Потребность в привлечении заемных средств корпорациями. Проблемы кредитования корпораций в РФ - Кредитование корпораций в банке

Предприятия часто сталкиваются с необходимостью брать дополнительные средства в долг. В использовании заемных денег для извлечения прибыли проявляется действие механизма заимствования; заем в данном случае используется в качестве "рычага": он повышает потенциал заемщика в производстве прибыли. Если предприятие соединяет собственные средства с заимствованными деньгами, то оно тем самым увеличивает объем капитала, который можно вложить в развитие. До тех пор пока норма прибыли на заемные средства превышает процент, который платит предприятие за этот заем, дела предприятия идут хорошо. Однако механизм заимствования может увеличить прибыль предприятия, но может и принести убытки.

Потребность в привлечении заемных средств может возникнуть в результате отклонений в нормальном ходе кругооборота средств, по независящим от предприятия причинам: необязательность партнеров, чрезвычайные обстоятельства, и т. д.; в ходе проведения реконструкции и технического перевооружения производства; из-за отсутствия достаточного стартового капитала; из-за наличия сезонности в производстве, заготовках, переработке, снабжении и сбыте продукции и по другим причинам.

Вопрос о том, как финансировать те или иные активы предприятия - за счет краткосрочного или долгосрочного заемного и собственного капитала, можно обсуждать в каждом конкретном случае. Однако предприятия часто следует правилу, согласно которому элементы основного капитала, а также наиболее стабильная часть оборотного капитала (например, страховые запасы, часть дебиторской задолженности) должны финансироваться за счет долгосрочного капитала. Остальная часть оборотных активов, величина которых зависит от товарного потока, наоборот, финансируется за счет краткосрочного капитала.

В РФ успешно развивается в течение 2011-2013 гг. кредитование предприятий: прирост кредитования предприятий составил 27,9%. Хорошая динамика ссудного портфеля предприятий в течение 2011-2013 гг. связана с ускорением выдачи кредитов крупными госбанками.

Большую часть кредитов коммерческих банков в РФ составляют кредиты предприятиям: в 2011 г. - 61,64%, в 2012 г. - 58,86%, в 2013 г. - 55,87%. При этом удельный вес кредитов предприятиям снижается, а удельный вес кредитования физических лиц растет.

В российских банках кредитование предприятий сопряжено с рядом существующих и потенциальных проблем, которые оказывают либо могут оказать негативное влияние на его эффективность.

В первую очередь, к ним относится недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности. Многие банки практически не использует свое право осуществлять контроль достоверности представляемых заемщиками сведений, касающихся их финансового положения, стоимости и состояния предметов залога и способов их хранения. Иногда оценка кредитоспособности осуществляется банками исключительно в направлении заемщиков, без анализа конкурентной среды и проектов.

Одной из наиболее важных проблем кредитования предприятий является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Предприятиям невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало. У средних банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.

Проблемы с кредитованием предприятий связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса. Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может.

Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк РФ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Также существует проблема ограниченности условий кредитных договоров, защищающих банки от кредитных рисков. В частности договоры могут не предусматривать определение предельного финансового состояния заемщиков и соблюдение ими максимально допустимого уровня кредитоспособности, что особенно актуально в случаях, когда банки заинтересованы в сохранении или привлечении новых крупных перспективных клиентов.

Проведение кредитного мониторинга во многих банках сопряжено с проблемой недостаточно эффективной организации контроля за финансовым состоянием заемщиков, их действиями и заложенным имуществом и соблюдением заемщиками условий кредитных договоров после получения ссуды, в частности, банки не всегда осуществляют мониторинг целевого использования кредитов и достаточности и качества обеспечения обязательств.

Проблемами также являются слабость законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств в нашей стране, отсутствие официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса и системы профессионального образования коллекторов. Сегодня коллекторы руководствуются, главным образом, ГК РФ, а также рядом Кодексов и Федеральных законов при отсутствии профильного законодательного акта, регулирующего осуществление данной деятельности.

Применение санкций по отношению к должникам также сопряжено с проблемами для банка. В частности, в российской практике существуют сложности с оценкой и реализацией заложенного имущества и правовая коллизия, связанная с предоставлением банковских гарантий страховыми организациями. Часто оценка и реализация заложенного имущества осложняется влиянием инфляции на экономику и колебаниями уровня спроса на те или иные активы. Также в соответствии с определением банковской гарантии, данным в ГК РФ, в качестве гарантов могут выступать не только кредитные, но и страховые организации.

В то же время, Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" относит выдачу банковских гарантий к числу банковских операций, то есть сделок, которые могут осуществлять лишь кредитные организации на основании лицензии, полученной от Центрального банка. В результате этой коллизии банковские гарантии, выданные страховыми компаниями, могут быть признанными недействительными, а их сотрудники - понести уголовную ответственность за незаконную банковскую деятельность.

Похожие статьи




Потребность в привлечении заемных средств корпорациями. Проблемы кредитования корпораций в РФ - Кредитование корпораций в банке

Предыдущая | Следующая