Заключение - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

Ипотечный кредитование аннуитет банковский

В ходе написания дипломной работы были решены следующие задачи:

    1. Изучено сущность ипотечного кредитования: понятие "ипотека" основывается на древнеримских принципах залога. Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения, кредитных отношений, связанных с ипотекой. Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. 2. Рассмотрены факторы, влияющие на ипотечное кредитование. На практическое развитие и организацию ипотечного кредитования влияние, оказывают:
      - экономические факторы: уровень развития кредитной системы, рынка ценных бумаг, рынка недвижимости, системы налогообложения, системы страхования; устойчивость национальной валюты; уровень инфляции; уровень доходов населения, определяющий его платежеспособность; источники финансирования и стоимость создаваемых программ; уровень экономической грамотности населения; - политическими факторами, существенно влияющими на развитие ипотечного кредитование, являются: стабильность системы экономических отношений, стабильность и предсказуемость политической ситуации, наличие или отсутствие внешней угрозы, степень доверия населения; - правовые факторы определяются общим состоянием правовой среды общества. При этом ключевое влияние на развитие ипотеки оказывает способность правовой среды защищать отношения собственности, и прежде всего на объекты недвижимости. Огромную роль также обеспечение законных способов наложения взыскания и отчуждения имущества, являющегося объектом залога; - социальные факторы связаны с формой государственной поддержки граждан со стороны государства, уровнем жизни населения, адекватностью существующих ипотечных программ социально-экономической обстановке; - организационные факторы - это прежде всего теоретическая разработанность вопросов ипотечного кредитования применительно к социально-экономическим условиям страны; существующий практический опыт применения различных схем ипотечных кредитов, оценки платежеспособности.
    3. Рассмотрено правовое регулирование ипотечного кредитования: Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Во исполнение требования ГК РФ 21.06.1997 г. был принят ФЗ № 122 "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".14 октября 2003 г. был принят ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах". Закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. 4. Изучены виды ипотечного кредитования: в современной практике наиболее широкое распространение получили виды ипотечных займов:
      - традиционные ипотечные займы с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет; - ипотечные займы быстрого погашения в течение 15 лет; - ипотечные займы с возрастающей суммой выплат в счет погашения; - ипотечные займы с увеличением собственного капитала; - ипотечные займы с изменяемой процентной ставкой, с "шаровой выплатой", двухступенчатые.
    5. Рассмотрен порядок предоставления и порядок начисления процентов по ипотечным кредитам: Процесс предоставления ипотечного кредита состоит из шести основных этапов.

Этап 1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит.

Этап 2. Сбор и подтверждение полученной информации.

Этап 3. Проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком.

Этап 4. Принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита.

Этап 5. Заключение кредитной сделки.

Этап 6. Обслуживание ипотечного кредита.

Проценты по кредиту начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности).

Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с двадцать первого числа каждого предыдущего месяца по двадцатое число текущего календарного месяца, включая обе даты (процентный период).

Начисление процентов может осуществляться по формулам простых процентов, сложных процентов.

В последующие процентные периоды в пределах указанного срока кредита производятся ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа.

Погашение ипотеки может производиться проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме.

При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет - это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.

    6. Изучены формы обеспечения и учет рисков ипотечного кредитования: Обеспечением может быть:
      - земельные участки. - предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности. - жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. - дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; - воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Наиболее распространенными в ипотечном кредитовании являются следующие виды рисков:

    - кредитный риск; - процентный риск; - риск ликвидности.

Кредитный риск - риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Полностью избежать кредитного риска невозможно.

Процентный риск - возможность возникновения потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых кредитными учреждениями по заемным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.

Риск ликвидности. Причинами возникновения данного риска являются: изменения рыночной конъюнктуры, процентных ставок, валютных курсов, фондового рынка; массовое изъятие вкладов; недостаточный контроль по остаткам денежных средств на счетах, несоответствие между сроками погашения по активам и пассивам банка, структура активов и пассивов банка и др.

7. Рассмотрена краткая характеристика АКИБ "ОБРАЗОВАНИЕ" (ЗАО).

Основные показатели деятельности банка за 2013 год. Уставный капитал Банка увеличился за отчетный период на 43%; собственные средства - на 37,69%.

По итогам 2013 г. обязательства Банка выросли на 29,99%.

Рентабельность капитала (ROE) за 2013 г. составила 14,6%. Рентабельность активов (ROA) - 1,4%.

По итогам 2013 г. Банк заработал на 17,1% больше чистой прибыли, полученной Банком за 2012 г.

8. Проведен анализ ипотечных кредитов в АКИБ "Образование" (ЗАО).

По результатам анализа ипотечного кредитования в АКИБ "Образование" (ЗАО) можно сделать вывод, что банк выдает большое количество ипотечных кредитов.

За отчетный период выдача ипотечных кредитов вылечились на 14,53%.

Кредиты на жилье возросли в 72 раза.

Похожие статьи




Заключение - Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ "Образование"

Предыдущая | Следующая