Типы банков и банковские операции - Банковская система и ее роль в рыночной экономике
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.
На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков", т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне - и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).
Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.
Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т. д.
Огромную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм.
Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.
Существуют несколько форм банковских объединений.
Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т. п.
Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.
Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.
При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей. Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем, чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным.
Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:
- - признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); - характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и бланковые).
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России-- и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России.
Кроме того, закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. При этом существует одно единственное исключение: для них допускается торговля производными финансовыми инструментами, в том числе и товарными, но только в том случае, если обязательство по физической поставке будет исполнено не путем поставки, а в результате взаимных расчетов.
Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.
Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.
Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.
Лизинг - форма долгосрочного договора аренды.
Похожие статьи
-
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству...
-
Координация банковских операций Функции банков реализуются через их операции. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные, активные и...
-
Коммерческие Банки - Банк и банковские операции
Термин "Коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные...
-
Экономическая сущность и роль активных и пассивных операций Финансовые ресурсы банка зависят от многих условий - начиная от типа...
-
Как уже было выше сказано, в условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы: - пассивные...
-
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, проводящие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других...
-
Банки - Банковская система и ее роль в рыночной экономике
Функционирование современного рынка опирается на действие четко организованной банковской системы. Существует даже полушутливое изречение: с самого...
-
1)Банк - это кредитная организация имеющая исключительные правила осуществления банковских операций: привлечение во вклады физических лиц и юридических...
-
В структуре банковских ресурсов определяющее значение занимают привлеченные средства, за счет которых покрывается свыше 90 % всей потребности в денежных...
-
Структура банковской системы - Банк и банковские операции
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы: - Центральный (эмиссионный) банк; - Коммерческие банки; -...
-
Ссуда, кредит, заем - их современное трактование Когда в экономической литературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины "заем",...
-
Основные виды банковских операций Рассматривая все банковские операции и услуги можно выделить две большие группы: 1) активные операции; 2) пассивные...
-
Сущность и функции коммерческого банка Коммерческий банк - негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для...
-
Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны В Гражданском Кодексе РФ нет определения понятия "кредит". Из-за этого среди...
-
Сущность банковской системы государства Чаще всего под словом "система" понимается состав чего-либо. Банковская система включает Центральный банк (в...
-
Кредитные организации являются коммерческими юридическими лицами и действуют на основании своих уставов и в соответствии с выданными им Банком России...
-
Роль банков в кредитной системе - Кредитные операции банка
Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных...
-
Виды операций коммерческих банков Банковскими операциями по российскому законодательству являются операции, которые могут осуществлять исключительно...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
Коммерческие банки - это специализированные кредитные институты, в которых сосредоточена достаточно большая доля финансовых средств. Коммерческие банки...
-
Финансовые основы системы банковских операций и услуг Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач...
-
Общая характеристика прочих банковских услуг - Коммерческие банки и их операции
В настоящее время конкуренция среди коммерческих банков резко возросла. Наряду с коммерческими банками возникают специализированные кредитные учреждения,...
-
Роль коммерческих банков на рынке ценных бумаг - Операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг
Операции с ценными бумагами - составная часть современной рыночной экономики. Без этих операций невозможно представить ни организацию инвестиций в...
-
Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на размещение собственных и привлеченных денежных средств банка. Активные операции...
-
Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма....
-
Сущность банковской системы: структура и принципы построения Понятие "банковская система" имеет различные трактовки в полемике известных экономистов. В...
-
Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) -- высший орган банковского регулирования и...
-
Для того чтобы обозначит роль банковских карт в платежной системе, дадим определение понятию "платежная система". Платежная система - это совокупность...
-
Банковская система РФ и ее роль в экономике - Государственное регулирование банковской системы
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику....
-
Банковские системы и банковские операции - Банк и банковские операции
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и...
-
Усиливая взаимодействия с реальным сектором экономики, банки в последние годы практикуют новые формы участия в инвестиционном процессе. Кроме прямого...
-
Сущность и роль банков в нашей жизни - Банковская система
Несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. В разных источниках банк трактуется как: -...
-
Заключение - Банковская система и ее роль в рыночной экономике
Итак, подведем итоги. Банк - это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во...
-
Операции коммерческого банка как основного звена банковской системы В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается...
-
Главным звеном кредитной системы в любой стране есть банки, которые осуществляют основную массу кредитных и финансовых операций Банк - это учреждение,...
-
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти...
-
История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...
-
Сущность и функции банковской системы - Банк и банковские операции
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются...
Типы банков и банковские операции - Банковская система и ее роль в рыночной экономике