Организация работы кредитного отдела - Организация работы кредитного отдела ДБ АО "Сбербанк"
Кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий осуществляемых банком в ходе работы над кредитным проектом с момента получения кредитной заявки до момента погашения кредита.
Основные этапы кредитного процесса:
Проводят: клиентский менеджер и специалист управления кредитования.
Контролирует: руководители клиентского менеджера и Управления кредитования.
Выполняемые процедуры клиентским менеджером:
- - проведение первичного собеседования с полномочным представителем клиента с целью определения возможности и целесообразности начала или продолжения бизнеса с клиентом, определения форм и параметров сотрудничества, потребности в кредитовании, и при наличии последнего передает клиенту типовой список документов, необходимых для рассмотрения вопросов о кредитовании. При необходимости в собеседовании участвуют специалист управления кредитования или сотрудник Департамента экономической безопасности (далее - ДЕБ); - после получения кредитной заявки ставят в известность ДЕБ, решает с руководителем ДКБ вопрос о целесообразности дальнейшей работы с клиентом и направляет заявку в Департамент кредитов и гарантий (далее ДК и Г), сопровождая служебной запиской за подписью руководителя клиентского менеджера; - при принятии руководителем ДКБ отрицательного решения о дальнейшей работе с клиентом клиентский менеджер уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя ДКБ. Руководитель соответствующего подразделения клиентского блока уведомляет должностное лицо Банка, осуществляющее контроль деятельности подразделений клиентского блока и ДК и Г, о факте и причинах отказа.
Выполняемые процедуры специалистом управления кредитования:
- - получение кредитной заявки и служебной записки ДКБ от руководителя ДК и Г (факт получения отражается сотрудником управления кредитования в книге регистрации кредитных заявок) - обсуждает с руководителями управления кредитования параметры условий кредитования, по которым будет готовить кредитный меморандум: - в случае необходимости готовит и передает клиенту дополнительный список документов, потребность в котором определяется индивидуальными особенностями клиента и его кредитной заявки; - оформление кредитного договора. - при принятии руководителем ДК и Г отрицательного решения о дальнейшей работе с клиентом, специалист управления кредитования уведомляет клиента направляя ему мотивированны отказ за подписью руководителя ДК и Г (помещает в дело отказов в выдаче кредитов письменное обращение клиента и копию письма банка и делает отметку об отказе в выдаче кредита в книге регистрации заявок) Руководитель ДК и Г уведомляет должностное лицо Банка, осуществляющее контроль деятельности подразделений клиентского блока и ДК и Г, о факте и причинах отказа.
Должностное лицо Банка, осуществляющее контроль деятельности подразделений клиентского блока и ДК и Г, уведомляет Председателя кредитного комитета о каждом случае отказа на уровне соответствующего подразделения в рассмотрение вопроса о кредитовании клиента на заседании кредитного комитета и его причинах.
Максимальная продолжительность этапа - 4 рабочих дня от даты получения кредитной заявки (по 2 рабочих дня в каждом из указанных подразделений)
Анализ кредитного проекта
Проводит: специалист управления кредитования
Контролирует: начальник управления кредитования
Выполняемые процедуры:
- - Анализ представленного клиентом пакета документов; - Разработка схемы предприятия исходя из специфики рассматриваемого кредитного проекта; - Согласование возможности принятия предложенного обеспечения и юр. аспектов схемы кредитования в ходе устных консультаций с специалистом юридического Департамента, при необходимости, которая может возникнуть при расхождении мнений, оформления служебной записки в юр. Департамент, на которой последнее отвечает официальным заключением; - Уведомление (устно либо посредством электронной почты) специалиста ДЭБ об основных параметрах проектах, находящегося на рассмотрении. При необходимости специалиста ДЭБ может ознакомиться с документами, содержащимися в кредитном деле клиента. В случае если специалист ДЭБ приходит к выводу нецелесообразности установления кредитных взаимоотношений с клиентом или невозможности принятия предложенного обеспечения он по согласованию с Директором ДЭБ сообщает об этом специалисту управления кредитования. В случае, если замечания специалиста ДЭБ не могут быть устранены в процессе анализа кредитного проекта, вопрос о целесообразности вынесения проекта на рассмотрение кредитного комитета решается руководителем управления кредитования и клиентского менеджера. - В случае необходимости, осуществление проверки имущества, предлагаемого в залог, проведение на месте экспертизы принадлежности имущества, условий его хранения и учета (для определения возможности принятия его в качестве обеспечения исполнения обязательств клиента и с целью его правильного оформления), совместно со специалистом юридического Департамента и специалистом ДЭБ, по согласованию с руководителями соответствующих подразделений; - В случае необходимости, согласование схемы кредитования и получение соответствующих заключений других структурных подразделений банка; - Согласование рассматриваемого проекта с Отделом управления ликвидностью Департамента "казначейства" на предмет наличия ресурсов или возможности привлечения ресурсов для формирования и ДПОУР на предмет наличия свободных лимитов на данную активную операцию; - Внесение данных в XLS - форму (баланс и отчет о прибылях и убытках) и оценка финансового состояния клиента с учетом расшифровок, предоставленных клиентом; - Экспертная оценка клиента в соответствии с методикой рейтинговой оценки кредитных продуктов. Основанием для заполнения экспертной оценки является информация, изложенная в кредитном меморандуме, а также анкета заемщика. - Предварительное обсуждение результатов анализа кредитного проекта с начальником управления кредитования с целью принятия решения о целесообразности вынесения кредитного проекта на обсуждение кредитного комитета и определения условий кредитования, предлагаемых управлением кредитования; - подготовка соответствующих разделов кредитного меморандума в соответствие с требованиями; - передача пакета документов, полученных от клиента, и кредитного меморандума на рассмотрение Департамента экономической безопасности с целью получения заключения о целесообразности (или нецелесообразности) установления кредитных взаимоотношений с клиентом и возможности принятия предложенного клиентом обеспечения.
Максимальная продолжительность этапа - 5 рабочих дней от даты получения заключения юр. Департамента.
Методика оценки финансового состояния Заемщика
Цель анализа: оценить, является ли финансовое состояние Заемщика достаточно устойчивым для того, чтобы обеспечить погашение кредита в сумме и в сроки, предусмотренные кредитным проектом. Правильная оценка платежеспособности Заемщика является одним из основных условий успешного кредитования
Источник информации:
- - Бухгалтерская отчетность за предшествующий финансовый год (баланс, отчет о прибылях и убытках, пояснения к нему по формам №3, №4, №5, пояснительная записка); - Учетная политика клиента; - Аудиторское заключение за предшествующий финансовый год; - Годовой отчет за предшествующий финансовый год; - Ежеквартальная бухгалтерская отчетность за 3 предшествующих квартала (баланс, отчет о прибылях и убытках); - Расшифровки, справки и прочие документы, запрашиваемые Банком при необходимости в зависимости от целей анализа и содержания бухгалтерской отчетности, а также в случаях когда это предусмотрено условиями кредитного договора, периодически предоставляемые заемщиком.
Периодичность проведения анализа:
- - В момент предоставления кредита - проводится полный, всесторонний анализ финансового состояния заемщика с учетом как внутренних, так и внешних факторов (состояние отрасли, в которой ведет свою деятельность Заемщик, если необходимо - общее состояние экономики, политические факторы и т. д.); - Ежеквартально в течение периода кредитования - осуществляется анализ бухг. отчетности (баланс) по сокращенной программе, с целью текущего контроля за фин. состоянием Заемщика, проводится анализ тех отраслей фин. состояния заемщика, в котором обнаружены негативные тенденции, на основании документов, запрашиваемых у Заемщика дополнительно, а также в случае, если при первичном анализе, проводимом перед предоставлением кредита, выявлена необходимость последующего оперативного контроля за отдельными направлениями; - Ежемесячно - при кредитовании под оборот проводится плановый анализ состояния оборотных средств Заемщика и источников их финансирования, а также оценка ликвидности и платежеспособности Заемщика на основании отчетов, предоставляемых Заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора.
Разделы анализа:
- 1. Анализ бухгалтерских отчетов:
- - Оценка вертикальной и горизонтальной структуры баланса; - Оценка структуры оборотных средств и источников их финансирования; - Оценка финансовых результатов деятельности заемщика.
- - Показатели финансовой устойчивости; - Показатели ликвидности; - Показатели деловой активности; - Показатели рентабельности.
По итогам анализа, исходя из совокупности всех выявленных факторов и тенденций делается вывод о финансовом состоянии предприятия. При этом в заключении кредитный аналитик должен дать ответы на такие вопросы, как:
- - Каково текущее финансовое состояние заемщика и под влиянием каких тенденций оно сложилось; - Какими факторами обусловлено действие выявленных тенденций; - Каковы перспективы финансового состояния заемщика на период кредитования; - В чем заключается наибольший риск ухудшения финансового состояния заемщика; - Необходим ли дополнительный оперативный контроль финансового состояния заемщика и каковы его направления; - Каковы перспективы погашения задолженности заемщика в случае предоставления ему кредита на исправленных условиях.
Похожие статьи
-
Организация работы по кредитованию клиентов в ООО "Планета" Работа по организации кредитного процесса в ООО "Плантета" включает следующие этапы: 1)...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке - Кредитная политика банка
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надежность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза...
-
Под системой банковского кредитования понимается совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии...
-
Спрос на кредит и предложение кредита связаны между собой издержками и (или) ценой кредита (например спрэдом процентных ставок по отношению к...
-
Кредитные риски в банковской деятельности - Организация работы кредитного отдела ДБ АО "Сбербанк"
Большинство банков получают существенную часть своих доходов от кредитной и инвестиционной деятельности. Их главная задача заключается в том, чтобы...
-
Понятие кредитоспособности кредитополучателя Впервые понятие "кредитоспособность клиента" появилось в экономической литературе XVIII в. С тех пор вопросы...
-
В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в...
-
Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО "Московский Кредитный Банк" Кредитная политика банка - это программа и...
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Кредитование субъектов хозяйствования является одной из основных функций в деятельности банковских учреждений, в процессе которой они сталкиваются с...
-
Выдаче кредита предшествует тщательная проверка банком клиента на предмет его кредитоспособности и степени кредитного риска. Оценка кредитоспособности...
-
Режимы кредитования - Организация работы кредитного отдела ДБ АО "Сбербанк"
Предоставление кредитных средств осуществляется: - единовременным зачислением кредитных средств, т. е. предоставление кредита на основании Кредитного...
-
Ипотечный банк - кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и...
-
Банк работает на российском рынке банковских услуг с 1992 года. Московский кредитный банк -- это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все...
-
Заключение - Кредитоспособность кредитополучателей, ее роль в организации кредитных отношений
Исследование, проведенное по теме курсовой работы, позволило сформулировать ряд выводов и предложений. Итак, под кредитоспособностью клиента банка...
-
Разовые (целевые) ссуды. Кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение различных потребностей. При этом каждая ссуда оформляется...
-
Анализ кредитной политики банка и механизмы ее реализации на примере ОАО "Московский Кредитный Банк" Кредитная политика банка - это программа и...
-
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ. Гражданский кодекс РФ...
-
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только...
-
Потребительские кредиты ООО "Планета" рассчитаны на заемщика, отвечающего серьезным требованиям кредитора. Для минимизации рисков невозврата кредита, ООО...
-
Кредитные операции Банка - Организация деятельности АО "Kaspi Bank"
Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу предоставления кредитов населению, где сформулированы цели, принципы и условия выдачи...
-
Структура кредитного блока В кредитный блок Банка входят следующие кредитные подразделения: 1. Управление кредитования крупного бизнеса Центрального...
-
Пассивные депозитные операции в ООО "Планета" Механизм рассмотрения заявки в любом банке - почти всегда вариация на тему прохождения заявки через все...
-
Проблемы, возникающие при кредитовании юридических лиц АО "Россельхозбанк" Анализ проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими...
-
Исследование сущности и роли оценки финансового состояния кредитной организации, что выступало целью настоящей работы, показало, что эффективная система...
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
Помимо методики, разработанной ЦБ РФ в целях осуществления надзора над деятельностью кредитных организаций, существует большое количество других подходов...
-
Сущность, цель и задачи оценки финансового состояния кредитной организации, основные типы методик Согласно законодательству Российской Федерации,...
-
В современных условиях нестабильности экономической системы в целом и неопределенности в банковском секторе, российские кредитные организации вынуждены...
-
Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что...
-
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: Выявлены сущностные...
-
Кредитная политика ЗАО "ББМБ" ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса" - (далее ЗАО "ББМБ") создан с целью осуществления деятельности по оказанию всех видов...
-
Оформление межбанковских кредитов или депозитов производится кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита -...
-
Мероприятия по совершенствованию кредитных операций банка с юридическими лицами Выявлено, что наличие вероятных потерь по портфелю юридических лиц ПАО...
-
Анализ кредитного портфеля Кемеровского филиала СО ОАО КБ "Сбербанк" Сбербанк России занимает одно из лидирующих мест по количеству выданных кредитов и...
-
Кредитование юридических лиц - Организация работы коммерческого банка (на примере ООО "Планета")
Рассмотрим процесс кредитования ООО "Планета". Вопросы кредитования в кредитно-кассовом офисе ООО "Планета" находятся в компетенции следующих должностных...
-
Кредитные продукты ОАО "Сбербанк" РФ Потребительские кредиты. Их разновидности показаны в таблице 3. Таблица 3 Вид % ставка Срок Максимальная Сумма...
-
Дополнительный офис именуемый в дальнейшем Банк, принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет погасить задолженность в...
Организация работы кредитного отдела - Организация работы кредитного отдела ДБ АО "Сбербанк"