Введение - Понятие кредитоспособности заемщика и факторы, ее определяющие. Современные методики оценки кредитоспособности заемщика

В настоящее время банковское кредитование связано с высокими рисками, поэтому проблемы выбора заемщиков и проведение анализа их кредитоспособности приобретают особую значимость. Банки уделяют особое внимание анализу кредитоспособности потенциальных клиентов.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, которые могут повлечь за собой неисполнение обязательств заемщиком и как следствие, невозврат кредита. Поэтому анализ кредитоспособности становится важной, неотъемлемой задачей банков, так как от возможности банка провести компетентный анализ кредитоспособности клиента зависит успешность его деятельности.

На данный момент в банковской практике не выделяется единая стандартизированная система оценки кредитоспособности. Ее формирование представляется затруднительным, поскольку оценка кредитоспособности заемщиков предполагает анализ широкого круга количественных и качественных показателей.

Многообразие подходов объясняется разной степенью доверия к качественным и количественным методам оценивания способности погасить обязательства, а также индивидуальными особенностями и сложившейся исторически практикой кредитования.

Проблема невозвратов по кредитам не является преувеличенной. Статистика показывает, что доля невыплаченных кредитов в кредитном портфеле банков имеет тенденцию к увеличению. Это заставляет банки задуматься о будущем качестве своих кредитных портфелей.

Доля проблемных кредитов в банковской сфере России в этом году может вырасти кратно, до 23% в базовом сценарии и до 40% в негативном, прогнозирует Standard &; Poor's (Standard &; Poor's -- дочерняя компания корпорации McGraw-Hill, занимающаяся аналитическими исследованиями финансовых рынков. Standard &; Poor's наряду с Moody's и Fitch Ratings входит в "большую тройку" международных рейтинговых агентств.). Доверие населения к банкам подорвано, а сами кредитные учреждения все больше зависят от господдержки.

Как следует из обнародованного отчета S&;P, банковский сектор России неотвратимо погружается в кризис. http://www. gazeta. ru

Основной повод для пессимистичных прогнозов -- рост просроченной задолженности (более чем на 90 дней) по кредитам.

По данным ЦБ о задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам в 2014 году, сумма просроченной задолженности, например, по ипотечным кредитам в валюте и рублях выросла более чем на 16%, до 46 млрд руб. При этом просрочка по валютной ипотеке выросла на 20%, до 17 млрд руб. В результате доля просроченных ипотечных кредитов в валюте превышает сейчас 12%, в рублях -- 1%.

Агентство S&;P суммирует ключевые причины, способствовавшие росту проблемных кредитов. Это, во-первых, рецессия в экономике, которая уже приводит к снижению реальной заработной платы и росту безработицы, что в свою очередь снижает возможности физических и юридических лиц обслуживать и погашать долги.

Второй фактор -- снижение цен на нефть.

Третий фактор -- волатильность (статистический финансовый показатель, характеризующий изменчивость цены) валютного курса, которая не только ослабляет способность российских заемщиков, имеющих кредиты в иностранной валюте, обслуживать и погашать долг, но и оказывает "опосредованное влияние на других участников экономических отношений вследствие слабости национальной валюты и роста цен".

Четвертый фактор -- сокращение финансирования различных государственных инвестпроектов, что негативно скажется на кредитоспособности госкомпаний и их подрядчиков.

Негативным фактором являются также высокие темпы роста розничных кредитов в 2012-2013 годах и корпоративных кредитов в 2014 году.

Сектор необеспеченного розничного кредитования имеет долю проблемных кредитов в среднем 18%, отмечает агентство.

Из-за резкого роста ключевой ставки банкам пришлось поднимать ставки по кредитам, оказавшимся неподъемными ни для корпоративных заемщиков, ни для населения, в результате чего возможность обслуживать ранее взятые кредиты снизилась.

Главный способ борьбы с невозвратами - правильно построенная процедура оценки финансового состояния заемщика. В условиях усиления нарастающей конкуренции между ними, нельзя не принимать во внимание стремление банков наращивать свой кредитный портфель, привлекая потенциальных заемщиков за счет облегченных условий кредитования, что привлекает заемщиков, но в то же время и увеличивает кредитные риски для банка. Длительная процедура оценки кредитоспособности заемщика с предоставлением объемного пакета документов значительно снижает риск невозврата, но может отпугнуть кредитоспособных заемщиков от услуг таких банков. В этих условиях наличие гибкой и надежной системы оценки кредитоспособности может стать универсальным инструментом отсеивания сомнительных заемщиков, снижения кредитных рисков и в то же время склонить потенциального заемщика к использованию услуг банка.

Актуальность данной темы состоит в том, что в настоящее время разработано множество методик по оценке кредитоспособности, но сформировать единую, универсальную методику достаточно затруднительно, так как на кредитоспособность заемщика может влиять множество факторов, таких как: деловая репутация заемщика, зависимость от поставщиков и покупателей, наличие судебных разбирательств или качество управления, величина чистых активов, коэффициенты ликвидности, рентабельности, покрытия и др. При невозможности разработать единую методику банк должен совершенствовать имеющуюся методику для того, чтобы она обеспечивала высокое качество взаимоотношений банка и потенциальных заемщиков.

Цель курсовой работы - составление представления о кредитоспособности заемщика, ее понятии и современных методах оценки.

Для выполнения цели поставлены следующие задачи:

    - Изучить понятие кредитоспособности заемщика, используя учебную литературу; - Исследовать различные методики оценки кредитоспособности заемщика, выявить достоинства и недостатки различных подходов.

Похожие статьи




Введение - Понятие кредитоспособности заемщика и факторы, ее определяющие. Современные методики оценки кредитоспособности заемщика

Предыдущая | Следующая