Теоретико-методологические основы микрокредитования, История развития микрокредитования и его сущность - Анализ состояния микрокредитования в Кыргызской Республике

История развития микрокредитования и его сущность

Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств. В 1976 году Юнус основал банк "Грамин" (англ. "Grameen Bank", иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады. Успешность данной модели, внедренной Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бомльшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности, когда речь идет о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам.

Достижения, недостатки и перспективы.

По поводу зависимости от микрокредитов мнения экспертов разделились. Одни оценивают это негативно. Другие же приводят в пример развитые страны, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру. Сектор микрофинансирования в Кыргызстане развивается динамично и характеризуется большим разнообразием участников. Первые микрофинансовые организации (далее - МФО) появились при поддержке международных доноров. Одной из первых начала свои операции в 1995 году ФИНКА. В 1997 году была создана КСФК и начали свою деятельность КС. Доноры, инвестировавшие более 85 миллионов долларов США [3] В сектор микрофинансирования, сыграли значительную роль в его становлении. Большая часть средств была предоставлена в виде грантов и займов для МФИ и КБ, а часть средств - в виде технической помощи, включая обучение. В числе крупных доноров были АБР, ЕБРР, ГТЦ, SECO, ЮСАИД, ВБ, ТАСИС, Американский фонд по предпринимательству в Центральной Азии, МЕРСИКО, ACDI/VOCA и различные НПО. Более подробная информация о поддержке доноров изложена в Приложении 5. Помимо помощи в организации МФИ, поддержка международных доноров позволила создать механизмы так называемого оптового кредитования. В целях оказания поддержки и предоставления оптовых кредитов КС была создана ФКПРКС. КСФК, которая является государственным небанковским финансово-кредитным учреждением и специализируется на кредитовании в сельской местности, также предоставляет кредиты некоторым МФИ. В 2004 году при поддержке ЮСАИД начала деятельность в качестве поставщика оптовых кредитов МКК "Фронтиерс". Небольшие МФО, имеющие небольшой штат сотрудников и менее 100 заемщиков, осуществляют свою деятельность на рынке наряду с такими крупными МФО, как ФИНКА, у которой более 20 тыс. заемщиков. В стране также работают более 300 КС. Начиная с 2000 года, некоторые КБ республики участвуют в ПММФ ЕБРР, быстро наращивая свои кредитные портфели. Таким образом, рынок микрофинансирования нечетко сегментирован от остальной части финансового рынка. Несмотря на то, что существует общепринятое представление о типах клиентов - потребителей услуг микрофинансирования, на этом рынке нет монополии какого-либо определенного вида поставщиков данных услуг. Такие типичные МФИ, как, например, финансовый фонд МКА "Бай-Тушум", выдают кредиты размером до 600 тыс. сомов [4], в то время как 5 КБ, участвующих в ПММФ ЕБРР, выдают кредиты, размер которых начинается с 50 долларов США [5]. За десятилетний период развития микрофинансовый сектор достиг значительных успехов. Кыргызстан - первая страна в Центральной Азии, где приняты законы Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" и "О кредитных союзах". Это свидетельствует о том значении, которое придается государством развитию микрофинансового сектора. Микрофинансовый рынок Кыргызстана характеризуется большим разнообразием участников, осуществляющих микрофинансирование, - от ГВП до КБ. Развитие этого сектора активно поддерживается Правительством Кыргызской Республики, Национальным банком Кыргызской Республики и международными донорами.

- Общая информация о секторе. Система микрофинансирования в Кыргызской Республике включает участников на трех уровнях: макро-, мезо - и микро.

В 1 января 2005 года система небанковских финансово-кредитных учреждений (далее - НФКУ) включала:

2 специализированных финансово-кредитных учреждения - КСФК и ФКПРКС; 78 МКА и 26 МКК, являющихся формами микрофинансовых организаций; 305 КС; 116 ломбардов.

Кроме того, как уже отмечалось, 5 КБ осуществляют кредитование в рамках ПММФ ЕБРР. Помимо этого, около 1 256 ГВП предоставляют базовые финансовые услуги своим членам.

На начало 2005 года общая численность заемщиков МФИ составляла более 100 тыс. клиентов, портфель выданных кредитов достиг 3,2 млрд. сомов. Средний размер кредита варьируется от 18,7 тыс. сомов до 54,1 тыс. сомов в зависимости от типа институтов и целевой клиентуры. ГВП выдают кредиты в диапазоне от 2 тыс. сомов до 8,2 тыс. сомов.

Таблица 1. Объемы кредитования участниками микрофинансового сектора (по состоянию на 1 января 2005 года)

Учреждения	Коли-чество учреж-дений	Кредитный портфель	Коли-чество заем-щиков	Средний размер кредита (долл. США)
Млн. сом	Тыс. долл. США
КСФК	1	1,528	37,268	30,146	1,236
МКА/МКК	104	785	19,146	42,000	456
КС	305	449	10,951	21,650	506
КБ, участвующие в ПММФ	5	463	11,293	8,707	1,297
Всего	415	3,225	78,659	102,241	769

Источник: анализ, проведенный Национальным банком Кыргызской Республики; 1 доллар США = 41 сом.

- Сильные стороны. Законодательная база. В стране создана правовая среда, не содержащая каких-либо серьезных ограничений для предоставления МФО, КС, КСФК и КБ услуг по микрофинансированию. Законом Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" определена возможность трансформации МФО и КС в МФК, привлекающие депозиты, и в связи с этим подпадающие под пруденциальный надзор Национального банка Кыргызской Республики. Финансово-кредитные учреждения самостоятельно устанавливают размер процентных ставок и комиссионных.

Надзор. В Национальном банке Кыргызской Республике функции надзора за КСФК, ФКПРКС, МФО, КС и другими НФКУ осуществляет УННУ. Сотрудники УННУ прошли подготовку по вопросам практики и методологии и надзора. В целях надлежащего осуществления надзорных функций и обучения были разработаны руководства и внутренние процедуры надзора.

- Слабые стороны. Законодательная база. Нормативы, установленные для банков, КСФК и МФК, не дифференцированы с учетом разницы между микрофинансированием и традиционным кредитованием. Например, в части требований по созданию резерва на покрытие потерь и убытков (далее - РППУ).

В соответствии с Законом Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" МФК могут осуществлять только операции по микрокредитованию, лизингу, факторингу и привлечению срочных депозитов. Между тем, клиенты МФО нуждаются также в услугах по переводу денег, и МФК в состоянии предоставить такого рода услуги.

Для этого в Закон Кыргызской Республики "О кредитных союзах" необходимо внести поправки для приведения в соответствие с другими законодательными актами Кыргызской Республики. Основными вопросами, которые нуждаются в прояснении и решении, являются в частности, следующие: усиление системы корпоративного управления; совершенствование механизма членства и регламента общих собраний с точки зрения процедур принятия решений, проведения повторных собраний, введения инструмента уполномоченного представления интересов участников КС; оплата труда членов органов управления; полномочия и ответственность всех органов управления, в частности, кредитного комитета.

В Налоговом кодексе Кыргызской Республики имеются нормы, которые ведут к повышению себестоимости микрокредитования и неравному подходу в отношении некоторых видов поставщиков услуг микрокредитования, в частности, по вопросам, связанным с вычетом расходов на создание РППУ из налогооблагаемой базы МКА и МКК, имеющих свидетельство Национального банка Кыргызской Республики об учетной регистрации.

Надзор. Большое количество и разнообразие МФИ создает проблему обеспечения надлежащего надзора за их деятельностью со стороны Национального банка Кыргызской Республики. Хотя пруденциальный надзор осуществляется только в отношении МФК, принимающих депозиты, а также КС и специализированных финансово-кредитных учреждений (КСФК и ФКПРКС), УННУ также выполняет функции лицензирования/выдачи свидетельств об учетной регистрации и отслеживания деятельности всех видов МФИ, независимо от их размера. В июле 2005 года функции надзора за КС перешли от ФКПРКС к Национальному банку Кыргызской Республики. В настоящее время в УННУ формируется соответствующий штат инспекторов, а также определяются система и процедуры по надзору за КС. Разработка соответствующей системы надзора еще не завершена.

Регистрация и изъятие залога. Новым Законом Кыргызской Республики "О залоге", принятом в 2005 году, процесс регистрации и процедура по изъятию залога были упрощены. Тем не менее, некоторые проблемы остаются нерешенными.

- Возможности. Законодательная база. В целях привлечения дополнительных ресурсов для микрофинансирования Законом Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике" определено право МФК на получение лицензии на привлечение срочных вкладов. Другими возможностями увеличения ресурсной базы являются стратегические альянсы МФО с КБ [8], получение кредитов от субъектов коммерческого оптового кредитования или от международных доноров, а также социальных инвесторов.

В настоящее время только три МФО заинтересованы в привлечении депозитов и трансформации в МФК или банк. В течение последующих двух лет Национальный банк Кыргызской Республики может, изучив опыт, полученный при реорганизации этих финансовых институтов, внести необходимые поправки в законодательство по микрофинансированию. Эти поправки в первую очередь будут направлены на балансирование между стремлением снизить риски финансовой системы и НФКУ, в целях защиты интересов вкладчиков и других кредиторов, построением адекватного надзора и предоставлением более обширного доступа МФИ к осуществлению депозитных операций. Разрешение на привлечение вкладов от населения будет выдаваться исключительно институтам, демонстрирующим финансовую устойчивость и не представляющим риски дестабилизации банковской системы, нарушению ее безопасности и надежности. КС в значительной степени повысили уровень своей организованности и сейчас представляют свои общие интересы через созданные ассоциации. Диалог с Национальным банком Кыргызской Республики по вопросам регулирования и надзора стал более интенсивным, и в настоящее время КС готовятся предложения по внесению изменений в Закон Кыргызской Республики "О кредитных союзах".

Надзор. Ожидается, что в течение предстоящих двух лет первые МКА и МКК будут трансформированы в МФК. Соответственно, у Национального банка Кыргызской Республики есть возможность в течение этого периода времени повысить собственный потенциал по выполнению надзорных функций и разработать необходимые нормативные документы.

Анализ, основанный на системе раннего предупреждения, может стать одним из основных блоков системы надзора за КС.

Регистрация и изъятие залога. В целях решения проблемных вопросов, касающихся регистрации и изъятия залога Совет банков создал рабочую группу по разработке необходимых изменений в законодательство Кыргызской Республики. Для выявления проблем и подготовки необходимых изменений в законодательные акты по вопросам залога проектом ЮСАИД по совершенствованию законодательства были проведены обзор и исследование. Помимо этого, в рамках деятельности Межведомственной комиссии по инвентаризации нормативных актов Кыргызской Республики ведется работа по внесению изменений и дополнений в Гражданский кодекс Кыргызской Республики и Земельный кодекс Кыргызской Республики с целью устранения противоречий с Законом Кыргызской Республики "О залоге".

- Угрозы. Законодательная база. Риск ухудшения репутации и имиджа МФО: поскольку по своей организационно-правовой форме МКА и МКК достаточно просты для создания, так как желающие заниматься данным видом деятельности без труда могут зарегистрировать соответствующую форму организации, и обратиться в Национальный банк Кыргызской Республики за получением свидетельства об учетной регистрации. Но это не обязательно означает, что они действительно начинают заниматься микрокредитованием. Это в некоторой степени объясняет тот факт, что в настоящее время почти 40 процентов зарегистрированных МКА не действуют. Таким образом, большое число МКА и МКК на деле оказываются слабыми и неэффективными, являясь бременем для Национального банка Кыргызской Республики, регулирующего их деятельность. Законодательство Кыргызской Республики в настоящее время имеет определенные недостатки по беспрепятственной трансформации финансово-кредитных учреждений в МФК [9]. Отсрочка в принятии проекта нового Налогового кодекса Кыргызской Республики порождает опасения среди участников микрофинансового рынка, что многие вопросы по налогообложению, которые должны быть разрешены в новом законопроекте, не будут приняты. В настоящее время разрабатывается законопроект "О бюро кредитных историй". Слишком жесткий контроль и ограничения могут затруднить их развитие.

Надзор. Недостаточная дифференциация регулятивных требований в отношении микрофинансирования и традиционного банковского кредитования может стать препятствием для растущего вовлечения КБ в оказание услуг по микрокредитованию.

История развития микрокредитования и его сущность

Похожие статьи