Введение - Понятие кредитоспособности заемщика и факторы, ее определяющие. Современные методики оценки кредитоспособности заемщика
В настоящее время банковское кредитование связано с высокими рисками, поэтому проблемы выбора заемщиков и проведение анализа их кредитоспособности приобретают особую значимость. Банки уделяют особое внимание анализу кредитоспособности потенциальных клиентов.
Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, которые могут повлечь за собой неисполнение обязательств заемщиком и как следствие, невозврат кредита. Поэтому анализ кредитоспособности становится важной, неотъемлемой задачей банков, так как от возможности банка провести компетентный анализ кредитоспособности клиента зависит успешность его деятельности.
На данный момент в банковской практике не выделяется единая стандартизированная система оценки кредитоспособности. Ее формирование представляется затруднительным, поскольку оценка кредитоспособности заемщиков предполагает анализ широкого круга количественных и качественных показателей.
Многообразие подходов объясняется разной степенью доверия к качественным и количественным методам оценивания способности погасить обязательства, а также индивидуальными особенностями и сложившейся исторически практикой кредитования.
Проблема невозвратов по кредитам не является преувеличенной. Статистика показывает, что доля невыплаченных кредитов в кредитном портфеле банков имеет тенденцию к увеличению. Это заставляет банки задуматься о будущем качестве своих кредитных портфелей.
Доля проблемных кредитов в банковской сфере России в этом году может вырасти кратно, до 23% в базовом сценарии и до 40% в негативном, прогнозирует Standard &; Poor's (Standard &; Poor's -- дочерняя компания корпорации McGraw-Hill, занимающаяся аналитическими исследованиями финансовых рынков. Standard &; Poor's наряду с Moody's и Fitch Ratings входит в "большую тройку" международных рейтинговых агентств.). Доверие населения к банкам подорвано, а сами кредитные учреждения все больше зависят от господдержки.
Как следует из обнародованного отчета S&;P, банковский сектор России неотвратимо погружается в кризис. http://www. gazeta. ru
Основной повод для пессимистичных прогнозов -- рост просроченной задолженности (более чем на 90 дней) по кредитам.
По данным ЦБ о задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам в 2014 году, сумма просроченной задолженности, например, по ипотечным кредитам в валюте и рублях выросла более чем на 16%, до 46 млрд руб. При этом просрочка по валютной ипотеке выросла на 20%, до 17 млрд руб. В результате доля просроченных ипотечных кредитов в валюте превышает сейчас 12%, в рублях -- 1%.
Агентство S&;P суммирует ключевые причины, способствовавшие росту проблемных кредитов. Это, во-первых, рецессия в экономике, которая уже приводит к снижению реальной заработной платы и росту безработицы, что в свою очередь снижает возможности физических и юридических лиц обслуживать и погашать долги.
Второй фактор -- снижение цен на нефть.
Третий фактор -- волатильность (статистический финансовый показатель, характеризующий изменчивость цены) валютного курса, которая не только ослабляет способность российских заемщиков, имеющих кредиты в иностранной валюте, обслуживать и погашать долг, но и оказывает "опосредованное влияние на других участников экономических отношений вследствие слабости национальной валюты и роста цен".
Четвертый фактор -- сокращение финансирования различных государственных инвестпроектов, что негативно скажется на кредитоспособности госкомпаний и их подрядчиков.
Негативным фактором являются также высокие темпы роста розничных кредитов в 2012-2013 годах и корпоративных кредитов в 2014 году.
Сектор необеспеченного розничного кредитования имеет долю проблемных кредитов в среднем 18%, отмечает агентство.
Из-за резкого роста ключевой ставки банкам пришлось поднимать ставки по кредитам, оказавшимся неподъемными ни для корпоративных заемщиков, ни для населения, в результате чего возможность обслуживать ранее взятые кредиты снизилась.
Главный способ борьбы с невозвратами - правильно построенная процедура оценки финансового состояния заемщика. В условиях усиления нарастающей конкуренции между ними, нельзя не принимать во внимание стремление банков наращивать свой кредитный портфель, привлекая потенциальных заемщиков за счет облегченных условий кредитования, что привлекает заемщиков, но в то же время и увеличивает кредитные риски для банка. Длительная процедура оценки кредитоспособности заемщика с предоставлением объемного пакета документов значительно снижает риск невозврата, но может отпугнуть кредитоспособных заемщиков от услуг таких банков. В этих условиях наличие гибкой и надежной системы оценки кредитоспособности может стать универсальным инструментом отсеивания сомнительных заемщиков, снижения кредитных рисков и в то же время склонить потенциального заемщика к использованию услуг банка.
Актуальность данной темы состоит в том, что в настоящее время разработано множество методик по оценке кредитоспособности, но сформировать единую, универсальную методику достаточно затруднительно, так как на кредитоспособность заемщика может влиять множество факторов, таких как: деловая репутация заемщика, зависимость от поставщиков и покупателей, наличие судебных разбирательств или качество управления, величина чистых активов, коэффициенты ликвидности, рентабельности, покрытия и др. При невозможности разработать единую методику банк должен совершенствовать имеющуюся методику для того, чтобы она обеспечивала высокое качество взаимоотношений банка и потенциальных заемщиков.
Цель курсовой работы - составление представления о кредитоспособности заемщика, ее понятии и современных методах оценки.
Для выполнения цели поставлены следующие задачи:
- - Изучить понятие кредитоспособности заемщика, используя учебную литературу; - Исследовать различные методики оценки кредитоспособности заемщика, выявить достоинства и недостатки различных подходов.
Похожие статьи
-
Модель анализ кредитоспособность заемщик Второй подход к оценке кредитоспособности предприятия - заемщика - модели на основе комплексного анализа....
-
Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка - факторы риска)...
-
Понятие и сущность кредитоспособности заемщика Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность клиента полностью и в срок рассчитаться по...
-
Основные достоинства и недостатки методики по оценке кредитоспособности заемщика При анализе методики по оценке кредитоспособности заемщика АКБ "Банка...
-
Классификационные модели анализа кредитоспособности заемщика И в нашей стране, и во всем мире существует множество методик оценки финансового положения...
-
ВВЕДЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
Актуальность темы исследования. Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений,...
-
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и...
-
Введение - Кредитоспособность заемщика и способы его определения
Кредитно-финансовая система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства...
-
В случае использования математических моделей не учитывается влияние "качественных" факторов при предоставлении банками кредитов. Эти модели лишь отчасти...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам зависящим...
-
Кредитоспособность заемщика - это его комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями,...
-
Методика банков США Ряд американских экономистов описывает систему оценки кредитоспособности, построенную на сальдовых показателях отчетности....
-
Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком В современной экономике Казахстана в период становления и развития нового типа экономических...
-
Проблемы оценки кредитоспособности заемщика в банке "Авангард" Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате...
-
Понятие кредитоспособности и специфика ее определения Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных....
-
Введение - Анализ кредитоспособности заемщиков
Актуальность исследования: В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки),...
-
Кредитование субъектов хозяйствования является одной из основных функций в деятельности банковских учреждений, в процессе которой они сталкиваются с...
-
Понятие кредитного риска, предпосылки и факторы его определяющие Кредитный риск обусловлен вероятностью невыполнения контрагентами банков своих...
-
Рассмотрим возможность применения одного из методов оценки риска при кредитовании физических лиц банком "Авангард", основанного на применении технологии...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Порядок получение кредита в банке "Авангард" следующий: 1) Заемщик заполняет заявление на получение кредита и анкету (в офисах или на сайте Банка). 2)...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
В современных условиях финансового кризиса от методов оценки кредитоспособности предприятий зависит не только стабильность того или иного банка, но и...
-
Подходы к оценке кредитоспособности заемщиков Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, оценить и рассчитать каждый из которых непросто....
-
Понятие кредитоспособности заемщика и методы ее определения Кредитоспособность - наличие у заемщика предпосылок, возможностей получить кредит и...
-
Заключение - Кредитоспособность заемщика и способы его определения
Кредитоспособность заемщик коммерческий банк Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических...
-
Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в...
-
Надежность коммерческий банк финансовый Понятие надежности и факторы, определяющие надежность коммерческого банка В условиях продолжающейся рыночной...
-
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и...
-
Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий основывается на фактических данных баланса, отчета о прибыли, кредитной заявке, информации об...
-
Одним из важнейших элементов методики анализа кредитоспособности заемщика является его информационная база. Особенность формирования и использования базы...
-
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков - на основе...
-
Оценка кредитоспособности заемщика - Кредитная политика коммерческого банка
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему...
-
Классификационные модели оценки кредитоспособности заемщиков Среди подходов к оценке кредитоспособности заемщиков можно выделить две группы моделей: 1)...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и...
-
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ. Гражданский кодекс РФ...
-
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...
-
Сущность кредитных операций Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики,...
Введение - Понятие кредитоспособности заемщика и факторы, ее определяющие. Современные методики оценки кредитоспособности заемщика