Организация работы кредитного отдела - Организация работы кредитного отдела ДБ АО "Сбербанк"

Кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий осуществляемых банком в ходе работы над кредитным проектом с момента получения кредитной заявки до момента погашения кредита.

Основные этапы кредитного процесса:

Проводят: клиентский менеджер и специалист управления кредитования.

Контролирует: руководители клиентского менеджера и Управления кредитования.

Выполняемые процедуры клиентским менеджером:

    - проведение первичного собеседования с полномочным представителем клиента с целью определения возможности и целесообразности начала или продолжения бизнеса с клиентом, определения форм и параметров сотрудничества, потребности в кредитовании, и при наличии последнего передает клиенту типовой список документов, необходимых для рассмотрения вопросов о кредитовании. При необходимости в собеседовании участвуют специалист управления кредитования или сотрудник Департамента экономической безопасности (далее - ДЕБ); - после получения кредитной заявки ставят в известность ДЕБ, решает с руководителем ДКБ вопрос о целесообразности дальнейшей работы с клиентом и направляет заявку в Департамент кредитов и гарантий (далее ДК и Г), сопровождая служебной запиской за подписью руководителя клиентского менеджера; - при принятии руководителем ДКБ отрицательного решения о дальнейшей работе с клиентом клиентский менеджер уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя ДКБ. Руководитель соответствующего подразделения клиентского блока уведомляет должностное лицо Банка, осуществляющее контроль деятельности подразделений клиентского блока и ДК и Г, о факте и причинах отказа.

Выполняемые процедуры специалистом управления кредитования:

    - получение кредитной заявки и служебной записки ДКБ от руководителя ДК и Г (факт получения отражается сотрудником управления кредитования в книге регистрации кредитных заявок) - обсуждает с руководителями управления кредитования параметры условий кредитования, по которым будет готовить кредитный меморандум: - в случае необходимости готовит и передает клиенту дополнительный список документов, потребность в котором определяется индивидуальными особенностями клиента и его кредитной заявки; - оформление кредитного договора. - при принятии руководителем ДК и Г отрицательного решения о дальнейшей работе с клиентом, специалист управления кредитования уведомляет клиента направляя ему мотивированны отказ за подписью руководителя ДК и Г (помещает в дело отказов в выдаче кредитов письменное обращение клиента и копию письма банка и делает отметку об отказе в выдаче кредита в книге регистрации заявок) Руководитель ДК и Г уведомляет должностное лицо Банка, осуществляющее контроль деятельности подразделений клиентского блока и ДК и Г, о факте и причинах отказа.

Должностное лицо Банка, осуществляющее контроль деятельности подразделений клиентского блока и ДК и Г, уведомляет Председателя кредитного комитета о каждом случае отказа на уровне соответствующего подразделения в рассмотрение вопроса о кредитовании клиента на заседании кредитного комитета и его причинах.

Максимальная продолжительность этапа - 4 рабочих дня от даты получения кредитной заявки (по 2 рабочих дня в каждом из указанных подразделений)

Анализ кредитного проекта

Проводит: специалист управления кредитования

Контролирует: начальник управления кредитования

Выполняемые процедуры:

    - Анализ представленного клиентом пакета документов; - Разработка схемы предприятия исходя из специфики рассматриваемого кредитного проекта; - Согласование возможности принятия предложенного обеспечения и юр. аспектов схемы кредитования в ходе устных консультаций с специалистом юридического Департамента, при необходимости, которая может возникнуть при расхождении мнений, оформления служебной записки в юр. Департамент, на которой последнее отвечает официальным заключением; - Уведомление (устно либо посредством электронной почты) специалиста ДЭБ об основных параметрах проектах, находящегося на рассмотрении. При необходимости специалиста ДЭБ может ознакомиться с документами, содержащимися в кредитном деле клиента. В случае если специалист ДЭБ приходит к выводу нецелесообразности установления кредитных взаимоотношений с клиентом или невозможности принятия предложенного обеспечения он по согласованию с Директором ДЭБ сообщает об этом специалисту управления кредитования. В случае, если замечания специалиста ДЭБ не могут быть устранены в процессе анализа кредитного проекта, вопрос о целесообразности вынесения проекта на рассмотрение кредитного комитета решается руководителем управления кредитования и клиентского менеджера. - В случае необходимости, осуществление проверки имущества, предлагаемого в залог, проведение на месте экспертизы принадлежности имущества, условий его хранения и учета (для определения возможности принятия его в качестве обеспечения исполнения обязательств клиента и с целью его правильного оформления), совместно со специалистом юридического Департамента и специалистом ДЭБ, по согласованию с руководителями соответствующих подразделений; - В случае необходимости, согласование схемы кредитования и получение соответствующих заключений других структурных подразделений банка; - Согласование рассматриваемого проекта с Отделом управления ликвидностью Департамента "казначейства" на предмет наличия ресурсов или возможности привлечения ресурсов для формирования и ДПОУР на предмет наличия свободных лимитов на данную активную операцию; - Внесение данных в XLS - форму (баланс и отчет о прибылях и убытках) и оценка финансового состояния клиента с учетом расшифровок, предоставленных клиентом; - Экспертная оценка клиента в соответствии с методикой рейтинговой оценки кредитных продуктов. Основанием для заполнения экспертной оценки является информация, изложенная в кредитном меморандуме, а также анкета заемщика. - Предварительное обсуждение результатов анализа кредитного проекта с начальником управления кредитования с целью принятия решения о целесообразности вынесения кредитного проекта на обсуждение кредитного комитета и определения условий кредитования, предлагаемых управлением кредитования; - подготовка соответствующих разделов кредитного меморандума в соответствие с требованиями; - передача пакета документов, полученных от клиента, и кредитного меморандума на рассмотрение Департамента экономической безопасности с целью получения заключения о целесообразности (или нецелесообразности) установления кредитных взаимоотношений с клиентом и возможности принятия предложенного клиентом обеспечения.

Максимальная продолжительность этапа - 5 рабочих дней от даты получения заключения юр. Департамента.

Методика оценки финансового состояния Заемщика

Цель анализа: оценить, является ли финансовое состояние Заемщика достаточно устойчивым для того, чтобы обеспечить погашение кредита в сумме и в сроки, предусмотренные кредитным проектом. Правильная оценка платежеспособности Заемщика является одним из основных условий успешного кредитования

Источник информации:

    - Бухгалтерская отчетность за предшествующий финансовый год (баланс, отчет о прибылях и убытках, пояснения к нему по формам №3, №4, №5, пояснительная записка); - Учетная политика клиента; - Аудиторское заключение за предшествующий финансовый год; - Годовой отчет за предшествующий финансовый год; - Ежеквартальная бухгалтерская отчетность за 3 предшествующих квартала (баланс, отчет о прибылях и убытках); - Расшифровки, справки и прочие документы, запрашиваемые Банком при необходимости в зависимости от целей анализа и содержания бухгалтерской отчетности, а также в случаях когда это предусмотрено условиями кредитного договора, периодически предоставляемые заемщиком.

Периодичность проведения анализа:

    - В момент предоставления кредита - проводится полный, всесторонний анализ финансового состояния заемщика с учетом как внутренних, так и внешних факторов (состояние отрасли, в которой ведет свою деятельность Заемщик, если необходимо - общее состояние экономики, политические факторы и т. д.); - Ежеквартально в течение периода кредитования - осуществляется анализ бухг. отчетности (баланс) по сокращенной программе, с целью текущего контроля за фин. состоянием Заемщика, проводится анализ тех отраслей фин. состояния заемщика, в котором обнаружены негативные тенденции, на основании документов, запрашиваемых у Заемщика дополнительно, а также в случае, если при первичном анализе, проводимом перед предоставлением кредита, выявлена необходимость последующего оперативного контроля за отдельными направлениями; - Ежемесячно - при кредитовании под оборот проводится плановый анализ состояния оборотных средств Заемщика и источников их финансирования, а также оценка ликвидности и платежеспособности Заемщика на основании отчетов, предоставляемых Заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора.

Разделы анализа:

    1. Анализ бухгалтерских отчетов:
      - Оценка вертикальной и горизонтальной структуры баланса; - Оценка структуры оборотных средств и источников их финансирования; - Оценка финансовых результатов деятельности заемщика.
    2. Анализ финансовых коэффициентов:
      - Показатели финансовой устойчивости; - Показатели ликвидности; - Показатели деловой активности; - Показатели рентабельности.
    3. Анализ движения денежных потоков.

По итогам анализа, исходя из совокупности всех выявленных факторов и тенденций делается вывод о финансовом состоянии предприятия. При этом в заключении кредитный аналитик должен дать ответы на такие вопросы, как:

    - Каково текущее финансовое состояние заемщика и под влиянием каких тенденций оно сложилось; - Какими факторами обусловлено действие выявленных тенденций; - Каковы перспективы финансового состояния заемщика на период кредитования; - В чем заключается наибольший риск ухудшения финансового состояния заемщика; - Необходим ли дополнительный оперативный контроль финансового состояния заемщика и каковы его направления; - Каковы перспективы погашения задолженности заемщика в случае предоставления ему кредита на исправленных условиях.

Похожие статьи




Организация работы кредитного отдела - Организация работы кредитного отдела ДБ АО "Сбербанк"

Предыдущая | Следующая