Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса. - Особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в ПАО "Сбербанк"

Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования. Сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией. Еще одна весовая проблема в кредитовании малого бизнеса - отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Например, законодательная база подтверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, но ограничивает конкретные меры в ее реализации.

С начала 2011 года в России наблюдается рост объемов кредитования бизнеса банковским сектором. В 2009 - 2010 году масса предприятий, особенно среднего и малого бизнеса, разорилась именно из-за резкого снижения кредитных средств. Сейчас ситуация на рынке кредитования меняется к лучшему: банки вновь проявляют интерес к кредитованию реального сектора экономики, в том числе малого и среднего бизнеса. Многими банками уже приняты специальные гибкие программы кредитования бизнеса, - для решения текущих проблем используются экспресс-кредиты, овердрафт, кредиты на пополнение оборотных средств. Для финансирования долгосрочных проектов предлагаются кредиты на развитие бизнеса. Условия кредитования малого и среднего бизнеса зачастую обладают большой гибкостью. Существуют специальные индивидуальные схемы погашения с учетом особенностей деятельности данного конкретного предприятия. Банки демонстрируют широту взглядов и в отношении обеспечения по кредиту, принимая в залог не только имущество предприятий, но и товары в обороте, дебиторскую задолженность, личную собственность владельцев бизнеса, и третьих лиц. В итоге многие предприятия вновь готовы к сотрудничеству с банками и к инвестированию кредитных средств в развитие производства. Все большую поддержку кредитования малого и среднего бизнеса (здесь и далее МСБ) в настоящее время оказывает правительство и государство. Существуют фонды содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга, Москвы и др. городов России, благодаря которым предприятия, не обладающие необходимой залоговой массой, имеют возможность получить нужную сумму кредита под поручительство фонда. Перспективы кредитования МСБ определяются динамикой его развития, а учитывая, что количество малых и средних предприятий растет от года к году, следует сделать вывод, что уровень развития кредитования МСБ на территории Российской Федерации снижаться не будет. Согласно опросам независимых экспертов, каждому второму предприятию малого и среднего бизнеса необходимо дополнительное финансирование, за счет кредитования. Тем не менее, несмотря на все трудности, у рынка кредитования малого и среднего бизнеса перспективы достаточно позитивные. Спрос растет, объемы кредитования увеличиваются, а банками создаются все новые более совершенные системы кредитования, благодаря которым процедура выдачи кредитов становится менее сложной и более доступной для малого и среднего предпринимательства.

Что касается современного состояния и развития кредитования малого бизнеса, то можно отметить определенную положительную динамику: кредитный портфель малого бизнеса за последние пять лет увеличился более чем в 3 раза, составив на начало 2012 г. 3,84 трлн. рублей. Это обусловлено, с одной стороны, ростом количества заявок на кредиты со стороны малого бизнеса. С другой стороны, потребность банков в размещении избыточной ликвидности выразилась в смягчении требований по кредитам и снижении ставок. Основными целями кредитования является пополнение оборотных средств - более 50% от общего объема выданных ссуд, на инвестиционные цели направили лишь 16%, 22% приходится на овердрафты. Чаще кредиты выдаются на срок до 3 лет. Анализ просроченной задолженности предприятий по кредитам малому бизнесу показал, что в условиях финансовой нестабильности малый бизнес показал большую устойчивость к финансовым трудностям, нежели предприятия крупного бизнеса.

Следующий важнейший фактор риска при работе с малым и средним бизнесом связан с рейдерством со стороны более крупных структур и чиновничества. Отсутствие гарантий частной собственности является серьезным фактором, влияющим на темпы развития малого и среднего бизнеса в России. Согласно информации, за год в России происходят тысячи рейдерских захватов собственности, при этом основную массу составляют предприятия малого и среднего бизнеса. И эти цифры не включают случаи установления скрытого контроля (крышевание, скрытое вхождение в капитал предприятия, покупка предприятия по заниженной цене и т. д.) со стороны властных или олигархических структур. При этом могут использоваться самые разнообразные методы. Очень часто формальным поводом для преследования бизнесменов являются действительно имеющие место налоговые нарушения. Таким образом, часто малый и средний бизнес находится в порочном круге: без ухода от налогов не будет средств для расплаты с "крышей", но уход от налогов - основание для отъема собственности. кредитование предпринимательство рыночный

Серьезно противостоять данному риску практически невозможно, его можно только учитывать. При развертывании программ кредитования малого и среднего бизнеса в том или ином регионе следует анализировать информацию об интенсивности передела собственности и степени вовлеченности региональных властных структур в этот процесс. Договорная база по кредитам должна быть подготовлена таким образом, чтобы минимизировать риск оспаривания договоров с заемщиками со стороны новых владельцев и/или новых руководителей бизнеса.

И, наконец, в заключение рассмотрим проблемы залогового обеспечения, которые серьезно сдерживают процесс кредитования в России и является одним из ключевых факторов риска при выдаче кредита.

Одна из фундаментальных проблем кредитования малого и среднего бизнеса в том, что кредитору очень редко удается получить надежное обеспечение. При собственном капитале от 10 тыс. до 1 млн руб. предприятие просто не располагает активами, которые принадлежат ему не формально, а по существу. То есть предприятие может иметь многомиллионное значение валюты баланса, но при таком мизерном капитале все его активы фактически приобретены на средства кредиторов и поставщиков, поэтому по "понятиям" эти активы должны быть обременены в пользу этих третьих лиц. Соответственно, банк, предоставляя новый кредит, фактически не имеет обеспечения, так как залог имеющихся на момент выдачи кредита активов экономически не обоснован. Конечно, бывают случаи, когда малое или среднее предприятие располагает производственной или коммерческой недвижимостью, отраженной в отчетности по заниженной оценке, корреспондирующей с небольшим собственным капиталом предприятия, но такие случаи становятся все более и более редкими.

Таким образом, при кредитовании малого и среднего бизнеса в качестве обеспечения, как правило, выступает залог производственного оборудования или залог товаров. И в том, и другом случае нарушается один из главных принципов кредитования - предмет обеспечения должен находиться вне бизнеса заемщика. Кроме того, оборудование является низколиквидным обеспечением, так часто оно узкоспециализированное, что резко сужает круг потенциальных покупателей. При этом в любом случае, расходы по демонтажу, новой установке и наладке резко снижают ценность такого обеспечения для кредитора.

В случае залога товаров ситуация с ликвидностью гораздо лучше. Но проблема в том, что указанный залог неизбежно принимает форму залога товара в обороте, так как "замораживание" товара на складе противоречит целям кредитования - расширению бизнеса заемщика. Поэтому кредитор и позволяет заемщику продавать заложенный товар с обязательством, либо погашать кредит на соответствующую сумму, либо на вырученные средства закупать новый товар, который автоматически считается заложенным кредитору. Естественно, что с данной формой обеспечения у банков возникает больше всего проблем. Главная из которых - на момент дефолта по кредиту склад оказывается пуст, товар продан, а кредит не погашен. При этом, несмотря на все усилия банка по сбору документов, подтверждающих наличие умысла в действиях залогодателя, правоохранительные органы отказываются возбуждать уголовное дело по факту мошенничества, ссылаясь на "гражданско-правовой" характер сделок. Заемщик как бы не хотел обманывать банк, просто принял на себя повышенный коммерческий риск, отгрузив товар потребителю, который не расплатился или направил средства на погашение иных обязательств заемщика (здесь прослеживается взаимосвязь с риском наличия "криминального кредитования").

При этом и Гражданский кодекс, и законы о залоге и ипотеке предоставляют кредитору-залогодержателю достаточно широкие права. Например, законодательно закреплено, что при продаже предмета залога залог сохраняется, если обязательство не погашено, т. е. залогодержатель имеет право требовать изъятия заложенного товара от нового владельца в случае, если кредит не был погашен. Однако отсутствие адекватных государственных институтов и законодательно закрепленных процедур лишает банки возможности эффективно реализовать свои права залогодержателя. В частности, для реализации права востребования заложенного имущества у добросовестного приобретателя банку необходимо самому (на помощь правоохранителей рассчитывать не приходится) найти это имущество, обратиться с иском в суд, выиграть дело, получить исполнительный лист и только потом с помощью судебных приставов (которые также не отличаются оперативностью) производить изъятие. Понятно, что данная процедура нереализуема, так как за это время имущество много раз сменит владельцев и банку придется вновь повторять все перечисленные шаги.

Отсутствие единой системы регистрации залогов (за исключением недвижимого имущества) приводит к такому распространенному виду мошенничества, как незаконный последующий залог. Недобросовестные заемщики, используя отсутствие единого реестра залогов и банковскую тайну, берут кредиты в разных банках, предоставляя в качестве обеспечения залог одного и того же имущества в нарушение имеющегося в уже заключенных договорах запрета последующего залога без согласия текущего залогодержателя. При этом информация об уже имеющемся обременении скрывается от последующих залогодержателей. Таким образом, каждый из банков рассчитывает, что он является единственным залогодержателем. Однако в случае неизбежного дефолта тайное становится явным, и банки начинают судиться друг с другом по поводу прав на заложенное имущество.

Таким образом, залог при текущем состоянии дел недостаточно выполняет свою функцию уменьшения кредитного риска, скорее он порождает для банков новые специфические риски. Конечно, чисто теоретически, существуют способы минимизации этих новых рисков. Можно, например, заставлять залогодателей нанимать в качестве охраны складов аффилированные с банком охранные структуры и обязывать их следить за исполнением договоров залога. Однако многие заемщики пользуются услугами не собственных, а централизованных (арендованных) складов, охрану которых сменить невозможно. Но в любом случае такая система является дорогостоящей и затрудняющей процесс кредитования.

Похожие статьи




Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса. - Особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в ПАО "Сбербанк"

Предыдущая | Следующая