Основные источники формирования ресурсов банка, которые относятся к не депозитным - Роль банковской системы в рыночной экономике

В практической банковской деятельности часто возникает ситуация, когда привлеченных банком депозитных ресурсов недостаточно для осуществления запланированных кредитно-инвестиционных операций. Таким образом, образуется разница между размером кредитов и инвестиций, которые необходимо профинансировать, и имеющейся суммой депозитов. Для покрытия этой разницы, которая имеет название "разрыв фондов банка", используются ресурсы, привлеченные путем осуществления банковских недепозитных операций.

К недепозитным источникам привлечения ресурсов относят долговые обязательства в виде выпускаемых банками облигаций, векселей и межбанковские кредиты (МБК).

Выпуск облигации регламентируется теми же нормативными документами, что и выпуск акций. Коммерческий банк должен опубликовать проспект эмиссии и зарегистрировать выпуск в установленном порядке.

Кредитная организация может выпускать следующие облигации: именные и на предъявителя, обеспеченные залогом собственного имущества (или имущества третьих лиц); облигации без обеспечения (не ранее третьего года деятельности и не выше суммы уставного капитала); процентные и дисконтные; конвертируемые в акции; с единовременным сроком погашения или со сроком погашения по сериям в определенные сроки.

В целях привлечения средств банки выпускают простые процентные и дисконтные векселя с номиналом в рублях и валюте.

Основание для выдачи векселя банком -- договор купли - продажи при наличии визы главного бухгалтера банка, подтверждающей поступление средств на счет банка. При приобретении векселя клиент вносит за процентный вексель его номинальную стоимость, за дисконтный вексель -- цену реализации. Полученный банковский вексель покупатель может использовать как средство накопления и сбережения денег, предоставлять его в качестве залога, передавать другому держателю посредством индоссамента (передаточной надписи на обороте векселя, означающей передачу права по этому документу другому лицу).

Коммерческие банки могут предоставлять друг другу ресурсы при посредничестве бирж и аукционов, а также путем установлении прямых договорных отношений. Следует выделить несколько разновидностей межбанковских кредитов (МБК).

    1. МБК, полученные от других коммерческих банков. Получение кредита сопровождается заключением договора, в котором отражаются все необходимые условия для подобных сделок: срок, сумма кредита, наличие обеспечения, размеры процентных ставок. МБК -- довольно дорогой ресурс, поэтому считается, что уровень МБК в объеме ресурсов не должен быть больше 20%. 2. Кредитование путем подкрепления корреспондентского счета. Кредит выдается в форме пополнения корреспондентского счета одного банка в другом на основе договора о корреспондентских отношениях. При этом прямой договор о предоставлении МБК не составляется, проценты за пользование ресурсами не выплачиваются, а вознаграждением является плата за остаток на корреспондентском счете. Данный вид перераспределения ресурсов используется в основном дружественными или связанными между собой иными отношениями коммерческими банками. 3. Кредитные ресурсы, полученные от других филиалов (в пределах одного и того же коммерческого банка). Ресурсы, предоставляемые другими филиалами, удобны тем, что для их привлечения не требуется залог, оформление и обмен договорами происходит уже после сделки, операции осуществляются день в день. Для покупки ресурсов достаточно телефонного звонка, а гарантией совершения операции служит подтверждение, отправленное по электронной почте или по факсу.

Все перечисленное делает данный инструмент наиболее мобильным и удобным, позволяющим привлекать с минимальными затратами требуемую сумму средств на любой срок от одного дня до месяца и по минимальной цене.

    4. Овердрафт головного банка (для филиалов коммерческого банка). Данный вид ресурсов также можно отнести к МБК с той лишь разницей, что процентная ставка поданному виду источника привлеченных средств не является компромиссом двух сторон, достигнутым в процессе переговоров, а устанавливается головным банком директивно. 5. Кредиты. Основная масса кредитов предоставляется для кредитования приоритетных отраслей хозяйства: отдельных отраслей промышленности, предпосевных затрат в сельском хозяйстве и др.

Пассивные операции -- это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы.

Формирование собственных ресурсов происходит но следующим основным пассивным операциям: эмиссия обыкновенных и привилегированных акций, образующих уставный капитал акционерных банков; внесение паев участниками для образования уставного капитала паевых банков; создание прибыли и др.

Формирование пассивных операций и увеличение ресурсов коммерческих банков гарантируются рядом факторов: устойчивой их работой, ростом доверия к банкам со стороны потенциальных инвесторов, разнообразием видов вкладов, расширением банковских услуг, эффективной процентной политикой.

Похожие статьи




Основные источники формирования ресурсов банка, которые относятся к не депозитным - Роль банковской системы в рыночной экономике

Предыдущая | Следующая