Роль микрокредитования в экономике КР - Анализ состояния микрокредитования в Кыргызской Республике

Радикальные преобразования в аграрном секторе экономики в период перехода Кыргызстана к рыночным отношениям в отсутствие четко разработанной программы вызвали острый кризис в аграрном секторе Кыргызстана. Снижение производства сельскохозяйственной продукции привело к резкому падению реальных доходов и жизненного уровня большей части населения, обостряя социальную напряженность. В настоящее время большинство бедных людей проживает в сельской местности, и сельское хозяйство - отрасль, в которой заняты группы людей с низким уровнем дохода. Развитие аграрного сектора в республике тормозится различными обстоятельствами, в том числе и недостаточностью средств на капитальные вложения, интенсификацию производства и широкое использование достижений агрокультуры. Низкая эффективность сельского хозяйства в современных условиях не создает условий для осуществления расширенного воспроизводства за счет собственных средств, более того, сезонность отрасли обуславливает необходимость широкого использования кредитов. Однако банки неохотно кредитуют аграрный сектор. Такая ситуация обусловила закономерное становление и развитие системы микрокредитования, которая с момента своего появления в 70-е и 80-е годы XX в. в странах Азии и Латинской Америки превратилась в стратегию экономического развития, социальной помощи, направленной на стимулирование предпринимательской деятельности широких слоев населения. Необходимо отметить, что Кыргызстан в сравнении с другими республиками бывшего Советского Союза, одним из первых начал активно внедрять систему микрокредитования аграрного сектора экономики. Несмотря на положительные моменты развития сельского микрокредитования, наиболее остро ощущаются проблемы недостаточности финансовой базы микрокредитных учреждений, неразвитая нормативно-правовая основа их деятельности, слабая филиальная сеть, что является причиной низкого финансового проникновения и географического охвата населения микрокредитными услугами. Безотлагательное решение данных проблем будет способствовать эффективному развитию системы микрокредитования в аграрном секторе экономики, а значит и подъему самого аграрного сектора. Степень разработанности проблемы. Вопросам развития сельскохозяйственного кредитования уделено немало внимания.

Известные теоретики кредитной кооперации - Ф. Райффайзен, А. Дежардан. В ряду российских ученых следует отметить А. В. Чаянова, М. И. Туган - Барановского, Н. Колюпанова, братьев С. Ф. и В. Ф. Лугининых.

В научных трудах отечественных ученых экономистов В. И. Кумскова, Н. Х. Кумсковой, Т. К. Койчуева, А. У. Орузбаева, Ш. М. Мусакожоева, М. Б. Балбакова, Ж. М. Батырканова, А. А. Асановой, К. А. Атышова, К. С. Сыдыкова, Ч. Б. Аламановой исследованы многие актуальные проблемы развития системы финансирования, а также привлечения дополнительных кредитных ресурсов в сектор сельского хозяйства и малого и среднего предпринимательства, что стало приоритетными задачами экономики независимого Кыргызстана.

Несмотря на то, что в научных трудах не раз поднимался вопрос о формировании и совершенствовании кредитной поддержки сельского хозяйства, до сих пор остается не исследованной система микрокредитования аграрного сектора.

Целью является определение роли микрокредитования в развитии аграрного сектора страны, разработка теоретико-методологических основ и практических рекомендаций по эффективному развитию системы сельского микрокредитования в Кыргызстане. Поставленная цель определила следующие задачи исследования: выявить теоретические и методологические основы микрокредитования; определить особую роль микрокредитования в развитии аграрного сектора; обобщить зарубежный опыт микрокредитования в странах с развитой, переходной и развивающейся экономикой и определить возможность его применения в Кыргызской Республике; рассмотреть экономические предпосылки формирования и развития микрокредитных учреждений в Кыргызстане; определить предпосылки становления и современного развития микрокредитных отношений в аграрном секторе страны; оценить и спрогнозировать спрос на микрокредиты со стороны шести категорий сельских заемщиков, и дать оценку соотношения между спросом и предложением микрокредитных ресурсов на среднесрочную перспективу; определить основные пути увеличения финансовой базы микрокредитных учреждений; проанализировать и дать комплексную оценку факторов, сдерживающих эффективное развитие микрокредитования аграрного сектора республики; разработать меры, направленные на эффективное функционирование микрокредитования со стороны государства и микрокредитных учреждений.

Объектом исследования выступает деятельность крестьянских фермерских хозяйств и индивидуальных предпринимателей, занятых в аграрном секторе экономики.

Предметом исследования является комплекс теоретических, методологических, социально-экономических проблем использования микрокредитования в аграрном секторе экономики. Теоретической и методологической основой исследования послужили теоретические положения и методологические подходы отечественных и зарубежных ученых, законодательно-нормативные акты Кыргызской Республики, касающиеся предмета исследования. Информационной базой стали годовые отчеты НБКР, статистические бюллетени НСК, отчетность микрокредитных учреждений, аналитические материалы. В процессе диссертационного исследования применялись экономико-математические и абстрактно-логические методы. Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем: обоснованы закономерные условия становления и развития микрокредитования в аграрном секторе экономики; дано авторское определение "микрокредитования"; проведено обследование рынка микрокредитования Кыргызстана с выявлением проблем развития его в сельскохозяйственном секторе экономики; разработана принципиально новая методика определения спроса на микрокредиты со стороны различных категорий сельских заемщиков; выявлены основные направления повышения эффективности деятельности микрокредитных учреждений на селе; разработаны конкретные предложения по совершенствованию государственного регулирования микрокредитования аграрного сектора экономики.

Теоретико-методологические основы микрокредитования: закономерное становление микрокредитования в современной экономике предопределено развитием малого предпринимательства, требующего средства для эффективного функционирования; развитие микрокредитования аграрного сектора обусловлено наличием острой потребностью в денежных средствах крестьянских фермерских хозяйств и индивидуальных фермеров; наряду с функциями кредита, как перераспределительная, стимулирующая и воспроизводственная, микрокредитование обладает еще и социальной и экономической; если в странах с развивающейся экономикой микрокредитование носит социальный характер (сокращение бедности), то в государствах с переходной экономикой микрокредитование приобретает и политическую окрасу, т. к. способствует формированию классу собственников путем поддержки малого бизнеса.

Формирование и развитие микрокредитных отношений в аграрном секторе: необходимость внедрения микрокредитования в Кыргызстане была обусловлена сложным социально-экономическим положением большей части населения; резкий спад сельскохозяйственного производства привел к ухудшению жизненного уровня сельского населения; определение потенциальной оценки спроса на микрокредиты показало, что существует значительный дисбаланс между предложением микрокредитных средств и спросом на них; недостаточная ресурсная база микрокредитных учреждений является основной причиной дисбаланса между спросом и предложением микрокредитов, а также потребности микрокредитных учреждений в получении грантов и коммерческих кредитов.

Перспективы совершенствования микрокредитования аграрного сектора: проведенный анализ показывает, что существует большая необходимость в значительном расширении финансовой базы микрокредитных учреждений, с тем, чтобы удовлетворить спрос на микрокредиты сельскохозяйственных производителей; в процессе исследования были выявлены факторы, влияющие на эффективность микрокредитования сельского хозяйства; исходя из оценки факторов, влияющих на эффективность микрокредитования, были предложены конкретные меры по совершенствованию государственной политики в области микрокредитования и деятельности самих микрокредитных учреждений.

- сокращение бедности. Уровень бедности в Кыргызстане остается высоким, хотя уровень крайней бедности считается средним. В 2010 году примерно 33,7 % населения проживало за чертой бедности, а 5,3 % населения проживало в крайней бедности. Почти три четверти бедных живет в сельской местности.

Работа ПРООН по снижению уровня бедности в Кыргызской Республике является одним из основных направлений развития, и эта цель преследуется во всех других программах ПРООН. Программа по сокращению бедности осуществляется в Кыргызстане с 1998 года. Ее задача - помочь правительству и гражданскому обществу облегчить положение бедных в стране путем предоставления бедным (особенно женщинам) возможности заниматься бизнесом либо другой прибыльной деятельностью, открывая доступ к финансовым услугам.

Программа реализуется как на макро (разработка стратегий), так и на микро (деятельность на местах) уровнях. На макроуровне программа поддерживает установленные Правительством Кыргызской Республики приоритеты и оказывает помощь правительству в разработке и исполнении политик и стратегий для социального и экономического улучшения положения бедных. В рамках этой программы проводится анализ уровня жизни населения и ведется работа с тем, чтобы довести до сведения высокопоставленных чиновников реальное положение дел в этой области, что поможет им принимать эффективные решения по проблеме искоренения бедности.

В рамках своей деятельности ПРООН помог разработать несколько ключевых аналитических документов:

§ Исследование городской бедности (2005 г.). § Проблемы феминизации бедности в Кыргызстане (2007 г.). § Анализ теневой экономики в Кыргызской Республике (2006 г.). § Картирование частного бизнеса в Кыргызстане (2006 г.). § Гендерный анализ законодательства в сфере занятости и предпринимательства (2008 г.) § К примеру, на основе анализа теневой экономики и рекомендаций по легализации теневой экономики Правительством Кыргызской Республики был принят План действий и создан Секретариат рабочей комиссии по легализации теневой экономики. § Программа также оказала экспертную поддержку в разработке Стратегии развития страны 2009-2011 года и региональных стратегий развития Баткенской и Таласской областей, ориентированных на сокращение бедности. На местах программа оказывает помощь в мобилизации экономически активных бедных слоев населения и в улучшении их доступа к рабочим местам и экономическим ресурсам. Она работает в 138 в основном отдаленных селах шести областей Кыргызстана, помогая разрабатывать новые финансовые и экономически инструменты и услуги, а также заботится о повышении потенциала отдельных людей. С 2006 в тренингах и консультациях по предпринимательству Программы по сокращению бедности приняли участие около 29 тысяч людей в целевых селах, что помогло создать около 1900 предприятий малого бизнеса. § Работа по повышению доступа бедных слоев населения к финансовым ресурсам и услугам через сотрудничество с микрофинансовыми институтами (МФИ) также является приоритетной задачей для программы. Такое партнерство помогло развить беззалоговое кредитование различных групп на местном уровне. С 2006 года более 10000 человек получили микрокредиты на общую сумму более 300 млн. сомов, а наиболее инновационным и устойчивым экономическим проектам оказана грантовая помощь на сумму более 446000 долларов США. ПРООН в Кыргызстане совместно с Волонтерами ООН помогла 100000 гражданам республики, или 2 % населения страны, улучшить свое социально-экономическое положение через усиление потенциала местных сообществ и социальную мобилизацию, развитие микрофинансирования, предоставление грантов на развитие местной инфраструктуры и создание малого бизнеса в сельской местности.

В соответствии с Законом КР о микрофинансовых организациях в КР:

Микрофинансовой организацией является специализированное финансово-кредитное или кредитное учреждение (микрофинансовая компания, микрокредитная компания, микрокредитное агентство), созданное как юридическое лицо в целях микрокредитования определенных категорий физических и юридических лиц.

Микрофинансовая организация осуществляет свою деятельность на основании лицензии (свидетельства) Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). Микрофинансовая организация не является банком и может осуществлять отдельные банковские операции в соответствии с требованиями настоящего Закона.

Микрофинансовой компанией является специализированное финансово-кредитное учреждение, создаваемое в форме акционерного общества и осуществляющее микрокредитование отдельных категорий юридических и физических лиц за счет собственных, а также привлеченных средств, в том числе средств донорских организаций, местных и международных финансовых организаций, и другие виды операций, предусмотренные настоящим Законом, в том числе привлечение срочных вкладов от физических и юридических лиц в соответствии с настоящим Законом.

Микрокредитной компанией является специализированное кредитное учреждение, созданное в любой организационно-правовой форме коммерческой организации, получившее свидетельство Национального банка и осуществляющее микрокредитование физических и юридических лиц только за счет собственных средств либо средств донорских организаций, местных и международных финансовых организаций в соответствии с настоящим Законом.

Микрокредитным агентством является специализированное кредитное учреждение, созданное в форме некоммерческой организации, за исключениями, установленными настоящим Законом, получившее свидетельство Национального банка и осуществляющее микрокредитование физических и юридических лиц только за счет собственных средств либо средств донорских организаций, местных или международных финансовых организаций, в соответствии с уставными целями организации.

Микрокредитные агентства не могут распределять прибыль между своими участниками и направляют ее на решение уставных целей в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Аффилированным лицом микрофинансовой организации является любое физическое (инсайдер) или юридическое лицо (за исключением государственных органов, осуществляющих контроль за деятельностью микрофинансовой организации в рамках предоставленных им полномочий), которое имеет право прямо или косвенно определять решения или оказывать влияние на принимаемые микрофинансовой организацией решения, в том числе в силу договора (включая устный договор) или иной сделки, а также любое физическое (инсайдер) или юридическое лицо, в отношении которого это аффилированное лицо имеет такое право. Аффилированным лицом микрофинансовой компании также признаются его исполнительные должностные лица, акционеры (участники) или любое предприятие, владеющее пятью и более процентами его голосующих акций.

Микрокредит - это денежные средства, предоставляемые микрофинансовой организацией физическим лицам или созданным ими сообществам, юридическим лицам в соответствии с уставом микрофинансовой организации. Размер микрокредита для предоставления одному и тому же лицу не может превышать предельно допустимый размер микрокредита, устанавливаемый Национальным банком.

Микрофинансовая деятельность - это деятельность микрофинансовых организаций по предоставлению микрокредитов в соответствии с настоящим Законом. Выдача микрокредитов оформляется кредитным договором или договором займа в соответствии с требованиями законодательства, в том числе под субсидиарную ответственность группы лиц. Деятельность иных видов финансово-кредитных учреждений, в том числе кредитных союзов, регулируется Законом Кыргызской Республики "О кредитных союзах" и иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.

Цель микрофинансовой организации. Целью микрофинансовых организаций является осуществление доступных услуг по микрофинансированию для преодоления бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения Кыргызской Республики.

Наименование микрофинансовой организации. Микрофинансовая организация должна использовать только то наименование, которое приведено в уставе микрофинансовой организации, и в зависимости от своего вида в своем наименовании использовать слова "микрофинансовая компания", "микрокредитная компания", "микрокредитное агентство", а в своем кратком наименовании соответственно аббревиатуры "МФК", "МКК", "МКА".

Микрофинансовая организация не может ни в одном из документов, объявлений или рекламных материалов использовать наименование, отличное от того, которое приведено в его уставе. Микрофинансовая организация не имеет права использовать в своем наименовании или символике слова "национальный", "государственный", "Кыргызская Республика", "Кыргызстан" на любом языке, в любом сочетании.

Термины "микрофинансовая компания", "микрокредитная компания", "микрокредитное агентство" или аббревиатуры "МФК", "МКК", "МКА", или какие-либо слова в комбинации с этими терминами могут быть использованы в фирменном наименовании и в целях рекламы только той микрофинансовой организации, которая действует в соответствии с лицензией или свидетельством в рамках настоящего Закона. Изменение наименования, местонахождения микрофинансовой организации осуществляется после предварительного уведомления Национального банка с представлением подтверждающих документов, а также микрофинансовая организация обязана в течение трех дней дать об этом уведомление в средствах массовой информации.

Разграничение ответственности Кыргызской Республики и микрофинансовых организаций. Микрофинансовые организации не отвечают по обязательствам Кыргызской Республики, равно как и Кыргызская Республика не отвечает по обязательствам микрофинансовых организаций, за исключением случаев, когда стороны добровольно принимают на себя такие обязательства. Микрофинансовые организации не отвечают по обязательствам Национального банка, равно как и Национальный банк не отвечает по обязательствам микрофинансовых организаций.

Независимость микрофинансовых организаций в Кыргызской Республике. Микрофинансовые организации самостоятельно организуют и осуществляют свою деятельность в пределах компетенции, предоставленной им настоящим Законом, Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", нормативными правовыми актами Национального банка и другим законодательством Кыргызской Республики. Органам государственной власти и управления и их должностным лицам запрещается вмешательство в любой форме в решение вопросов, связанных с деятельностью микрофинансовых организаций, за исключением случаев, установленных законодательством Кыргызской Республики. Размер ставки процента, комиссионного вознаграждения и оплаты за услуги самостоятельно устанавливаются микрофинансовыми организациями в соответствии с договором, заключаемым с клиентом.

Реорганизация или ликвидация микрофинансовых организаций. Микрофинансовая организация может быть реорганизована по решению ее учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами, либо по решению Национального банка в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Микрофинансовая организация может быть ликвидирована в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, при этом микрофинансовая организация должна сдать оригинал лицензии или свидетельства Национальному банку в течение трех дней с момента принятия решения о ликвидации в добровольном порядке и прекратить осуществление операций, предусмотренных лицензией, с момента принятия решения о ликвидации. В случае ликвидации микрокредитного агентства все имущество, оставшееся после удовлетворения исков кредиторов, направляется на решение уставных целей некоммерческой организации. В случае неплатежеспособности (банкротства) микрофинансовая организация ликвидируется как банк в соответствии с законодательством Кыргызской Республики о банкротстве.

Резервы микрофинансовой организации. Микрофинансовая организация классифицирует свои активы и кредитный портфель и формирует резервы на покрытие потенциальных потерь и убытков в соответствии с нормативными актами, издаваемыми Национальным банком. Формирование резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков, списание сомнительных и убыточных долгов, а также корректировка резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков производятся в соответствии с нормативными актами Национального банка. Об общих принципах классификации активов и формировании резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями см. Временное положение, утв. постановлением Правлением Нацбанка КР от 22 октября 2003 года N 31/3 Затраты по формированию резервов на покрытие потенциальных кредитных потерь и убытков рассматриваются как затраты микрофинансовой организации, вычитаемые из налогооблагаемой базы в соответствии с налоговым законодательством Кыргызской Республики.

Организационно-правовая форма микрофинансовой компании. Микрофинансовая компания создается как акционерное общество открытого или закрытого типа и действует на основании своего устава, в соответствии с требованиями настоящего Закона и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики. Вся деятельность микрофинансовой компании подлежит ограничениям, определенным в настоящем Законе и нормативных актах, изданных Национальным банком в соответствии с настоящим Законом. Все изменения и дополнения, вносимые в устав и другие учредительные документы микрофинансовой компании, должны регистрироваться в порядке, предусмотренном законодательством Кыргызской Республики. Изменения и дополнения, вносимые в устав и учредительные документы, должны быть одобрены Национальным банком до их регистрации в органах юстиции. В случае внесения изменений и дополнений в устав и/или учредительные документы микрофинансовой компании, связанных с величиной уставного капитала, микрофинансовая компания должна уведомить Национальный банк об итогах окончательной регистрации эмиссии ценных бумаг в соответствии с законодательством Кыргызской Республики о ценных бумагах в течение одного месяца с момента признания выпуска состоявшимся.

Микрофинансовая компания и ее учредители. Учредителями и акционерами микрофинансовой компании могут быть физические и юридические лица - резиденты или нерезиденты Кыргызской Республики при условии, что: 1) доля юридического лица (за исключением лица, приведенного в подпункте 2 настоящей статьи) не может в совокупности с долей любого другого юридического лица, контролирующего его, контролируемого им или находящегося под общим с ним контролем, превышать 20 процентов голосующих акций микрофинансовой компании; 2) международная финансовая организация, оказывающая помощь в поддержке экономики развивающихся стран; микрофинансовая компания, банк или любое другое юридическое лицо, подпадающее под критерии, приведенные в нормативных актах Национального банка, может владеть 100 процентами (или менее) голосующих акций микрофинансовой компании.

Капитал микрофинансовой компании. Основу капитала микрофинансовой компании составляет полностью оплаченный уставный капитал. В состав капитала входит только такой уставный капитал, по которому микрофинансовая компания не имеет обязательств по возврату средств, вложенных ее учредителями (акционерами). Уставный капитал микрофинансовой компании формируется только в национальной валюте Кыргызской Республики за счет средств учредителей (акционеров). Формирование уставного капитала микрофинансовых компаний за счет основных средств и нематериальных активов не допускается. До получения лицензии микрофинансовая компания обязана внести минимальный уставный капитал на накопительный счет, открываемый в коммерческом банке Кыргызской Республики. Национальный банк устанавливает экономические нормативы по определению стандарта адекватности капитала, минимальные размеры уставного капитала для вновь создаваемых микрофинансовых компаний, а также определяет структуру капитала микрофинансовой компании. Размер уставного капитала микрофинансовой компании не должен быть ниже минимальных требований, установленных нормативными актами Национального банка.

Особенности лицензирования микрофинансовой компании. Микрофинансовая компания, претендующая на получение лицензии на право привлечения депозитов от своего имени на условиях, оговоренных с вкладчиком, дополнительно к документам, указанным в статье 23 настоящего Закона, представляет документы, предусмотренные статьей 14 Закона Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике".

Операции, осуществляемые микрофинансовой компанией. Микрофинансовая компания может осуществлять следующие банковские операции с учетом ограничений, установленных Национальным банком, при условии, что такие операции указаны в лицензии:

1) выдача обеспеченных и необеспеченных микрокредитов; 2) прием срочных вкладов от физических и юридических лиц на условиях возвратности в целях накопления сбережений клиентов; 3) покупка и продажа долговых обязательств (факторинг); 4) осуществление операций по финансовому лизингу, где микрофинансовая компания выступает как посредник между поставщиком или производителем имущества, финансируя продажу имущества поставщика или производителя путем покупки у него и продажи на условиях кредита покупателю. В течение первых двух лет с момента начала своей деятельности микрофинансовая компания не может получить право на осуществление операции, указанной в подпункте 2 пункта 1 настоящей статьи, за исключением случаев: 1) если организация осуществляла деятельность до вступления настоящего Закона в силу, на законном основании принимая вклады и выдавая кредиты в течение двух лет до получения настоящей лицензии, и меняет организационно-правовую форму в целях получения лицензии в качестве микрофинансовой компании и при условии, что Национальный банк удостоверится в том, что по сути это то же лицо, которое осуществляло деятельность ранее; 2) когда лицо, учрежденное в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О кредитных союзах" в качестве кредитного союза, активно действуя и принимая вклады на взаимной основе и выдавая кредиты в течение двух лет с момента вступления настоящего Закона в силу, меняет организационно-правовую форму на акционерное общество в целях получения лицензии в качестве микрофинансовой компании и при условии, что Национальный банк удостоверится в том, что по сути это то же лицо, которое осуществляло деятельность ранее; 3) когда лицо, учрежденное в качестве микрокредитной компании или агентства, проработало два года на основании свидетельства, выданного Национальным банком, и при этом соответствует квалификационным и другим требованиям Национального банка для получения лицензии на право осуществления деятельности по приему срочных вкладов. Право на осуществление операции, указанной в подпункте 2 пункта 1 настоящей статьи, не могут получить даже при соответствии требованиям пункта 2 настоящей статьи банки и иные финансово-кредитные учреждения, если: 1) они признаны неплатежеспособными (банкротами) и подлежат ликвидации и/или реорганизации; 2) в отношении них имеются предупредительные меры и санкции Национального банка, а также другие нарушения нормативных актов Национального банка; 3) имеется решение суда, запрещающее занятие данным видом деятельности; 4) не соответствуют квалификационным и другим требованиям Национального банка для получения лицензии на право осуществления деятельности по приему срочных вкладов.

Микрофинансовая компания вправе выпускать простые акции и долговые ценные бумаги в пределах, допускаемых Национальным банком и соответствующим законодательством Кыргызской Республики. Национальный банк издает нормативные акты, устанавливающие ограничения для микрофинансовой компании, в том числе:

1) по способу работы с депозитами; 2) по использованию вкладов физических лиц для дальнейшего кредитования; 3) по объему привлекаемых депозитов; 4) по порядку соблюдения размера обязательных резервных требований; 5) по размерам инвестиций.

Квалификация членов Совета директоров и исполнительных должностных лиц микрофинансовой компании. Национальный банк вправе принять нормативные акты, устанавливающие квалификационные требования по следующим должностям микрофинансовой компании, привлекающей депозиты: члены Совета директоров, члены Правления, руководители крупных структурных подразделений и главный бухгалтер. Члены Совета директоров, члены Правления микрофинансовой компании, привлекающей депозиты, должны иметь соответствующую профессиональную квалификацию и обладать хорошей репутацией. См.: постановление Правления Нацбанка КР от 8 февраля 2006 года N 4/2 "Об утверждении Положения о минимальных квалификационных требованиях, предъявляемых к должностным лицам микрофинансовых компаний, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики"

Процедура изменения состава акционеров микрофинансовой компании. Любое физическое или юридическое лицо, желающее приобрести пакет акций микрофинансовой компании, дающий право прямо или косвенно осуществлять контроль, или действующее вместе с другими лицами или объединениями, обязано за тридцать дней до предполагаемой даты приобретения акций подать заявку в Национальный банк в письменном виде. Под приобретением в настоящей статье понимаются покупка, передача, залог и иная форма отчуждения или обременения акций микрофинансовой компании. Под контролем в настоящей статье понимается способность контролировать прямо или косвенно выборы большинства членов Совета директоров микрофинансовой компании, а также оказывать влияние на управление микрофинансовой компанией другим путем. Контроль может осуществляться через владение пятью и более процентами выпущенных микрофинансовой компанией акций любого типа с правом голоса или иным способом, позволяющим влиять на принятие управленческих решений. Заявки на приобретение акций в порядке, указанном в пункте 1 настоящей статьи, подаются также лицами, которые в результате дополнительного приобретения акций микрофинансовой компании прямо или косвенно становятся владельцами контрольного пакета акций. Национальный банк не позднее тридцати дней с момента получения заявки, а в случаях приобретения акций нерезидентом - в течение шестидесяти дней сообщает заявителю в письменной форме о своем решении (согласии или отказе). Отказ должен быть мотивирован. В случае если Национальный банк не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, сделка по приобретению акций микрофинансовой компании считается разрешенной. Национальный банк в рамках осуществления своих надзорных функций может запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации акционеров микрофинансовой компании в случае приобретения ими более пяти процентов акций микрофинансовой компании. Национальный банк может отказать в удовлетворении заявки в случае:

1) если приобретение пакета акций может привести к монополии; 2) если финансовое состояние приобретающих сторон подвергает опасности стабильность микрофинансовой компании; 3) если компетенция, опыт, квалификация предложенного руководства микрофинансовой компании не соответствуют установленным требованиям; 4) если приобретающие стороны не представили полностью необходимую информацию либо представили искаженную или неверную информацию; Порядок подачи и рассмотрения заявки регламентируется нормативными актами Национального банка.

Прозрачность деятельности микрофинансовой компании. Микрофинансовая компания не реже одного раза в квартал публикует в средствах массовой информации балансовую отчетность с пояснениями, раскрывающими данную отчетность, и ежегодно публикует годовую финансовую отчетность, подтвержденную независимым внешним аудитором.

Документы, необходимые для получения лицензии. Для получения лицензии на осуществление операций микрофинансовой компании заявитель должен представить в Национальный банк в двух экземплярах следующие документы:

1) заявление о выдаче лицензии по форме, установленной нормативными актами Национального банка; 2) копии учредительных документов создаваемой микрофинансовой компании, заверенные нотариально; 3) общую организационную структуру микрофинансовой компании; 4) копию свидетельства государственной регистрации юридического лица; 5) список членов органов управления микрофинансовой компании и данные о их соответствии требованиям профессиональной пригодности, установленным Национальным банком; 6) документ, подтверждающий внесение платы за выдачу лицензии; 7) документ, подтверждающий внесение средств в качестве уставного капитала микрофинансовой компании на накопительный счет в коммерческом банке; 8) технико-экономическое обоснование (бизнес-план) создания микрофинансовой компании.

Национальный банк вправе определить дополнительную информацию, которую должны представить заявители для получения лицензии.

Условия рассмотрения заявления на получение лицензии. Национальный банк должен выдать лицензию либо отказать в ее выдаче в течение одного месяца после получения заявления и всех требуемых документов на получение лицензии для микрофинансовых компаний.

Положительным ответом является письмо-согласие на государственную регистрацию (перерегистрацию) микрофинансовой компании в органах юстиции Кыргызской Республики по форме и в порядке, установленным Национальным банком и Министерством юстиции Кыргызской Республики для финансово-кредитных учреждений, лицензируемых Национальным банком. В случае изменений, касающихся любой информации, представленной Национальному банку, заявитель должен немедленно уведомить об этом Национальный банк и представить в Национальный банк документы, содержащие изменения, в течение 3 дней с момента их возникновения. Национальный банк может продлить период рассмотрения заявления и всех требуемых документов на 10 рабочих дней. В случае если Национальный банк посчитает изменения существенными, он вправе заново начать отсчет срока рассмотрения заявления и всех требуемых документов со дня получения уведомления об изменениях первоначальных сведений. В случае если документы, полученные Национальным банком, не соответствуют требованиям Национального банка на получение лицензии, отсчет срока рассмотрения заявления и всех требуемых документов начинается со дня получения удовлетворяющих требованиям документов. В случае отказа в выдаче лицензии микрофинансовой организации или отзыва заявления на получение лицензии учредителями микрофинансовой организации один экземпляр документов, представленных для получения лицензии, не подлежит возврату.

Основания для отказа в выдаче лицензии. Национальный банк может отказать в выдаче лицензии по любой из нижеследующих причин:

1) несоответствия представленных документов требованиям настоящего Закона и законодательства Кыргызской Республики; 2) предоставления недостоверной информации, содержащейся в документах на получение лицензии; 3) невнесения платы за выдачу лицензии; 4) наличия решения суда, запрещающего заявителю осуществлять данный вид деятельности; 5) несоответствия другим положениям, определенным нормативными правовыми актами, принятыми Национальным банком во исполнение настоящего Закона; 6) иным причинам, предусмотренным настоящим Законом и законодательными актами Кыргызской Республики.

Национальный банк должен представить заявителю письменное уведомление с указанием причин, на основании которых было отказано в выдаче лицензии.

Орган регулирования и надзора. Национальный банк осуществляет регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых компаний с целью выполнения функций и задач, возложенных на Национальный банк Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", поддержания стабильной финансовой системы, защиты интересов потребителей, а также обеспечения выполнения микрофинансовыми компаниями соответствующего законодательства Кыргызской Республики. Национальный банк выпускает нормативные акты в дополнение к положениям настоящего Закона, регулирующие деятельность микрофинансовых компаний, а также рассматривающие вопросы пруденциального регулирования, в том числе:

1) минимальный размер уставного капитала; 2) структуру и состав капитала; 3) классификацию активов и создание резервов на покрытие кредитных и лизинговых потерь; 4) экономические нормативы (адекватность капитала, максимальный размер кредита на одного заемщика, ликвидность и другие); 5) ограничения и правила работы с депозитами (вкладами); 6) порядок соблюдения размера обязательных резервных требований.

Отдельные полномочия Национального банка, относящиеся к регулированию и надзору над микрофинансовыми компаниями, включая разработку проектов нормативных актов, могут быть делегированы Национальным банком уполномоченному лицу.

Меры регулирования, применяемые Национальным банком. Национальный банк обладает правом применять к микрофинансовым компаниям следующие меры:

1) устанавливать финансовые стандарты, включая стандарты, относящиеся к минимальным размерам уставного капитала, структуре и характеристикам уставного капитала и резервам; коэффициенты адекватности капитала; ликвидность; правила, ограничивающие типы деятельности с различными лицами и размеры такой деятельности, а также другие финансовые стандарты, имеющиеся в настоящем Законе, необходимые с точки зрения Национального банка в целях благоразумной деятельности, осуществляемой микрофинансовыми компаниями; 2) проверять деятельность микрофинансовых компаний и их филиалов; 3) давать рекомендации по улучшению деятельности микрофинансовых компаний; 4) давать обязательные к исполнению инструкции по устранению в течение определенного Национальным банком периода времени обнаруженных нарушений и недостатков в их деятельности, противоречащих настоящему Закону или нормативным актам Национального банка; 5) предупредительные меры и санкции (в том числе штрафные), предусмотренные настоящим Законом, Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", иными законодательными актами Кыргызской Республики, а также нормативными актами Национального банка; 6) запрашивать и получать баланс, отчетность и другую документацию или информацию о деятельности или операциях, осуществляемых микрофинансовыми компаниями; 7) приостанавливать или отзывать лицензию, или временно приостанавливать или запрещать осуществлять операции, разрешенные настоящим Законом; 8) в случае неплатежеспособности предпринимать в отношении них действия в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О банкротстве (несостоятельности)"; 9) предпринимать другие действия, разрешенные в соответствии с нормативными актами, издаваемыми Национальным банком, в соответствии с настоящим Законом или разрешенные согласно законодательству Кыргызской Республики.

Проверка деятельности микрофинансовых компаний. Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью микрофинансовых компаний, используя проверки финансовой отчетности и другой информации, представляемой ими, и инспекционные проверки на местах. Национальный банк проводит инспектирование деятельности микрофинансовых компаний по вопросам организации внутреннего контроля в целях противодействия финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и направляет информацию о его результатах уполномоченному органу по противодействию финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Национальный банк вправе делегировать полномочия по проверкам профессиональным независимым аудиторам. Должностные лица микрофинансовых компаний обязаны оказывать содействие проверяющим лицам, назначенным Национальным банком. После предоставления доказательств о своем назначении, проверяющие лица при проверках имеют право:

1) получать доступ к любым помещениям (головной офис, филиал, представительство) микрофинансовой компании в любой рабочий день в рабочее время или любое другое время, в течение которого члены наблюдательного органа, органов управления, администрации, начальники структурных подразделений или лица, ответственные за учет, фактически находятся в этих помещениях; 2) беседовать в рабочее время с членами наблюдательного органа и администрации микрофинансовой компании, ее служащими; 3) изучать и делать копии или выписки из любых документов и записей (включая компьютерные записи) и требовать пояснения по ним от должностных лиц микрофинансовой компании, ее сотрудников и других лиц, которые в данное время являются или были ее основными учредителями, акционерами (участниками); 4) готовить инструкции по списанию безнадежных долгов или для создания и поддержки достаточных резервов, или соблюдения других экономических норм, или настоящего Закона, других законодательных и нормативных актов Кыргызской Республики; 5) осуществлять другие необходимые меры, связанные с проверкой деятельности микрофинансовой компании. Полномочия Национального банка по проведению проверок микрофинансовых компаний (и все полномочия, связанные с такими проверками) распространяются на любые компании, имеющие связанные интересы (инсайдеры и аффилированные компании) с микрофинансовыми компаниями и их дочерними компаниями.

В целях осуществления проверок микрофинансовых компаний Национальный банк вправе затребовать консолидированный баланс, отражающий общее финансовое положение микрофинансовых компаний и всех их дочерних компаний. В случаях нарушения настоящего Закона и/или банковского законодательства Национальный банк может применить к микрофинансовым компаниям санкции и меры, предусмотренные настоящим Законом и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики. Проверяющим сотрудникам Национального банка (аудиторской компании) запрещается разглашать или передавать информацию, полученную в ходе проверок, третьим сторонам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. Лица, осуществляющие проверки, несут ответственность за незаконное разглашение или передачу третьим сторонам данных, полученных в ходе проверок, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Приостановление и отзыв лицензии. Национальный банк вправе принимать решение о приостановлении или ограничении операций микрофинансовой компании, или о приостановлении или отзыве лицензии с соблюдением условий приостановления действия лицензии и ее отзыва, определенных законодательством, если:

1) имеет место нарушение настоящего Закона, нормативных актов, изданных Национальным банком в соответствии с настоящим Законом, и других нормативных правовых актов Кыргызской Республики; 2) при несоблюдении микрофинансовой компанией рекомендаций, предупреждений, инструкций или иных санкций Национального банка; 3) при нарушении экономических и иных нормативов, установленных Национальным банком; 4) имеется угроза платежеспособности или при неплатежеспособности микрофинансовой компании; 5) при непредставлении информации, которая должна была быть представлена в Национальный банк, или предоставление недостоверной, неполной информации; 6) в других случаях, установленных законодательством Кыргызской Республики.

Решение о приостановлении или ограничении определенных операций микрофинансовой компании, приостановлении или отзыве лицензии, принятое Национальным банком, должно содержать описание конкретных фактов нарушений, по причине которых было принято решение. В случае приостановления или ограничения операций, или приостановления лицензии решение должно также содержать конкретные следующие меры, но не ограничиваться только ими:

1) ограничение на выплату дивидендов микрофинансовой компанией или любой из ее дочерних компаний, расположенных в Кыргызской Республике; 2) ограничение на рост микрофинансовой компании через запрет на создание филиалов, представительств, дочерних или иных компаний; 3) требование о продаже микрофинансовой компанией указанных активов и использование вырученной суммы определенным способом; 4) требование об аннулировании или внесении поправок микрофинансовой компанией в определенные контракты или соглашения, заключенные микрофинансовой компанией с нарушением законодательства Кыргызской Республики, или требование о воздержании от заключения таких контрактов в будущем; 5) требование к микрофинансовой компании о приостановлении деятельности или определенных ее видов, разрешенных в рамках лицензии (свидетельства); 6) требование к микрофинансовой компании о принятии других мер по устранению нарушений; 7) применение процедур банкротства в соответствии с законами Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "О банкротстве (несостоятельности)".

С момента отзыва лицензии Национальный банк исключает микрофинансовую компанию из реестра. При этом микрофинансовая компания подлежит ликвидации. Способ уведомления клиентов о приостановлении или отзыве лицензии микрофинансовой компании должен устанавливаться в нормативных актах Национального банка. Если ситуация, приводящая к приостановлению или ограничению операций микрофинансовой компании, исправлена, Национальный банк направляет письменное уведомление микрофинансовой компании, информируя ее о том, что приостановление или ограничение операций снято, а приостановление лицензии отменено.

Информация и документы. Национальный банк вправе затребовать и получать информацию, которая находится в распоряжении микрофинансовой компании или ее дочерней компании, включая информацию о клиентах микрофинансовой компании и источниках их финансирования.

2. Информация, полученная в процессе использования Национальным банком своих полномочий, не может предоставляться третьей стороне, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики. 1.3 Источники формирования финансовых ресурсов микрокредитных организаций

Источниками финансирования микрокредитования являются:

Финансовые ресурсы

Основные источники финансов. Основными источниками финансирования являются как заемные средства Центрального банка, привлеченные средства контрагентов так и собственные средства: уставный капитал, прибыль от финансово-хозяйственной деятельности, амортизационные отчисления и др. Уставный капитал представляет собой сумму средств, предоставленных собственниками для обеспечения основной деятельностью организации. Содержание категории "уставный капитал" зависит от организационно-правовой формы предприятия: для акционерного общества - совокупная номинальная стоимость акций всех типов.

Уставный капитал формируется при первоначальном инвестировании средств. Его величина объявляется при регистрации предприятия, а любые корректировки размера уставного капитала (дополнительная эмиссия акций, снижение номинальной стоимости акций, внесение дополнительных вкладов, прием нового участника, присоединение части прибыли и др.) допускаются лишь в случаях и порядке, предусмотренных действующим законодательством и учредительными документами. Среди внутренних источников финансовых ресурсов важнейшими являются прибыль и амортизационные отчисления. Прибыль организации формируется в процессе его финансовой деятельности, являясь ее конечным результатом. В условиях конкуренции трудовой коллектив заинтересован в росте прибыли, так как она является источником роста производства, следовательно, и роста благосостояния работников предприятия. Однако, таким источником служит не вся валовая прибыль, полученная в результате финансово-хозяйственной деятельности, а лишь часть ее, остающаяся после уплаты налогов и платежей в бюджет, называемая чистой прибылью. Она используется для формирования фондов накопления и потребления резервного фонда. Амортизационные отчисления представляют собой денежное выражение стоимости износа основных фондов и нематериальных активов.

ЗАЯВКА На получение кредитных средств (одобрение кредитной линии) для кредитования экономики (наименование Заявителя)

Просит предоставить кредитные средства (одобрить кредитную линию) в сумме________________ на срок_____________________________ с полным возвратом кредитных средств и процентов по ним.

Сумма полученного кредита будет направлена на следующие цели:

Сумма кредита (в разрезе по отраслям)

Срок кредита

Целевое назначение

* Заявитель вправе указать условия получения кредитных средств - единовременно либо траншами и т. д. В случае подачи заявки на одобрение кредитной линии, то данная заявка заполняется Заявителем как на одобрение кредитной линии, а в последующем для получения соответствующих кредитных средств траншами, Заявитель заполняет соответствующую заявку как на получение кредитных средств для каждого нового транша.

В обеспечение полученного кредита (кредитной линии), Заявитель представляет следующее имущество:

Вид залога	Описание (наименование, адрес/местонахождение)	Оценочная/рыночная стоимость
Итого:

Заявитель подтверждает, что вышеприведенная информация, а также прилагаемые документы являются достоверными и полными, а также то, что Заявитель в своей деятельности исполняет требования законодательства по противодействию финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. В случае внесения изменений в учредительные документы, в состав органов управления Заявителя (в составе акционеров/участников, совета директоров и правления, а также лиц, уполномоченных распоряжаться счетом), предоставленных политик, Заявитель обязан в трехдневный срок со дня внесения изменений, письменно информировать об этом Фонд, с приложением соответствующих документов, заверенных в установленном порядке. Заявитель соглашается с тем, что Фонд может обратиться за подтверждением в уполномоченные государственные органы, или предпринять другие действия для подтверждения достоверности предоставленных сведений.

Настоящим Заявитель соглашается с тем, что Фонд имеет право предоставлять все данные по настоящей Заявке в НБКР и получать от НБКР всю необходимую ему информацию, касающуюся Заявителя. С условиями предоставления кредитных средств, погашения кредита и уплаты процентов по нему ознакомлены и согласны.

Контактная информация о Заявителе:

Адрес: _______________________________________________________

Телефон: ______________________ Факс:_________________________

Другие телефоны: _____________________________________________

Адрес электронной почты_______________________________________

Ф. И. О. уполномоченного лица: _________________________________

Приложение: на ___листах.

Подпись _________

"____" _____________________ 200__г.

М. П.

* Заявка оформляется на фирменном бланке и заверяется печатью Заявителя. * Все расходы по оформлению кредита несет Заявитель. * Принятие заявки к рассмотрению не означает, что по данному кредиту будет принято положительное решение.

Пакет документов для получения кредитных средств:

Перечень №1 Основная информация о Заявителе (Представляемые документы должны быть заверены печатью Заявителя (коммерческого банка/МФО) (оттиск которой представлен в нотариально удостоверенной карточке образцов подписей и оттисков печати Заявителя) и подписью уполномоченного лица Заявителя (Председателя Правления/Директора либо его заместителей, а в случаях представления бухгалтерских документов - и Главного бухгалтера, образцы подписей которых представлены в нотариально удостоверенной карточке образцов подписей и оттисков печати Заявителя). Документы, содержащие более одного листа, должны быть прошиты, пронумерованы и скреплены печатью Заявителя и подписью уполномоченного лица Заявителя.

1. Копия Устава Заявителя, удостоверенная в нотариальном порядке; 2. Копия свидетельства о государственной регистрации Заявителя, удостоверенная в нотариальном порядке; 3. Копии лицензий НБКР на право совершения банковских операций, копия свидетельства НБКР - для Заявителя-МФО; 4. Письмо-подтверждение НБКР о том, что рейтинг Заявителя-коммерческого банка составляет не ниже "3" по системе CAMELS. 5. Письмо-подтверждение НБКР о том, что Заявитель-коммерческий банк не находится в режиме прямого банковского надзора, временного руководства по управлению банком, консервации, санации, реабилитации, добровольной и принудительной ликвидации по основаниям банкротства и по другим основаниям. 6. Сведения об акционерах/участниках Заявителя (выписки независимого регистратора с указанием собственников акций и размером долей); 7. Сведения о членах Совета директоров/наблюдательного совета (Ф. И. О., место работы, должность); 8. Документы, подтверждающие избрание членов Совета Директоров Заявителя; 9. Копии документов, подтверждающих назначение и полномочия лиц, указанных в карточке образцов подписей (решение должно быть принято органом, в компетенцию которого, согласно Уставу, входит избрание и назначение на должность руководителей Заявителя); 10. Нотариально заверенная карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом Заявителя, и оттиски печати; 11. Копии паспортов лиц, указанных в карточке образцов подписей; 12. Сведения о руководителях Заявителя (Ф. И. О., место работы, должность); 13. Копия Кредитной политики Заявителя, копия политики по управлению рисками Заявителя-МФО. 14. Финансовая отчетность Заявителя, включающая баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств за последний год, подтвержденная аудиторским заключением и за отчетный квартал текущего года на момент подачи заявки; 15. Структура кредитного портфеля по кредитным продуктам, по срокам кредитования, по процентным ставкам, по кредитным рискам и по количеству заемщиков, по РППУ по состоянию на конец последнего отчетного квартала и конец последнего месяца текущего года; 16. Информация о величине чистого суммарного капитала Заявителя на последнюю отчетную дату до даты подачи Заявки. * При повторной подаче Заявителем заявки на получение кредитных средств (одобрение кредитной линии) не требуется предоставление документов, указанных в пунктах 1-13 настоящего перечня, если не было изменений в их содержаниях с момента предыдущей подачи заявки. При этом по документам, указанным в пунктах 1-13 предоставляются письменные подтверждения соответствующих руководителей (председателей) уполномоченных органов управления Заявителя (Правления либо Совета директоров/наблюдательного совета) о том, что за период с момента предыдущей подачи заявки по настоящую в содержании данных документов не было изменений, а по документу, указанному в пункте 4 предоставляется подтверждение независимого регистратора акций. При этом документы, указанные в пунктах 14-16, предоставляются, если последний отчетный период для них отличается от отчетного периода, актуального при предыдущей подаче заявки.

Перечень №2. Информация об использовании кредитных средств (Представляемые документы должны быть заверены печатью Заявителя (оттиск которой представлен в нотариально удостоверенной карточке образцов подписей и оттисков печати Заявителя) и подписью уполномоченного лица Заявителя (Председателя Правления/Директора либо его заместителей, а в случаях представления бухгалтерских документов - и Главного бухгалтера, образцы подписей которых представлены в нотариально удостоверенной карточке образцов подписей и оттисков печати Заявителя). Документы, содержащие более одного листа, должны быть прошиты, пронумерованы и скреплены печатью Заявителя и подписью уполномоченного лица Заявителя.

1. Решение соответствующего органа управления Заявителя (общее собрание участников/акционеров, совет директоров/наблюдательный совет, правление и т. п.) на получение кредита с указанием суммы, срока и цели; 2. Финансово-экономическое обоснование Заявителя для получения кредитных средств Фонда.

Если Заявитель предполагает предоставить Фонду в залог прав требования по кредиту, выдаваемому (рефинансируемому) за счет запрашиваемого кредита от Фонда, то финансово-экономическое обоснование должно раскрывать стратегию, направления и масштабы использования кредитных средств Фонда и позволять оценить способность Заявителя обеспечить целевое использование, своевременный возврат и погашение процентов по кредиту, полученному от Фонда. При этом финансово-экономическое обоснование должно быть составлено с учетом следующего: микрокредитование киргизия процентная стратегия

- заключение Заявителя по своему клиенту, содержащее кредитную историю и резюме по бизнес-плану клиента, оценку финансового состояния и способности клиента погасить кредит, прогноз деятельности клиента, заключение по оценке его залога, заключение по предоставляемому кредиту данному клиенту, подписанное руководством Заявителя; * В случае, если заявка представлена на получение кредита на сельское хозяйство или микрофинансирование на условиях последующего размещения среди клиентов, то тогда данные документы на момент подачи заявки не требуются.

Перечень №3 Информация об обеспечении по запрашиваемому кредиту (Требуемые документы, указанные в настоящем перечне, необходимо предоставлять в подлиннике и нотариально удостоверенных копиях либо в копиях, заверенных печатью Заявителя (оттиск которой представлен в нотариально удостоверенной карточке образцов подписей и оттисков печати Заявителя) и подписью уполномоченного лица Заявителя (Председателя Правления/Директора либо его заместителей, а в случаях представления бухгалтерских документов - и Главного бухгалтера, образцы подписей которых представлены в нотариально удостоверенной карточке образцов подписей и оттисков печати Заявителя).

А) в отношении юридического лица - учредительные документы (учредительный договор, устав), свидетельство о государственной регистрации/перерегистрации, в отношении физического лица - копию паспорта, сведения о семейном положении, месте жительства; Б) в отношении юридического лица - документы об избрании (назначении) первого руководителя и/или доверенность на иное лицо (замещающее первого руководителя) на право подписи всех документов от имени залогодателя/заемщика; В) в отношении юридического лица - карточку с образцами подписей залогодателя/заемщика и оттиском печати;

При этом также представляется копия договора об установлении корреспондентских отношений между Заявителем-коммерческим банком и Национальным банком КР (НБКР), где предусматривается возможность безакцептного списания средств со счета Заявителя в НБКР в случае обращения Фонда;

- договор купли-продажи, мены, дарения и т. д. (с приложениями, спецификациями и т. д.); - акт приема-передачи (накладная);

Протокол аукционной продажи (если имущество приобретено на аукционе);

- государственный акт о вступлении права собственности в силу; - акт государственной комиссии о приемке законченного строительством объекта и ввода его в эксплуатацию; - свидетельство о праве наследования; - решение суда; - документы об оплате имущества, предлагаемого в залог - в случае возмездного приобретения; - для недвижимого имущества:

Свидетельство о государственной регистрации прав (обременений) на недвижимое имущество и сделок с ним;

Справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках;

- выписки, сертификаты, оформленные надлежащим образом и т. п. от банков, на счетах и в хранилищах которых находятся передаваемые в залоговое обеспечение активы;

- выписки, оформленные надлежащим образом и т. п. от НБКР, на счетах которого находятся передаваемые в залоговое обеспечение депозиты;

- если ценная бумага выпущена в бумажной форме необходимо наличие ценной бумаги; - если ценная бумага выпущена в бездокументарной форме - выписки Депозитария или независимых регистраторов;

* документы, свидетельствующие о предоставлении земельного участка (акт отвода земельного участка и т. д.); * документы, подтверждающие возникновение права собственности на земельный участок (Государственный акт о праве собственности на земельный участок, договор купли-продажи и др., зарегистрированные в Госрегистре);

* документы, подтверждающие возникновение права собственности на недвижимое имущество (зарегистрированные в Госрегистре); * инвентарное дело, технический паспорт здания, сооружения (с отметкой (печатью) Госрегистра); * акт Государственной комиссии о приемке законченного строительством объекта и ввода его в эксплуатацию; * справка о зарегистрированных правах (обременении) на недвижимое имущество и его технических характеристиках, выданная Госрегистром, содержащая сведения об объекте недвижимости и земельном участке, на котором он расположен (площадь, количество составляющих, кадастровый, номер и т. д.), о собственнике объекта недвижимости и земельного участка, на котором он расположен, обо всех зарегистрированных правах и обременениях (арест, залог и т. д.), либо об отсутствии обременений (по состоянию на дату предоставления документов в Фонд);

Недвижимость, предлагаемая Заявителем в залог, должна находиться в г. Бишкек и Ош, областных и районных центрах Кыргызской Республики;

- учредительные документы эмитента акций; - решение учредителей (участников) о выпуске акций; - проспект эмиссии акций. - отчет о размещении акций. - свидетельство о государственной регистрации эмиссии акции. - выписка из реестра акционеров, сведения о наличии или отсутствии существующих обременениях на акции, предлагаемые в залог; - количество акций и их номинальная стоимость; - сведения о владельце акций (документы, подтверждающие право собственности на акции, учредительные документы юридического лица-собственника акций, паспортные данные физического лица-собственника акций, решение о передаче в залог акций и т. д.).

Акции Заявителя-коммерческого банка принимаются в залог в пакете не менее 10 % от количества обращаемых голосующих акций.

- копии кредитных договоров; - копии договоров залога, правоустанавливающие документы на предметы залога; - сведения о заемщиках (учредительные документы, паспортные данные, оценка финансового состояния заемщика и т. д.); - сведения о мониторинге целевого использования кредитных средств, погашения кредитных средств. - письменное заверение Заявителя о том, что кредиты, включенные в список предоставляемых в залог прав требований, относятся к категории неклассифицированных активов (нормальных и удовлетворительных); - информация об отсутствии обременений на предлагаемое в залог имущество. Требования, предъявляемые к залогу в виде прав требований по кредитам/кредитному портфелю: Залог в виде прав требования по кредитному портфелю, при этом кредитные договора, которыми удостоверяются указанные права, а также кредиты, предоставленные в соответствии с указанными договорами должны соответствовать следующим критериям: 1) кредитный договор должен быть заключен с соблюдением законодательства Кыргызской Республики, и правом, применимым к указанному договору, является кыргызское право; 2) обязательства перед Заявителем по указанному кредитному договору возникают у резидента Кыргызской Республики; 3) сумма основного долга по кредиту должна быть выражена в сомах (для кредитов в иностранной валюте - в валюте кредита, при этом доля кредитов в иностранной валюте не должна превышать 50 (пятидесяти) процентов от всех прав требований, рассчитанному по текущему остатку судной задолженности по основной сумме кредитов); 4) кредитный договор, а также договора залога, заключенные в соответствии с указанными кредитными договорами, не содержат ограничений на переход прав требований кредитора/залогодержателя к другому лицу; 5) право требования по кредитному договору не должно быть обременено иными обязательствами банка или заемщика, в отношении указанного права требования отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования; 6) кредит отнесен к категории неклассифицированных активов (за исключением активов под наблюдением), в соответствии с Положением о классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков, утвержденным Постановлением Правления НБКР, не должен иметь классификации по двум и более категориям, а также не должен быть реструктуризированным; 7) заемщик или лицо, солидарно с ним отвечающее за возврат суммы основного долга по кредиту, отвечает следующим требованиям: - организация или физическое лицо имеет не более 10 процентов акций банка-заемщика (потенциального банка-заемщика), и банк-заемщик (потенциальный банк-заемщик) имеет долю в уставном капитале организации в размере не более 10 процентов ее уставного капитала или имеет не более 10 процентов акций организации; физическое лицо не является инсайдером банка-заемщика; - является резидентом Кыргызской Республики;

По залогу прав требований по кредитному портфелю при подаче заявки на получение кредитной линии на микрофинансирование, документы, указанные в абзацах втором - седьмом пункта 4.6. не требуются. При этом Заявитель обязан представить:

Сведения о предлагаемых правах требования с указанием, по каждому праву требования, заемщика (наименование/ФИО, адрес), условий его кредитования (сумма и срок кредита, дата выдачи кредита, процентная ставка по кредиту, периодичность выплат по кредиту, отрасль и регион/район кредитования, остаток задолженности по кредиту, наименование и размер/количество залога, залоговая стоимость предметов залога, категория по классификации кредита; По согласованию с Фондом, Заявитель также может представить список действующих прав требований по выданным кредитам с указанием наименований/ФИО и адреса заемщиков, реквизитов соответствующих кредитных договоров и договоров о залоге (номер и дата), условий кредитования (сумма и срок кредита, дата выдачи кредита, процентная ставка по кредиту, периодичность выплат по кредиту, отрасль и регион/район кредитования, остаток задолженности по кредиту, наименование и размер/количество залога, залоговая стоимость предметов залога, категория по классификации кредита). Фонд, рассмотрев представленный Заявителем список, может отобрать необходимые права требования, которые могут быть представлены в залог Фонду, которые Заявитель потом должен соответственно оформить и представить в Фонд.

В случае предоставления Заявителем обеспечения в виде прав требований по кредитам, количество которых превышает сто прав требований, предоставление информации, указанной во втором-седьмом абзацах настоящего подпункта, включая копий правоустанавливающих документов на предметы залога, не требуется. При необходимости, Фонд вправе затребовать у Заявителя указанную информацию и документы.

Роль микрокредитования в экономике КР - Анализ состояния микрокредитования в Кыргызской Республике

Похожие статьи