Принципы работы микрокредитных организаций - Перспективы и значимость развития микрокредитных организаций в сельской местности Республики Казахстан

Микрокредиты и микрофинансирование в последние годы стали очень популярны во всем мире и на постсоветском пространстве. В России и Беларуси, в Казахстане и на Украине банки объявляют о новых программах микрокредитования для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Правда, термин "микрокредиты" банки понимают по-своему: обычно речь идет о займах в несколько десяткой тысяч долларов. С точки зрения банкиров даже такие суммы едва заметны в балансовом отчете.

И это основная проблема, которую невозможно решить в рамках традиционной банковской системы - нежелание финансовых учреждений обслуживать небольшие транзакции. Доход, которую банк может получить, выдав один кредит в десять миллионов рублей, примерно сравним с доходом от ста кредитов по сто тысяч, но операционные расходы в первом случае в сто раз меньше - что делает для банка невыгодной работу с беднейшими клиентами и их "копеечными" операциями. Чтобы избежать убытков, банки устанавливают транзакционные сборы, которые делают операции с небольшими суммами крайне невыгодными для клиентов.

В то же время в таких странах, как Никарагуа, Уганда, Бангладеш, Камбоджа, Таджикистан или Азербайджан, $1000 - просто огромные деньги, а на "жалкие" $10 долларов можно безбедно прожить месяц. Многие люди, особенно в сельской местности, зарабатывают в день меньше доллара. Сотни миллионов людей во всем мире фактически лишены доступа к финансовым услугам и возможностям, которые предоставляет современная финансовая система - вместо этого они вынуждены прибегать к помощи средневекового и совершенно неэффективного ростовщичества.

Микрокредитование, или же микрофинансирование, - особенный финансовый инструмент, который был придуман в 70-х годах прошлого века для простых людей в беднейших странах мира. Еще визионеры XIX века пытались внедрить схожие методы: например, Фридрих Райффайзен, который основал в 1864 году первый в Германии деревенский кредитный союз. Сегодня денежные проблемы беднейших групп населения и вопросы микрофинансирования стоят на повестке дня мирового сообщества.

Успешно работающие микрокредитные организации сначала предлагают минимальные кредитные суммы, увеличивая их после того, как заемщик продемонстрировал способность и желание вернуть полученные в долг средства. Эти "проверочные" кредиты до минимума снижают риск как заемщика (особенно в тех случаях, когда речь идет о вновь созданном или молодом, но уже расширяющемся предприятии), так и кредитора. К методам снижения кредиторского риска, помимо "проверочных" кредитов, относятся следующие:

Ошибки андеррайтинга с трудом поддаются исправлению.

Если сотрудники микрокредитной организации ошиблись в оценке либо бизнеса, либо заемщика, исправить ситуацию уже после выдачи кредита достаточно трудно. Реструктуризация кредитов и получение платежей являются делом трудоемким, которое сокращает время на обслуживание других клиентов. Тщательная оценка жизнеспособности бизнеса и характера заемщика имеет важнейшее значение для кредитования в отсутствие: а) кредитного обеспечения; б) перекрестных гарантий внутри группы заемщиков; в) структур для оказания общественного давления на заемщиков. Если в некоторых развивающихся странах альтернативы традиционному кредитному обеспечению зарекомендовали себя достаточно хорошо, то в Соединенных Штатах, где культура сориентирована на индивидуума, они оказались значительно менее эффективными. Когда наступает время расплачиваться, "кредитное обеспечение начинает таять, как мороженое под лучами летнего солнца". Поэтому необходимо принимать взвешенные решения относительно перспектив того или иного бизнеса и характера заемщика.[12]

Кредитная деятельность - это бизнес, в котором детали имеют большое значение. Тщательный сбор и анализ информации, оформление кредитных документов (как можно более четко отлаженное) и быстрая реакция на любые неувязки -- все это требует пристального внимания к деталям. Настойчиво добивайтесь своевременного внесения кредитных платежей, что укрепит доверие к рынку и сведет к минимуму кредитные потери.

Добивайтесь сглаженности системы управления кредитами, но поддерживайте тесный контакт с заемщиком.

Главное - это поддерживать тесный контакт с заемщиком. С этой целью:

    А) требовать от него частого внесения платежей в местное отделение программы; Б) периодически наносить ему визиты. Просроченный клиентом платеж или непорядок в его офисе являются весьма тревожными сигналами. Микрокредитная организация должна осуществлять кредитный мониторинг, обращая внимание на изменение экономической или рыночной ситуации и своевременно выявляя потенциальные проблемы.

Доступ к кредиту более важен, чем его стоимость. Поскольку доступ к кредитам может резко повысить доходность микрокредитной организации, многие предприниматели придают меньшее значение издержкам на получение кредита, ставя акцент на вопросе доступа к нему. В мире, большинство микрокредитных организаций использует ставки сборов и процентов, которые выше тех, что распространены в обычном финансовом секторе, но ниже тех, что назначаются неформальными кредиторами. Дополнительная маржа на каждый кредит оказывает относительно слабое воздействие на заемщика (учитывая малый размер кредитных сумм и повышение доходности), но чрезвычайно сильное - на перспективы вывода программы микрокредитования на уровень финансовой самостоятельности.[13]

Несмотря на возложенную на них миссию содействия развитию, кредиторы должны оценивать каждую сделку с точки зрения ее деловых плюсов, а также с учетом потенциала бизнеса и характера заемщика. Опыт дает кредиторам возможность видеть сделки, из которых ничего не выйдет, а также те, которые могли бы иметь смысл, если бы были иначе построены. Если перспективы возврата уже выданного кредита неожиданно затуманились, действуйте быстро и с ясным видением цели, не допуская накапливания неплатежей или иных нерешенных проблем.

Последовательный и дисциплинированный сбор кредитных платежей укрепляет деловые связи между кредитором и заемщиком, а также ясно свидетельствует о том, что с неплатежами никто мириться не собирается. Никогда не блефуйте: не нужно угрожать мерами принуждения, если вы не готовы их принять с целью получения платежей.

Международные микрокредитные организации, обслуживающие беднейшие слои населения, руководствуются следующими принципами: отладить систему утверждения и доставки кредитов, полагаться скорее на личность заемщика, чем на анализ его бизнеса, стандартизировать продукцию и механизмы доставки для снижения административных расходов. Кроме того, они доказали, что субсидируемые кредиты не приносят долгосрочной пользы ни заемщику, ни кредитной организации.

Кредитная оценка и анализ.

Формулы для определения кредитоспособности не существует. Сотрудник микрокредитной организации должен собирать и анализировать информацию, а затем определять, какова общая картина. Традиционные банковские кредиторы отмечают, что кредитование требует оценки четырех факторов: суммы кредита, потенциала предприятия, стоимости кредитного обеспечения и характера заемщика. Кредитование в целях развития использует те же самые строгие принципы оценки, но применительно к ситуациям, в которых кредитор должен полагаться на характер заемщика и размеры доходов его бизнеса. Подача кредитной заявки и первая встреча с заемщиком являются первым этапом проверки того, является ли данный бизнес возможным кандидатом на предоставление микрокредита. Начиная с первой встречи, кредитор должен оценить качество данного бизнеса и степень его соответствия опыту и деловым навыкам заемщика, а также убедиться в том, что сумма и структура финансирования являются целесообразными.[14]

Зарубежный опыт осуществления многих успешно действующих кредитных программ говорит о том, что наиболее эффективная техническая помощь должна:

Быть непосредственно связанной с кредитом и помогать предпринимателю в решении проблем, стоящих перед его бизнесом;

Сочетаться с привлекательным для заемщика доступом к кредитным средствам или с мониторингом выплат по уже предоставленным ссудам;

Координироваться с доступом к системе дружественной поддержки со стороны коллег - заемщиков, что позволит перенимать опыт решения аналогичных проблем другими предпринимателями и находить в своей среде необходимые ресурсы или консультационную помощь.[15]

Так, отдельные служащие микрокредитной организации должны быть в состоянии помочь предпринимателям в решении следующих типов проблем:

Кадры: По мере роста численности сотрудников и ее выхода за пределы числа членов одной семьи владелец бизнеса начинает задумываться над вопросами управления штатом и обучения работников.

Маркетинг: Расширяющиеся компании могут столкнуться с необходимостью выхода за пределы местных рынков, что связано с усилением конкуренции.

Технологии: Новые, более крупные рынки нередко требуют увеличения объемов производства и повышения стандартов качества для сохранения конкурентных преимуществ. Для достижения этих целей малые и средние предприятия часто бывают вынуждены вводить более высокие технологии или реорганизовать производственный процесс.

Поставщики: Расширенное производство может вызвать необходимость в увеличении численности поставщиков и снижении уровня зависимости от единственного поставщика, либо в проведении переговоров о долгосрочном сотрудничестве в обмен на снижение цен.

Управление наличностью: Поскольку расширение масштаба деятельности увеличивает расходы на сырье и рабочую силу, а также объемы вложений оборотного капитала, возникает насущная потребность в продуманном управлении потоком наличности во избежание проблем с ликвидностью. Малые и средние предприятия должны вести строгий учет приходов и расходов, отделяя бизнес - операции от "домашних" сделок.

Разработка ассортимента продукции и помощь в сфере маркетинга. Для того, чтобы расширять бизнес и генерировать поток наличности, малым и средним предприятиям необходимо обеспечивать доступ к рынкам и адаптировать свою продукцию или услуги к особенностям текущего спроса. Связь предпринимателей с рынками важна для микрокредиторов и в городских, и в сельских районах, поскольку успех в бизнесе зависит от его способности обеспечивать сбыт продукции. По мере наращивания объемов продаж и расширения рынков им, вероятно, придется столкнуться с усилением конкуренции, повысить качество продукции или сервиса и создать дистрибьюторскую систему.

Микрокредитные организации могут связать предпринимателей друг с другом, обеспечить им доступ к рыночной информации в ряде секторов и стимулировать поддержку со стороны коллег путем создания или координирования деятельности местных ассоциаций бизнесменов. Такой "катализатор" даст предпринимателям возможность обмениваться опытом и перенимать отработанные подходы к решению общих управленческих и оперативных проблем, а также создать коллективную систему сбора рыночной информации о последних тенденциях в деловом мире и о перегруппировке сил конкурентов.

Есть определенные сомнения в том, что опыт Юнуса окажется полезным в наших условиях: практика показывает, что в странах с низкой плотностью населения работа с клиентами в сельской местности сопровождается высокими операционными издержками, которые весьма трудно окупить, - а плотность населения и климат в нашей стране заметно отличаются от таковых в Бангладеш. Звучат голоса о необходимости государственного участия в системе микрофинансирования, но это идет вразрез с принципами CGAP и микрокредитования как такового: государство должно лишь создавать условия для развития финансовых услуг, но не предоставлять их само. Микрофинансирование обязательно должно окупаться - это единственный способ распространить систему на огромное число бедных людей во всем мире.

Тридцать три года назад бангладешский профессор Мухаммад Юнус открыл неожиданную для себя истину - многим людям для осуществления планов необходима ничтожно малая сумма - менее доллара на душу. Правда, первый кредит, выданный знаменитым нобелевским лауреатом, основателем Граминского банка - первого микрокредитного банка в мире - оказался несколько больше: в размере 27 долларов. Со временем микрокредитование в современном мире превратилось в полноценного финансового посредника, с широким спектром услуг. Например, Агентство микрофинансирования Ага-хана предоставляет микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. От традиционного финансового посредничества микрокредитование отличается своей социальной направленностью. Как написал журнал Форбс, микрокредитование доказало, что даже филантропия, направленная на борьбу с бедностью, может быть прибыльной для институциональных и частных инвесторов.

Несмотря на очевидную потребность, микрокредитование в Казахстане остается мало структурированным бизнесом, деятельность которого будет рассмотрена во 2 главе.

Похожие статьи




Принципы работы микрокредитных организаций - Перспективы и значимость развития микрокредитных организаций в сельской местности Республики Казахстан

Предыдущая | Следующая