Потребность в привлечении заемных средств корпорациями. Проблемы кредитования корпораций в РФ - Кредитование корпораций в банке
Предприятия часто сталкиваются с необходимостью брать дополнительные средства в долг. В использовании заемных денег для извлечения прибыли проявляется действие механизма заимствования; заем в данном случае используется в качестве "рычага": он повышает потенциал заемщика в производстве прибыли. Если предприятие соединяет собственные средства с заимствованными деньгами, то оно тем самым увеличивает объем капитала, который можно вложить в развитие. До тех пор пока норма прибыли на заемные средства превышает процент, который платит предприятие за этот заем, дела предприятия идут хорошо. Однако механизм заимствования может увеличить прибыль предприятия, но может и принести убытки.
Потребность в привлечении заемных средств может возникнуть в результате отклонений в нормальном ходе кругооборота средств, по независящим от предприятия причинам: необязательность партнеров, чрезвычайные обстоятельства, и т. д.; в ходе проведения реконструкции и технического перевооружения производства; из-за отсутствия достаточного стартового капитала; из-за наличия сезонности в производстве, заготовках, переработке, снабжении и сбыте продукции и по другим причинам.
Вопрос о том, как финансировать те или иные активы предприятия - за счет краткосрочного или долгосрочного заемного и собственного капитала, можно обсуждать в каждом конкретном случае. Однако предприятия часто следует правилу, согласно которому элементы основного капитала, а также наиболее стабильная часть оборотного капитала (например, страховые запасы, часть дебиторской задолженности) должны финансироваться за счет долгосрочного капитала. Остальная часть оборотных активов, величина которых зависит от товарного потока, наоборот, финансируется за счет краткосрочного капитала.
В РФ успешно развивается в течение 2011-2013 гг. кредитование предприятий: прирост кредитования предприятий составил 27,9%. Хорошая динамика ссудного портфеля предприятий в течение 2011-2013 гг. связана с ускорением выдачи кредитов крупными госбанками.
Большую часть кредитов коммерческих банков в РФ составляют кредиты предприятиям: в 2011 г. - 61,64%, в 2012 г. - 58,86%, в 2013 г. - 55,87%. При этом удельный вес кредитов предприятиям снижается, а удельный вес кредитования физических лиц растет.
В российских банках кредитование предприятий сопряжено с рядом существующих и потенциальных проблем, которые оказывают либо могут оказать негативное влияние на его эффективность.
В первую очередь, к ним относится недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности. Многие банки практически не использует свое право осуществлять контроль достоверности представляемых заемщиками сведений, касающихся их финансового положения, стоимости и состояния предметов залога и способов их хранения. Иногда оценка кредитоспособности осуществляется банками исключительно в направлении заемщиков, без анализа конкурентной среды и проектов.
Одной из наиболее важных проблем кредитования предприятий является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Предприятиям невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало. У средних банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.
Проблемы с кредитованием предприятий связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса. Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может.
Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк РФ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Также существует проблема ограниченности условий кредитных договоров, защищающих банки от кредитных рисков. В частности договоры могут не предусматривать определение предельного финансового состояния заемщиков и соблюдение ими максимально допустимого уровня кредитоспособности, что особенно актуально в случаях, когда банки заинтересованы в сохранении или привлечении новых крупных перспективных клиентов.
Проведение кредитного мониторинга во многих банках сопряжено с проблемой недостаточно эффективной организации контроля за финансовым состоянием заемщиков, их действиями и заложенным имуществом и соблюдением заемщиками условий кредитных договоров после получения ссуды, в частности, банки не всегда осуществляют мониторинг целевого использования кредитов и достаточности и качества обеспечения обязательств.
Проблемами также являются слабость законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств в нашей стране, отсутствие официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса и системы профессионального образования коллекторов. Сегодня коллекторы руководствуются, главным образом, ГК РФ, а также рядом Кодексов и Федеральных законов при отсутствии профильного законодательного акта, регулирующего осуществление данной деятельности.
Применение санкций по отношению к должникам также сопряжено с проблемами для банка. В частности, в российской практике существуют сложности с оценкой и реализацией заложенного имущества и правовая коллизия, связанная с предоставлением банковских гарантий страховыми организациями. Часто оценка и реализация заложенного имущества осложняется влиянием инфляции на экономику и колебаниями уровня спроса на те или иные активы. Также в соответствии с определением банковской гарантии, данным в ГК РФ, в качестве гарантов могут выступать не только кредитные, но и страховые организации.
В то же время, Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" относит выдачу банковских гарантий к числу банковских операций, то есть сделок, которые могут осуществлять лишь кредитные организации на основании лицензии, полученной от Центрального банка. В результате этой коллизии банковские гарантии, выданные страховыми компаниями, могут быть признанными недействительными, а их сотрудники - понести уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность.
Похожие статьи
-
Проблемы банковского инвестиционного кредитования в РФ Банки, мобилизуя средства различных объемов и сроков, имеют возможность осуществлять...
-
Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне...
-
Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц в условиях современной экономики России В современных условиях развития российской...
-
Порядок работы подразделения банка по формированию заемных средств и организация учета Учетная политика банка в отношении операций межбанковского...
-
Понятие и значение системы кредитования, место и роль кредитования корпоративных клиентов Термин "система кредитования" непосредственно обращен к...
-
Анализ механизма кредитования ООО "ОРИОН" в ОАО "Альфа-Банке" - Кредитование корпораций в банке
В ОАО "Альфа-Банке" в кредитном процессе, согласно Регламенту работы сотрудников структурных подразделений при кредитовании ООО "ОРИОН" участвуют...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Кредитование корпораций в банке
В первой главе курсовой работы мы рассмотрели теоретические основы механизма кредитования при взаимодействии коммерческих банков и предприятий и пришли к...
-
Можно дать ОАО "Альфа-Банку" некоторые рекомендации по управлению кредитными рисками при кредитовании крупных предприятий розничной торговли с целью...
-
Инвестиционное кредитование более рискованно по сравнению с обычным банковским кредитованием, поэтому требования к качеству проработки таких проектов...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
На основе экспертного заключения участников рынка, 2015 год будет одним из самых трудных и непрeдсказуемых в сегменте потребительского кредитования РФ. С...
-
При открытии валютного счета ООО "Планета" может потребовать от клиента акт последней ревизии или бухгалтерский отчет на последнюю отчетную дату. ООО...
-
Рассматривая влияние деятельности банков второго уровня Казахстана на развитие реального сектора экономики можно отметить, что существует еще множество...
-
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, включает в себя элементы, которые имеют связь...
-
Рассматривая влияние деятельности банков второго уровня Казахстана на развитие реального сектора экономики можно отметить, что существует еще множество...
-
Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей...
-
Проблемы, возникающие при кредитовании юридических лиц АО "Россельхозбанк" Анализ проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими...
-
Среди современных экономистов до сих пор не существует единого мнения по поводу определения термина "кредитоспособность". Одни из них определяют...
-
Основные проблемы потребительского кредитования в России Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения...
-
ВВЕДЕНИЕ - Кредитование корпораций в банке
Становление и использование эффективного механизма кредитования российских предприятий, удовлетворяющих потребности, как предприятий, так и банков,...
-
Кредитный бум, охвативший Россию в начале 2000-х годов, в первую очередь затронул сегмент потребительского кредитования. Рынок корпоративных кредитов...
-
Ресурсы коммерческого банка - это совокупность денежных средств, которые имеются у банка и используются им для осуществления кредитных, инвестиционных и...
-
ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Основы управления активами против кредитного риска в банках Важной особенностью казахстанских коммерческих банков является то, что их деятельность в...
-
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, проводящие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Система кредитования и ее основные элементы В рыночной условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит,...
-
Собственный и заемный капитал коммерческих банков, его структура и значение Собственный капитал, имея четко выраженную правовую основу и функциональную...
-
Внедрение методики оценки эффективности коммерческих банков В условиях бурного развития рынка финансовых услуг, наблюдающегося в мировой экономике на...
-
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности....
-
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только...
-
Достаточно серьезным фактором, ограничивающем кредитование сельского хозяйства, являются специфические риски, с которыми банки сталкиваются при...
-
Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса Наиболее актуальной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса...
-
ООО "ТехноСтройСервис" присвоен код вида экономической деятельности по классификатору ОКВЭД 51.51, что дает разрешение на оптовую торговлю топливом....
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Кредитный портфель и оценка риска кредитования банка АО "Банк ЦентрКредит" Основной банковской операцией традиционно является кредитование. Кредитованию,...
-
Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением...
-
Проблемы развития операций банков с ценными бумагами Участие коммерческих банков на рынке корпоративных ценных бумаг, прежде всего акций - ключевая...
Потребность в привлечении заемных средств корпорациями. Проблемы кредитования корпораций в РФ - Кредитование корпораций в банке