Анализ проводимых банками операций в контексте сравнения - Роль банковской системы в развитии экономики Республики Таджикистан

Как уже было выше сказано, в условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

    - пассивные операции (привлечение средств); - активные операции (размещение средств); - активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

Теперь мы проведем сравнительный анализ проводимых операций банками Республики Таджикистан и Германии.

Приведем ниже в таблице все проводимые операции в банках вышеназванных стран (табл.2.1.)

Таблица 2.1

Сравнительный анализ проводимых опреаций банками РТ и Германии

Операции коммерческих банков

Банки Республики Таджикистан

Банки Германии

1

2

3

4

1.

Кредитные операции:

    - кредитование - лизинг - ипотека - потребительские кредиты - диспозиционный кредит

+

+

-

+

-

+

+

+

+

+

2.

Межбанковское кредитование

+

+

3.

Инвестиционные операции:

    - ценные бумаги; - вложение средств в конторские здания, оборудование и оплату аренды.
    - -

+

+

4.

Кассовые операции

+

+

5.

Консалтинговые операции

+

+

6.

Депозитные операции:

    - срочные; - до востребования; - сберегательные вклады населения; - депозитный (сберегательный) сертификат; - чековые депозиты; - банковский вексель; - ценные бумаги:
      1) акции и облигации предприятий, акционерных обществ, принадлежащих банку; 2) акции и облигации, находящиеся на хранении в банке; 3) ценности и документы по иностранным операциям.

+

+

+

    - -
    - -

+

    - -

+

+

+

+

+

+

+

+

+

+

+

+

7.

Валютные операции:

    - открытие и ведение валютных счетов клиентов. - установление корреспондентских отношений с иностранными банками. - операции по международным торговым расчетам. - операции по торговле иностранной валютой на внутреннем валютном рынке. - операции по привлечению и размещению валютных средств на внутреннем рынке (осуществляются с резидентами). - операции по привлечению и размещению валютных средств на международных рынках (осуществляются с нерезидентами). - валютные операции на международных денежных рынках. - операции с драгоценными металлами на внутреннем рынке

+

+

-

+

+

    - -

-

+

+

+

+

+

+

+

+

8.

Комиссионные операции

+

+

9.

Аккредитивные операции

+

+

10.

Инкассовые операции

-

+

11.

Факторинговые операции

+

12.

Клиринговые операции

+

+

13.

Фьючерские сделки

+

+

14.

Трастовые (доверительные) операции

-

+

15.

Торгово-комиссионные операции

-

+

16.

Банковская гарантия

+

+

16.

Инкассирование векселей

-

+

17.

Домициляция векселей

-

+

18.

Гарантийные вексельные операции:

    - акцептная операции - авальные операции.
    - -

+

+

19.

Интернет-бэнкинг

-

+

20.

Использование пластиковых карточек:

    - дебетовых карточек - кредитных карточек

-

+

+

+

21.

Использование жиросчетов

-

+

22.

Ломбардный кредит.

-

+

И так, рассмотрим далее операции, которые проводят немецкие и отечественные банки. Банки Германии можно назвать "универсальными". Практически любой немецкий банк предоставит вам полный пакет услуг, от расчетного счета, до операций с ценными бумагами, кредитами на строительство и всевозможных страховок.

Расчетный счет или жиросчет, это то, без чего в Германии не можно обойтись. Совершенно, не важно работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, расчетный счет нужен вам как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными, все деньги переводятся на ваш расчетный счет.

Да и вы сами не сможете без жиросчета оплачивать квартиру, электричество, телефон. То есть, конечно, сможете, заплатив при каждом перечислении 10% от перечисляемой суммы. Приобрести же, к примеру, сотовый телефон вы без расчетного счета в большинстве случаев не сможете (речь идет о телефонах с двухлетним договором)

Хочу привести несколько доводов в пользу наличия жиросчета:

    - оплата товаров и услуг безналичным способом, и получение денег тем же способом на ваш счет; - получение наличных и перевод денег с помощью автоматов; - долгосрочные получения - регулярное перечисление определенной суммы определенному получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).

Правда при всем при этом существует один серьезный недостаток - на расчетный счет не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчетном счету крупные суммы нерезонно. Правда обнулять счет тоже не стоит, так как если на вашем счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придется заплатить штраф.

Банк выдает владельцу счета "еврочековую карточку", признаваемую в качестве платежного средства почти во всех европейских странах. Карточка подписывается владельцем и защищена от подделок. Предъявив карточку, ее владелец может выписать чек, то есть дать платежное поручение, которое банк в любом случае гарантирует выполнить в пределах определенной суммы (примерно 200 евро).

С помощью такой карты можно получать деньги и в банкоматах. В Германии банкоматы существуют с 1977 года. Клиент вставляет карту в банкомат, набирает свой идентификационный номер (PINкод) и желаемую сумму денег. Банкомат проверяет наличие денег на счете и, если все в порядке, выдает запрошенную сумму, работая при этом круглосуточно, включая субботы, воскресенья и праздничные дни. В настоящее время в системе платежей с использованием еврочеков имеется 50.000 банкоматов, установленных почти в двадцати европейских странах. Самообслуживание клиентов позволяет банкам не увеличивать штаты и экономить на издержках. /18, www. bundesverband. de/

С начала шестидесятых годов банки предлагают частным лицам, предприятиям и бюджетным организациям всех уровней воспользоваться лизингом. Вместо того, чтобы выдавать кредит на покупку автомобиля, клиенту предоставляется возможность некоторое время пользоваться машиной, регулярно выплачивая за это определенный взнос. В конце оговоренного срока он может либо вернуть автомобиль, либо купить его по цене подержанного. По той же самой схеме фирма может приобретать машины или земельные участки для организации производства. В случае, когда взятое в лизинг оборудование (например, компьютеры) быстро морально устаревает, у клиента появляется к тому же возможность оперативно адаптироваться к модернизации, обменивая устаревающее оборудование на более современное.

операции, проводимые банками германии

Рис. 2.3 Операции, проводимые банками Германии

Организационная структура тоже является важным элементом для банка. От него зависит вся деятельность коммерческого банка. Насколько лучше если предприятие разделить на специальные подразделения и разделить обязанности каждого из них, настолько лучше будет качество управления. Рассмотрим структуры банков ОАО "Банк Эсхата" и Deutsche Bank.

Как видно из приведенных структур банков, они особо не отличаются от друг друга. Выполняемые функции одне и теже. Разница только в том, что Deutsche Bank очень развитый банк, известный во всем мире и имеет хорошую эффективную структуру. ОАО "Банк Эсхата" не имеет пока еще такого большого опыта как Deutsche Bank. Подразделения нашего банка созданы по выполняемым данное время операциям. Подразделения по маркетингу и обслуживание клиентов отсуствуют. Это обуславливается тем, что пока такие услуги в нашей не развиты.

Но конечно, следует учесть и эти факторы. Персональное обслуживание каждого клиента дает банку большой авторитет и привлекательность. Банк может через такие операции намного увеличить число своих клиентов.

Но еще банковская система Республики Таджикистан находится пока на стадии развития. Конечно, пока наши отечественные банки не проводят такое большое количество операций как коммерческие банки Германии.

Согласно таджикскому банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Банки РТ выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 100 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Вклады до востребования в своей основе не стабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается.

По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Национальном Банке Таджикистан.

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений. Механизм межбанковских корреспондентских отношений предусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платежных и расчетных операций по поручению друг друга /3, стр.186/

операции проводимые банками рт

Рис. 2.4 Операции проводимые банками РТ

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банком путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, основная масса которых заключается на срок. В условиях инфляционных процессов самые распространенные сроки межбанковского кредита - 3-4 месяца.

Также коммерческие банки могут получить кредит от Национального Банка Таджикистана в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.

Среди активных операций коммерческих банков выделяют: ссудные (включая факторинговые и лизинговые сделки), инвестиции в ценные бумаги, кассовые и прочие.

Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различным признакам: по типам заемщиков - ссуды предприятиям, государственным органам власти, населению, банкам; по срокам использования - возможны ссуды краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); в зависимости от сферы функционирования ссуды в сферу производства и в сферу обращения; по отраслевой принадлежности заемщиков - выделяют ссуды в промышленность, сельское хозяйство, торговлю, транспорт; по характеру обеспечения - ссуды залоговые, гарантированные и необеспеченные бланковые (основанные на доверии к заемщику); по методам погашения различают ссуды погашаемые одновременно и частями.

Кредитные вложения коммерческих банков в экономику страны очень положительно влияет на ОАО "Банк Эсхата" является одним из перспективных банков.

кредитные вложения оао

Рис. 2.5 Кредитные вложения ОАО "Банк Эсхата" в экономику РТ (2004г.)

Из всех кредитов, вложенных в экономику Таджикистана, в промышленность вложено 17,66%, в сельское хозяйство - 17,75%, в связь - 3,76%, в транспорт - 1,87%, в торговлю и общественное питание - 5,55%, в коммерческую деятельность - 2,78%, в здравоохранение и социальное обеспечение - 0,24%, физическим лицам - 47,5%, ЖКХ - 0,03% и прочие - 2,86% (рис.2.10 )

А объем привлеченных средств, как основного источника финансирования активных операций, вырос за прошедший год в 2,5 раза, достигнув 18 863 909 сомони (с учетом межбанковских кредитов) (на 01.01.2004г. - 7 609 287 сомони). Рост объема привлеченных ресурсов практически по всем категориям депозитов в сомони и в иностранной валюте обкусловлен ростом клиентсокй базы и повышением качеством услуг.

В 2004 году продолжали расти показатели как расходов, так и доходов Deutsche Bank.. Несмотря на резкое снижение нетто процентного дохода в 2004 году, доход от основной деятельности увеличился на 15% и составил 22,8 млн долл. США ( 19,4 млн долл. на 31 декабря 2003 года). По состоянию на 31 декабря 2004 года активы банка составили 17 134 тыс. долл. Прибыль за 12 месяцев 2004 года составила 17 769 тыс. долл. В течение прошедшего года капитал Банка увеличился с 75 568 до 81 812 тыс. долл.

кредитные вложения deutsche bank в экономику россии (2004г.)

Рис. 2.6 Кредитные вложения Deutsche Bank в экономику России (2004г.)

Из всех кредитов немецкого коммерческого банка Deutsche Bank, вложенных в экономику Росии, в органы местного самоуправления 47%, в производство - 12,%, в торговлю - 12,%, в пищевую промышленность - 4%, и прочие - 18% были распределены. (рис.2.11.)

Deutsche Bank занимает одно из ведущих мест на местном рынке облигаций по объемам торговли; один из крупнейших валютных дилеров и один из крупнейших депозитариев в России.

В 2004 году Deutsche Bank начал оказывать российским клиентам услуги по управлению крупным частным капиталом. Показатели банка в области коммерческих банковских услуг в 2004 году были рекордно высокими: возросшие объемы операций стали результатом проводимой работы по повышению качества продуктов, а также результатом расширения масштабов деятельности клиентов банка.

Похожие статьи




Анализ проводимых банками операций в контексте сравнения - Роль банковской системы в развитии экономики Республики Таджикистан

Предыдущая | Следующая