Система оценки кредитоспособности клиентов ЗАО "Агентство Бекар" - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"
ЗАО "Агентство Бекар" использует комбинированную систему оценки кредитоспособности соискателей на получение ипотечного кредита "скоринг+андеррайтинг". Определение платежеспособности физического лица и максимального лимита кредитования проводится в три этапа:
- 1. Определение соответствия клиента минимальным требованиям банка к потенциальному заемщику. В случае если клиент удовлетворяет минимальным требованиям Банка, следует переход ко второму этапу. Если клиент не соответствует хотя бы одному параметру, дальнейший анализ в рамках настоящей методики не проводится. 2. Расчет суммы доходов, которые возможно направить в погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа: 1) расчет реального текущего дохода заемщика, со-заемщика и поручителей ("текущий доход"); 2) определение стабильной части указанных доходов в средне - и долгосрочной перспективе с учетом места работы, должности, возраста, квалификации и иных факторов ("ожидаемый доход"); 3) расчет части ожидаемого дохода, которую заемщик, со-заемщик и поручители будут иметь возможность направлять в погашение кредитов и займов после проведения необходимых расходов ("свободный доход"). 3. Определение максимального лимита кредитования на основе величины свободного дохода и ожидаемого дохода заемщика, со-заемщика и поручителей и установленных коэффициентов максимальной кредитной емкости.
В случае, когда солидарная ответственность за возврат кредита возлагается на несколько физических лиц (основного заемщика и со-заемщика и/или поручителя), расчет максимального лимита кредитования каждого лица проводится отдельно на основании их свободного/ожидаемого дохода. Максимальный совокупный лимит кредитования основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), максимального лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.
Настоящая методика позволяет проводить анализ дохода как подтвержденного документально, так и не подтвержденного документально.
Минимальные требования к заемщикам:
Заемщик (основной заемщик и поручитель) должен соответствовать каждому из ниже перечисленных обязательных требований (Таблица 2.3):
Таблица 2.3. Обязательные требования к заемщикам
Возраст от 21 до 60 лет |
Да |
Наличие постоянной регистрации на территории областного центра или области областного центра |
Да |
Трудовая деятельность должна осуществляться на территории областного центра или области областного центра |
Да |
Оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта либо иного документа |
Да |
Наличие трудового стажа не менее 1 года |
Да |
Отсутствие отрицательной кредитной истории |
Да |
Заявленный в анкете доход - более установленной суммы |
Да |
Для женщин - возраст ребенка - более 6 месяцев (при наличии ребенка) |
Да |
Есть проблемы с армией у мужчины моложе 27 лет (нет военной кафедры в высшем учебном заведении, скрывается от военкомата) |
Нет |
Лица, не соответствующие любому из указанных минимальных требований в дальнейшем расчете максимального лимита кредитования не рассматриваются.
Минимальные требования могут быть изменены в рамках какого-либо кредитного продукта Кредитным Комитетом Банка-партнера.
Расчет свободного дохода:
На основании сведений о доходах, указанных в анкете - кредитной заявке, и представленного пакета документов производится классификация дохода основного заемщика, со-заемщика и поручителя по следующей схеме.
Первый этап - Расчет реального "текущего дохода" физического лица.
Под реальным текущим доходом понимается заявленный доход физического лица на текущий момент времени, с учетом поправок на степень достоверности (подтверждения) данного дохода представленными клиентом документами. Реальный текущий доход (ТД) определяется по формуле:
ТД=ЗД (заявленный доход)*min (Балл скоринга по текущему доходу (%), 100%),
Где Балл скоринга по текущему доходу = Базовый балл скоринга дохода +/- дополнительные баллы.
Базовый балл скоринга дохода определяет "среднее" ожидаемое завышение заявленного дохода над реальными доходами заемщика. Базовый балл рассчитывается по следующей матрице (Таблица 2.4):
Таблица 2.4. Базовый балл скоринга дохода
Вид дохода |
Базовый Балл скоринга дохода | |
Основной Заемщик / Поручитель |
Со-заемщик | |
Документально подтвержденный доход |
100% |
100% |
Документально не подтвержденный доход |
60% |
60% |
Документально не подтвержденный доход (со-заемщиком не представлены документы, подтверждающие его доход) |
60% |
40% |
В случае, когда часть заявленного дохода является документально подтвержденной, данная сумма дохода принимается с базовым баллом 100%, а неподтвержденная часть принимается с базовым баллом 40%-60% согласно матрице. Дополнительные баллы скоринга предназначены для более точного определения реального текущего дохода, в первую очередь, для заемщиков с неподтвержденными доходами. Расчет дополнительных баллов производится по следующей матрице (Таблица 2.5):
Таблица 2.5. Дополнительные балы скоринга
Основной Заемщик/Поручитель |
Со-заемщик | |
Наличие оборотов по счету клиента (счет банковской карты, текущие счета, срочный счет (депозитный), проч.) | ||
Объемы оборотов |
Балл |
Балл |
Оборот по счету составляет менее 30% заявленного дохода клиента |
0% |
0% |
Оборот по счету составляет от 30% до 50% заявленного дохода клиента |
10% |
10% |
Оборот по счету составляет более 50% заявленного дохода клиента |
15% |
15% |
При предоставлении клиентом выписки по счету рассчитывается среднемесячный оборот по счету. | ||
Потенциальный заемщик является клиентом Банка | ||
Да |
5% |
5% |
Нет |
0% |
0% |
Приобретение семьей недвижимости за последние 5 лет (квартиры, дома) | ||
Стоимость имущества в долларах США |
Балл |
Не анализируется |
Менее 20 000 |
0% | |
От 20 000 до 38 000 |
5% | |
От 38 000 до 50 000 |
15% | |
Свыше 50 000 |
20% | |
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т. ч. и проданные за последние 5 лет | ||
Приобретение семьей движимого имущества за последние 5 лет (автомобиль, мотоцикл, яхта, прочее дорогостоящее имущество) | ||
Стоимость имущества в долларах США |
Балл |
Не анализируется |
Менее 3 000 |
0% | |
От 3 000 до 10 000 |
5% | |
От 10 000 до 30 000 |
10% | |
Свыше 30 000 |
15% | |
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т. ч. и проданные за последние 5 лет | ||
Приобретение семьей земельных участков за последние 5 лет | ||
Стоимость имущества в долларах США |
Балл |
Не анализируется |
Менее 3 000 |
0% | |
От 3 000 до 10 000 |
5% | |
От 10 000 до 30 000 |
10% | |
Свыше 30 000 |
15% | |
В расчет принимаются все приобретенные объекты, в т. ч. и проданные за последние 5 лет. Стоимость имущества оценивается кредитным специалистом на основании данных газеты "Из рук в руки" либо аналогичного регионального издания. | ||
Наличие страхования имущества семьи, жизни членов семьи, проч. | ||
Размер страховой суммы в долларах США |
Балл |
Не анализируется |
Менее 3 000 |
0% | |
От 3 000 до 10 000 |
5% | |
От 10 000 до 30 000 |
7% | |
Свыше 30 000 |
10% | |
Владение долей предприятия членами семьи. | ||
Размер доли участия в предприятии |
Балл |
Не анализируется |
Менее 10% |
0% | |
От 10% до 25% |
10% | |
От 25% до 50% |
15% | |
Более 50% |
20% | |
Подтверждение ежемесячных расходов семьи. | ||
Размер расходов |
Балл |
Не анализируется |
Расходы составляют менее 30% заявленного дохода клиента |
0% | |
Расходы составляют от 30% до 50% заявленного дохода клиента |
10% | |
Расходы составляют более 50% заявленного дохода клиента |
15% | |
Анализируются документально подтвержденные расходы. Под документально подтвержденными расходами в рамках настоящей Методики понимаются расходы, по которым клиент может предоставить документы, содержащие ФИО клиента или членов его семьи, наименование расходов и суммы (например, приобретение бытовой техники) | ||
Доля собственных средств в приобретаемом имуществе | ||
Размер доли собственных средств |
Баллы |
Не анализируется |
До 40% |
0 | |
От 40% до 50% |
5% | |
От 50% до 60% |
10% | |
Более 60% |
15% | |
ИТОГО: |
В случае если сумма расчетных текущих доходов заемщика, со-заемщика и поручителя составит менее 350 долларов США, дальнейший анализ не производится и максимальная сумма кредитования считается равной нулю.
Второй этап - Расчет "ожидаемого дохода" физического лица:
Под ожидаемым доходом понимается стабильная часть дохода физического лица, которую он/она с большой степенью вероятности сможет получать в будущем с учетом риска потери работы и востребованности на рынке труда. Расчет Ожидаемого Дохода производится по формуле:
ОД = ТД *min (Балл скоринга по стабильности дохода (%), 100%)
Балл скоринга по стабильности дохода рассчитывается следующим образом (Таблица 2.6):
Таблица 2.6. Балл скоринга по стабильности дохода
Основной Заемщик / Поручитель |
Со-заемщик | |
1. Отраслевая принадлежность предприятия-работодателя | ||
Наименование отрасли |
Балл (%) |
Балл (%) |
Электроэнергетика |
10 |
10 |
Атомная промышленность |
10 |
10 |
Машиностроение |
10 |
10 |
Нефтедобыча, нефтепереработка, нефтехимия |
10 |
10 |
Газовая промышленность |
10 |
10 |
Горнодобывающая промышленность |
10 |
10 |
Черная и цветная металлургия |
10 |
10 |
Авиастроение |
0 |
0 |
ВПК |
0 |
0 |
Стройиндустрия |
5 |
10 |
Государственные органы |
5 |
0 |
Транспорт |
10 |
10 |
Связь и телекоммуникации |
5 |
10 |
СМИ |
10 |
10 |
Оптовая и розничная торговля |
10 |
10 |
Сфера услуг |
5 |
10 |
Легкая и пищевая промышленность |
10 |
10 |
Сельское хозяйство |
0 |
0 |
Вооруженные силы |
5 |
0 |
Здравоохранение |
10 |
10 |
Издательская деятельность |
5 |
10 |
Наука, культура, образование |
10 |
10 |
Финансы, банковское дело, страхование |
5 |
10 |
2. Должность клиента | ||
Руководитель / зам. руководителя (организации) |
30 |
30 |
Руководитель подразделения / зам. руководителя подразделения (крупного структурного подразделения) |
25 |
25 |
Руководитель подразделения / зам. руководителя подразделения низшего звена |
20 |
20 |
Ведущий специалист |
10 |
10 |
Специалист |
-10 |
-10 |
Индивидуальный предприниматель |
30 |
30 |
3. Функциональные обязанности клиента | ||
Участие в основной / профилирующей деятельности |
10 |
10 |
Не основная деятельность: | ||
Бухгалтерия, финансы, кадровая служба |
10 |
10 |
Снабжение, сбыт |
0 |
0 |
Хозяйственная служба |
0 |
0 |
Канцелярия, секретариат |
0 |
0 |
Юридическая служба |
10 |
10 |
Служба безопасности |
10 |
10 |
4. Длительность трудовой деятельности (стаж) | ||
Общий стаж более 5 лет |
20 |
20 |
Стаж от 3 до 4 лет |
10 |
10 |
Стаж от 1 до 3 лет |
-10 |
-10 |
5. Непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет | ||
Перерыв менее 3 месяцев |
0 |
0 |
Перерыв от 3 месяцев до 1 года (2) |
-10 |
-20 |
Перерыв более 1 года (2) |
-50 |
-50 |
(2) не применяется к женщинам, находившимся в отпуске по уходу за ребенком | ||
6. Стаж на последнем месте работы | ||
Более 1 года |
10 |
10 |
От 3 месяцев до 1 года |
5 |
5 |
Менее 3 месяцев |
-20 |
-20 |
7. Частота смены работы за последние 5 лет | ||
Не более трех |
5 |
0 |
От трех до четырех |
0 |
-10 |
Более четырех |
-15 |
-20 |
8. Наличие карьерного роста за последние 5 лет | ||
Есть |
10 |
10 |
Нет |
0 |
0 |
9. Образование | ||
Ученая степень, 2 и более высших образования |
20 |
20 |
Высшее |
10 |
10 |
Незаконченное высшее |
0 |
0 |
Средне-специальное |
0 |
0 |
Среднее |
-10 |
-10 |
10. Возраст клиента | ||
Менее 24 лет |
5 |
5 |
От 25 до 45 лет |
10 |
10 |
От 46 до 55 лет |
0 |
0 |
Более 56 лет |
-10 |
-10 |
11. Кредитная история | ||
Положительная (своевременное выполнение обязательств по обслуживанию кредита) |
15 |
15 |
Удовлетворительная (не имеет кредитной истории) |
0 |
0 |
Кредитная история клиента оценивается как положительная, если клиент своевременно выполнял обязательства по погашению задолженности по ранее полученным кредитам либо погашение задолженности было осуществлено несвоевременно по независящим от клиента объективным причинам. Кредитная история клиента оценивается как удовлетворительная, если клиент не имеет кредитной истории либо имел просроченную задолженность сроком выше 5 календарных дней не более 1 раза в течение срока погашения кредита по субъективным зависящим от клиента причинам. | ||
Итого |
Совокупный ожидаемый доход основного заемщика равен сумме ожидаемого дохода основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), ожидаемого дохода со-заемщика и ожидаемого дохода каждого поручителя.
Третий этап - Расчет "свободного дохода" физического лица.
Под свободным доходом понимается часть ожидаемого дохода физического лица, которая остается в его распоряжении после необходимых расходов на проживание и оплаты фиксированных платежей и которую возможно направить на погашение кредита и новые дорогостоящие покупки (отдых, технику, мебель и т. п.).
Расчет свободного дохода производится по формуле:
СД = ОД * (1 - Кmin) - ЕП,
Где Кmin - коэффициент минимальных расходов, зависящий от количества членов семьи физического лица.
ЕП - сумма фиксированных платежей (аренда жилья, образование и т. п.).
Расчет Кmin и ЕП производится по следующим таблицам:
Таблица 2.7. Расчет коэффициента минимальных расходов (Кmin)
Количество членов семьи, проживающих совместно с физическим лицом (супруг(а), дети младше 18 лет, пенсионеры родители) |
Кmin |
0 |
30% |
1 |
35% |
2 |
40% |
3 |
45% |
4 |
50% |
5 и более |
70% |
Таблица 2.8. Ежемесячные фиксированные платежи семьи (ЕП)
Арендные платежи |
Платежи по кредитам |
Платежи за образование |
Алименты |
Прочие |
(3) данные из Анкеты - кредитной заявки |
Итого ЕП |
Свободный доход заемщика будет представлять собой максимальную сумму ежемесячного аннуитетного платежа, то есть:
СД = max Па (максимальный аннуитетный платеж)
Ежемесячный аннуитетный платеж -- это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку.
Совокупный свободный доход основного заемщика равен сумме свободного дохода основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), свободного дохода со-заемщика и свободного дохода каждого поручителя.
Максимальный лимит кредитования определяется как отношение максимальной суммы аннуитетного платежа к аннуитетному коэффициенту, который зависит от запрашиваемого срока кредита и процентной ставки:
,
Где
МахР - максимальный лимит кредитования,
Ка - аннуитетный коэффициент.
,
Где
Т - срок кредита в месяцах.
Максимальный совокупный лимит кредитования основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), максимального лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.
Ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих - возвращения основного долга и начисленных процентов. В случае, когда известна запрашиваемая сумма кредита ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается как произведение первоначальной суммы кредита на аннуитетный коэффициент:
Па=Р*Kа,
Где
Па - ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту,
Р - первоначальная сумма кредита,
Ка - коэффициент ежемесячных аннуитетных выплат.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы ежемесячного аннуитетного платежа (размер которого остается неизменным) вычесть размер процентных выплат в данном месяце. Размер ежемесячных процентных выплат определяется или, исходя из того, что "в году 12 месяцев" (т. е. для расчетов используется годовая процентная ставка, деленная на 12) или используется расчет точных процентов, исходя из того, что "в году 365 дней":
,
Где
Пi - процентный платеж по кредиту за один месяц,
I - процентная ставка (годовая)
Выплата в погашение основной суммы долга определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и процентным платежом за месяц:
Под = Па - Пi,
Где
Под - платеж по основной сумме долга.
В дополнение к общему ограничению в виде максимального совокупного лимита кредитования, Кредитный Комитет Банка-партнера может установить дополнительные ограничения по лимитам на отдельные продукты. Данные ограничения могут быть, в частности, связаны с минимальной долей первоначального взноса заемщика при приобретении имущества или недвижимости в кредит Банка.
После определения максимального совокупного лимита кредитования, кредитный специалист осуществляет оформление заключения по кредитной заявке. К заключению по кредитной заявке обязательно прилагается расшифровка поэтапного определения дохода с указанием присвоенных коэффициентов по каждой статье.
В противном случае анализ кредитоспособности потенциального заемщика следует проводить с использованием порядка, изложенного ниже.
Оценка кредитоспособности клиента - физического лица проводится на основе следующих документов:
- - документ, удостоверяющий личность клиента - копия паспорта; - документ, подтверждающий доход клиента: - справка (с места работы) о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ; - копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.
При наличии у банка сомнений в отношении клиента список документов может быть расширен, в том числе для проведения анализа целесообразно запросить:
- - документы, подтверждающие наличие в собственности клиента дорогостоящего и ликвидного имущества (недвижимость, автомобили, ценные бумаги, денежные средства на счетах в банках и т. д.); - прочие документы, которые могут подтвердить платежеспособность и деловую репутацию клиента.
Для проведения оценки на основе предоставленных клиентом документов, а также прочей собранной информации, проводится анализ источников получения доходов, их реальности и стабильности, размера доходов, а также сведений о наличии компенсирующих факторов. На основе результатов анализа делается вывод о степени кредитоспособности клиента и группе инвестиционной привлекательности. В случае, когда солидарная ответственность за погашение задолженности перед банком возлагается на нескольких физических лиц (основного заемщика, со-заемщика и/или поручителя), целесообразно анализировать кредитоспособность каждого из указанных лиц.
Определение степени кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента осуществляется в соответствие с таблицей 2.9:
Таблица 2.9. Степень кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента
Группа инвестиционной привлекательности |
Степень кредитоспособности |
Результаты финансового анализа |
1 |
Высокая |
Совокупный документально подтвержденный доход, получаемый клиентом, достаточен для выполнения всех обязательств перед банком (погашение основного долга, уплата процентов / комиссий и т. д.). Есть основания предполагать, что уровень дохода не понизится на протяжении всего периода кредитования. |
2 |
Приемлемая |
Совокупный доход клиента документально не подтвержден (клиент не смог предоставить документы, подтверждающие доход), его уровень достаточен для обслуживания и погашения кредитных продуктов банка. Анализ ситуации, сложившейся на рынке труда (либо иной косвенный способ подтверждения дохода), дает основания предположить, что клиент действительно способен получать доход в заявленном размере, либо выявлен один или несколько компенсирующих факторов, в том числе наличие в собственности клиента ликвидных активов, реализация которых позволит погасить задолженность перед Банком. |
3 |
Удовлетворительная |
Совокупный доход клиента документально не подтвержден (клиент не смог предоставить документы, подтверждающие доход), но его уровень достаточен для обслуживания и погашения кредитных продуктов банка. Выявлен один или несколько компенсирующих факторов, в том числе наличие в собственности клиента ликвидных активов, реализация которых позволит погасить задолженность перед банком. Имеется информация, которая дает основания предполагать, что уровень дохода клиента в будущем (в период кредитования) может измениться в сторону уменьшения, либо есть сведения, ставящие под сомнения деловую репутацию клиента. |
4 |
Низкая |
Доход клиента не подтвержден документально, наличие компенсирующих факторов не выявлено, либо клиент имеет нестабильный (или имеющий тенденцию к снижению) подтвержденный доход в течение анализируемого периода, уровень которого не достаточен для погашения обязательств перед банком. Есть основания предполагать, что в течение срока действия кредитного продукта клиент также будет получать доход, недостаточный для погашения кредитных продуктов банка. Имеются сведения, ставящие под сомнение деловую репутацию клиента. |
Балльная методика "скоринг+андеррайтинг" имеет ряд преимуществ: она является универсальной при предоставлении физическим лицам всех видов кредитных продуктов, достаточно проста в использовании, учитывает множество факторов одновременно, что позволяет более точно оценить заемщика.
Похожие статьи
-
При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, то есть оценка вероятности...
-
Понятие и методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и...
-
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...
-
В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...
-
Целью балльной методики "скоринг" является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому...
-
Введение - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"
Актуальность темы исследования. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в...
-
Порядок получение кредита в банке "Авангард" следующий: 1) Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка). 2)...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
Проверка клиентов начинается с центрального каталога кредитных историй. Обращаясь в Центральный каталог кредитных история, банк может узнать в каком...
-
Мной будет рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ВТБ 24 (ЗАО). Проверка проводится методом кредитного...
-
Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам зависящим...
-
Взаимоотношения банка с клиентами - Кредитоспособность заемщика и способы его определения
Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Не случайно,...
-
Основные достоинства и недостатки методики по оценке кредитоспособности заемщика При анализе методики по оценке кредитоспособности заемщика АКБ "Банка...
-
Кредитная политика ЗАО "ББМБ" ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса" - (далее ЗАО "ББМБ") создан с целью осуществления деятельности по оказанию всех видов...
-
Понятие и сущность кредитоспособности. Формирование эффективной кредитной политики банка В условиях рыночной экономики важным источником заемных средств...
-
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков - на основе...
-
Оценка кредитоспособности заемщика - Кредитная политика коммерческого банка
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему...
-
Оценка платежеспособности Заемщика - Кредитование физических лиц
После отнесения заемщика к необходимой категории, кредитный специалист производит предварительный расчет максимального размера Кредита и сумм ежемесячных...
-
ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
Актуальность темы исследования. Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений,...
-
Неправильная оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента может привести к не возврату кредита, что в свою очередь способно нарушить...
-
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и...
-
Анализ кредитоспособности банковских заемщиков - Кредитная система АО "KASPI BANK"
Выдача ссуды банком представляет собой сложную многоструктурную процедуру. Во всем мире в последние годы ужесточился подход к кредитованию, что связано с...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Заключение - Актуальные проблемы банка в оценке кредитоспособности заемщика
В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки), является важнейшим...
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
Модель анализ кредитоспособность заемщик Второй подход к оценке кредитоспособности предприятия - заемщика - модели на основе комплексного анализа....
-
Коммерческие банки - основное звено банковской системы - Особенности банковской деятельности РФ
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма....
-
Современное состояние ипотеки в России и место ЗАО "Агентство Бекар" на российском рынке ипотечного кредитования Развитие рынка ипотечного кредитования в...
-
Классификация банковских ссуд Банковская ссуда, предоставляемая в денежной форме, характеризует конкретное проявление кредитных отношений между банком с...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Каждая кредитная сделка банка и заемщика сопровождается определенной долей риска, связанного с вероятностью не возврата ссуженной стоимости, неуплаты...
-
Сущность кредитных операций Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики,...
-
Подходы к оценке кредитоспособности заемщиков Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, оценить и рассчитать каждый из которых непросто....
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
В современных условиях финансового кризиса от методов оценки кредитоспособности предприятий зависит не только стабильность того или иного банка, но и...
-
В случае использования математических моделей не учитывается влияние "качественных" факторов при предоставлении банками кредитов. Эти модели лишь отчасти...
-
Рассмотрим возможность применения одного из методов оценки риска при кредитовании физических лиц банком "Авангард", основанного на применении технологии...
-
Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком В современной экономике Казахстана в период становления и развития нового типа экономических...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Общая характеристика деятельности ОАО АКБ "РОСБАНК" Акционерный коммерческий банк "Росбанк" (далее АКБ "Росбанк") - многопрофильный финансовый институт,...
-
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ. Гражданский кодекс РФ...
Система оценки кредитоспособности клиентов ЗАО "Агентство Бекар" - Особенности системы оценки кредитоспособности заемщиков в ЗАО "Агентство Бекар"