа кредитоспособности заемщиков - Кредитная политика коммeрческого банка
Современные практические методы анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка основываются на комплексном применении как финансовых так и...
-
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...
-
Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий основывается на фактических данных баланса, отчета о прибыли, кредитной заявке, информации об...
-
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и...
Заключение - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"