Введение - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"

Актуальность темы исследования. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в секторе кредитования физических лиц. Данный вид кредитных операций имеет и важное народнохозяйственное значение, поскольку не только приводит к росту операций банковского сектора экономики, но также способствует увеличению розничного товарооборота, объемов жилищного строительства, решению социальных проблем.

Однако, рост объемов кредитования физических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). В этих условиях только постоянное совершенствование технологий оказания услуги по потребительскому кредитованию, чтобы обеспечить привлечение новых клиентов, увеличение объемов операций, поддержание на приемлемом уровне кредитных рисков. Отдельно, следует отметить, что значительная часть видов кредитования физических лиц не предусматривает оформления залога, поручительств, других видов вторичного обеспечения и являются, таким образом, наиболее рискованными операциями кредитования.

В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, т. е. риском неуплаты заемщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.

Оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков является одной из наиболее сложных и ответственных задач в деятельности коммерческого банка. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет снизить уровень кредитных рисков банка, а также создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка.

Анализ законодательных и нормативных актов, используемых отечественными банками в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитоспособности заемщика уделяется недостаточно внимания, нет общепризнанных подходов, раскрывающих его единое понимание и оценку кредитоспособности заемщиков, процесс выдачи и погашения кредитов. В результате коммерческие банки вырабатывают подход к формированию мотивированного заключения о кредитоспособности заемщика, исходя из собственного опыта.

На сегодняшний день нет единой методики, которая позволяла бы оценивать кредитоспособность по единым критериям и показателям. Большинство методик оценки кредитоспособности не удовлетворяют современным требованиям комплексности и обоснованности, в них существуют различия в терминологическом аппарате и методологии расчета одних и тех же коэффициентов, что влечет за собой проблемы выбора системы показателей и их нормативных значений.

Кроме того, банк по возможности должен удостовериться в том, что заемщик вернет кредит и уплатит проценты по нему. Это также трудная задача, поскольку касается неарифметических характеристик заемщика, таких как личные качества, моральный облик, репутация и др. Здесь в первую очередь нужна информация. Обеспечить банки такого рода информацией призваны кредитные бюро, создающиеся в России в соответствии с Законом "О кредитных историях".

На основе вышесказанного можно утверждать, что российские банки не в состоянии с большой достоверностью оценивать степень принимаемых на себя кредитных рисков и определять достаточность созданных резервов на возможные потери. Для преодоления сложившихся обстоятельств банкам следует указывать ключевые коэффициенты и их нормативные значения, которые необходимо применять при определении кредитоспособности заемщиков.

Коммерческие банки должны тщательнее изучать представленные заемщиком документы, обращая внимание на главные критерии: ликвидность, достаточность, приемлемость, степень и возможность контроля за предметом залога.

Использование банками услуг кредитных бюро позволит снизить кредитные риски и уровень процентных ставок. Банкам рекомендуется использовать несколько методик в совокупности, когда одна дополняет другую. Использование нескольких методов одновременно позволит точнее определить степень риска выдачи кредита.

Цель данного исследования заключается в изучении действующего механизма оценки кредитоспособности заемщиков и анализе ключевых направлений совершенствования данных подходов. Предмет исследования - сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности заемщиков для банков. Объектом исследования является методология оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц.

Исследовательские задачи:

    1. Характеристика теоретических и методических основ оценки кредитоспособности заемщиков; 2. Анализ недостатков современных подходов к оценке кредитоспособности заемщика - физического лица (в том числе - должны быть выделены методы и процедуры, применяемые для сбора информации о существующих и потенциальных заемщиках банка и ее анализа); 3. Анализ современного состояния ипотечного кредитования физических лиц в России; 4. Выявление главных направлений для развития подходов к оценке кредитоспособности на материале ипотечного кредитования с разработками предложений по совершенствованию применяемой в ЗАО "Агентство Бекар" методики оценки кредитоспособности заемщиков при ипотечном кредитовании.

Похожие статьи




Введение - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"

Предыдущая | Следующая